Котирування Страхування на випадок інвалідності 2021 Найкращі правила, тарифи та інше

Страхування на випадок непрацездатності - найбільш недооцінений вид страхування, і я зазвичай бачу, що його клієнти пропускають. Хто коли -небудь думав, що вони стануть інвалідами?

Жорстка правда - Відповідно до деякі статистичні дані Ради з питань інвалідності, 1 з 4 працівників яким 20 років буде інвалідом до виходу на пенсію. Це шокуюча цифра для більшості людей. Якщо ви не можете виконувати свою роботу, ви не можете заробляти гроші, і тут план страхування по інвалідності може врятувати день.

Кращий страхові компанії по інвалідності спростити отримання пропозиції в Інтернеті. Нижче ви можете швидко отримати пропозицію від рекомендованих нами компаній зі страхування на випадок інвалідності або продовжувати читати, щоб дізнатися більше про страхування на випадок інвалідності та його застосування.

Цитати з найпопулярніших страхових компаній з інвалідності, які ми рекомендуємо

Що таке страхування від інвалідності?

Ідея страхування від інвалідності проста.

Він працює аналогічно традиційному план страхування життя, але замість того, щоб виплатити вашу смерть, вона виплачується, якщо ви стаєте інвалідом.

Покриття для цих планів може відрізнятися за розміром. Як і в інших видах страхових планів, кожен поліс інвалідності відрізняється.

Деякі плани замінять 45 %вашого доходу, тоді як інші збираються замінити більше на 65 %.

Чим більше покриття заміни ви хочете, тим більше ви збираєтеся платити за свій план.

Відмінності з компенсацією Уоркмена

Коли працівник отримує травму на роботі, його роботодавець часто компенсує його компенсацією.

Важливо розуміти різницю між страхування по інвалідності та компенсації працівникам - тому що це не одне і те ж.

Ключова відмінність між компенсацією працівників та страхуванням по інвалідності полягає в тому, що компенсація (або компенсація працівників) компенсує травми, пов'язані з роботою. Роботодавці отримають страхування працівників, щоб оплачувати нещасні випадки, які трапляються на роботі.

Якщо працівники отримують травми під час роботи, роботодавець часто оплачує медичні послуги цієї особи рахунків, а також за втрату заробітної плати фізичної особи, якщо працівник повинен звільнитись від роботи через травма.

Працівник, який збирає оплату через комп’ютер працівників, як правило, не матиме довготривалої втрати працездатності, а скоріше тимчасову травму, з якої він чи вона незабаром повернуться.

З іншого боку, страхування по інвалідності сплачує відсоток від заробітку особи, якщо страхувальник не має можливості працювати через травму чи хворобу - незалежно від того, чи сталася ця травма чи нещасний випадок на виробництві чи в іншому місці.

Крім того, якщо поліс страхування на випадок інвалідності є індивідуальним полісом (порівняно з спонсором роботодавця груповий план), страхувальник буде охоплений полісом незалежно від того, хто він чи вона працевлаштовані через.

За даними Ради з питань інвалідності, менше 5 відсотків нещасних випадків та хвороб з інвалідністю пов'язані з роботою.

Це означає, що інші 95 відсотків не є - і що ці інші 95 відсотків також не покриваються страховою компенсацією працівників.

А як щодо допомоги по інвалідності із соціального забезпечення?

Право на отримання допомоги по інвалідності соціального страхування може бути надзвичайно складним. Наприклад, соціальне страхування виплачуватиме допомогу лише в тому випадку, якщо особа вважається повністю інвалідом. Це означає, що людина не може виконувати роботу, яку вона виконувала раніше, а також не може виконувати інші роботи.

Крім того, інвалідність особи повинна була тривати або, як очікується, триватиме щонайменше один рік або призвести до смерті.

Фізична особа також повинна набрати достатню кількість трудових кредитів, щоб мати право на отримання допомоги по інвалідності з питань соціального страхування.

Ви можете подивитися на Ліміти адміністрації соціального страхування 2019 року та тарифи на OASDI та соціальне забезпечення тут.

Кількість кредитів буде залежати від віку особи, коли вона або вона стає інвалідом.

Враховуючи це, важливість страхування по інвалідності стає ще більш зрозумілою.

Цей вид страхування може надати вам додаткові кошти, необхідні для оплати витрат на проживання - без необхідності занурюватися на заощадження, пенсійні активи або, що ще гірше - скористайтесь кредитом - для оплати повсякденних рахунків, поки ви не повернетесь роботу.

Якщо соціальне страхування вважає, що ситуація людини відповідає вимогам, все ще існує п'ятимісячний термін очікування до виплати допомоги.

Це також може створити фінансові труднощі для багатьох людей з точки зору оплати витрат на проживання - особливо, якщо є додаткові витрати на медичне обслуговування через хворобу або травму.

Отже, ми знаємо, що соціальне страхування не дасть вам потрібних грошей, і комп’ютер працівника, ймовірно, не покриє їх, і що тепер?

Ось чому вам слід вивчити приватний поліс страхування від інвалідності.

Види страхування по інвалідності

Існують два основні види покриття тривала інвалідність та короткострокова інвалідність.

Ви, напевно, можете здогадатися з назви, але короткострокова політика розрахована на охоплення співробітників на набагато коротший час, тобто на все коротше два роки.

З іншого боку, тривала інвалідність побудована для будь-чого останні два рокиs. Поліс довгострокового страхування на випадок інвалідності може виплачуватись протягом усього вашого життя, якщо це необхідно, але зазвичай триває від 5 до 10 років.

Деякі з поширених причин страхування на випадок короткострокової інвалідності:

1. народження дитини
2. важка хвороба
3. серйозна травма.

Довготривала інвалідність може включати багато речей, але деякі поширені причини:

1. рак
2. м’язові розлади
3. серцево -судинні ускладнення
4. або серйозні травми

Довгострокова інвалідність проти Короткочасна інвалідність

Крім очевидного, існує кілька ключових відмінностей між довгостроковою та короткостроковою інвалідністю.

Одним з таких є період очікування на виплату.

За короткострокових термінів страхувальники можуть почати отримувати щотижневі чеки так швидко, як через 1–7 днів після того, як ви подасте претензію на поліс.

З іншого боку, із полісом довгострокового страхування по інвалідності це може бути від 90 днів до 180 днів.

Якщо ви дивитесь на різницю у вартості між цими двома планами, короткострокова політика стане значно доступнішою, ніж її довгостроковий аналог. Довгострокові плани можуть дати вам на роки більше покриття, що може призвести до тисяч і тисяч додаткового покриття від страхової компанії.

Ще одна ключова відмінність між двома видами планів - це те, як ви можете отримати покриття.

Багато компаній пропонують своїм співробітникам короткострокове страхування по інвалідності, але майже жодна компанія не має програми довгострокового страхування по інвалідності.

Якщо ви хочете отримати довгострокове покриття, вам доведеться придбати план у приватної страхової компанії. Якщо ваша компанія пропонує будь-який вид страхування на короткий термін непрацездатності, ви завжди повинні зареєструватися у програмі.

Групова, індивідуальна, багатожиттєва

Усередині двох основних видів страхування на випадок інвалідності є кілька “підвидів” страхування.

Одне з них - це охоплення груп.

Це політики, які пропонуються через роботодавця і пропонуються всім працівникам. Групове покриття може бути як короткостроковою, так і довгостроковою.

Короткострокові плани, спонсоровані роботодавцем, призначені для оплати будь-яких інвалідностей, які виникають поза робочим місцем. Короткочасна інвалідність зустрічається набагато частіше, ніж довгострокова, що може вплинути на вас до кінця вашого життя.

Індивідуальне страхування від інвалідності

Якщо у вашої компанії немає спонсорських планів, ви можете придбати приватний поліс у страховій компанії.

Вам потрібно буде відповісти на деякі медичні питання і, залежно від плану, пройти медичний огляд.

Страхування інвалідності на все життя

Купуючи поліс страхування на випадок інвалідності, ви, ймовірно, зіткнетеся з планами, які продаються як «плани на багато життя».

Ідея цих планів полягає в тому, щоб залучити кількох ключових людей у ​​бізнесі (подумайте про кількох лікарів у практиці), щоб усі одночасно подали заявку зі своїм планом.

Страхова компанія продає ці поліси як багатожиттєві, щоб вони могли запропонувати більш прості процеси страхування та передати частину заощаджень страхувальникам.

Чи достатньо групової інвалідності?

Для працівників, яким пощастило отримати страхування по інвалідності через свого роботодавця, вам все ще може не вистачити. Тільки тому, що у вас є план роботи, цього може бути недостатньо.

Припустимо, ви не можете піти на роботу через нещасний випадок. Ви не можете дістатися до роботи і витягнути зарплату, чи зможете ви оплачувати всі свої місячні рахунки без особливих жертв.

Щоб визначити, чи достатньо вашого групового страхування на випадок інвалідності, вам потрібно буде трохи розрахувати математику.

Подивіться на свій план і подивіться, яке покриття він забезпечує.

Для цього прикладу, припустимо, він виплачує 50% вашої зарплати. Тепер подивіться на свої рахунки та витрати.

Якщо сума цих цифр становить більше 50% вашого доходу, то вашої групової інвалідності недостатньо.

Якщо ви розібрали цифри і зрозуміли, що вашого групового плану недостатньо, найкращий вибір - придбати додатковий індивідуальний план.

Обидві політики можуть працювати разом, і ваш індивідуальний план може усунути недолік, який залишився позаду.

Яка різниця між професією власника та будь-якою професією?

Одна з найважливіших речей, які слід розуміти щодо планів страхування на випадок інвалідності,-це відмінності між планом роботи власника та планом будь-якої професії.

Вони можуть звучати однаково, але вони повністю змінюють принцип дії вашого плану та покриття, яке він вам надасть.

По-перше, давайте розглянемо заняття власника (іноді його називають охороною власного заняття). Політика з цим захистом виплачується лише в тому випадку, якщо ви більше не зможете виконувати обов’язки та завдання, які висуває вам робота.

Якщо ви електрик, але не можете виконувати прості завдання, необхідні щоденно, то план власного заняття виплатить вам пільги.

Політика будь-якої окупації виплачуватиме переваги плану лише в тому випадку, якщо ви більше не зможете виконувати будь-яку роботу на основі своєї освіти та досвіду роботи.

Як ви можете зрозуміти, політика будь-якої окупації має значно суворіші правила щодо обставин, за яких вона буде платити страхувальнику.

Скільки коштує страхування по інвалідності?

Тепер, коли кожен хоче знати, скільки вам буде коштувати план страхування по інвалідності?

Ну, є багато різних факторів, які впливають на розмір премій. Мені важко назвати точну цифру, не знаючи вашої конкретної ситуації.

Наприклад, вік заявника зіграє велику роль у розмірі премій. Якщо 25-річний хлопець подає заявку на поліс, це буде значно дешевше, ніж план для 45-річного.

Загальне правило страхування непрацездатності полягає в тому, що премії становитимуть від 1% до 3% вашого валового доходу.

Якщо ви заробляєте 100 000 доларів, ви можете бюджетувати від 1 000 до 3 000 доларів щороку.

Як я вже згадував, є десятки різних факторів, які повністю змінять вашу суму.

Якщо ви є курцятоді ви заплатите набагато більше за свій план.

Якщо у вас є більш ризикована робота, ти будеш платити більше.

Емпіричне правило саме таке.

Скільки вам потрібно страхування по інвалідності?

Я натякав на розмір страхування по інвалідності раніше в цій статті, але тепер давайте уважно розглянемо, скільки ви повинні мати страхового покриття.

Недостатній захист від інвалідності може спричинити серйозні фінансові труднощі, якщо щось станеться.

По -перше, давайте подивимось на ваші витрати на проживання. Якщо у вас ще немає бюджету, приділіть трохи часу, щоб переглянути всі ваші щомісячні рахунки (рахунок за електроенергію, рахунок за воду, виплату іпотеки тощо) та ваші витрати (продукти харчування, газ тощо).

На додаток до цих щомісячних витрат додайте ще кілька «несподіваних» рахунків. Ніколи не знаєш, коли щось зламається або з’явиться додатковий рахунок.

Ви хочете мати деяку подушку у своєму бюджетуванні. В іншому випадку ви живете від зарплати до зарплати.

Після того як у вас є щомісячний номер витрат, ви можете трохи відняти.

Якщо ви не працюєте, ваші витрати будуть виглядати зовсім інакше, ніж зараз. Наприклад, якщо ви не їдете на роботу щодня, то, ймовірно, ви не витратите стільки на газ.

Ви не будете витрачати гроші на робочий одяг, і, ймовірно, ви також скоротите деякі додаткові "витрати на розваги".

Тепер у вас є новий номер, ваші щомісячні витрати мінус деякі зміни.

Наступне число, яке ви хочете додати до рівняння, - це будь -який дохід, який ви будете отримувати з інших джерел, крім вашого страхування по інвалідності.

Ця категорія може включати будь -які гроші від ваших інвестицій, гроші від роботи вашого чоловіка або партнера (або другу роботу, якщо вони вирішать додати іншу роботу) та будь -який додатковий дохід з інвалідності, який ви можете кваліфікувати за.

Якщо ви є основним одержувачем доходу у вашому домі, то страхування по інвалідності - одна з найважливіших покупок, які ви можете зробити.

Ключова людина

Для більшості людей вони купують страхування непрацездатності для своїх рідних та близьких. для інших вони купують план захисту свого бізнесу.

Якщо ви один з фундаментальних працівників у вашому бізнесі (напр. власника, генерального директора тощо), тоді вам слід подумати про купівлю полісу страхування інвалідності для вашої компанії.

Плани ключових людей діють трохи інакше, ніж традиційна політика щодо інвалідності. Відповідно до цієї політики, компанія сплачує премії за план, і якщо з вами щось станеться, а ви не зможете виконувати свою роботу, то компанія отримає гроші від виплати.

Ця політика є способом для компаній захистити себе від фінансових труднощів, якщо ключова особа у бізнесі не змогла працювати через хворобу чи травму.

Компанія може використати ці гроші, щоб передати ці обов’язки на сторонніх підрядників або найняти когось, хто замінить ключову особу, поки вони перебувають у стані інвалідності.

Страхування по інвалідності для професій з високим рівнем доходу

Існує певна група людей, у яких страхування по інвалідності може мати серйозні проблеми.

Якщо ви працюєте з високими доходами, стандартного полісу страхування від інвалідності просто може бути недостатньо. Майже кожна страхова компанія, яка продає один із цих планів, матиме обмеження доходу.

Незалежно від того, який відсоток вони замінять, вони не збираються пропонувати більше цієї межі.

Як правило, це лікарі або адвокати, які володіють власними фірмами, наприклад.

Деякі страхувальники можуть виявити, що ліміт страхової компанії нижче 60%, які вони пропонують у страхуванні доходів.

Якщо ви один із цих людей, є деякі речі, які ви можете зробити, щоб отримати необхідний захист, незалежно від того, скільки грошей ви заробляєте щороку.

Один із варіантів - вибрати компанію, яка пропонує більш високі ліміти. Кожна компанія має різні межі покриття своєї політики. Ми можемо допомогти вам робити покупки, доки ви не знайдете таку з достатньо високим лімітом для ваших потреб.

Інший маршрут - до придбайте два окремі плани від різних компаній. Звичайно, ви будете щомісяця платити більше премій, але у вас буде захист, якщо він вам коли -небудь знадобиться.

Де отримати кошторис страхування по інвалідності

Тепер ви знаєте основи страхування від інвалідності, настав час вийти і знайти власний поліс.

Існує більше 40 страхових компаній які продають ці плани. Як я вже згадував, всі вони різні. Деякі збираються мати вищі ліміти, пропонувати більший відсоток або мати дешевші тарифи.

Вам потрібно знайти компанію, яка б відповідала вашим потребам.

Перш ніж вибрати компанію, порівняйте тарифи та плани кількох компаній. Ви не купуєте перший будинок, який побачите, чому б ви купили перший поліс, який знайдете?

Звичайно, ви можете використати свій власний час, щоб зв'язатися з цими 40+ компаніями окремо, або скористатися інструментом, який зробить за вас брудну роботу.

Якщо ви вирішили отримати страхування по інвалідності або доповнити страховий поліс, який ви вже маєте з роботи, перевірте PolicyGenius. Вони одні з небагатьох компаній, які можуть зібрати пропозиції з десятків компаній з питань страхування інвалідності, все в одному місці.

PolicyGenius дозволяє вам адаптувати ваші котирування саме до того типу політики, яку ви шукаєте; ідеальна сума покриття з належним періодом очікування.

Вони знають, що зробити страховку непросто, але роблять це якомога швидше.