Нова технологія дозволила практично кожному керувати власними інвестиційними рахунками, проте не у всіх є час, щоб приділити цьому процесу. Крім того, якщо ви керуєте своїми інвестиціями менш оптимальним чином, ви можете отримати нижчу прибутковість, ніж це було б інакше.
Це лише кілька причин, чому багато людей вирішують працювати з фінансовим радником. Професіонали, які працюють у цій ніші, навчені допомагати вам інвестувати таким чином, що має потенціал для збільшення прибутку з відповідною для вас сумою ризику.
Проблема фінансових консультантів у тому, що їх так багато, і що фінансові планувальники отримали погану репутацію за те, що висунули власні інтереси вище інтересів своїх клієнтів. На щастя, ви можете знайти консультанта, який поставить ваші потреби на перше місце - якщо ти знаєш, що шукати.
Статистика навіть показує, що найм професійної допомоги може стати вам у кращу позицію. Відповідно з Дослідження "Альфа" радника авангарду, клієнти, які працюють з висококваліфікованим фінансовим радником, могли б побачити більшу цінність у своїх портфелях.
На щастя, ви можете знайти консультанта, який поставить ваші потреби на перше місце - якщо ти знаєш, що шукати.
Рішення співпрацювати з фінансовим радником є особистим, але воно також є де Так багато на кону. Скористайтеся наведеним нижче інструментом, щоб зіставитись з фінансовим радником, який може допомогти вам збільшити багатство та уникнути типових помилок при інвестуванні:
Враховуйте свої потреби та ваш бюджет
Визначте свої унікальні потреби
Шукаючи фінансового консультанта, ви спочатку захочете оцінити власні потреби. Це може багато в чому залежати від того, де ви перебуваєте під час свого планування виходу на пенсію-чи ви вперше збираєте багатство, чи наближаєтесь до виходу на пенсію і сподіваєтесь зробити правильні кроки в останні хвилини.
Подумайте, чи вам потрібні послуги фінансового планування з повним спектром послуг та постійний доступ до фахівця, який готовий відповісти на ваші запитання та допомогти вам спланувати своє майбутнє. Можливо, вам не потрібно так сильно тримати руки, і в такому випадку ви могли б заплатити менше в цілому зареєструвався на онлайн -платформі фінансового планування, яка використовує технології для управління вашим портфелем та оптимізації повертає.
Зрозумійте структуру оплати праці
Що б ви не робили, переконайтеся, що ви розумієте, що збираєтеся платити за цей вид допомоги. Багато фінансових консультантів щороку беруть фіксовану плату в розмірі 1% вашого портфеля в обмін на управління вашими грошима. Деякі також заробляють комісійні за інвестиції, які вони вам продають, і вони можуть навіть обрати інвестиції, навантажені комісіями, які з’їдають суму грошей, фактично вкладену від вашого імені.
Онлайн -послуги з фінансового планування, як правило, коштують дешевше, але ви все одно повинні розраховувати щорічно сплачувати від 0,25% до 0,80% вашого портфеля. Шукаючи фінансового консультанта, ви захочете з’ясувати, яким чином ви оплачуєте консультантів, які ви розглядаєте, і чи заробляють вони комісійні від інвестицій, які вони вам продають.
Найпоширеніші способи оплати фінансових радників називаються AUM або "активи під управлінням". За такої структури платежів, ваш фінансовий радник буде відраховувати їхню плату за управління з ваших інвестиційних рахунків у порівнянні з тим, що ви сплачуватимете їхню плату зі своїх кишеню. Це може здатися зручним, але це також означає, що ви можете не усвідомлювати, скільки ви платите за збори за управління рахунком за місяці та роки, які ви сплачуєте за професійну консультацію.
Дізнайтеся, які існують фінансові радники
Термін фінансовий радник може поширюватися на широкий спектр професіоналів, але майте на увазі, що багато людей, яким не варто користуватися цим титулом, роблять це все одно. Наприклад, ви, ймовірно, зустрінете «фінансових представників», які зосереджують більшість своєї роботи на продажі страхування життя. Ви також зіткнетеся з фінансовими консультантами, які використовують тактику продажів під високим тиском, щоб продавати завищені ціни, ануїтети з низькою ефективністю та інші інвестиції, які збільшують їх результат за ваш рахунок.
Перш ніж обрати фінансового консультанта, ви повинні знати про типи консультантів, які існують.
Робо-консультанти
Робо-консультанти використовують технології та алгоритми, щоб інвестувати ваші гроші таким чином, щоб вони відповідали вашому апетиту до ризику. Входять компанії, про які ви, можливо, чули в цій ніші Поліпшення та Фронт багатства, але є багато інших.
Робо-радники, як правило, щорічно стягують відсоток від суми вашого портфеля, одночасно інвестуючи ваші гроші таким чином, щоб досягти оптимальної прибутку, зберігаючи мінімум податків. Наприклад, за допомогою Betterment ви щороку користуєтесь цією послугою, ви сплачуватимете від 0,25% до 40% суми вашого портфеля.
Онлайн фінансові консультанти
Онлайн -фінансові консультанти можуть виступати у кількох різних формах. Для початку, є фінансові консультанти, які бачать клієнтів лише в Інтернеті і, можливо, будуть готові стягувати нижчі ставки або одноразові фіксовані комісії в обмін на інвестиційні поради.
В інших сценаріях онлайн-фінансовий консультант також може бути робо-консультантом, який дозволяє вам зв’язатися з індивідуальним фінансовим планувальником, якого вони призначили для вашої справи. Збори, як правило, вищі, якщо вам потрібна професійна консультація на додаток до технологічного планування інвестицій, але онлайн-фінансів Радники можуть бути гарною альтернативою, якщо ви хочете індивідуального планування, але вам не потрібен повний фінансовий консультант.
Хороший приклад у цій ніші Особистий капітал. У цій фірмі клієнти з активами щонайменше 200 000 доларів можуть вибрати план управління багатством (або приватного клієнта) план з активами понад 1 млн. доларів США) і мати доступ до двох спеціалізованих фінансових радників, які можуть надати персоналізовану інформацію поради.
Vanguard - ще одна інвестиційна компанія, яка пропонує свої фінансові поради через свою компанію Послуги персонального радника Vanguard®. Фінансовим консультантам Vanguard виплачується заробітна плата, тому вони не отримують вигоди від обраних ними інвестицій. Річні витрати на цю послугу також складають лише 0,30%, що значно менше, ніж у середньому по галузі 1,01%.
Традиційні фінансові планувальники
Далі ви знайдете традиційних фінансових радників, про які думає більшість людей, які можуть називати себе планувальниками статків чи інвестиційними радниками. Також зверніть увагу, що деякі фінансові радники докладають додаткових зусиль, щоб отримати звання сертифікованого фінансового планувальника (CFP), яке присуджується сертифікованим Рада стандартів фінансового планувальника, коли радник складає іспит з CFP та продовжує навчання, щоб залишатися на висоті промисловості.
Традиційні фінансові планувальники зазвичай отримують оплату одним із трьох способів:
- Фінансові планувальники часто базуються на платі, що може означати, що вони оплачуються за допомогою AUM або за фіксовану плату за свої послуги
- Деякі фінансові консультанти працюють на основі комісій, тобто вони заробляють гроші, коли продають вам інвестиції
- Інші отримують плату за свої послуги та комісійні за інвестиційні продукти, які вони продають
Тут все стає складніше, і це є однією з причин того, що традиційні фінансові радники отримали поганий реп. У деяких випадках відомо, що консультанти, які заробляють комісію, переводять своїх клієнтів на складні, дорогі інвестиції, які також виплачують величезні комісійні інвестиційному «продавцю».
З цієї причини розумно знати, як оплачується ваш інвестиційний фахівець, і обрати консультанта, який отримуватиме плату за фіксовану винагороду або за допомогою AUM. Ця структура оплати дозволяє їм давати найкращі поради для вашої ситуації, не турбуючись про комісійні. Зокрема, структура AUM також винагороджує вашого фінансового консультанта за збільшення вашого балансу портфеля з плином часу, і це єдина причина, по якій ви найняли їх у першу чергу.
Запитання до кожного фінансового радника
Якщо плануєте піти з робо-консультантом, тоді ви зможете знайти всю необхідну інформацію, дослідивши всіх найкращих робо-консультантів та їх пропозиції. Але якщо ви плануєте найняти фінансового фахівця, який працюватиме з вами індивідуально, вам потрібно переконатися, що ви ставите правильні запитання.
Ось усе, що вам потрібно запитати у кожного фінансового консультанта, про якого ви думаєте:
- Як вам платять? Ви повинні знати, як ваш фінансовий фахівець отримує заробітну плату, а також чи отримують вони комісійні від проданих інвестицій. Якщо ви хочете співпрацювати з фінансовим радником, який не заробляє комісійні, то вам доведеться шукати фінансового консультанта, який працює лише за плату.
- Ви фідуціар? Фінансовий радник, який є фідуціарієм, за законом зобов’язаний ставити ваші інтереси на перше місце, оскільки вони формують ваш фінансовий план. Вам слід з’ясувати, чи кожен фінансовий радник, з яким Ви берете інтерв’ю, є довірчим та уникати тих, хто не відповідає на запитання або відмовляється відповісти на це питання.
- Ви зареєстрований інвестиційний радник (RIA) або представник інвестиційного радника (IAR)? Це дві основні реєстрації, які дозволяють фінансовим спеціалістам надавати фінансові консультації в обмін на компенсацію. Той, хто не має жодної з цих реєстрацій, не повинен надавати фінансових консультацій, тому обов’язково запитайте.
- Ви маєте якісь сертифікати? Ваш консультант має позначення CFP або має інший професійний сертифікат, такий як дипломований бухгалтер (CPA)? Професійні сертифікати можуть показати, що фінансовий консультант зробив усе можливе, щоб залишатися освіченим та поінформованим у своїй галузі знань.
- Які послуги ви пропонуєте? Деякі фінансові планувальники зосереджуються на плануванні виходу на пенсію, тоді як інші можуть мати досвід роботи з особами з високим статком або мінімізацією податків. Переконайтеся, що ви точно знаєте, що пропонує кожен фінансовий консультант з точки зору управління рахунком та порад, і шукайте фахівця, який спеціалізується на роботі з такими ж людьми, як ви.
Червоні прапори, на які варто звернути увагу
Наймаючи фінансового консультанта, важливо переконатися, що ви задаєте всі правильні питання. Водночас є кілька досить очевидних червоних прапорів, які слід шукати по дорозі. Вони можуть включати:
- Фінансові консультанти, які не скажуть вам, як саме їм платять
- Професіонали, які працюють у компаніях, які орієнтовані на конкретні продукти, такі як страхування всього життя або ренти
- Кожного разу, коли фінансовий радник починає пропонувати продукти, не знаючи вашого повного фінансового становища
- Радники, які не витрачають час, щоб запитати вас про ваші цілі
- Фінансові планувальники, які не виступають у ролі довірених осіб
- Фінансові радники, які мають темне чи сумнівне минуле, про що ви можете дізнатися за допомогою BrokerCheck від FINRA
Зрештою, будь -який фінансовий радник, якому ви довіряєте, повинен бути кимось цілком відкритим і чесним щодо того, як вони працюють і як їм платять. Якщо ви турбуєтесь про те, щоб скористатися фінансовим планувальником, який заробляє великі комісійні за продукцію, яку вони продають, шукайте без фінансових консультантів, які сплачують лише винагороду, яким платять фіксований відсоток або ставка, незалежно від того, які вони інвестують пропонувати.
Часті запитання (FAQ)
Наступні питання та відповіді можуть допомогти вам у пошуках відповідного фінансового консультанта.
Фінансовий довірчий - це професіонал, який за законом зобов’язаний ставити інтереси свого клієнта на перше місце. Якщо вони не діють в інтересах свого клієнта, вони можуть бути притягнені до юридичної відповідальності.
Вибір фідуціарія фінансового консультанта має вирішальне значення, якщо ви хочете отримати якісну, експертну пораду, яка підходить для вашої ситуації.
Файл Інструмент BrokerCheck від FINRA дозволяє досліджувати історію та досвід фінансових посередників та конкретних фірм. Цей інструмент можна використовувати безкоштовно.
Фінансові консультанти можуть оплачуватися різними способами. Деяким фінансовим консультантам, які сплачують лише плату, виплачується фіксована винагорода або у відсотках від ваших інвестицій (відомий як AUM), а іншим-комісійні від проданих інвестицій. Деяким фінансовим консультантам також можуть виплачувати гонорари та комісійні, тому обов'язково запитайте.
Робо-консультанти-це технологічні компанії, які керують вашими грошима та допомагають вам спланувати свої інвестиції за меншу вартість, ніж традиційні фінансові консультанти.
Суть
Знайти відповідного фінансового консультанта для своїх потреб - важливе завдання. Зрештою, поради, які пропонує цей професіонал, можуть означати різницю між тим, щоб ніколи не досягати своїх цілей або виходити на пенсію багатих та вчасно.
Немає "правильного" чи "неправильного" способу обрати фінансового планувальника для управління своїм статком, але є багато запитань, на які слід звернути увагу, і на які слід звернути увагу. Що б ви не робили, не працюйте з першим фінансовим планувальником, з яким ви зіткнетеся, не запитуючи, як їм платять, і не перевіряючи їхнє походження. Найкращі фінансові консультанти не мають чого приховувати, але не варто вірити їм на слово.
Розкриття інформації: Усі інвестиції піддаються ризику, включаючи можливу втрату вкладених вами грошей.
Консультаційні послуги надаються компанією Vanguard Advice Services, зареєстрованим інвестиційним радником, або Національною трастовою компанією Vanguard (VNTC), федеральною фрахтованою довірчою компанією з обмеженим призначенням. Консультаційні послуги Vanguard, VNTC або Послуги персонального консультанта Vanguard не можуть гарантувати прибуток або захистити від збитків.
Послуги, що надаються клієнтам, які вирішать отримувати постійні консультації, будуть відрізнятися залежно від суми активів у портфелі. Будь ласка, перегляньте брошуру послуг персонального консультанта Vanguard для отримання важливих подробиць про послугу, включаючи її рівень послуг на основі активів та терміни проплати.