Осінь… сезон латте з гарбузових спецій, вовняних шкарпеток, апельсинового листя і - для багатьох з нас - відкритої реєстрації. Так, настав час знову з’ясувати, чи хочете ви внести зміни до плану виплат працівникам вашої компанії. Але незалежно від того, в яку пору року триває період зарахування, слід пам’ятати про деякі речі.
По -перше, це повинно бути само собою зрозумілим: як правило, ви отримаєте електронний лист про відкрите зарахування відділом кадрів чи переваг вашої компанії. Поставтесь до цього повідомлення серйозно, оскільки, за даними Бюро статистики праці США, облік виплат працівникам близько 30,4% компенсації.
Медична страховка
Медичне страхування - це, мабуть, найвідоміша та найдорожча допомога працівникам. З огляду на багато змін, що відбуваються у сфері охорони здоров’я, важливо, щоб ви взяли деякий час, щоб подивитися на свою ситуацію і зробити правильний вибір із запропонованих варіантів.
Вам варто подивитися, чи охоплені лікарі та інші медичні працівники, якими ви користуєтесь, певною мережею. Що таке франшиза за різними варіантами? З послуг, якими ви та ваша сім'я користуєтесь найбільше, що охоплено, а що ні?
Серед запропонованих варіантів можуть бути такі варіанти, як PPO, HMO або план із високою франшизою. Все може мати своє місце; це буде залежати від вашої ситуації та ваших потреб.
FSA чи HSA?
Існує кілька способів покриття кваліфікованих медичних та стоматологічних витрат доларами до оподаткування.
Гнучкий видатковий рахунок (FSA) дозволяє вам утримувати гроші із зарплати на основі до оподаткування, а потім використовувати ці гроші для покриття кваліфікованих медичних витрат протягом року. Предмети, що охоплюються, - це переважно медичні та стоматологічні витрати, включаючи франшизи, витрати на рецептурні ліки та багато інших.
У FSA є пункт "використовувати або втратити". Ці гроші не можуть бути перенесені на наступний рік, якщо вони не використані. Переходячи до цього варіанту, вам потрібно буде трохи спланувати, щоб не витрачати тут гроші. Ближче до кінця року постачальники зору та інші, як правило, показуватимуть рекламу, націлену на тих, у кого залишилися долари FSA.
Ощадний рахунок для здоров’я (HSA) доступний лише у поєднанні з планом медичного страхування з високою вирахуванням. Ці плани вимагають мінімальної франшизи у розмірі 1350 доларів США для окремої особи та 2700 доларів США для сім’ї.
HSA подібний до FSA тим, що гроші до оподаткування, вираховані з вашої зарплати, можуть бути використані для кваліфікованих медичних витрат. Відмінності полягають у тому, що невикористані гроші можна переносити з року в рік. Фактично, Гроші HSA можна інвестувати в довгострокові інвестиції транспортні засоби приблизно так само, як ІРА.
В ідеалі ви можете оплачувати власні медичні витрати з інших джерел і дозволяти накопичувати кошти HSA для покриття кваліфікованих медичних витрат на пенсії. Відповідно до Вірність, Середня пара у віці 65 років витратить 260 тисяч доларів на медичні витрати на пенсії, і ця сума не зменшується.
Ліміти внесків HSA на 2019 рік складають 3500 доларів США для фізичних осіб та 7000 доларів США для сімей. Люди старше 55 років можуть додати ще 1000 доларів. Крім того, деякі роботодавці також можуть внести внески на ваш рахунок.
Страхування по інвалідності
Страхування по інвалідності - це, по суті, «страхування способу життя». Це покриття забезпечує дохід у разі, якщо ви страждаєте на інвалідність і не можете працювати. Це покриття часто вважається більш важливим, ніж страхування життя, оскільки ви з більшою ймовірністю стаєте інвалідом, ніж помираєте.
Плани та рівні покриття відрізняються, але типова вигода становить 60% від вашої зарплати. Ваша компанія може запропонувати довгострокове та короткострокове покриття, кожен з яких має відповідати різним вимогам, перш ніж збирати виплату.
Групове страхування від інвалідності, яке пропонується від вашого роботодавця, як правило, дешевше, ніж купувати його у приватному порядку, і немає ніяких відповідей на питання здоров’я. З іншого боку, особи з високими доходами повинні перевірити, чи є обмеження доходу щодо розміру покриття, і ті, хто щоб заробити значну частину свого доходу від бонусів або комісій, слід перевірити, наскільки ця сума доходу накриті.
Страхування життя
Група страхування життя має свої плюси і мінуси. Позитивним моментом є те, що зазвичай немає опитувальників щодо здоров’я, які є загальними для приватного страхування життя.
З іншого боку, покриття може бути дорогим або обмеженим з точки зору виплати у разі смерті, і воно може бути, а може і не бути портативним, якщо ви залишите свою роботу.
Пенсійні виплати
Роботодавці часто використовують відкритий період зарахування, щоб внести будь -які зміни до своїх планів 401 (k) та інших.
Вони можуть включати зміни в будь -якому запропонованому матчі, нові варіанти інвестицій або інші аспекти плану.
Хоча внесення змін до ваших варіантів інвестицій або рівня внесків не обмежується цим раз на рік, будьте в курсі будь-яких змін у вашому 401 (k), які можуть бути оголошені під час цього період часу.
Що робити, якщо ви вважаєте, що зміни у вашому плані не повністю проходять "тест на нюх"? Безкоштовно, Блум додаток може розповісти вам про стан вашого 401 (k). І Особистий капітал надає своїм користувачам доступ до зручного інструменту "Аналізатор комісій". (Якщо вам потрібна додаткова допомога у визначенні того, чи 401 (k) вашої компанії невдалий, чи ні, перегляньте наш зручний посібник.)
Інші переваги та міркування
Повне меню переваг, які пропонують роботодавці, варіюється від компанії до компанії.
Стоматологічні виплати є загальними, і вам можуть бути доступні такі послуги, як догляд за дитиною, транспорт, паркування та ряд інших. Деякі будуть безкоштовними; інші вимагатимуть від вас оплати.
Приймаючи рішення, оцініть свої потреби, свою ситуацію та вартість та обсяг запропонованих переваг.
Відкрите зарахування також є хорошим часом, щоб подивитися на ситуацію у вашій родині, щоб визначити, кого потрібно охопити, та врахувати будь -які зміни.
Слід розглянути такі серйозні зміни, як шлюб, розлучення, смерть подружжя та народження або усиновлення дитини. Хоча такі зміни можна коригувати, якщо вони відбудуться протягом року, ви повинні брати до уваги свою нинішню родину, коли обираєте виплату. Чи є у вас маленькі дорослі діти молодше 26 років і потребують покриття? При необхідності вони можуть бути включені до вашого медичного страхування.
Резюме
Виплати вашим працівникам становлять значний відсоток вашої компенсації. Такі пільги, як медичне страхування, можуть означати різницю між отриманням необхідної допомоги за ціною, яку ви можете собі дозволити, та відмовою від такої допомоги або тим, що її вартість зіпсує вас фінансово.
Знайдіть час, щоб по -справжньому зрозуміти всі варіанти, доступні для вас від вашого роботодавця. Правильний вибір може позитивно вплинути на вашу загальну фінансову картину.