Найкращі 529 заощаджувальних планів коледжу в Іллінойсі (Іллінойс) на 2019 рік

А.Коли наш син швидко наближається до двох років, страшна реальність, що оплата за навчання в коледжі не за горами.

Нам пощастило розпочати для нього 529 план збереження коледжу, коли він народився, і ретельно докладати зусиль, щоб додати його до нього часто.

Для тих, хто проживає в штаті Іллінойс, я хотів би коротко ознайомитися з вашими варіантами у випадку, якщо ви хочете розпочати економію для навчання дітей у коледжі.

По -перше, давайте поглянемо на основи того, що таке 529 Ощадний план коледжу.

Швидка примітка: Ви можете скористатися будь -яким державним планом 529, щоб допомогти оплатити коледж, і вам не потрібно проживати в цьому штаті, щоб скористатися пільгою. Роблячи це, ви відмовитесь від потенційної державної податкової пільги.

Основи 529 Ощадного плану коледжу

529 Плани - це найбільш часто використовуваний інструмент заощадження для навчання в коледжі в наш час. Вони названі на честь розділу 529 Кодексу внутрішніх доходів, 529 ощадних планів передбачають пільговий спосіб заощадити на кваліфіковані витрати на вищу освіту. Ці плани, як правило, спонсоруються окремими штатами, тоді як активами плану професійно керують незалежні інвестиційні фірми або державні державні установи. Кожен може відкрити ощадний рахунок 529 незалежно від рівня доходу та внести до 13 000 доларів США (26 000 доларів США для сімейних пар) на рік без наслідків оподаткування податком.

Ви можете прочитати інші пости, які я написав на цю тему: 10 питань про заощаджувальні плани коледжу, Нашому синові щойно виповнився рік, і завтра він розпочне коледж, Чи можете ви втратити податки на 529

Тепер, коли ми знаємо основи плану 529, давайте подивимося на 529 варіантів штату Іллінойс.

Яскравий початок економії коледжу

Першим варіантом 529 заощаджувального плану коледжу для жителів штату Іллінойс є програма «Яскравий старт». План «Яскравий старт»-це скоріше програма «зроби сам». Це взято безпосередньо з сайту Bright Start:

Початок плану «Яскравий старт» займає всього 25 доларів США та близько 15 хвилин, коли ви реєструєтесь онлайн. Як і план 401 (k), який ви можете використовувати, щоб заощадити для виходу на пенсію, план 529 дозволяє вам інвестувати в різні портфелі інвестицій у акції та облігації, щоб заощадити для навчання в коледжі вашого студента.

Портфелі управляються OFI Private Investments Inc., дочірньою компанією OppenheimerFunds, Inc., і включають інвестиції, керовані лідерами галузі OppenheimerFunds, Inc. та її філій, а також Група «Авангард» та Інвестиції американського століття^®.

Інвестиційний вибір

Програма дозволяє інвесторам вибирати портфелі на основі віку (де варіанти інвестицій переходять від більш агресивних до більш консервативних коли дитина наближається до віку коледжу) або портфелі на основі вибору, де ви самі вибираєте інвестиції з усіх доступних варіантів фонду.

Смутні часи

Нещодавно програма потрапила під велику увагу, оскільки нещодавно втратила 85 мільйонів доларів у фонді, що в значній мірі можна віднести до крутих збитки у фонді облігацій з фіксованим доходом Oppenheimer Core Plus, фонду, який зазнав значних збитків у 2008 році через великі ставки керівництва на неліквідність цінні папери. В даний час програма «Яскравий старт» є проведення розслідування щодо можливих порушень довірчих обов'язків з боку OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc., та OppenheimerFunds Distributor, Inc. Я знаю, що це може викликати великі занепокоєння у майбутніх інвесторів, і це справедливо. Однак не варто сильно лякатися. У програмі є багато інших варіантів вибору фондів, з яких ви можете вибрати. Потрібна більша впевненість? Нещодавно Consumer Reports оголосило, що Програму яскравого старту названо однією з Найкращі 5 529 планів країни за останніми даними. Це має дати вам певну впевненість у програмі.

План «Яскраві напрямки» 529

Якщо ви шукаєте інший варіант плану 529, ви також можете переглянути програму Bright Directions. Це хороший комплімент програмі Bright Start. Яскраві напрямки зазвичай продаються через консультанта (такого як я). Ось деякі основні відомості, взяті безпосередньо з їхнього сайту:

Bright Directions-це програма навчання, яка продається консультантами та має кваліфікацію 529, спеціально для тих, хто керує своїми інвестиціями через професійного радника. Цей план дозволяє вашому консультанту гнучко накопичувати заощадження в коледжі настільки агресивно або консервативно, на вашу думку.

Інвестиційний вибір

Bright Directions має деякі подібні функції, як Bright Start, оскільки пропонує портфоліо на основі віку, а також можливість вибору з 26 окремих фондів. Компанії спільного фонду такі:

PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Роу Прайс, Глобальні інвестори Barclays, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA та Earnest Partners.

На додаток до цих двох варіантів, програма також дозволяє вибирати з 7 цільових портфелів, які будуть залежати від вашої толерантності до ризику. Наприклад, якщо вам подобається 60% акцій і 40% облігацій, ваше портфоліо залишатиметься в цьому поєднанні, незважаючи ні на що.

Податкові пільги

Які переваги федерального податку на прибуток?

• Зростання відстрочення податків
• Неоподатковуване зняття коштів за витрати на кваліфіковану вищу освіту

2. Які переваги державного податку на прибуток?

• Зростання відстрочення податків
• Неоподатковуване зняття коштів за витрати на кваліфікаційну вищу освіту1
• Вилучення податку на прибуток штату Іллінойс
• 20 000 доларів США, якщо подати спільно
• 10 000 доларів США на кожного платника податків

Коледж штату Іллінойс- Плани навчання за передплатою

Більшість людей, які знайомі з 529 планами, використовують плани, подібні до зазначених вище. Якщо фондовий ринок не ваша річ, ви можете подати заявку Коледж штату Іллінойс що є програмою навчання з передплатою. Коледж Іллінойсу пропонує плани придбати семестри університетського рівня (Університет, Університет+) та семестри на рівні коледжу за сьогоднішніми цінами на навчання. Ви можете придбати один семестр або кілька семестрів максимум чотирма в громадському коледжі та дев’ятьма семестрами в університеті.

Коледж штату Іллінойс також не обов’язково використовувати для штату Іллінойс. Згідно з їхнім веб -сайтом, їхня програма допомогла Іллінойсу придбати шкільні кредити в таких університетах, як Каліфорнійський університет, Сіракузи, Університет Канзасу та Університет Торонто; просто назвати декілька.

Податкові пільги

Фізичні особи, які підлягають оподаткуванню податком на прибуток штату Іллінойс, можуть відраховувати зі свого оподатковуваного доходу максимум 10 000 доларів США на рік за внески, зроблені на придбання будь -якого Коледж штату Іллінойс! договір попередньої оплати навчання. Подружні пари, які подають документи разом, можуть відраховувати до 20 000 доларів США на рік.* Це державне податкове відрахування зменшує скоригований валовий дохід фізичних осіб (AGI) на суму внесених до 10 000 доларів США (або 20 000 доларів для тих, хто подав документи) спільно).

План пропонує 3 рівні пільг: Громадський коледж, Університет та Університет+. Перші два є зрозумілими, де University+ використовує Університет штату Іллінойс як основу навчання та зборів. Вам не потрібно купувати всі кредити "Університет+". Якщо ви плануєте, щоб ваша дитина навчалася у громадському коледжі, ви можете придбати частину цих кредитів на додаток до того, що, на вашу думку, вам може знадобитися.

Коли ви вирішуєте, який рівень пільг ви хочете, ви можете вирішити, за скільки семестрів ви хочете платити та спосіб оплати. Щоб проілюструвати, скільки це може коштувати, я зайшов на веб -сайт коледжу штату Іллінойс і ввів інформацію як якщо я збираюся передоплачувати за мою дворічну дитину, використовуючи рівень виплат університету+ загалом 4 семестри. Як показано на графіку нижче, це сьогодні коштуватиме мені 30 491 доларів одноразово, або я можу платити 292 долари на місяць протягом 15 -річного періоду. Решта стовпців - це комбінація сплати певної суми за різні періоди часу (5, 10 та 15 років).

Що станеться, якщо моя дитина не піде в коледж?

Подібно до 529 інвестиційних планів, у вас є такі варіанти:

• Збережіть пільги та використовуйте їх для аспірантури або продовження освіти бенефіціара в майбутньому. Пільги, що застосовуються до навчання та збори для аспірантури, сплачуватимуться за тарифом навчання бакалаврату.
• Змініть бенефіціара плану на іншого члена сім’ї.
• Скасуйте рахунок і попросіть повернути гроші.

Найбільше мені було цікаво, що станеться, якщо ви скасуєте план. Згідно з веб -сайтом коледжу Іллінойсу, ось ваші варіанти:

Якщо ви скасуєте план протягом перших трьох років дії контракту, ви отримаєте відшкодування, рівне сумі здійснених платежів, за вирахуванням відповідних зборів. Через три роки ви отримаєте відшкодування, що дорівнює здійсненим виплатам, за вирахуванням будь -яких виплат чи інших відшкодувань плюс два відсотки щорічно нараховуваних відсотків. Буде стягуватися плата за скасування. Усі повернення коштів здійснюються покупцем за договором.

Як і будь -який інший інвестиційний план, план попередньої оплати навчання ретельно планується, щоб переконатися, що він підходить саме вам.

Поза державними планами

Одне з найбільших помилкових уявлень щодо плану 529 полягає в тому, що ви повинні використовувати той, який пропонує ваша держава. Це найдальше від правди. Як резидент штату Іллінойс, у вас є вибір використовувати будь -який державний план, який вам потрібен. Наприклад, зараз я використовую план штату Вірджинія. Чому ти питаєш? Я відчув, що плани Вірджинії мають інвестиційні варіанти, які краще підходять для досягнення моїх цілей. Одне застереження: вибравши державний план, ви пожертвуєте державною податковою пільгою, яку б ви отримали в іншому випадку.

Для подальшої диверсифікації я розглядаю можливість додати до свого портфоліо програму Bright Direction. Ми плануємо мати більше дітей, тому в довгостроковій перспективі це може мати сенс.

Інвестиційні продукти: не застраховані FDIC. Відсутність банківської гарантії. Може втратити вартість.