Якщо у вас є медичні рахунки, які ви не можете оплатити, вони, ймовірно, потраплять у ваш кредитний звіт. Це негативно позначиться на вашому кредитному рейтингу, тому добре якнайшвидше подбати про нього.
По -перше, переконайтеся, що законопроект є законним і пройшов належні процедури, перш ніж повідомляти про ваш кредит. Попросіть копію рахунку і поговоріть зі своєю страховою компанією про те, чому вони не заплатили. Якщо рахунок правильний і страховка не може допомогти, спробуйте скласти план виплат у агентстві збору платежів.
Якщо у вас є рахунок, який ви не можете оплатити, але він ще не надійшов до інкасо, перевірте, чи лікарня може розробити план виплат, чи у них є програма прощення боргів. Це може запобігти тому, щоб він взагалі коли -небудь потрапляв у колекції.
Що трапляється, коли лікарняний рахунок надходить у колекції
Якщо у вас є неоплачені медичні рахунки, у лікарнях, поліклініках та лікарях можуть працювати відділи виставлення рахунків, щоб змусити вас платити. Але що робити, якщо ви не можете або не хочете платити. Або лікар або поліклініка не можуть зв'язатися з вами. Можливо, у них неправильна контактна інформація, а листи та телефонні дзвінки залишаються без відповіді. Що відбувається в цей момент?
Лікарні, клініки та кабінети лікарів зазвичай не звітують безпосередньо перед кредитними бюро. Але врешті -решт вони, швидше за все, надсилатимуть несплачені медичні рахунки до колекторських агентств. Потім колекторські агентства намагатимуться змусити вас оплатити медичні рахунки.
Якщо ви все ще не оплачуєте медичний рахунок або інкасатор не може зв'язатися з вами, агентство збору платежів повідомить про несплачений товар до кредитних бюро.
І медичні колекції, як і інші предмети колекції, впливають негативно на ваш кредитний звіт. Вони можуть вплинути на вашу здатність отримати кредит, а також на процентну ставку, яку ви сплачуєте, коли отримуєте кредит. Ось ось як довго негативна інформація зберігається у вашому кредиті.
Як предмет медичних колекцій впливає на мій кредит?
Кредитори використовують моделі оцінки кредитного бюро, щоб визначити, чи надаватимуть вони кредит чи ні, і яку процентну ставку вони стягуватимуть з вас. FICO 9, остання модель оцінки FICO та інші моделі оцінки, такі як VantageScore 3.0 та 4.0, не зважують медичні колекції настільки важко, як старі моделі оцінювання, такі як FICO 8.
Це означає, що з новішими моделями оцінки медичні колекції можуть не вплинути на ваш кредитний рейтинг так сильно.
Однак не всі кредитори використовують новіші, оновлені моделі оцінки. З попередніми моделями, такими як FICO 8, медичні колекції так само сильно впливають на вашу кредитну оцінку, як і інші види колекцій.
І оскільки історія платежів є єдиним найбільшим чинником, що впливає на ваш кредитний рейтинг, будь -які неоплачені рахунки можуть сильно вплинути на ваш кредитний рейтинг, незалежно від того, на яку бальну модель ви дивитесь.
З цієї причини важливо працювати над вирішенням медичних колекцій (та інших типів колекцій) якомога швидше. Як ви можете це зробити?
Як видалити медичні колекції зі свого кредитного звіту
Перший крок, який ви повинні зробити під час роботи над видаленням медичних колекцій зі свого кредитного звіту, - це перевірити, чи має місце спочатку зареєстрований елемент колекції. Існує кілька випадків, коли медичні збори не повинні міститися у кредитному звіті, наприклад:
- Якщо предмету медичного збору більше семи років
- Якщо предмету збору менше 180 днів
- Коли страховик повинен був оплатити (або оплатив) рахунок
- У разі помилок при оплаті
Якщо предмету медичної колекції більше семи років, напишіть листа до кожного бюро кредитних історій з проханням вилучити його через вік товару. Якщо вони не видаляють його, продовжуйте, доки його не видалять.
Ви також можете зателефонувати до своєї страхової компанії, щоб запитати, чи вони оплатили рахунок. Якщо вони є, попросіть їх надіслати вам лист із підтвердженням оплати рахунку. Отримавши лист, візьміть його копію та надішліть її до бюро кредитних історій. Попросіть їх видалити об’єкт збору, оскільки він був оплачений.
180-денне правило
Крім того, у звітних агентствах кредитного бюро існує правило щодо медичних зборів: вони чекають 180 днів, перш ніж додати їх до свого кредитного звіту. Це правило діє, щоб дати споживачам можливість очистити рахунок.
Медичні рахунки належать до іншої категорії, ніж інші рахунки. Оскільки оплата медичних рахунків пов’язана зі страховими компаніями, помилки у статусі платежу трапляються часто.
І співпраця зі страховими компаніями для оплати медичних рахунків може бути непростим. Правило 180 днів застосовується для того, щоб допомогти боржникам під час роботи над визначенням законності медичного рахунку.
Однак можуть статися помилки, і іноді повідомляється про медичні рахунки при інкасації раніше, ніж це має бути. Тож перевірте дату збору та зверніться до бюро кредитної звітності, якщо є помилка.
Перевірте помилки кодування страхування
Нарешті, уточніть у своїй страховій компанії, чи вони не оплатили рахунок. Дізнайтеся, чому вони не заплатили. Іноді виникають помилки, такі як помилки кодування, які роблять медичні рахунки непридатними для оплати. Лікарі та клініки можуть змінити код на рахунку, подати його повторно, і страхова компанія може його оплатити.
Перевірте наявність помилок при оплаті
Крім того, рахунок може навіть не належати вам. Переконайтеся, що послуги, за які ви стягували плату, насправді мали місце. Якщо ви бачите щось неточне у рахунку, попросіть лікарню чи клініку змінити це. Потім подайте спор у кредитні бюро, пояснюючи ситуацію.
Якщо об’єкт збору точний
Якщо після ретельного дослідження ви виявите, що колекція точна і справді належить вам, настав час вжити заходів.
Зателефонуйте до агентства збору та складіть план платежів. Після того, як ви складете план, запитайте їх, чи видалять цей елемент із вашого кредитного звіту. Якщо вони відмовляються, запитайте, чи видалять це з вашого звіту після певної кількості своєчасних платежів, наприклад трьох чи шести. Колекторські агентства часто раді співпрацювати з клієнтами -платниками.
І знайте, що є ще одна причина, по якій колекторське агентство також може бути готовим вилучити товар із вашого кредитного звіту: у разі порушень HIPAA.
Якщо нічого з цього не працює, і ви думаєте про ремонт кредиту, ось ось що як вибрати найкращу компанію.
Практики HIPAA та медичних колекцій
Важливо знати, що правила HIPAA можуть вплинути на стягнення медичних боргів. HIPAA (Закон про перенесення та відповідальність медичного страхування) був частково прийнятий для захисту пацієнтів від несанкціонованого обміну конфіденційною медичною інформацією.
Лікарі та клініки повинні дотримуватися правил HIPAA під час лікування пацієнтів. А колекторські агентства повинні дотримуватись правил HIPAA при роботі з медичними колекціями.
За законом, колекторські агентства не мають права знати діагноз та лікування боржників, з яких вони намагаються стягнути медичні борги. Якщо вони знають цю інформацію, це означає, що постачальник медичних послуг (і, можливо, агентство збору платежів) потенційно порушив закони HIPAA.
Як дізнатися, чи агентство збору платежів порушило закони HIPAA?
Найкращий спосіб дізнатися, чи агентство збору платежів знає про ваш діагноз та подальше лікування цього діагнозу, - це попросити їх надати докази того, що рахунок належить вам.
Якщо ви перевіривши заборгованість, виявите, що колекторське агентство знає про ваш діагноз та лікування, ви щойно виявилися лазівкою.
Скажіть представнику колекторського агентства, що їм заборонено знати цю інформацію і що вони порушують закони HIPAA. Персонал управління агентствами з питань інкасації повинен знати, що цей тип порушень залишає їх відкритими для потенційного судового позову - і ваша торгівельна спроможність раптово зростає. Поясніть, що ви хотіли б, щоб товар був повністю вилучений із вашого кредитного звіту після повної оплати, на відміну від того, щоб товар був позначений як платна колекція.
Пункт оплаченого збору у вашому кредитному звіті все ще впливає на ваш кредитний статус та оцінку. Однак, якщо агентство хоче видалити елемент збору з вашого звіту, це ніби його ніколи не було.
Видалення предмета колекції з вашого кредитного звіту зробить чудеса для вашої кредитної оцінки. Тож використовуйте закони HIPAA як інструмент для ведення переговорів, якщо зможете під час очищення предметів медичного збору.
Як запобігти закінченню рахунків за медичні послуги у вашому кредитному звіті
Звичайно, найкращий спосіб уникнути необхідності мати справу з медичними зборами у вашому кредитному звіті - це запобігти їх зверненню до колекцій. Ось кілька порад, як це зробити.
Заздалегідь зателефонуйте медичному працівнику, щоб переконатися, що ви дійсно заборгували гроші
Як тільки ви отримаєте медичний рахунок поштою, важливо поговорити з відповідними людьми, щоб переконатися, що рахунок дійсно законний. Співпрацюйте з постачальником послуг та вашою страховою компанією, щоб визначити відповіді на такі питання, як:
- Чи всі послуги, за які я виставляю рахунки, були надані насправді?
- Чи проходив рахунок через страховку?
- Чи належним чином кодувалися послуги, які не сплачує страховка?
Після того, як ви переконалися, що ви дійсно несете відповідальність за рахунок, ви можете вжити заходів для його оплати.
Поговоріть з відділом виставлення рахунків лікарні або клініки
З великими рахунками можна домовитися з постачальником послуг. Поговоріть з ними про звинувачення, які здаються завищеними. Запитайте про програми допомоги при оплаті. І запитайте, чи є у них інші варіанти переговорів про непогашену заборгованість.
Якщо ні, то у вас завжди є інший варіант.
Оплатіть рахунок або складіть план оплати
Якщо рахунок не надто великий для вашого бюджету або для вашого екстреного ощадного рахунку, просто оплатіть його. Однак, якщо виплата в повному обсязі не є можливістю, більшість клінік і лікарень працюватимуть з вами, щоб розробити доступний план оплати.
Зателефонуйте до відділу виставлення рахунків кожного постачальника медичних послуг, якому ви заборгували гроші. Попросіть їх допомогти вам скласти план платежів, який відповідає вашому бюджету. Потім здійснюйте платежі вчасно, доки борги не будуть повністю погашені.
Що робити, якщо ви склали план платежів, а потім у вас є місяць, коли ви не можете здійснити платіж? Якщо це станеться, якнайшвидше зателефонуйте провайдеру та повідомте його.
Поясніть ситуацію. Тоді попрацюйте, щоб якомога швидше повернутись у порядок із виплатами. Ви також можете потенційно скористатися іншим варіантом: Прощення медичних боргів.
Чи маєте Ви право на прощення медичних боргів?
Багато лікарень та поліклінік пропонують певну програму прощення боргів за медичні послуги. Насправді, я сам користувався цим типом програми. Незабаром після того, як я нещодавно і несподівано розлучився, мені довелося терміново видалити жовчний міхур.
Після того, як медична страховка покрила їхню частину, мені залишилося понад 5000 доларів на власні витрати. Я наполегливо працював, щоб скоротити витрати, але я не зайшов далеко.
Саме тоді я дізнався про прощення медичних боргів. Я зателефонував до лікарні, де зробили операцію, і запитав, чи є у них програма прощення боргів за медичні послуги. Вони зробили.
Для того, щоб претендувати на програму, були певні доходи та інші кваліфікації. Як мама, яка сиділа вдома з обмеженим доходом, я знала, що можу відповідати цим вимогам.
Процес подачі заявки на програму прощення боргів лікарні був дещо стомлюючим. Були заповнені форми, а також інформація для перевірки. Насправді мені довелося кілька разів спробувати завершити процес подання заявки належним чином. Але після того, як правління оцінило мою заяву, вони пробачили всі 2 000 доларів+, які я заборгував лікарні. Яке полегшення!
Якщо ви боретеся з медичним боргом, зателефонуйте до лікарні або поліклініки, якій ви заборгували гроші, і подивіться, чи є у них програма прощення медичного боргу. Можливо, вони ні, або ви не відповідаєте вимогам, але спробувати це точно не завадить.
Висновок
Наявність медичних зборів у вашому кредитному звіті може здатися приголомшливим. Інкасація вплине на вашу кредитну оцінку, і багато кредиторів вагаються позичати гроші людям з неоплаченими та простроченими рахунками.
Крім того, наявність у вашій кредитній звіт статті про колекцію може вплинути на інші сфери вашого життя. Потенційні роботодавці часто оформляють кредитні звіти. А страхові агентства розглянуть кредитні звіти, щоб визначити страхові ставки.
Якщо у вашому кредитному звіті є предмети медичного збору, скористайтесь наведеними вище порадами, щоб допомогти їх очистити та потенційно видалити взагалі. Працюйте над тим, щоб ваш кредитний звіт був сяючим!