Як почати Рот (або традиційну) ІРА

Скільки грошей потрібно, щоб розпочати ІРА? Найпростіша відповідь - 0 доларів, але це не приведе вас на шлях збільшення грошей до пенсії. Правда в тому, що ви можете розпочати ІРА з дуже невеликими грошима. Ключі, щоб дійсно скористатися перевагами можливостей Roth IRAs або Traditional IRAs, - це зрозуміти вашу правомочність, правила та послідовно поповнювати свій обліковий запис з плином часу.

ІРА легко розпочати. Просто відкрийте a чудовий онлайн -брокерський рахунок. Моя особиста улюблена зараз М1 Фінанси.

Майте на увазі, що насправді є два основні типи IRA, які слід враховувати, тому переконайтеся, що ви розумієте, до якого з них ви маєте право.

До якої IRA я маю право?

Практично кожен може внести свій внесок у ІРА, Рот або традиційний. Найголовніша вимога - це наявність зароблений дохід. Різниця між ними залежить від того, коли ви будете платити податки.

Традиційна ІРА дозволяє з плином часу звільняти свої гроші від оподаткування. Ви не будете сплачувати податки на прибуток зі свого рахунку, доки ви не почнете отримувати розподіл у пенсійному віці або коли вам буде не менше 59 років^1/2. Можливо, ви зможете відрахувати свої внески з податків, якщо ви відповідаєте певним вимогам щодо статусу подання та доходу.

З іншого боку, за допомогою Roth IRA ви внесете дохід, який уже оподатковувався, тому ви не отримаєте податкову знижку прямо зараз. Однак ваші гроші стануть неоподатковуваними, і вам не доведеться сплачувати податки на прибуток зі свого рахунку, як тільки ви почнете отримувати розподіли на пенсії.

Ось інструмент, який допоможе визначити, до якого типу ІРА ви маєте право:

Традиційна ІРА	Рот ІРА
Межі внесків	Загалом 6000 доларів США у всіх IRA у 2020 році; якщо вам від 50 років, ви можете внести ще 1000 доларів США	Загалом 6000 доларів США у всіх IRA у 2020 році; якщо вам від 50 років, ви можете внести ще 1000 доларів США
Хто може зробити внесок?	Кожен, хто отримує дохід і молодше 70 років 1/2	Кожен, хто отримує дохід
Чи застосовуються обмеження доходу?	Обмеження доходів обмежує тих, хто може відрахувати внески на свої податки, якщо у вас немає пенсійного плану через роботу	Обмеження доходів обмежують тих, хто може внести свій внесок
Як працюють податки?	Ви сплачуватимете податки з дистрибутивів, як тільки почнете брати їх на пенсію	Після досягнення пенсійного віку ваші розподіли не будуть оподатковуватися
Для кого цей обліковий запис найкращий?	Кожен, хто може відрахувати внески та хоче зменшити свій оподатковуваний дохід	Хтось, хто хоче неоподатковуваного доходу на пенсії

Вгору: незалежно від того, який тип IRA ви обираєте (або якщо ви робите внесок в обидва), ви зіткнетеся з IRA ліміт внесків за кожен податковий рік. У 2020 році ви можете внести до IRA загалом до 6000 доларів США, якщо вам ще не виповнилося 50 років. Якщо вам 50 або більше років, ліміт становить 7000 доларів.

Скільки грошей потрібно, щоб розпочати ІРА?

Тепер ви знаєте, який тип рахунку відкрити, тож скільки ви інвестуєте? Технічно вам не потрібно нічого, щоб відкрити IRA, оскільки Служба внутрішніх доходів (IRS) не встановлює мінімальних лімітів внесків - лише річні максимуми. Однак окремі брокерські компанії мають мінімальні вимоги, і ви хочете використовувати здорову стратегію внесків, щоб максимізувати винагороду.

Що стосується ваших внесків, пам’ятайте, що важливо лише почати. Невеликі суми грошей можуть накопичуватися з плином часу, і звідси складні відсотки можуть зробити свою магію та допомогти збільшити баланс вашого рахунку. Ось один із способів думати про це:

Щомісячний внесок	Річний внесок
$5	$60
$10	$120
$25	$300
$50	$600
$100	$1,200
$200	$2,400
$500	$6,000

Скажімо, вам 30 років, і ви вносите 100 доларів США на місяць у сумі 1200 доларів на рік у свою Roth IRA. До того моменту, як вам виповниться 67 років і ви будете готові виходити на пенсію, ви заощадите 204 000 доларів США, які не будуть оподатковуватися податком на прибуток. Це може багато в чому сприяти щасливому виходу на пенсію.

Тепер, коли ви трохи більше розумієте процес, з’ясуйте, яку брокерську компанію використовувати для своєї ІРА, і скільки вам потрібно, щоб насправді відкрити рахунок і почати працювати. Після того, як ваш обліковий запис буде запущено, ви зможете визначити, скільки регулярно вносите внесок, будь то 100 доларів на місяць або 100 доларів на тиждень.

Як почати інвестувати в ІРА

1. Порівняйте онлайн -брокерські компанії, які пропонують рахунки IRA

Різні брокерські компанії в Інтернеті мають функції, на які ви хочете звернути увагу. Деякі краще підходять для інвестування, а інші-для тих, хто хоче забруднити руки і по-справжньому закопатися.

Ось деякі речі, про які слід запитати себе при виборі посередництва:

1. Ви б хотіли мати практичний або практичний доступ до свого облікового запису? Робо-консультант може зняти з вас тягар, коли справа доходить до управління вашими інвестиціями.
2. Які інвестиції ви хочете купити? Зверніть увагу на обмеження у посередника.
3. Скільки ви збираєтесь інвестувати за межі бити? Збори та комісійні можуть з’їсти початковий прибуток, якщо початкові інвестиції занадто малі.

Ось деякі з наших улюблених варіантів:

Серед найкращі брокерські рахунки для початківців, нам подобається М1 Фінанси для ІРА. Тільки ти потрібно 100 доларів, щоб відкрити рахунок у M1 Finance, що є порогом, якого може досягти більшість початківців інвесторів. IRA Finance M1 також не має прихованих комісій, можливість інвестувати у часткові акції та корисний мобільний додаток, який дозволяє відстежувати зростання вашого рахунку незалежно від того, де ви знаходитесь.

2. Поповніть свій рахунок

Настав час внести мінімальну суму для поповнення свого нового рахунку. Як уже згадувалося раніше, різні брокерські послуги мають різні мінімальні вимоги, тому 

3. Виберіть свою інвестиційну стратегію

Ваш наступний крок - створення системи, яка дозволить вам безперебійно нарощувати багатство з плином часу. Це означає з'ясування того, скільки ви можете дозволити собі інвестувати в ІРА щомісяця, але це також означає вибір інвестицій, які існуватимуть у вашій ІРА.

Пам’ятайте: ваша ІРА - це не що інше, як автомобіль для виходу на пенсію, за допомогою якого ви можете заощадити та інвестувати в майбутнє. Після того, як ви відкриєте IRA, вам все одно доведеться вибирати інвестиції, які виконують роботу у вашому обліковому записі.

Якщо ви виявите, що можете відняти внески до традиційної ІРА, оскільки ваш роботодавець не пропонує пенсійного плану, ви повинні прагнути внести щомісяця максимальну суму до 500 доларів США (і 6000 доларів США) річний) ліміт. Таким чином ви поспіхом збираєте пенсійні фонди, максимізуючи податкові пільги. Якщо замість цього ви вибрали Roth IRA, тепер ви не отримаєте жодних податкових пільг, але згодом ви це отримаєте, оскільки вам не доведеться платити податок на прибуток із розподілу, коли ви досягнете пенсійного віку. У будь -якому випадку кінцева мета - прагнути щомісяця вкладати якомога більше коштів до лімітів рахунків і не завдавати шкоди іншим фінансовим цілям.

З точки зору вибору вашого портфеля, цей компонент вашої системи багато в чому залежить від того, з якою інвестиційною платформою (брокерською компанією) ви вирішите працювати. Деякі фірми, такі як M1 Finance, дозволяють встановлювати «пироги» інвестицій, які базуються на часткових акціях. За допомогою M1 Finance ви можете створити власний "пиріг" з більш ніж 6000 наявних акцій та коштів, але Ви також можете вибрати один із «Пирогів експертів», які були зібрані за рахунок власних інвестицій професіонали.

Це лише один із способів цього працювати, але існує багато інших способів створити портфоліо залежно від обраної вами фірми. Наприклад, уявімо, що ви вирішили відкрити ІРА з Betterment.

Поліпшення є робо-консультантом, який допомагає вам сформувати інвестиційний план з урахуванням вашого віку, ваших цілей інвестування та вашої толерантності до ризику. В результаті відкриття IRA з Betterment стає легким. Ви почнете, відповідаючи на деякі основні питання про себе, включаючи ваш вік, ваш дохід та коли ви плануєте вийти на пенсію. Після цього Betterment запропонує конкретний інвестиційний план, який буде сформований, щоб допомогти вам досягти ваших цілей.

Якщо ви обізнаний інвестор, який хоче вибрати акції, облігації, фонди ETF та інші інвестиції, які живуть у вашій ІРА, це теж цілком нормально. Просто пам’ятайте, що деякі брокерські компанії допоможуть вам скласти план інвестування на основі того, скільки ви можете інвестувати та ваших довгострокових цілей.

4. Зробіть це автоматично

Щоб допомогти вам у постійному внеску та зняти частину тиску, подумайте про те, щоб зробити ваші інвестиції автоматичними одним натисканням кнопки. Багато провідних брокерських компаній дозволяють налаштовувати автоматичні інвестиції за допомогою своїх мобільних додатків або онлайн -платформ, включаючи приклад Betterment нижче.

5. Регулярно реєструйтесь і залишайтесь на шляху

Частина задоволення відкладати гроші на своє майбутнє - це спостерігати за їх зростанням. Слідкуйте за своїм портфоліо, щоб переконатися, що ви робите внесок так, як хочете. У важкі фінансові періоди може бути спокуса припинити внесення внесків, але ви завжди можете зменшити розмір внеску залежно від ваших обставин, а потім змінити його пізніше. Не турбуйтеся про невеликі коливання і зверніться за допомогою до консультанта, якщо це необхідно.

Знати правила ІРА

Якщо ви обираєте традиційну IRA або Roth IRA, ви повинні знати, що багато правил диктує хто може внести внесок, скільки можна внести щороку та чи є внески оподатковуваний.

З Roth IRA правила такі:

• Внески Roth IRA здійснюються за рахунок доларів після оподаткування, тому вони не підлягають вирахуванню.
• Ваші гроші будуть зростати без оподаткування, поки ви не досягнете пенсійного віку, і ви не будете сплачувати податки на прибуток зі своїх розподілів, коли вийдете на пенсію.
• Ви можете видалити внески у свій Roth IRA зі свого рахунку в будь -який час до досягнення 59 -річного віку, але до того часу ви не зможете вилучати будь -які заробітки без штрафу.
• Подружні пари, які подають документи разом, можуть внести повну суму в ІРА Рота за умови, що їх змінений скоригований валовий дохід (MAGI) становить менше 196 000 доларів США. Ті, хто має дохід від 196 000 до 205 999 доларів, можуть внести зменшену суму. Ті, хто має дохід понад 206 000 доларів, не можуть внести внесок.
• Фахівці, які подають єдиний податок, можуть внести повну суму до ІРА Рота за умови, що їх змінений скоригований валовий дохід (MAGI) нижче 124 000 доларів США. Ті, хто має дохід від 124 000 до 138 999 доларів, можуть внести зменшену суму. Ті, хто має дохід понад 139 000 доларів, не можуть внести свій внесок.

У традиційній ІРА правила такі:

• Гроші, вкладені в традиційну ІРА, звільняються від оподаткування. Однак ви будете сплачувати податок на прибуток з розподілу, коли досягнете пенсійного віку.
• Якщо ви працюєте на пенсійному плані на роботі і ви самотні, ви можете відрахувати внески до традиційної ІРА, якщо ваш MAGI нижче 65 000 доларів. Ви можете вимагати часткового відрахування, якщо ваш MAGI становить від 65 000 до 74 999 доларів. Для тих, у кого доходи перевищують цю суму, внески не можна віднімати з ваших податків.
• Якщо ви працюєте на пенсійному плані на роботі і ви одружені, подавши документи разом, ви можете відрахувати внески до традиційної ІРА, якщо ваш MAGI нижче 104 000 доларів. Ви можете вимагати часткового відрахування, якщо ваш MAGI становить від 104 000 до 123 999 доларів. Для тих, у кого доходи перевищують цю суму, внески не можна віднімати з ваших податків.
• Якщо ви самотні і не маєте пенсійного плану на роботі, ви можете відрахувати повну суму своїх внесків до традиційної ІРА незалежно від вашого доходу.
• Якщо ви перебуваєте у шлюбі разом, а ваш чоловік чи дружина охоплені пенсійним планом на роботі, але ви цього не робите, ви можете відняти повну суму, якщо ваш MAGI нижче 196 000 доларів. Ті, хто має MAGI від 196 000 до 205 999 доларів, можуть відняти зменшену суму. Кожен, хто має MAGI 206 000 доларів США або вище, не може відрахувати внески ІРА на свої податки.

І, як ми вже згадували, обидва рахунки мають щорічний ліміт внесків у розмірі 6 000 доларів США на 2020 рік. Якщо вам 50 або більше років, ви можете внести додаткові 1000 доларів на загальну суму 7000 доларів.

Резюме

Відкриття IRA - це чудовий спосіб заощадити більше грошей на пенсію та майбутнє. Просто пам’ятайте, що кожен тип ІРА має плюси і мінуси, і вам потрібно буде зараз розглянути свою податкову ситуацію та те, як це може виглядати пізніше.

Тим не менш, вам не слід так захоплюватися правилами та дрібницями цих облікових записів, що ви не зможете їх відкрити взагалі. Зробіть деякі фундаментальні дослідження, а потім вирішіть, яка брокерська компанія найкраще задовольнить ваші потреби. Звідти відкрийте рахунок і почніть робити внески, наскільки можете. Решта деталей з’ясуються самі, але тільки якщо ви почнете.