Кредитні огляди інвесторів та позичальників

Кредитний клуб - це онлайн одноранговий зв'язок (P2P) кредитна платформа, яка звільняє банкіра від банківської діяльності. Інвестори позичають гроші безпосередньо позичальникам через веб -сайт, що дозволяє обом скористатися процентною ставкою, встановленою за кожну позику.

І настільки ж важливо, що вся транзакція відбувається в Інтернеті, що усуває необхідність іноді викликати неприємні зустрічі віч-на-віч, спільні з банківськими кредитами. Це безпрограшний процес, оскільки і інвестор, і позичальник отримують вигоду від процесу Кредитування. Докладніше читайте тут отримання кредиту!

Кредитний клуб є законним як для інвесторів, так і для позичальників. Цей огляд Lending Club, на відміну від деяких інших, розгляне послугу з обох сторін угоди. Обов’язково прочитайте про мій досвід нижче, перш ніж інвестувати чи брати в борг у Lending Club. Перегляньте інші чудові способи інвестування, прочитавши наш Огляд фінансового інвестування М1 так само.

Кредитний клуб з першого погляду

Кредитний клуб підходить саме вам?

Ви інвестор, який прагне заробляти більше, ніж ставка?

Ви позичальник, який хоче платити менше, ніж те, що беруть банки?

Кредитний клуб трансформував банківську систему завдяки своїй моделі кредитування однорангових партнерів, яка дає ці точні обіцянки. І після того, як я вперше спробував інвестувати в P2P, я зрозумів, що мені потрібно зробити огляд Кредитного клубу. Це послуга, придатна для тих, хто хоче інвестувати всього 1000 доларів або 20 000 доларів. Вони пропонують безліч кредитних продуктів-від особистих до медичних до бізнес-багато без застави.

Тим не менш, є деякі мінуси, або принаймні речі, про які слід знати.

Я висвітлю входи та виходи взаємного кредитування через Кредитний клуб з 3 різних точок зору:

• Інвестор
• Позичальник
• Мій особистий досвід

Огляд Кредитного Клубу для інвесторів

Оскільки процентні ставки за безпечними інвестиціями з фіксованим доходом, як правило, складають нижче 1%, Lending Club пропонує реальну можливість отримати значно більші прибутки. Фактично, ви можете отримати середню прибутковість від 5,06% до 8,74% (чи я зараз звертаю вашу увагу?).

Це привабливі ставки, але для того, щоб ми зрозуміли, що інвестиції в Кредитний клуб є більшими, ніж у банківських депозитних сертифікатах. Крім того, є певні вимоги, яким ви повинні відповідати як інвестор. Пам’ятайте, що чим вище потенційна винагорода, тим вище ризик.

Вимоги до інвесторів

Примітки доступні не у всіх штатах. Щоб інвестувати в Нотатки через платформу LendingClub, ви повинні проживати в одному з таких штатів або округу Колумбія: Алабама, Арканзас, Каліфорнія, Колорадо, Коннектикут, Делавер, Джорджія, Гаваї, Айдахо, Іллінойс, Індіана, Айова, Канзас, Кентуккі, Луїзіана, Мейн, Меріленд, Массачусетс, Мічиган, Міннесота, Міссурі, Міссісіпі, Монтана, Небраска, Невада, Нью -Гемпшир, Нью -Джерсі, Оклахома, Орегон, Род -Айленд, Південна Дакота, Теннессі, Юта, Вермонт, Вірджинія, Вашингтон, Західна Вірджинія, Вісконсін та Вайомінг.

Якщо ваш штат не зазначений вище, ви можете мати право торгувати Нотами через вторинний ринок. Наразі мешканці Огайо не можуть інвестувати в Notes.

Залежно від того, в якому штаті ви живете, існують вимоги щодо доходу для інвестування в Lending Club. У більшості штатів це мінімум 70 000 доларів на рік, хоча в деяких штатах це може бути і вище. Як правило, вимога до доходу не застосовується, якщо у вас мінімальна чиста вартість 250 000 доларів США. Платформа також вимагає від вас інвестувати не більше 10% власного капіталу в ноти Клубу кредитування.

Мінімальний відкритий рахунок у Lending Club становить 1000 доларів США, а 25 доларів - це мінімальна вимога для інвестування в будь -яку окрему купюру. Для пенсійних рахунків мінімум для відкриття становить 5 500 доларів.

Кредитний клуб ІРА

Ви також можете утримувати інвестиції Кредитного клубу як частину індивідуального пенсійного рахунку (IRA). Ви можете це зробити за допомогою саморегульованої ІРА з Кредитного клубу. Кредитний клуб IRA вимагає початковий депозит у розмірі 5 500 доларів США. Ця сума дозволяє вам почати інвестувати на більш високому рівні та зводить нанівець необхідність щомісячних внесків за управління.

Кредитні клуби IRA представлені у двох варіантах: Традиційна ІРА або Рот ІРА. Як ви знаєте, я великий шанувальник Roth IRA. Це ще один спосіб інвестувати у своє майбутнє. Але я б не тримав там усі ваші пенсійні гроші. IRA Roth не для всіх, тому перед тим, як підписатися на цей конкретний вид інвестицій, обов’язково поговоріть з фінансовим радником. Дізнайтесь більше про Межі внесків Roth IRA тут.

Вибір нотаток для інвестування

Існує два способи інвестування в Lending Club. Інвестування вручну це місце, де ви переглядаєте доступні кредити та обираєте, в які вкладатимете по одному. Але ви також можете використовувати автоматизоване інвестування у якому ви встановлюєте інвестиційні критерії, а нотатки вибираються автоматично на основі цих критеріїв.

Хоча ви можете інвестувати в окремі позики, зазвичай краще купувати їх у частках (так звані нотатки). Ви можете купувати нотатки з кроком 25 доларів. Принаймні, ви можете придбати дробовий відсоток у 200 позиках із загальними інвестиціями 5000 доларів США. Це дозволить вам мінімізувати ризики, пов'язані з інвестуванням в будь -який окремий кредит.

Збір повернення інвестицій

Важливо розуміти, що ноти, в які ви інвестуєте, не схожі на депозитні сертифікати. Кожна купюра являє собою кредит, який буде повернуто вам протягом терміну кредиту. Ці виплати включатимуть як проценти, так і основну суму.

Це означає, що в кінці строку позики кредит буде повністю погашений (включаючи 100% від початкової інвестиції основного боргу). З цієї причини вам потрібно буде реінвестувати платежі, що надходять на постійній основі під час отримання платежів.

Види кредитування клубних кредитів та їх класифікація

Терміни позики-36 або 60 місяців і мають фіксовану ставку. Більше 80% кредитів Кредитного клубу беруться для рефінансування існуючих кредитів та залишків кредитних карток. Подібний до інших однорангові кредити, позичальники оцінюються-і ціна кредитів-на основі кредитних та кредитних балів, коефіцієнтів боргу до доходу (DTI), тривалості вашої кредитної історії та вашої нещодавньої кредитної діяльності.

Кожному кредиту присвоюється рейтинг позики, починаючи від “А” (найвищий) до “G” (найнижчий). Чим вищий бал, тим нижчий показник.

У межах кожної літери Кредитний клуб також присвоює числовий ранг від 1 до 5 (A1, A2, A3, A4, A5). Ці числові підкатегорії коригуються для інших факторів, таких як розмір кредиту та строк кредиту. Наприклад, сума позики у розмірі 5000 доларів США вважатиметься низьким ризиком і насправді призведе до покращення підкласу. На відміну від цього, максимальний кредит у розмірі 35 000 доларів США є більш високим ризиком і може перетворити клас В1 на клас В4 або В5, що призведе до дещо вищої процентної ставки.

Купівля та продаж нотаток до їх дозрівання

Кредитний клуб пропонує свою Платформу торгівлі нотами через Інвестиції у фоліо де за певних обставин можна продати залишок купюри. Це ринок, де інвестори можуть купувати та продавати ноти Кредитного клубу один одному.

Для того, щоб взяти участь у цьому ринку, вам також необхідно відкрити торговий рахунок Folio Investing через Lending Club. Якщо ви купуєте купюри на торговій платформі, комісія не стягується, але за продаж купюри стягується комісія у розмірі 1%.

Ризики з кредитуванням та як їх мінімізувати

Важливо розуміти, що інвестиції, що проводяться через Кредитний клуб, не є активами банку, і як такі вони не застраховані FDIC. Індивідуальні позики можуть вийти з ладу, і якщо це станеться, ви втратите цю частину своїх інвестицій.

Крім того, пропущений позичальником платіж означає, що ви не отримаєте платіж за цією позикою в цей конкретний місяць. Кредитний клуб дійсно використовує “найкращі практики” для збору платежів від позичальників, що не сплачують кредити, але деякі з них тим не менш замовчують.

Коли платіж прострочений, ви як інвестор сплачуватимете комісію за стягнення у розмірі 18%, якщо кредит прострочений принаймні на 16 днів, але не передбачено судових спорів. Якщо вимагається судовий розгляд, вам доведеться сплатити 30% погодинної винагороди адвоката плюс витрати на адвоката.

Якщо спроби стягнення зазнають невдачі, і стає очевидним, що позичальник не може погасити кредит, кредит буде знято, як тільки він прострочить 150 днів. Коли це станеться, залишок основного рахунку у векселі буде вирахований із залишку на рахунку інвестора. Будь-які кошти, які згодом будуть стягнуті за непогашеними кредитами, будуть повернені інвесторам пропорційно. Це відомий ризик, якщо ви інвестуєте в Кредитний клуб, і ви рідко бачите, як він з’являється будь -які скарги які люди мають про сайт.

Так само, як і у випадку, коли ви інвестуєте в портфель акцій та облігацій, є способи, якими ви можете інвестувати в Кредитний клуб, які зменшать загальний ризик. Найбільш очевидна стратегія, звичайно, полягає в тому, щоб розподілити свої інвестиції на безліч різних позик - сотні, якщо ви в змозі це зробити.

Ви можете мінімізувати ризик, встановивши певні вимоги до кредиту. Наприклад, ви можете вирішити встановити кредитний рейтинг, який на деяку кількість вищий, ніж того, що вимагає Кредитний клуб (наразі 660). Ви також можете наголосити на позиках, за якими позичальники рефінансують існуючий борг, а не беруть новий борг. Стабільність зайнятості також є чинником. Людина, яка протягом кількох років працює у своїй сфері, швидше за все, буде більш працевлаштованою, ніж та, хто тільки починає.

Низький рівень DTI також є позитивним фактором. Наприклад, ви можете переконатися, що позичальники, у кредити яких ви інвестуєте, мають DTI менше ніж, скажімо, 30%. Це означає, що їх постійні щомісячні витрати, включаючи витрати на житло, виплату нового кредиту та будь -які інші фіксовані виплати, не перевищують 30% їх загального валового місячного доходу.

Збори інвесторів

З інвесторів із клубу кредитування стягуються комісії. Однак збори стягуються лише тоді, коли ви отримуєте платіж від позичальника. Наприклад, за кожен отриманий платіж стягується 1% плати за обслуговування.

Інвестування через Кредитний клуб може забезпечити вам чудову диверсифікацію високих доходів у портфелі з фіксованим доходом. Просто інвестуючи частину вашого асигнування з фіксованим доходом у ноти Кредитного клубу, можна збільшити загальну прибутковість ваших інвестицій з фіксованим доходом.

Огляд Кредитного Кредиту: Для позичальників

Ви можете не тільки інвестувати в Lending Club, але й позичати в Lending Club! Дійсно, якими б не були ваші потреби, ви можете отримати фантастичну угоду через Lending Club.

Як правило, ви можете отримати нижчі процентні ставки за кредитами через Кредитний клуб, ніж у банку. Ви також можете оформити кредит, не виходячи з дому. Все відбувається онлайн через веб-сайт, що практично усуває потребу в незручній особистій зустрічі в офісах банку. І якщо ваш кредит буде схвалено, ваші кошти надійдуть протягом кількох днів.

Як працює процес кредитування клубного кредиту

Це простий багатоетапний процес, який виглядає приблизно так:

1. Заповніть заявку на LendingClub.com.
2. Ваша заявка оцінюється, а кредитна оцінка знімається (це "м'який запит", який не матиме негативного впливу на ваш кредитний рейтинг).
3. Як описано в попередньому розділі, вам призначається ступінь ризику десь між A1 (найвища оцінка, найнижча ставка) та G5 (найнижча оцінка, найвища норма). Знову ж таки, ця оцінка базується на поєднанні вашої кредитної оцінки та кредитної історії, зайнятості, доходу та вашого співвідношення боргу до доходу (DTI).
4. Ваша позика визначається процентною ставкою залежно від вашої категорії ризику.
5. Вам пропонуються різноманітні пропозиції щодо кредитів.
6. Інвестори переглянуть ваші критерії та позику кредиту та вирішать, чи хочуть вони в нього інвестувати.
7. Як тільки всі сторони погоджуються на операцію, кредит проходить, і ваші кошти будуть доступні протягом кількох коротких днів.

Якщо ви турбуєтесь про конфіденційність під час процесу подання заявки, вам це не потрібно. Інвестори Кредитного клубу ніколи не дізнаються вашу особу, тому ви зможете брати позики абсолютно анонімно. Сайт також обіцяє, що ніколи не буде продавати, орендувати або поширювати вашу інформацію на веб -сайти третіх сторін для маркетингових цілей.

Профіль позичальників клубу -кредитора

Кредитний клуб перевіряє позичальників та підприємства з їх процесом перевірки кредитів.

Щоб навіть врахувати, вам потрібно буде мати мінімум 600 кредитних балів. Цю інформацію ви не знайдете ніде на LendingClub.com, оскільки вони не відкрито поділяють свої критерії кредитування. Ви можете бути впевнені, що якщо у вас пристойний кредитний рейтинг, кредитна історія на протязі кількох років та співвідношення боргу до доходу, то розумно, що ви отримаєте схвалення кредиту.

Згідно з останніми доступними даними, середній позичальник із Кредитного Клубу мав:

• Кредитна болячка - 699
• Дохід - 74 414 доларів
• Кредитна історія - 16,2 років
• Співвідношення неіпотечного боргу до доходів-17,9%

Пам’ятайте, що багато власників малого бізнесу позичають через Кредитний клуб, тому якщо ви не відповідаєте цим середнім показникам, це не повинно відмовляти вас подавати заявку.

Які види кредитів доступні?

Більшість сайтів для кредитування P2P надають або особисті позики, або кредити для бізнесу, але дуже небагато надають обидва. Кредитний клуб має кредити як для бізнесу, так і для особистого користування, а також надає спеціально призначені медичні кредити.

Ось короткий опис видів кредитів, які пропонуються через Кредитний клуб.

Особисті позики

Особисті позики Кредитного клубу можна використовувати практично для будь -яких цілей. Це включає рефінансування кредитних карт, консолідацію боргів, благоустрій житла, великі покупки, будинок купівля, фінансування автомобілів, зелені позики, позики для комерційних цілей, відпустка, переїзд та переселення. Ви навіть можете взяти особисту позику, щоб встановити басейн у своєму дворі.

Рефінансування кредитних карт - це, мабуть, найцікавіша пропозиція особистого кредиту. Коли ви об’єднуєте кілька залишків кредитних карток в єдину особисту позику, зазвичай це призводить до збільшення вашого кредитного рейтингу. Це пояснюється тим, що виплата залишків по кредитних картках призводить як до зниження коефіцієнта використання кредитів, так і до меншої кількості боргів із залишками коштів на відкритому рахунку. Обидва результати позитивно впливають на те, як кредитні бюро розраховують ваші кредитні бали.

Більшість інших Сайти кредитування P2P обмежити розмір особистого кредиту 35 000 доларів США; Кредитний клуб нещодавно збільшив свій ліміт до 40 000 доларів. Більш того, усі особисті позики, надані через Кредитний клуб не вимагають застави. Це навіть включає особисті позики, які використовуються для придбання автомобілів.

Усі позики, надані через платформу, є кредитами в розстрочку, які мають фіксовану ставку з фіксованими платежами та повністю сплачені до кінця терміну кредиту. Ці терміни можуть становити два роки, три роки або п'ять років.

Бізнес -позики

Багато кредиторів P2P пропонують кредити для бізнесу, але насправді вони є особистими кредитами, які можна використовувати для комерційних цілей. Кредитний клуб має актуальну програма кредитування бізнесу. Насправді, це не лише кредити для бізнесу, а й кредитні лінії бізнесу.

Бізнес -кредити - це кредити з фіксованою ставкою, позики з фіксованою щомісячною виплатою на строк від одного року до п’яти років. Ділова кредитна лінія працює аналогічно кредитній картці або кредитній лінії власного капіталу, і вам надається кредитна лінія, до якої ви можете отримати доступ у разі потреби. Відсотки нараховуються лише на суму непогашеної залишку. І коли ви сплачуєте залишок, ви звільняєте лінію для майбутніх позик.

Ці позики та лінії доступні у розмірі до 300 000 доларів. Кредитний клуб не вимагає бізнес -планів чи прогнозів, а також оцінок та страхування права власності. Якщо ви коли -небудь брали кредит на бізнес у банку, то знаєте, що ці вимоги є практично галузевими стандартами.

Більш того, для кредитів і рядків, взятих менш ніж за 100 000 доларів США, не потрібно жодного забезпечення. Для вищих сум кредиту застава зазвичай надається загальною заставою бізнесу, а також особистими гарантіями від власників бізнесу.

Призначення кредитів та ліній майже необмежене. Ви можете використовувати їх для консолідації боргів, для рефінансування існуючого боргу, придбання інвентарю, придбання обладнання, створення нового місцезнаходження бізнесу, реконструкції свого бізнесу або оплати витрат на маркетинг.

Медичні позики

Це вид кредиту, час якого справді настав!

Враховуючи, що франшизи медичного страхування та резерви співстрахування збільшуються, Lending Club Personal Solutions дає вам можливість фінансувати непокриті медичні витрати. І ось ще щось цікавіше: позику можна навіть використати для таких процедур, як відновлення волосся, хірургія схуднення, фертильність та стоматологія - процедури, які зазвичай виключаються у більшості планів медичного страхування.

Кредитний клуб пропонує для цих цілей три види кредитів:

• План з фіксованою ставкою
• Рекламний безвідсотковий план
• Акційний тарифний план

Кредитний клуб працює з тисячами медичних працівників, які приймають механізми фінансування через платформу. Завжди важливо бути впевненим, що постачальник є одним із тих учасників, перш ніж проводити будь -які процедури.

Автофінансування

Згідно з кредитним клубом, «авторефінансування - це коли ви виплачуєте існуючий кредит на авто і замінюєте його новим, зазвичай від іншого кредитора. Рефінансування автокредиту може допомогти вам заощадити гроші, набравши нижчу процентну ставку. Або ви можете скоротити щомісячні виплати, відкоригувавши тривалість терміну кредиту, звільнивши готівку для виконання інших фінансових обов’язків ».

В середньому клієнти, які вирішили рефінансувати свої кредити на авто за допомогою Lending Club, економлять 80 доларів на місяць.

Щоб мати право на автоматичне рефінансування, ваш автомобіль повинен мати:

• 10 років або новіше
• Менше 120 000 миль
• Автомобіль, який використовується для особистого користування.

Крім того, ваша поточна автокредит повинна мати:

• Непогашений залишок від 5000 до 55 000 доларів США
• Розпочато принаймні 1 місяць тому
• Принаймні 24 місяці залишків платежів

Умови кредитування та ціни

Ви можете позичити будь -яку суму до 40 000 доларів США, і хоча кредити зазвичай використовуються для рефінансування боргу або консолідації боргів, ви також можете позичити для інших цілей, наприклад, для незабезпеченого благоустрою житла позики. Поточні умови-це позики з фіксованою ставкою на 36 або 60 місяців.

Скільки ви сплачуватимете у вигляді процентних ставок та комісій, залежить від типу кредиту, який ви шукаєте, а також від вашого кредиту.

Особисті позики

Як зазначалося вище, ваша процентна ставка буде базуватися на вашому кредитному рейтингу, який може коливатися між максимумом A1 та мінімумом G5. А1 має мінімальний КВД 10,86%. Найвища можлива процентна ставка на даний момент становить 35,89%.

Кредитний клуб не має плати за подання заявки, але у нього є плата за створення, що є типовим для кредиторів P2P. Вартість кредитування клубу кредитування коливається, тому перегляньте поточні умови, щоб перевірити, чи підходить він вам. Плата стягується з надходжень від кредиту, тому стягуватиметься лише у випадку, якщо ви дійсно візьмете позику.

Кредитний клуб не стягує штрафу за передоплату за будь -який із своїх кредитів.

Бізнес -позики

Ці позики мають зовсім іншу структуру ціноутворення. Залежно від вашого кредитного рівня та фінансової спроможності вашого бізнесу, процентні ставки за кредитами для підприємств коливаються від 9,77% річних до 35,89% річних.

Бізнес -кредити та кредитні лінії також вимагають комісії за створення. Це коливається від 3,49% до 7,99% від суми кредиту. І ще раз, немає штрафів за передоплату за кредити бізнесу та кредитні лінії.

Кредити на рішення пацієнтів

Оскільки в рамках Рішень для пацієнтів доступні три види позик, існує також три типи ціноутворення.

• Плани з фіксованою ставкою -Цей план пропонує 4,99% -24,99% річних на основі суми фінансування та кредитної історії заявника на термін 24, 36, 48, 60, 72 або 84 місяці. Ставки починаються від 105 доларів на місяць у випадку 5000 доларів за 8,99% річних протягом 60 місяців.
• Рекламні безпроцентні плани -Ця програма кредитування пропонує 0% річних на строки 6-, 12-, 18- або 24-місячні, а також на суму кредиту від 499 до 32 000 доларів. Після закінчення безвідсоткового строку до залишку, що залишився, застосовується змінна ставка 26,99% річних договір аналогічний домовленості CareCredit, але за нижчою процентною ставкою після початкових 0% відсотковий період). І якщо ви можете погасити кредит у строк 0% відсотків, ви можете отримати кошти на медичні процедури, не додаючи відсотків до вартості вже дорогої операції.
• Рекламні тарифні плани-Цей план пропонує 17,90% річних на 24, 36, 48 або 60 місяців на суму кредиту від 1000 до 32 000 доларів. Після цього придбайте 26,99%річних. Мінімальна покупка в розмірі 1000 доларів США на 24, 36 та 48 місяців та 2500 доларів США на 60 місяців. Виплати починаються від 127 доларів на місяць за лікування 5000 доларів за 60 місяців, загальна вартість - 7 620 доларів.

Найкраще, якщо ви вирішите погасити кредит достроково, штрафних санкцій за передоплату немає.

Процес подання заявки на кредит Кредитного клубу

Ви починаєте процес оформлення кредиту, перевіряючи свою ставку. Для цього потрібно надати лише загальну інформацію, і це займе не більше кількох хвилин. Цей крок не вплине на ваш кредитний рейтинг.

Якщо ви відповідаєте критеріям позики, вам буде запропоновано кілька пропозицій щодо кредиту. Потім ви можете вибрати пропозицію, яка найкраще відповідає вашим потребам.

Потім ви подаєте свою заявку, і ваш кредит потім перераховується для розгляду інвесторами. Інвестори розмістили капітал, який ви використовуєте як позику. Під час цього процесу ваша особиста особистість буде захищена. Ваше ім’я та інша особиста інформація не відображається у вашій інформації про компанію.

Після налаштування відбудеться процес перевірки (див. Нижче), позика пройде остаточний огляд, а потім будуть підготовлені кредитні документи.

За останніми даними, процес подання заявки на кредит може зайняти всього три дні, приблизно на основі 60% позичальників, які отримали пропозиції через LendingClub. Час, необхідний для фінансування кредиту, може бути різним.

Процес перевірки

Кредитний клуб вимагатиме документації, щоб підтвердити ваші доходи та роботу. Документи про доходи можуть вимагати виписки, виписки з банківського рахунку, W-2, пенсійні винагороди, 1099 гривень для доходу від інвестицій або декларації з податку на прибуток. Щоб перевірити роботу, Кредитний клуб може зв’язатися з вашим роботодавцем.

Як і у випадку з більшістю кредиторів, P2P або традиційними, вони зазвичай вимагають копії документів для цілей ідентифікації, щоб відповідати федеральному законодавству.

Усю документацію можна надати, завантаживши її на платформу Кредитного клубу.

Кредити Кредитних Кредитів

Кредитний клуб дозволить вам мати дві активні особисті позики одночасно. Вам потрібно буде своєчасно здійснити 12-місячні платежі за наявною позикою Кредитного клубу, і ви повинні відповідати поточним кредитним критеріям для другої позики.

Способи погашення позики

Кредитний клуб налаштовує автоматичне списання ваших платежів з вашого банківського рахунку - ви отримаєте нагадування за кілька днів достроково електронною поштою. Ви можете здійснювати платежі за допомогою паперового чека, але за кожен такий платіж стягується плата за обробку в розмірі 7 доларів США.

Як я інвестую за допомогою Кредитного клубу

Сьогодні я дійсно хочу розповісти вам, як я інвестую в Кредитний клуб. Хоча ми вже висвітлювали подробиці про те, як інвестувати та брати в борг у Lending Club, я подумав, що покажу вам трохи свого особистого досвіду інвестування за допомогою кредитора-аналога.

Я вже кілька років інвестую в Lending Club. Я не дуже багато вкладаю, і ви насправді побачите це тут за хвилину, тому що я дійсно цього не зрозумів, і я хотів спочатку це випробувати. Я хотів провести тест-драйв до того, як 1) я вклав у це більше грошей і 2) перш ніж рекомендував людям подивитися на це.

Нижче ви побачите скріншот веб -сайту. Я пішов і ввійшов у систему, щоб ви могли бачити, де я зараз перебуваю. Наразі я загалом інвестував 2200 доларів, тому це не надто великі інвестиції.

Моя чиста річна прибутковість становить 10,83%, тож прямо з манжети ви бачите, що я вже заробляю більше, ніж заробляє середній інвестор у Кредитному клубі - майже на цілий процентний пункт більше. Це не тому, що я унікальний інвестор. Я насправді дуже пасивний у тому, як обираю свої нотатки, і я покажу вам їх тут за хвилину.

Наразі у мене на рахунку в Кредитному клубі є 525 доларів готівкою, які я повинен інвестувати, і це саме те, що я збираюся використати сьогодні, щоб показати вам, як інвестувати.

Я люблю Lending Club, тому що вони прості. Для людей, які не люблять витрачати багато часу на дослідження, вони роблять це дуже і дуже простим, оскільки ви можете вибрати варіант перший, другий або третій. Припустимо, у вас висока толерантність до ризику, і ви дивитесь на показник 17%. Ви подивіться на це число. Ви слиняєте через це. Ви хочете. Саме стільки ви хочете заробити.

Швидко натиснувши цю опцію, вони покажуть вам, куди ви інвестуєте свої нотатки (угоди, укладені з людьми, яким ви позичаєте гроші). Вони оцінюються подібно до табеля або облігації.

Спочатку ви помітите, рухаючись в більш агресивному напрямку, у вас немає жодного з інвесторів типу А або В. Це ваші люди з вищою кредитною оцінкою. Вони мають меншу ймовірність дефолту за кредитом, тому це, безумовно, швидше підхід з високою прибутковістю, коли мова йде про рівнозначне кредитування.

З тих 525 доларів, які я маю інвестувати, 100 доларів надходять у банкноти С, 200 доларів надходять до банкнот D, 150 доларів - до E, а 75 доларів - до F. Кредитний клуб негайно автоматично розбиває його для вас. І я не можу сказати, як я це люблю! Власне, це моя стратегія. Я не обираю третій варіант. Я зазвичай обираю перший варіант, але вони негайно розбивають замітки замість вас.

Вони також показують вам вашу середню процентну ставку, яка становить 17,9% (у цьому прикладі), але тому, що деякі якщо ці люди будуть дефолтувати за своїми кредитами, вони вважають, що ви втратите 4,42% на основі за замовчуванням.

Крім того, стягується плата за кредитування в розмірі 0,52%, тому ваша прогнозована прибуток після того, як все буде сказано та зроблено, складе приблизно 12,25%. І це приблизний. Можливо, всі ці люди відплачують вам там, де у вас все добре, і ви насправді заробляєте більше, але це повинно дати вам уявлення.

Позика клубних нот

Давайте швидко перейдемо до наступного кроку. Ось ще одна область, де ви можете почати бачити, для чого використовуються деякі з цих кредитів. Наприклад, ви можете побачити перелічені: кредитні картки, позики для консолідації боргів, кредити для малого бізнесу тощо. Ви можете побачити, що це за записи.

Примітка: Ви повинні знати, що я проходжу цей процес у режимі реального часу, тому я можу показати вам свою по дорозі, і ви отримаєте справжній огляд Кредитного клубу, коли я переходжу від екрану до екрану.

Залишилася сума - це скільки ще цій людині потрібно позичити, щоб піклуватися про борг. Якщо ви хочете зробити ще один крок далі, тепер ви можете побачити більше про особу, її валовий дохід на місяць, якщо вона власник житла чи ні, їх тривалість роботи, їх поточний роботодавець, де вони знаходяться, їх борг перед доходом та їх кредит діапазон оцінок. Це просто дає вам набагато більше подробиць про позичальника.

Навіть більше, якщо ви хочете, ви можете поставити їм запитання, якщо ви не впевнені в собі або просто потребуєте певної впевненості.

Кредитний клуб насправді дає вам прямі запитання. Вони змінили це трохи за останні кілька років (я думаю, через закон про конфіденційність), але вони дають вам багато хороших базових питань, які потрібно поставити.

Одне, про що я не згадував, це те, що з 525 доларів, які я повинен інвестувати, зазвичай лише 25 доларів з них йдуть на кожен індивідуальна примітка, тому тут вступає в дію диверсифікація, коли ви не кладете всі яйця в одне кошик.

Я збираюся спробувати перший варіант. Мені набагато зручніше цей варіант. Моя прогнозована норма рентабельності буде нижчою, але, як бачите, я дійсно роблю краще, ніж передбачалося. Я думаю, що на початку я міг би зробити інвестиції з високим ризиком, але зазвичай я зупинявся на першому варіанті. Ви можете бачити, що у мене набагато більше позичальників В, а жодного - на стороні F та G. Я не дуже на високому врожаї. Мені подобається бути трохи консервативнішим у цьому аспекті. Негайно вони розбивають його, і схоже, я роблю певне перекриття свого останнього запису, тож давайте подивимось, чи вдасться це виправити.

Інша річ, що ви можете фактично вибрати термін ноти. Кредитний клуб спочатку тільки почав з 36-місячної, трирічної ноти. Тепер вони пропонують 60-місячну купюру, тож це насправді трохи більша віддача від цієї, але ви заблоковані у власних грошах. Ви також можете продавати ці купюри, тому, якщо ви не хочете утримувати їх на термін погашення, ви можете знайти покупця - так само, як продавати акції на відкритому ринку.

Вибір параметрів нотаток

Гаразд, подивимось, чи вдасться мені нарешті це з’ясувати. Я просто хочу інвестувати. Для початку я повинен був почати з першого варіанту. Почнемо заново. Вибач за те.

Переходимо до першого варіанту. Я дійсно можу зайти туди і вибрати нотатки самостійно. Я можу додати більше грошей до однієї банкноти, забрати трохи грошей від іншої банкноти тощо. У вас є така здатність! У вас також є можливість створювати власні портфоліо з нуля, тому, якщо ви хочете переглянути всі доступні замітки, ви також можете це зробити. Особисто я в цьому не зацікавлений, тому й не маю. Отже, маючи 525 доларів, я збираюся інвестувати у 21 різну купюру, і моя середня норма прибутку складе приблизно 9,58%. Швидко перегляньте примітки, і ми збираємось оформити замовлення.

Потім ви можете назвати своє портфоліо. Я не дуже добре попрацював із цим, тому я просто віднесу його до «портфоліо 10», і ми можемо продовжувати. Незабаром я отримаю підтвердження.

Одна примітна річ: я щойно вклав 525 доларів у 21 окрему банкноту. Швидше за все, не всі ці нотатки отримають усе фінансування. У деяких випадках ви не отримаєте інвестицій, яких спочатку прагнули. У цьому випадку ви отримаєте відшкодування. Звідти ви можете вийти і знайти нові нотатки. Швидше за все, це станеться, щоб ви знали.

Це те, що стосується того, як інвестувати в Lending Club. Це так просто! Щодо того, кому я б рекомендував це - це не заміна ощадного рахунку. Це не свідоцтво про заміну депозиту. Незважаючи на те, що ви можете отримати трирічну або п’ятирічну ноту, ви можете вважати це трирічним чи п’ятирічним компакт-диском.

Як клуб кредитування вписується у моє загальне портфоліо

Як я бачу Кредитний клуб у своєму загальному інвестиційному портфелі? Ну, ми вже маємо свій фонд надзвичайних ситуацій і маємо свій ощадний рахунок - це лише те, що доповнює те, що я роблю у своїх запасах. Як я вже сказав, зараз у мене є лише невеликі інвестиції, але після мого першого огляду Кредитного клубу ми плануємо перерахувати туди ще трохи грошей.

Ми будували будинок, мали деякі інші покращення, які ми робили, і мали третю дитину, тому ми хотіли мати більше готівки, ніж, мабуть, мали б, але нам просто було зручніше це робити. Тепер, коли ми вирішили деякі з цих речей, мені, безумовно, набагато зручніше перенести ще трохи готівки в Кредитний клуб і почати створювати додаткові відсотки.

Я також повинен сказати, що до цього моменту у мене ніколи не було записів щодо кредитування клубу. Я роблю це трохи більше двох років, і вважаю, що у мене ще не було дефолту. Я не кажу, що не буду, але ще не мав. Якщо я це зроблю, я обов'язково повідомлю про це.

Якщо у вас є ще запитання, дайте мені знати. Ви знайдете партнерське посилання, тому, якщо ви натиснете та відкриєте рахунок, я дійсно заробляю за це трохи грошей. Ви також можете перейти безпосередньо на LendingClub.com. Я не отримаю комісії, і це теж добре зі мною.

Якщо у вас є ще запитання щодо мого огляду Кредитного клубу або якщо у вас є досвід, поділіться. Я хотів би почути більше про це, оскільки це стає більшою мірою поширеним підходом до інвестування для багатьох людей.

Як порівнює Кредитний клуб?

Незалежно від того, чи є ви інвестором, який шукає ставку прибутку вище середнього, або позичальником, який шукає більш доступні програми кредитування, ви знайдете те, що шукаєте в Lending Club. Ось як Lending Club порівнює з кількома конкурентами.

Пам’ятайте, що тільки ви можете визначити, що вам підходить, коли мова йде про рівноправні кредити. Я б не рекомендував класти всі свої яйця в кошик Кредитного клубу, але це, безперечно, відповідний вибір для добре зарекомендували себе інвесторів або позичальників, яким потрібні гроші.

Для отримання додаткової інформації ви можете прочитати повний огляд Проспер та Софі.

Суть

Кредитний клуб дійсно орієнтований на позичальників з хорошими кредитами. Їх позики є справжнім благом для власників малого бізнесу та інших, на кого банки вплинули на посилення всіх критеріїв кредитування.

Розмір компанії та нинішній багаторічний досвід роботи на ринку кредитування дозволяють як позичальникам, так і інвесторам знати, що вони працюють із солідною компанією. Хоча процес схвалення займає трохи більше часу, ніж у деяких інших кредиторів P2P, це тому, що вони є такими призначений для того, щоб дозволити людям вибирати позики, у які вони хочуть інвестувати, а не утримувати велику суму грошей інвесторів.

Подивіться на клуб кредитування сьогодні і подивіться, чи підходить вам це!

Зверніть увагу: ця стаття містить партнерські посилання, які можуть призвести до надання мені комісії за підписку на перераховані послуги. Тим не менше, моя думка моя, і я не став би вас неправильно.

Відмова від відповідальності: Усі позики, надані WebBank, членом FDIC. Ваша фактична ставка залежить від кредитної оцінки, суми кредиту, терміну кредитування та використання та історії кредитування. Річний показник коливається від 6,95% до 35,89%*. Комісія за оформлення становить від 1% до 6% від початкового залишку основного боргу та вираховується з надходжень від кредиту. Наприклад, ви можете отримати кредит у розмірі 6000 доларів США з процентною ставкою 7,99% та 5,00% комісії за оформлення у розмірі 300 доларів США за річний розмір 11,51%. У цьому прикладі ви отримаєте 5700 доларів США та щомісяця здійснюватимете 36 платежів у розмірі 187,99 доларів США. Загальна сума погашення складе 6 767,64 доларів США. Ваш річний розмір визначатиметься на основі вашого кредиту на момент подання заяви. Середня плата за вихід становить 5,49% станом на 1 квартал 2017 року. У Грузії мінімальна сума кредиту становить 3025 доларів США. У Массачусетсі мінімальна сума позики становить 6 025 доларів, якщо ваш річний розмір перевищує 12%. Немає авансового внеску та штрафу за передоплату. Закриття Вашої позики залежить від Вашої згоди з усіма необхідними угодами та розкриттям інформації на веб -сайті www.lendingclub.com. Мінімальний термін погашення всіх кредитів через LendingClub становить 36 місяців. Позичальник повинен бути громадянином США, постійним мешканцем або перебувати в США за дійсною довгостроковою візою та не менше 18 років. Потрібні дійсний банківський рахунок та номер соціального страхування. Кредитор рівного житла. Усі позики підлягають кредитному затвердженню. Фізична адреса LendingClub: LendingClub, 71 Stevenson Street, Suite 1000, San Francisco, CA 94105.

† За огляди, зібрані та перевірені автентичністю Bazaarvoice відповідно до Вимог автентифікації Bazaarvoice, що підтримуються технологією боротьби з шахрайством та людським аналізом. Усі відгуки можна переглянути за адресою lendingclub.com