Що стосується самозайнятості та виходу на пенсію, міфів і помилок багато. На щастя, я отримав подробиці про деякі з найпопулярніших варіантів виходу на пенсію для самозайнятих працівників. Сьогоднішня публікація є відповіддю на запитання читача про те, як збільшити пенсійні внески, коли ви працюєте самостійно.
Читач Шейн запитує:
"Я самозайнятий, тому не маю розкоші мати 401 (k). У мене є Рот, я щороку вношу максимальну суму. Моє запитання полягає в тому, чи є інші способи відкласти гроші на майбутнє, які б дали мені кращу віддачу? "
Які варіанти виходу на пенсію найкраще підходять для самозайнятих працівників?
По-перше, це розумне запитання для будь-якої самозайнятої особи. Оскільки самозайняті працівники в значній мірі самостійні, коли справа доходить до виходу на пенсію, важливо покласти початок на роботу.
Слухайте всіх моїх самозайнятих людей. Оскільки я самозайнята особа, я поруч з вами. Шлях, який я збираюся описати, такий точний шлях Я взяв, щоб забезпечити власні пенсійні заощадження.
Як згадував Шейн, у нього вже є Roth IRA. Незалежно від того, ви працюєте самостійно або працюєте на когось іншого, розумно інвестувати в Roth IRA за умови, що ви маєте право на це. Звичайно, ви також можете розглянути традиційну ІРА. За допомогою будь-якого облікового запису ви можете внести свій внесок, незалежно від того, працюєте ви самостійно або працюєте на когось іншого. А якщо ви працюєте у традиційного роботодавця, ви можете внести вклад у будь -який тип рахунку на додаток до гроші, які ви вкладаєте у свій традиційний план 401 (k).
Але який обліковий запис вибрати?
Якби ви були молодшими, я б неодмінно тягнувся до Ротської ІРА.
Чому? Тому що всі ми любимо гроші, які не оподатковуються.
Найцікавіше в Roth IRA-це те, що ви можете зараз внести долари після сплати податків і пізніше насолоджуватися зняттям податків. Це вірно; як тільки ви починаєте заощаджувати, ваші кошти Roth IRA звільняються від оподаткування, і вам не доведеться платити податки, як тільки ви почнете вилучати гроші на пенсії.
Досить солодко, га?
Який би тип IRA ви не вибрали, у 2016 році ви можете розмістити до 5500 доларів США на обох типах рахунків. Оскільки це обмеження зазвичай збільшується раз на рік або два, вам слід перевіряти в IRS наявність оновлень під час виконання ваших пенсійних планів.
Пов'язані:
- Правила Roth IRA та межі внесків у 2016 році
Тепер 5500 доларів - це непогано, але це найбільше, що ви можете вкладати в традиційну або Ротську ІРА щороку. Якщо ви заробляєте більше грошей і хочете внести набагато більше, вам потрібно шукати додаткові способи заощадити на пенсії самостійно.
Варіант 1: Розгляньте SEP IRA
Перший варіант, до якого я тягнувся як самозайнята особа, називається SEP IRA. Якщо вам цікаво, «SEP» означає спрощену пенсію працівника.
За допомогою SEP IRA вам дозволяється заховати до 25 відсотків загальної компенсації з річним обмеженням 53 000 доларів США. Якщо ви багато заробляєте, це величезний шматок грошей, який ви можете заощадити та негайно відрахувати з податків. І хоча ви не отримаєте роботодавця, оскільки працюєте на себе, це найближче до 401 (k), яке ви можете очікувати.
Найкраще, що SEP IRA-це не обліковий запис, керований ERISA. Це означає, що вам не доведеться подавати багато заплутаних документів, щоб внести внесок у цей обліковий запис з плином часу. А ще краще, що вам не доведеться платити додаткову плату, щоб відповідати стандартам ERISA.
Поки я почав відкладати на пенсію в IRA Roth, SEP IRA - це рахунок, до якого я тягнувся, коли почав заробляти більше. SEP IRA не тільки простий у налаштуванні та простий у використанні, але й мінімальні витрати.
Варіант 2: Розглянемо Solo 401 (k)
Якщо ви можете заощадити більше 25 відсотків від загальної компенсації, ви завжди можете замість цього розглянути Solo 401 (k). Як правило, вам потрібно бути самозайнятим чи мати іншого бізнес-партнера, щоб скористатися цим акаунтом.
За допомогою Solo 401 (k) ви можете перенести перші 18 000 доларів заробітної плати на цей рахунок у 2016 році. Крім цієї початкової суми, ви можете внести 20-25 відсотків вашого прибутку від бізнесу із загальним лімітом внесків 53 000 доларів США.
Якщо ви перебуваєте на найвищому рівні шкали прибутків, Solo 401 (k) може однозначно допомогти вам заощадити. Зрештою, це одна з чудових речей використання Solo 401 (k). Якщо ви є високооплачуваним, цей обліковий запис дозволяє вам максимізувати вихід на пенсію за рахунок податків.
Недоліком Solo 401 (k) є те, що це план, керований ERISA. За великим рахунком, це означає, що вам доведеться заповнювати більше документів. Щороку ви можете розраховувати на подання до IRS певних форм, де перераховуються ваші доходи та внески. Це також означає, що вам може знадобитися заплатити збір за те, щоб хтось подав цю документацію від вашого імені. Щоб налаштувати свій план - і заплатити комусь за його адміністрування - ви могли б витрачати від 500 до 1500 доларів на рік.
Простіше кажучи, експлуатація Solo 401 (k) може коштувати дорожче в довгостроковій перспективі. Це може того вартувати, оскільки дозволяє заощадити більше з часом, але варто звернути увагу на додаткові витрати та час, витрачений на заповнення форм.
Що повинен робити Шейн?
Мені подобається той факт, що Шейн написав це питання, і я щиро вірю, що він на правильному шляху. Якби я був ним, Я б спочатку почав шукати SEP IRA. З низькими операційними витратами та можливістю внести до 25 відсотків свого доходу, Шейн може вважати цей план цілком достатнім.
Якщо його дохід зросте до такої міри, коли він захоче внести більше, Шейн також міг би розглянути Solo 401 (k). Цей план вимагає трохи більше роботи та більших поточних витрат, але пропонує більші обмеження щодо внесків у відповідь.
Зрештою, найкращий план для однієї людини не такий, як для наступного. Ми всі повинні вирішити, скільки ми хочемо заощадити, і який план найкраще відповідає нашим потребам.
Якщо ви є членом спільноти «Добрі фінансові центи» і маєте запитання, переконайтеся надішліть нам електронного листа. Я хотів би перетворити ваше запитання читача на пост у блозі чи відео, тому не соромтеся звертатися!
Як ви заощаджуєте на пенсії як самозайнята особа? Ви користуєтесь одним із цих облікових записів? Чому або чому ні?