Ви коли -небудь замислювалися, чому деякі банки мають "Національну асоціацію" на ім'я, а інші - ні?
Якщо подивитися на нижню частину Банк Америки на веб -сайті "Bank of America, N.A."
У нижній частині веб -сайту Discover Bank він просто говорить: "Відкрийте для себе банк, член FDIC".
Я проводив дослідження, коли помітив щось смішне - є банк M&T (FDIC #588) та M&T Bank, Національна асоціація (FDIC #34069). Національна асоціація M&T Bank була активно застрахована з жовтня 1995 року, але пізніше змінила назву на Національна асоціація Wilmington Trust.
Якщо ви заглиблюєтесь далі, Wilmington Trust - це Національний банк. Його основний федеральний регулятор - "Офіс контролера валюти", а вторинний федеральний регулятор - "Бюро захисту прав споживачів".
Банк M&Tбез Національної асоціації є членом “Федеральної резервної системи”. Його основний федеральний регулятор є "Радою Федеральної резервної системи", а її вторинний федеральний регулятор - "Захист фінансових споживачів" Бюро ".
Це різні види банків!
Що таке банк?
Що стосується банківської справи, ви не можете просто орендувати офісне приміщення, збирати депозити, пропонувати кредити та називатися банком. Ви повинні отримати статут банку, який дає вам право розпочати свою діяльність як банк. Ви можете отримати ці статути тільки від федерального уряду або уряду штату.
Якщо ви хочете відкрити банк, у ФРС є зручний маленький посібник це пояснює, що вам потрібно зробити. По суті, ви повинні подати тонну документів та отримати статут. Після цього ви повинні отримати страхування депозитів від Федеральної корпорації зі страхування вкладів (FDIC).
Тип банку залежить від того, хто видає вам статут!
Які є різні типи банків?
Коли ми говоримо про різні типи банків, ми маємо на увазі “клас статуту банку”.
Національні банки
Національні банки - це "комерційні банки, затверджені федеральним урядом". Вони повинні стати членами Федеральної резервної системи. Контролер валютної казначейства надає банк у статут, потім він стає банком -членом Федеральної резервної системи. Ці банки допомагають полегшити роботу Федеральної резервної системи, наприклад, аукціони казначейських облігацій.
Ці банки мають назву "Національний" у своїй назві або ставлять після назв N.A., що означає Національна асоціація. Національні банківські акти 1863 та 1864 рр. Заснували національні банки.
Державний банк -член
Державні банки -члени - це комерційні банки, подібні до національних банків, але дотримуються державних нормативних актів, а не національних рекомендацій. Вони все ще зобов’язані дотримуватися правил ФРС, таких як вимоги до резервів, вони просто не є членами. Банки -члени штату можуть приєднатися до Федеральної резервної системи, але не зобов’язані (і це не впливає на страхування FDIC). Вони все ще регулюються Федеральною резервною системою.
Деякі з цих банків не є членами Федеральної резервної системи; вони відомі як "державні банки -члени".
Федеральна ощадна асоціація
Федеральні ощадні асоціації, які також називаються федеральними ощадними касами або федеральними ощадними касами, - це банки, зареєстровані Управлінням ощадного нагляду (OTS). ОТС знаходився під управлінням казначейства і відповідав за ощадні каси та ощадно -позикові асоціації. Після фінансової кризи 2008 року ОТС були об'єднані в інші організації.
Відповідними частинами, які керують Федеральними ощадними асоціаціями, є Офіс контролера валюти. Коли Федеральні ощадні асоціації тільки почали діяти, вони були обмежені брати депозити та надавати житлові іпотечні кредити.
Так само, як у вас є Федеральні ощадні асоціації, ви також можете мати державні заощадження.
Кредитні спілки
Кредитні спілки технічно не є банками. Є багато відмінності між кредитними спілками та банками але з організаційної структури кредитні спілки є скоріше фінансовим кооперативом, ніж фінансовою установою, яка шукає прибутку.
Вони не застраховані від FDIC, але покриваються Національною адміністрацією кредитних спілок (NCUA) на суму до 250 000 доларів США. Обмеження та умови схожі, це просто інша сутність.
Це важливо?
Для більшості практичних цілей - ні. Усі банки є регульованими особами, і жоден статут не є кращим за інших.
The FDIC веде список банків, які зазнали банкрутства а з останніх двадцяти п'яти банків:
- Національні банки - 3
- Ощадна асоціація - 3
- Член Федеральної резервної системи - 3
- Не член Федеральної резервної системи-16
Менші банки, швидше за все, зазнають невдач, ніж великі, тому очікується, що вони будуть бачити більше не членів, але всі вони покриваються Страхування FDIC. Коли банк зазнає невдачі, навіть такий великий, як Washington Mutual Bank (з активами понад 300 мільярдів доларів), вони закриваються у п’ятницю і знову відкриваються під новою назвою у понеділок.