Цього року IRS оголосила, що не буде змінено граничного розміру внесків для працівників у розмірі 401 (k) до 2021 року, залишивши його на рівні 19 500 доларів, стільки ж було встановлено на 2020 рік податковий сезон.
Також не буде змінено гранично допустимого розміру внесків. Вони являють собою додаткову суму внесків, яку ви можете внести у план 401 (k), якщо вам виповнилося 50 років.
До 2021 року ця цифра залишиться на рівні 6500 доларів. Це означає, що загальний внесок для учасників плану віком від 50 років і старше становить 26 000 доларів США.
Щороку, у жовтні, переглядаються межі внеску 401 (k).
Межі внесків зростають більше протягом років, коли рівень інфляції вищий, і менше, коли він нижчий, як це було протягом останніх кількох років. Часом навіть виникали побоювання, що ліміти внесків можуть бути зменшені на основі негативного рівня інфляції.
На щастя, однак цей сценарій ніколи не розгортався, і ліміти або були трохи збільшені, або залишилися незмінними.
Все, що вам потрібно знати про ліміти внесків 401 тис. До 2021 року:
Наведена нижче діаграма показує базовий максимальний внесок 401 (k), внесок для співробітників віком від 50 років і старше, а також максимальний розмір асигнувань з усіх пенсійних планів, захищених податками, з 2009 по 2020.
Як бачите, темпи зростання за останні одинадцять років, як правило, рухалися равликовими темпами. З 2009 року максимальний внесок збільшився лише на 3000 доларів, а за той самий проміжок часу-ще менший.
І як ви також можете бачити, ліміти внесків були в стагнації в минулому, наприклад, з 2009 по 2011 рік, коли вони залишаються на рівні 16 500 доларів три роки поспіль. Ще більш очевидним є відсутність збільшення загального внеску протягом шести років, коли сума залишалася на рівні 5 500 доларів США з 2009 по 2014 рік.
З 2009 по 2021 рік - максимум збільшився з 49 000 доларів до 58 000 доларів. Це збільшення на 9 000 доларів за 10 років, що становить понад 2% на рік.
| Рік | 401 (k) Максимум | Доганяючий внесок | Максимальний розподіл |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
За кожен рік максимальний розмір асигнувань збільшується на суму дозволеного внеску (що стосується працівників від 50 років і старше). Наприклад, на 2021 рік максимальний розмір асигнувань становить 63 500 доларів США. Це максимальний розмір асигнувань у 57 000 доларів США плюс внесок у наздоганяння 6500 доларів.
Обмеження внесків також застосовуються до внесків Roth 401 (k)
Межі внесків для внесків Roth 401 (k) такі ж, як і для традиційних внесків 401 (k). Це означає, що ви можете внести до 19 500 доларів на рік у будь -який звичайний 401 (k) планабо план Roth 401 (k).
Швидше за все, ви захочете внести свій внесок в обидва, і в цьому випадку вам доведеться виділити, скільки з ліміту в 19 500 доларів піде на кожну частину вашого 401 (k).
Не випадково межі 401 (k) практично такі ж, як межі для обох 403 (b) план та План ощадних заощаджень (TSP).
Крім того, будь -який роботодавцем відповідні внески до планів не включені до перелічених вище лімітів внесків працівників.
Ваш роботодавець може внести відповідний внесок, який перевищує ліміт звичайних внесків у розмірі 19 500 доларів США, або навіть комбінований ліміт у розмірі 26 000 доларів США, якщо вам виповнилося 50 років. Завжди непогано з’ясувати, чи a Roth 401k проти Roth IRA найкраще для вас.
Скільки потрібно внести за допомогою нових лімітів внесків
IRS визначає, збільшувати ліміти своїх внесків на основі щорічної бази чи ні. Іноді зміни в Індексі споживчих цін (ІСЦ) були дуже незначними, наприклад, близько 2% на рік. Конгрес вважає за краще збільшувати внески з кроком не менше 500 доларів, що вони зробили цього року.
Маючи можливість збільшити свої внески на 500 доларів у 2020 році, вам може бути цікаво, чи варто це робити. Моя відповідь - рішуче так.
Якщо ви поділите цю суму на щомісячні внески, ви сплачуєте лише трохи менші виплати, які принесуть вам користь у довгостроковій перспективі. Продовження максимуму ваших 401 тис. На цьому рівні - ідеальна стратегія,
Поради щодо сприяння вашому 401 (k)
Беріть участь
Для більшості працівників обмеження розміру внесків на рівні 401 (k) за останні три роки не є справжньою проблемою. Справжня проблема - це відсутність участі працівників. Великий відсоток працівників не бере участі у плані 401 (k), навіть якщо його пропонує їх роботодавець.
Скільки вносять американські працівники на свої рахунки 401 (k)? У кожної вікової групи, звичайно, різні тенденції. Дані Fidelity показують, що американці у віці 30 років мають у середньому 38 400 доларів США на їх рахунках 401 (k), із середньою ставкою внеску 8% доходу. Для американців у віці 40 років ця цифра становила 93 400 доларів, також із середньою ставкою внеску 8%.
Ті самі дані показують, що працівники 60 -х років складають 11% свого доходу до 401 (k).
Ліміти внесків були збільшені лише на 500 доларів за п'ять років, але 19 500 доларів все ще представляють величезний потенціал заощадження з відстроченням податків. Зробіть усе можливе, щоб максимально наблизитись до максимального внеску, особливо під час наближення до пенсії.
Скористайтеся максимальним розподілом
Найбільша кількість на графіку вище за кожен рік знаходиться у стовпці Максимальне виділення. Це максимальна сума грошей, яку ви можете внести у всі пенсійні плани, захищені податками, які у вас є. Це насправді важливіший фактор, ніж більшість людей усвідомлюють.
Незважаючи на збільшення лімітів внесків 401 (k), середня людина не наближається до того, щоб максимізувати свій внесок потенційні внески до пенсійних планів усіх типів. Максимальне виділення 2021 року для всіх планів - це дуже щедрі 57 000 доларів, або 63 500 доларів для працівників віком від 50 років.
Це сума грошей, яку ви можете внести навіть за межами вашого плану 401 (k). Можливо, вам вдасться внести внески, що не підлягають оподаткуванню, у a традиційна ІРАабо внески, що не підлягають вирахуванню, що не підлягають оподаткуванню, до IRA Roth, якщо ваш дохід знаходиться в межах будь-якого плану.
Сприяйте IRA
Навіть якщо ваш дохід перевищує поріг для сплати податку, що не підлягає оподаткуванню-на додаток до покриття за планом роботодавця - ви можете робити внески, що не підлягають відрахуванню, у традиційну ІРА, незалежно від вашого доходу.
Це може не призвести до податкових відрахувань, але це дозволить вам вкласти більше грошей у пенсійний план, де ваші інвестиційні прибутки накопичуватимуться на основі відстрочення податків.
Внесок ІРА у розмірі 6000 доларів США на додаток до внеску 19 500 доларів у план 401 (k) збільшить ваш внесок до 25 500 доларів на рік (або 32 000 доларів, якщо вам 50 або більше).
Але крім МРА, існує також кілька типів пенсійних планів, які захищаються від податків для самозайнятих осіб, включаючи SEP та ПРОСТІ ІРА. Якщо у вас є допоміжний бізнес, ви можете зберегти ці пенсійні плани для цього бізнесу.
Вони дозволять вам внести більше грошей у план, захищений податками. Загалом ви можете досягти 57 000 доларів, що дає вам багато можливостей робити більше внесків.
Скористайтесь усіма перевагами вашого 401k за допомогою Blooom
Прагнучи зробити 401 (k) плануванням більше допомоги, а менше головного болю, Blooom - це програмне забезпечення для управління активами, яке втручається в те, де ваш роботодавець часто не справляється.
Наприклад, Blooom пропонує допомогу у вирішенні таких важливих завдань:
- Уникнення: небажані приховані збори
- Ухилення: надокучливі мінімуми облікового запису
- Визначення: точні співвідношення акцій та облігацій
- Оцінка: чи відповідає ваш поточний план вашим довгостроковим пенсійним цілям
- Перемикання: повна відповідальність партнера перед працівником замість роботодавця
Безкоштовний інструмент аналізу 401 (k) надає пропозиції щодо управління, які ви повинні виконувати самостійно; проте ініціювання платного облікового запису дає Blooom дозвіл контролювати ваш пенсійний рахунок, і від вашого імені вносяться критичні оновлення.
Однак, оскільки Blooom орієнтований лише на управління пенсійними планами, спонсорованими роботодавцями, інвесторами мати інші типи рахунків або звертатися за будь -якою вичерпною порадою, слід використовувати більш персоналізовані варіанти.
Що ми можемо очікувати від обмежень внесків у майбутньому
Хороша новина полягає в тому, що ми тривалий час перебували в умовах низької інфляції. Це хороша новина щодо вартості життя, навіть якщо вона стримує максимальний ліміт внесків 401 (k).
Оскільки це, здається, є довгостроковою моделлю, слід, мабуть, очікувати ще кілька років або низького, або неіснуючого збільшення лімітів внесків.
Але це робить ще більш вагомим аргументом максимізацію внесків, які ви робите в межах, які ми маємо, а також вивчення можливості внеску до інших пенсійних планів, таких як IRA або до різних планів, доступних для самозайнятий.
Ми повинні працювати в межах, які у нас є, і визнати, що їх більш ніж достатньо, щоб допомогти нам досягти наших пенсійних цілей. Ці обмеження дозволять нам робити саме це, навіть якщо вони не значно зростуть у майбутньому.
Чи вплине збільшення податків на внески 401 (k)?
Вас турбує, як потенційне підвищення податків може вплинути на ваш внесок у розмірі 401 (к)? Деякі експерти очікують різного підвищення податків через витрати на COVID-19. Підвищення податків можна було б передати фізичним особам у вигляді збільшення податків на нерухомість, податків на прибуток або навіть податків на бізнес.
Коментар експерта у Законі про скорочення податків та робочих місць у 2017 році також зазначається, що федеральні податки збільшуються кожні два роки, починаючи з 2021 року, внаслідок чого навіть ті, хто зароблятиме менше 75 000 доларів щорічно, стикаються зі збільшенням податків.
Оскільки підвищення податків може вплинути на ваш місячний бюджет, важливо переглянути свої фінанси, якщо ці підвищення відбудуться. Переконайтеся, що ви щомісяця достатньо заощаджуєте, щоб сплачувати свої пенсійні внески.