Ми хотіли б думати про агентів зі страхування життя як про надійних радників, єдина мета яких - забезпечити нам належне покриття.
Але природа страхування життя -і робота агентів зі страхування життя -робить їх чимось близьким до нашого природного ворога.
Секрети агентів зі страхування життя
Один із простих способів запобігти використанню переваг - це знайти незалежного агента. "Незалежні агенти економлять ваш час і гроші",-сказав Кріс Хантлі, співзасновник JRCInsuranceGroup.com.
«Замість того, щоб заповнювати заяви та медичні огляди 15 кращих компаній зі страхування життя щоб побачити, хто схвалить вас з найкращим рейтингом, зробіть один дзвінок кваліфікованому незалежному агенту, хто може призначити вам найбільш відповідного перевізника на основі вашої унікальної особистої та медичної історії ".
Багато в чому те, що шкодить нам як споживачам страхування життя, насправді приносить користь агентам страхування життя. Ось дев’ять прикладів того, про що я говорю, швидко Страхування життя 101 стаття!
1. Їх дохід - це 100% комісія
Кожного разу, коли ви купуєте у людини компенсацію на 100 відсотків, ваш радар повинен бути в ідеальному робочому стані. Перебування на комісії не робить людину злою. Але це може змінити його або її перспективу, а також тип та ступінь продуктів, з якими ви познайомитесь.
Якщо агент повністю на комісії, він або вона матиме особисту зацікавленість у продажу вас продукти, які призведуть до того, що ви платите найвищу можливу премію, а отже, даєте найвищу комісія. Це також є причиною, коли ви заповнюєте онлайн -форму котирування страхування життя Engine, вам часто надходять дзвінки від кількох агентів протягом декількох хвилин після натискання кнопки "Надіслати". Кожен з вас намагається спочатку зв’язатися з вами, щоб вони могли отримати розпродаж.
2. Ви можете бути перестраховані
Щоразу, коли агент оцінює, скільки страхування життя вам потрібно мати, він майже неминуче почне з цифр, більших за все, що ви коли -небудь уявляли, що вам знадобиться.
Наприклад, малоймовірно, що агент запропонує вам мати страхування життя, що дорівнює 30 -кратному річному доходу. Якщо ви заробляєте 100 000 доларів на рік, він може запропонувати - не тремтячи - що ви будете належним чином застраховані на 3 долари страховий поліс на мільйон доларів.
Зрештою, вам потрібно буде забезпечити дохід своєї сім’ї протягом наступних 20 років, навчання в коледжі для ваших дітей, виплату вашої іпотеки та зручну пенсію для вашого чоловіка.
Він знає, що навряд чи ви візьмете такий великий поліс страхування життя, але для нього це відмінна відправна точка. Зрештою, якщо він запропонує 3 мільйони доларів, але вийде з вашого будинку із заявою про поліс у розмірі 1 мільйона доларів, він виграє. Це тому, що він знав, входячи у двері, що ви, ймовірно, хотіли мати поліс лише на пару сотень тисяч доларів.
І ти, мабуть, мав рацію. Зрештою, якщо у вас є інші інвестиції та ваші чоловік також добре працевлаштований, вам знадобиться лише частка страхового покриття страхування життя, яке запропонує агент.
Найчастіше страхування життя потрібне лише для врегулювання остаточних домовленостей, медичних рахунків, непогашених боргів і, можливо, кількох років витрат на проживання. Забезпечення ваших близьких, щоб вони прожили в розкоші все своє життя, - це дорого, що ви не можете собі дозволити і не потребуєте.
Завдяки полісу страхування життя ви зможете правильно піклуватися про свою сім’ю.
Якщо з вами щось трапиться, ви захочете залишити своїм близьким фінансове яйце для їх добробуту. Натисніть на свій стан, щоб дізнатися більше.
Розпочати3. Все життя не є хорошою інвестицією - або навіть хорошою страховкою
Агенти зі страхування життя люблять продавати страхування всього життя як найкраще з обох світів–- інвестиційна програма зі страхуванням життя. Насправді, це теж не особливо добре. Страхові виплати будуть обмежені, оскільки премії високі. А оскільки велика частина премії йде на оплату інвестиційних внесків та страхування життя, у плані залишається відносно мало для інвестицій.
4. Грошова вартість всього життя не принесе вам користі роками
Агенти зі страхування життя люблять викривати достоїнства накопичення грошової вартості у цілому полісі страхування життя. Це черговий міф. Як правило, пройде щонайменше п’ять років, перш ніж ви отримаєте грошову вартість, еквівалентну грошовій сумі, яку ви внесли у страховий поліс. А може навіть і не тоді.
5. "Купуйте термін і інвестуйте різницю" насправді є кращою стратегією
Напевно, немає агентів зі страхування життя, які б дратували їх, ніж цей. І це тому, що гасло правдиве.
З тих пір строкове страхування набагато дешевше, ніж все життя, Ви можете купити його набагато більше -насправді більш розумна сума для ваших потреб. Інвестиційні показники пайових інвестиційних фондів - особливо індексних фондів - різко перевершують показники будь -якого інвестиційного механізму, пов'язаного зі страхуванням.
Навіть якщо поєднання строкового страхування життя та інвестицій у пайовий фонд є не менш дорогим, ніж ціла страхова премія, це гроші Ви накопичуватиметесь у пайовому фонді - і швидкість, з якою ви це зробите, - зробить це набагато кращою інвестицією у порівнянні зі страхуванням всього життя політики. І по дорозі у вас буде набагато більше страхування життя.
6. Ми не знаємо про цінність страхування довгострокового догляду
З точки зору споживача, існує дві фундаментальні проблеми страхування від довгострокового догляду:
- Це дуже дорого.
- Не впевнено, що він вам коли -небудь знадобиться.
Оскільки люди живуть довше, ніж будь-коли, питання забезпечення тривалого догляду стало гарячою темою. Страхові агенти це знають і вони використовують страх.
Крім емоцій, більшість людей не потребують тривалого догляду. І навіть якщо вони це роблять, часто це відбувається на короткий період перед смертю. Якщо є в наявності інші активи, зокрема пенсійні активи або будинок із значним капіталом, страхування довгострокового догляду за моїми потребами буде непотрібним.
І якщо це ніколи не знадобиться, ви витратите десятки тисяч доларів протягом багатьох десятиліть на фінансування страхового полісу, який ніколи не був необхідним. Це важливий момент, коли у вашому домашньому бюджеті так багато інших пріоритетів.
Страхування довгострокового догляду-це відносно нове покриття, і зовсім не впевнено, що воно витримає випробування часом. Деякі страхові компанії скасували страхове страхування при довгостроковому догляді через неможливість передбачити майбутні медичні витрати або довголіття своїх клієнтів.
7. Ваші діти дійсно не потребують страхування життя
Агенти зі страхування життя люблять продавати цілісні або універсальні поліси страхування життя для батьків маленьких дітей, підкреслюючи переваги інвестиційних положень політики. Вони стверджують, що ці положення допоможуть батькам виділити кошти на навчання дітей у коледжі. Але ніде не є більш актуальною порада "терміном і вкладати різницю".
У вас має бути достатньо страхового покриття для ваших дітей, щоб оплатити остаточні витрати та непокриті медичні витрати. У більшості випадків поліс страхування життя на суму 50000 доларів США дозволить виконати цю роботу за гроші. Немає необхідності замінювати втрачені зарплати смішно великою політикою.
І, як ми вже обговорювали, інвестиційні механізми, пов'язані зі страхуванням, є недостатньо ефективними. Вам буде набагато краще вкладати гроші у пайовий фонд для своїх дітей.
8. Немає еквівалентних страхових компаній, що мають еквівалент FDIC
Це дуже актуальне питання - але рідко задається - оскільки агенти зі страхування життя люблять позиціонувати себе як інвестиційні консультанти. Інвестиції, які вони продають, майже завжди є виключно страховими продуктами. Однак немає аналогів Федеральній корпорації зі страхування депозитів. що підтримуватиме компанію страхування життя у разі невдачі інвестицій.
У кожному штаті існують домовленості про те, щоб компанії колективно створювали резервні копії невдалої страхової компанії, але їх немає пристосування для вирішення системних збоїв, таких як фінансовий крах, який вразив кілька банків та фінансових компаній багато років тому.
Хоча це має очевидні наслідки для страхування життя, яке ви сплачуєте і очікуєте мають, це стає набагато більш значним, коли у вас є багато грошей, сидячи у спонсорованому страховиком інвестиції.
Додаткові поради щодо роботи зі агентами зі страхування життя
Якщо ви подаєте заявку на страхування життя, пам’ятайте ці чотири поради від Джеффа Рута, агента страхування життя та засновника компанії Rootfin.com. І знову ж таки, це не поради, які, швидше за все, порекомендує ваш агент.
- Якщо ви не задоволені, попросіть переглянути. Страховики страхування життя завжди пропонуватимуть найкращий можливий клас тарифів, дозволений їхніми принципами страхування; однак, якщо вас не влаштовує пропозиція компанії зі страхування життя, ваш агент може подати "запит на повторний розгляд" та попросити страховика отримати кращу пропозицію. Більшість агентів навіть не згадують про це як про альтернативу через додаткову роботу над складанням листа, який переконує страхувальника, чому вони повинні претендувати на кращу класифікацію стану здоров’я.
- Вимагайте орієнтовних пропозицій. Споживачі можуть отримати "орієнтовні пропозиції" від компанії зі страхування життя до подання заяви про страхування життя. Незалежні агенти зі страхування життя анонімно надсилають ваш ризик до різних пунктів страхування. Страховики зазвичай відповідають протягом 48 годин із класифікацією стану здоров'я, що ми називаємо "попередньою пропозицією". Ви можете додати цю орієнтовну пропозицію до заяви про страхування життя, і компанія, до якої ви звертаєтесь, має надати вам цю ставку, якщо ви не приховуєте від них будь -якої інформації. Це необхідно для людей, які мають проблеми зі здоров'ям, які подають заявку на страхування життя.
- Покупки не обов'язково принесуть вам кращі ціни. Перехід від веб -сайту до веб -сайту не призведе до пошуку кращих ставок. Однак кожна компанія по -різному дивиться на ваше здоров’я. Завдання вашого агента - вписати вашу унікальну ситуацію зі здоров'ям у принципи страхування кожної компанії, а потім побачити, хто надає найкращі тарифи.
- Більшість претендентів не отримають бажану кращу ставку. Менше 5 відсотків людей, які подають заявку на страхування життя, можуть претендувати на "найкраще найкраще". Тим не менш, це класифікація здоров'я № 1, яка цитується на веб -сайтах.