Борг, як і багато інших фінансових інструментів,-це меч з двома кінцями. Як студентська позика це може бути низькопроцентний спосіб оплати школи. Як і кредитна картка, вона може дати нам фінансову гнучкість, хоча і за велику ціну, якщо ми не сплачуватимемо її щомісяця. Іпотека дає вам можливість придбати житло без необхідності заздалегідь економити гроші.
У всіх випадках є позитивні і негативні моменти.
Що стосується боргу з високими відсотками, ви повинні працювати над його якомога швидшим погашенням.
Мені пощастило уникнути боргу за кредитну картку під високі проценти. Я не легковажно витрачав кредити, і мені пощастило не зіткнутися з фінансовими труднощами, які змушують багатьох звертатися до боргів за необхідними товарами. Двозначні процентні ставки за боргом, незалежно від розміру, можуть мати велику вагу для ваших фінансів.
Що якби ви могли обміняти борг з високими відсотками на борг з нижчим процентом?
Якщо у вашому домі достатньо власного капіталу, це цілком можливо.
Мені це розглядати?
Перш ніж обговорити плюси і мінуси, на що звернути увагу та інші теми - найбільше питання, чи це взагалі можливо.
У вас є капітал у вашому основному місці проживання? Використовуючи Capital One швидкий калькулятор може допомогти вам дізнатися.
Далі, чи достатньо у вас боргів? Це може здатися дивним питанням, але банки, як правило, не видають невеликі позики на житловий капітал. Найменша сума, яку я бачив, становить близько 10 000 доларів, але більшість банків мають мінімум від 20 000 до 25 000 доларів. Борг не обов’язково повинен знаходитися в одному місці, якщо ви отримаєте позику у вигляді одноразової позики та можете розподілити її самостійно.
Чи буде у вас дисципліна погашати цю позику швидше, ніж у оригіналі? Кредити на житловий капітал можуть надаватися на тривалий період, до 30 років. Позика на 30 років під 6% обійдеться вам у процентах приблизно в 18% позики протягом 10 років. Якщо ви будете старанно виплачувати його, хорошим варіантом може стати перехід на позику з меншими відсотками.
Плюси і мінуси
Які переваги? Очевидно, найбільшою перевагою є зниження процентної ставки. Це також означає менший щомісячний мінімальний платіж. Це може забезпечити a неймовірна гнучкість за відносно невисоку вартість.
Якщо ви продовжуватимете сплачувати суми за стару кредитну картку до вашого нового позикового капіталу з нижчими процентами, ви зможете погасити свій борг набагато швидше.
Ще однією перевагою є те, що позика на житловий капітал є позикою з фіксованою ставкою-ваша процентна ставка ніколи не зміниться. Процентні ставки за кредитними картками коливаються, і ця непередбачуваність може завдати шкоди вашому бюджету та фінансовому плану.
Нарешті, відсотки, які ви сплачуєте за позику на житловий капітал, потенційно не підлягають оподаткуванню. Ви можете відрахувати відсотки на суму до 100 000 доларів боргу за власний капітал, коли ви перераховуєте свої відрахування (з урахуванням обмежень на основі доходу). Відсотки за кредитну картку не підлягають оподаткуванню.
Чи є недоліки?
Мені кидається в очі те, що якщо ви перекладете незабезпечений борг, наприклад кредитну картку, на позику власного капіталу, ви перейдете без забезпечення під заставу. Якщо ви не сплатите борг за кредитною карткою, ваш кредитний рейтинг постраждає. Перекладаючи цей борг на щось забезпечене, борг підкріплюється активом (в даному випадку вашим будинком).
Інші недоліки пов'язані з поведінкою, яка могла спричинити взагалі борг. Коли ви перекладаєте свій борг на нижчу процентну ставку, ваші щомісячні виплати знизяться. Це дасть вам ілюзію більшої купівельної спроможності.
Якщо ви тип, який побачить новий нижчий щомісячний платіж, але все одно виплатить початкову суму, це чудово! Якщо ви цього не зробите, а зараз просто витратите гроші або накопичите більше боргів на це зараз Баланс кредитної картки 0%, тоді ви лише затягуєте неминуче - і тепер ставите під загрозу свій будинок.
На що звернути увагу в HEL
Є дві речі, на які слід звернути увагу-витрати на закриття (включаючи збір за подання заявки) та чи існує штраф за передоплату. Позика на житловий капітал дуже схожа на другу іпотеку, тому ви отримуєте позику з визначеним терміном (до 30 років), а більшість банків мають мінімальну суму, як правило, 10 000 доларів.
Пропонує Capital One позики на житловий капітал з нульовими витратами на закриття, без річних внесків і має позики терміном на 5, 10, 15 та 20 років. Якщо ви закриєте свій рахунок протягом 24 місяців, стягується штраф за передоплату, хоча для мешканців Техасу штраф не передбачений.
Багато банків можуть стягувати комісії за подання заяв, витрати на закриття та інші збори, пов'язані з кредитом, оскільки він дуже схожий на іпотеку. Нерідко можна побачити плату за нерухомість або право власності, тому обов’язково запитайте про це під час дослідження.
Як щодо інших варіантів консолідації
Використовуючи позику власного капіталу для погасити борг це не єдиний спосіб консолідації кредитів, але ви виявите, що це, ймовірно, буде найдешевшим.
На момент написання цієї статті я досліджував вартість особисті позики і котирувальні ставки були набагато вищими. Це має сенс, оскільки позика на житловий капітал забезпечується вашим будинком, особистий кредит нічим не підтримується.
Якщо врахувати всі фактори (збори, ставки, податкові відрахування), позика на житловий капітал часто є найкращим варіантом.
Заключна примітка
Ця публікація була досить загальною, і в кінцевому підсумку вам потрібно буде розрахувати, чи це хороший варіант для вас.
На щастя, у вас є безліч інструментів.
Цей пост спонсорував Capital One, але слова та думки - мої. Незалежно від того, чи ремонтуєте ви свій будинок, консолідуєте борг або прагнете погасити щось велике, Capital One тут, щоб допомогти з розумнішими інструментами, які дають вам знання, щоб вибрати правильні варіанти для вас ситуація. Якщо ви хочете ознайомитися з їхніми інструментами, я запрошую вас відвідати CapitalOne.com/Home-Equity. Ви також можете зателефонувати за номером 855-446-9656 або зупинитися у відділенні для отримання додаткової інформації.