Відкриття Roth IRA може бути розумним кроком, якщо ви хочете інвестувати на пенсію та заощаджувати гроші на податках пізніше в житті. Однак існують суворі правила, коли йдеться про те, скільки ви можете внести свій внесок у свій Roth IRA.
Внески до IRA Roth здійснюються за рахунок доларів після сплати податків, а це означає, що ваші гроші можуть зростати без оподаткування. Коли ви будете готові брати розподіли зі свого Roth IRA на пенсії (або після 59 ½ років), ви також не будете сплачувати податки на прибуток зі своїх розподілів.
Якщо ви хочете почати робити внесок у Roth IRA як частину своєї пенсійної стратегії, пам’ятайте, що існують деякі обмеження. Наприклад, якщо ви молодше 49 років, ви можете внести максимум 6000 доларів за податковий сезон 2021 року.
Вам цікаво дізнатись більше про особливості роботи Roth IRA? Ось все, що вам потрібно знати.
Скільки ви можете внести в Roth IRA?
Для податкового сезону 2021 року стандартні ліміти внесків Roth IRA залишаються такими ж, як і минулого року, для фізичних осіб - обмеження в 6000 доларів США. Учасники плану віком від 50 років і старше мають ліміт внесків у розмірі 7 000 доларів США, який зазвичай називають «внесеним внеском».
Ви також можете внести свій внесок у свій ІРА до дня оподаткування наступного року.
| Рік внеску | 49 і нижче | 50 і більше (наздогнати) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
Що вам потрібно знати про Roth IRAs
Ось що стосується відкриття Roth IRA: не кожен може використовувати цей тип облікового запису. Нижче ми включили кілька важливих правил Roth IRA, про які вам потрібно знати.
Розподіл коштів
Рахунки Roth IRA мають ряд унікальних переваг, окрім майбутньої економії податків. Наприклад, вам не потрібно витягувати обов’язкові мінімальні розповсюдження (RMD) з IRA Roth у будь -якому віці, і Ви можете залишити свої гроші на своєму рахунку, поки ви живі.
Ви також можете продовжувати вносити внески до IRA Roth після досягнення 70 ½ років за умови, що ви отримаєте оподатковуваний дохід, який нижче меж доходу Roth IRA.
Межі доходу
Не кожен може внести свій внесок на рахунок Roth IRA через обмеження доходу. Існують рекомендації щодо доходу, яких слід дотримуватися - навіть можливий такий високий дохід, що ви взагалі не можете користуватися Roth IRA.
Якщо ваш прибуток, що підлягає оподаткуванню, потрапляє в певні групи доходів, ваші внески від компанії Roth IRA можуть бути «скасовані». Це означає, що ви не можете внести всю суму на свій рахунок Roth.
Ось як Обмеження доходів і поступове припинення діяльності Roth IRA працювати, залежно від вашого статусу подання податкової.
Подружні пари подають документи разом:
- Пари з видозміненим скоригованим валовим доходом (MAGI) нижче 196 000 доларів можуть внести внесок до повної суми.
- Пари з МАГІ від 196 000 до 205 999 доларів можуть внести зменшену суму.
- Пари з МАГІ 206 000 доларів і більше не можуть внести свій внесок у Рот -Іра.
Подружні пари подають окремо:
- Пари з MAGI нижче 10 000 доларів можуть внести зменшену суму.
- Пари, які мають MAGI 10 000 доларів або більше, не можуть внести свій внесок у Roth IRA.
Подавці єдиного податку:
- Подавці єдиного податку з MAGI нижче 124 000 доларів можуть внести до повної суми.
- Подавці єдиного податку з MAGI від 124 000 до 138 999 доларів можуть внести зменшену суму.
- Подавці єдиного податку з MAGI 139 000 доларів і більше не можуть внести свій внесок у Rota IRA.
Дозволено перетворення пенсійного рахунку
Якщо у вас є інший тип пенсійного рахунку, як -от традиційна ІРА або навіть робоче місце 401 (k), може виникнути спокуса перетворити цей рахунок на IRA Roth. Це відоме як конвертація Roth IRA, яка вимагає від вас сплати податку на прибуток із ваших дистрибутивів зараз, щоб згодом уникнути податків на прибуток.
Хоча це може здатися агресивним і непотрібним, існує багато сценаріїв, коли перетворення Roth IRA може мати сенс. Наприклад, припустимо, що ви не заробляєте багато грошей за певний рік, і ви хочете конвертуватись у Roth IRA, сплачуючи при цьому надзвичайно низьку ставку податку. Ви можете розплатитися за податки зараз і уникнути сплати податку на прибуток з розподілу пізніше в житті, коли вас оподатковуватимуть за вищою ставкою.
Як згадувалося раніше, облікові записи Roth IRA не вимагають від вас мінімального розподілу, поки ви живі. Переведення ваших грошей у Roth IRA може мати сенс, якщо ви не хочете, щоб вас змушували необхідні мінімальні розподіли (RMD) так, як ви б це зробили з традиційною ІРА або 401 (к) у віці 72 років.
З конвертацією Roth IRA ви створили б можливість, де ваші гроші могли б зростати і залишатися незмінними протягом набагато більш тривалого періоду часу.
Повторна характеристика IRA
Повторна характеристика відбувається, коли ви переводите гроші з традиційної ІРА в Ротську ІРА або з Ротської ІРА в традиційну ІРА. Більш конкретно, повторна характеристика змінює спосіб призначення конкретних внесків залежно від типу IRA.
Наприклад, можливо, ви вважали, що ваш дохід буде занадто високим, щоб внести внесок у Ротську ІРА у певний рік, але виявили, що ваш дохід насправді досить низький, щоб внести повну суму. Зрештою, якщо ви вже зробили внесок у традиційну ІРА, повторна характеристика може допомогти вам перевести ваші кошти в Ротську ІРА.
Звісно, що все навпаки. Ви могли подумати, що ваш дохід відповідає вашим вимогам для участі у Ротській ІРА, але наприкінці року ви дізналися, що помилялися, коли вже зробили внески Рота. У цьому випадку повторна характеристика традиційної ІРА може мати сенс.
Ці кроки можуть бути складними, і це може мати значні податкові наслідки. Найкраще проконсультуватися з фінансовим радником або податковим спеціалістом, перш ніж змінювати призначення ваших внесків ІРА та зіткнутися з потенційними податковими наслідками.
Штрафи за дострокове зняття
Ви можете вилучити свою Roth IRA внески в будь -який час без штрафу. Крім того, ви можете зняти внески та заробіток 59 ½ і старше, якщо у вас є обліковий запис Roth IRA принаймні п'ять років. Це вважається кваліфікованою виплатою, яка не передбачає штрафів за дострокове зняття коштів.
Але є свої мінуси, якщо вам потрібно відкликати свій заробіток до пенсійного віку. Якщо ви вирішите зняти свої заробітки в Roth IRA до 59 ½ років, вам загрожує штраф у розмірі 10%. Однак є деякі винятки.
Наприклад, ви можете зняти прибуток зі свого облікового запису Roth IRA без сплати пені, якщо у вас є рахунок принаймні п’ять років, і Ви маєте право на одне з цих виключень:
- Ви використали гроші на першу покупку будинку,
- Ви повністю і назавжди інвалід, або
- Гроші ваші спадкоємці отримали після вашої смерті.
Де отримати допомогу щодо відкриття рахунку
Якщо ви відчуваєте, що Roth IRA є найкращим засобом для виходу на пенсію, ви можете відкрити рахунок Roth IRA практично з будь -яким брокерським рахунком. Але не всі вони пропонують однаковий вибір інвестицій. Деякі брокерські компанії також пропонують більше допомоги у створенні вашого портфеля, а деякі стягують більші (або менші) комісії.
Ось чому ми пропонуємо продумати тип інвестора перед відкриттям Roth IRA. Хочете допомогти у створенні свого портфоліо? Або ви хочете вибрати окремі акції, облігації, пайові фонди та фонди ETF та створити власні?
Порівнюючи фірми та види інвестицій, пропонованих кожним рахунком, завжди перевіряйте комісійні за інвестиції. Ми провели для вас базове дослідження, щоб скласти список Найкращі брокерські компанії відкривають Roth IRA.
- $ 0 за угоду
- Пайовий фонд 0 доларів США
- Налаштування 0 дол. США
- 0,25% - 0,40% залишку на рахунку щорічно
Резюме
Відкриття Roth IRA - чудова ідея, якщо ви хочете уникнути податків пізніше в житті, але вам захочеться почати раніше, ніж пізніше, якщо ви сподіваєтесь максимально використати потенціал цього облікового запису. Пам’ятайте, що всі гроші, які ви вносите в Roth IRA, можуть з часом зростати без оподаткування. Початок роботи тепер дає змогу використати силу складних відсотків. Перш ніж відкрити рахунок Roth IRA, порівняйте всі провідні онлайн -брокерські компанії щоб побачити, які з них пропонують інвестиційні варіанти, які ви віддаєте перевагу, за збори, з якими ви можете жити. Також подумайте, які фірми пропонують потрібну вам допомогу та підтримку, включаючи можливість ваш портфель, обраний для вас, виходячи з вашого доходу, вашої інвестиційної шкали та вашого бажання ризик.