Чи повинен я зараз брати гроші зі свого 401 (k)?

Чи гарна ідея брати гроші з вашого плану 401 (k)? Взагалі кажучи, загальна порада щодо рейдерства вашого 401 (k) полягає в тому, щоб зробити цей крок лише в тому випадку, якщо ви абсолютно треба. Зрештою, ваші пенсійні фонди мають рости і процвітати, поки ви не досягнете пенсійного віку і фактично в них не потребуєте. Якщо ви берете гроші зі свого 401 (k) і не замінюєте їх, ви можете покласти свій майбутнє Я у фінансовому становищі.

Проте ми всі знаємо, що зараз важкі часи, і що є ситуації, коли видалення грошей із плану 401 (k) здається неминучим. У цьому випадку вам слід знати всі ваші варіанти, коли йдеться про дострокове зняття з плану 401 (k) або одержання позики 401 (k).

401 (k) Варіанти виведення, якщо на вас вплинув COVID-19

По -перше, ви повинні знати, що у вас є деякі нові можливості щодо отримання грошей зі свого 401 (k), якщо на вас негативно вплинув коронавірус. Взагалі кажучи, ці нові варіанти, які виникли з

Закон про догляд включає можливість зняти гроші з вашого 401 (k) без звичайного 10% штрафу, але ви також отримаєте можливість взяти позику 401 (k) у більшій сумі, ніж зазвичай.

Ось специфіка:

401 (k) Вилучення

Закон CARES дозволить вам зняти гроші з вашого плану 401 (k) до досягнення вами 59 -річного віку без звичайних 10% штрафів за це. Зауважте, що ці самі правила застосовуються до інших рахунків з відстроченням оподаткування, таких як традиційна ІРА або 403 (b).

Щоб претендувати на це дострокове зняття без штрафних санкцій, ви повинні відповідати певним критеріям. Наприклад, у вас, подружжя або утриманця, має бути діагностований тест на COVID-19, схвалений CDC. Як альтернативу, ви можете претендувати, якщо “відчули несприятливі фінансові наслідки внаслідок певних станів, пов’язаних з COVID-19, наприклад, відкладена дата початку роботи, скасована пропозиція про роботу, карантин, звільнення, звільнення, скорочення заробітної плати чи годин або доходу від самостійної роботи, закриття або скорочення вашого бізнесу, неможливість працювати через відсутність догляду за дитиною або інші фактори, виявлені Департаментом Казначейство » зазначає Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB).

Через цю тимчасову зміну ви можете зняти до 100 000 доларів США з вашого плану 401 (k) незалежно від вашого віку та без звичайного штрафу у розмірі 10%. Також майте на увазі, що Закон CARES також скасував 20 -відсоткове автоматичне утримання, яке зазвичай відкладається для сплати податків з цих грошей. Маючи це на увазі, вам слід зберегти частину свого вилучення, оскільки ви заповіт боржник з податку на прибуток із грошей, які ви видаляєте зі свого 401 (k).

401 (к) Позика

Закон про турботу також дозволив споживачам взяти кредит у розмірі 401 (k) на подвійну суму, як зазвичай, або 100 000 доларів замість 50 000 доларів. Відповідно до Вірність, можливо, ви зможете забрати до 50% суми, яку ви заощадили на пенсії. Однак не всі роботодавці пропонують варіанти позики 401 (k) через свої плани, і вони, можливо, взагалі не прийняли нові положення Закону про догляд, тому вам слід уточнити у свого поточного роботодавця.

Позика 401 (k) є унікальною для зняття 401 (k), оскільки у більшості випадків вам доведеться повертати гроші (плюс відсотки) протягом 5 років. Однак відсотки, які ви сплачуєте, фактично повертаються на ваш пенсійний рахунок. Крім того, ви не будете боргувати податки на прибуток із грошей, які ви берете у вигляді позики 401 (k).

Виймання грошей зі свого 401 (k): що ви повинні знати

Тільки ви можете вирішити, чи добре брати гроші з вашого 401 (k), але ви повинні завчасно знати всі за та проти. Ви також повинні знати, що переваги та недоліки можуть змінюватись залежно від того, чи берете ви у борг 401 (k) або берете виведення коштів без наміру повернути його.

Якщо ви відповідаєте вимогам Закону про догляд

З 401 (k) вилучення у розмірі до 100 000 доларів США і без штрафу в 10% завдяки Закону про догляд, основним недоліком є ​​той факт, що ви вилучаєте гроші з пенсії, які вам неодмінно знадобляться пізніше. Мало того, ви також стримуєте зростання свого пенсійного рахунку та обмежуєте потенційні переваги складних відсотків. Зрештою, гроші, які у вас є на рахунку 401 (k), зазвичай залишаються рости протягом десятиліть, які у вас є до пенсії. Якщо ви видалите великий шматок, баланс вашого рахунку буде зростати повільнішими темпами.

Як приклад, скажімо, у вас є 300 000 доларів у плані 401 (k), і ви залишите його в спокої для зростання протягом 20 років. Якби ви досягли прибутку в 7 відсотків і більше не додавали ні копійки, то після цього часу у вас буде 1 160 905,34 доларів. З іншого боку, якщо ви видалите зі свого облікового запису 100,00 доларів США, а решту 200 000 доларів зросте протягом 20 років, у вас буде лише 773 936,89 доларів США.

Також майте на увазі, що, хоча вам не потрібно сплачувати штраф у розмірі 10% за дострокове зняття 401 (k), якщо ви відповідаєте вимогам Закону CARES, ви все одно повинні сплачувати податок на прибуток із сум, які ви берете.

З іншого боку, якщо ви позичаєте гроші за кредитом 401 (k), використовуючи нові правила Закону про догляд, плюси та мінуси можуть дещо відрізнятися. Одним з основних недоліків є той факт, що вам доведеться повертати позичені гроші, як правило, протягом п'яти років. За цей час ви повернете відсотки на свій пенсійний рахунок, але ця сума може бути меншою, ніж ви б заробили за рахунок комплексного зростання, якби залишити гроші в спокої.

Також майте на увазі, що якщо ви залишите свою поточну роботу, можливо, вам доведеться повернути позику 401 (k) за короткий проміжок часу. Якщо ви не можете погасити позику, тому що ви все ще відчуваєте труднощі, то ви можете закінчити заборгованість із податку на прибуток із сум, які ви позичаєте, а також штраф у розмірі 10%.

Примітка: Ті самі правила, як правило, застосовуватимуться, якщо ви залишите роботу та виїдете зі Сполучених Штатів, тому не думайте, що переїзд може звільнити вас від погашення кредиту 401 (k). Якщо ви плануєте виїхати з США і не знаєте, як оформити позику 401 (k) або 401 (k), найкращим кроком буде спілкування з податковим експертом.

Майте на увазі, що з обома поясненнями позики 401 (k) та дострокового вилучення 401 (k) вище, ці плюси і мінуси ґрунтуються на ідеї, що ви можете претендувати на спеціальні переваги, включені до CARES Діяти. Хоча правила Податкової служби США щодо відмови від коронавірусу досить широкі, вам доведеться зіткнутися з фінансовими труднощами або відсутністю догляду за дітьми через коронавірус. Усі потенційні кваліфікаційні категорії можна прочитати на цей PDF -файл від Служби внутрішніх доходів (IRS).

Якщо ви не відповідаєте вимогам Закону про догляд

Якщо ви не маєте права на спеціальне проживання відповідно до Закону про догляд, то вам доведеться сплатити 10% штрафу за зняття коштів із вашого пункту 401 (k), а також податок на прибуток із сум, які ви берете. З традиційного кредиту 401 (k), з іншого боку, ви можете обмежитися позикою лише 50% власних коштів або 50000 доларів США, залежно від того, що менше.

Однак слід зазначити, що IRS поширює інші категорії розподілу труднощів, до яких ви можете претендувати, якщо у вас фінансові труднощі. Ви можете прочитати про всі застосовні вимоги щодо розподілу труднощів на Веб -сайт IRS.

Вилучення грошей із вашого 401 (k): основні плюси і мінуси

Ситуації, коли ви можете взяти гроші зі свого 401 (k), можуть бути складними, але слід знати деякі загальні переваги та недоліки. Перш ніж брати гроші зі свого 401 (k), подумайте про наступне:

Плюси вилучення грошей із вашого 401 (k):

• Ви маєте доступ до своїх грошей, що може бути важливим, якщо ви страждаєте від фінансових скрут.
• Якщо ви маєте право на особливі умови проживання згідно із Законом CARES, ви можете уникнути 10% штрафу за взяття грошей зі свого 401 (k) до пенсійного віку.
• Ви можете взяти більше грошей (до 100 000 доларів США), ніж зазвичай, зі свого 401 (k) за допомогою зняття 401 (k) або позики 401 (k) завдяки правилам Закону CARES.

Мінуси вилучення грошей із вашого 401 (k):

• Якщо ви берете гроші зі свого 401 (k), вам доведеться платити податок на прибуток із цих коштів.
• Вилучення грошей із вашого 401 (k) означає, що ви зменшуєте свої поточні пенсійні заощадження.
• Ви не тільки знімаєте пенсійні заощадження зі свого рахунку, але й обмежуєте зростання грошей, які ви берете.
• Якщо ви берете позику 401 (k), вам доведеться повернути гроші.

Альтернативи взятту грошей з вашого 401 (k)

Можуть бути деякі ситуації, коли брати гроші зі свого 401 (k) має сенс, включаючи випадки, коли у вас немає іншого вибору, окрім як отримати доступ до цих грошей, щоб увімкнути світло та їжу на столі. Якщо ви виплатите свій 401 (k) і ринкові резервуари пізніше, ви навіть зможете відчути себе генієм. Знову ж таки, шанси оптимально визначити час зняття 401 (k) надзвичайно малі.

При цьому, якщо вам не доведеться брати гроші ваш план 401 (k) або подібний план виходу на пенсію, не варто цього робити. Ви неодмінно захочете вийти на пенсію одного дня, тому, залишаючи гроші, які ви вже заощадили, для зростання та складання завжди залишатиме вас уперед у довгостроковій перспективі.

Маючи це на увазі, вам слід розглянути деякі альтернативи отримання грошей з плану 401 (k):

• Подивіться, чи маєте ви право на допомогу по безробіттю. Якщо вас звільнили або звільнили з роботи, ви можете претендувати на допомогу по безробіттю, про яку навіть не знаєте. Щоб дізнатися, вам слід звернутися до програми страхування на випадок безробіття у вашій державі.
• Подайте заявку на тимчасову грошову допомогу. Якщо ви зіткнулися з повною втратою доходу, зверніться за тимчасовою допомогою для потребуючих сімей (TANF), яка дозволяє отримувати готівкові виплати. Щоб перевірити, чи відповідаєте ви вимогам, телефонуйте ваш державний офіс TANF.
• Взяти короткострокову особисту позику. Ви також можете розглянемо особистий кредит що не використовує фінансування з вашого 401 (k). Особисті позики, як правило, мають конкурентні процентні ставки для споживачів з хорошою або відмінною кредитною історією, і зазвичай ви можете вибрати термін погашення.
• Скористайтесь власним капіталом. Якщо у вашому домі є більше 20% власного капіталу, подумайте про запозичення цього капіталу за допомогою позики на житловий капітал або кредитна лінія власного капіталу (HELOC). Обидва варіанти дозволяють використовувати вартість вашого будинку як заставу, і, як правило, пропонують низькі відсотки.
• Розглянемо кредитну картку 0% річних. Також подивіться на кредитні картки 0% річних, які дозволяють здійснювати покупки без нарахування відсотків до 15 місяців або потенційно довше. Просто пам’ятайте, що вам доведеться погашати всі покупки, які ви стягуєте з картки, і що ваша процентна ставка буде скинута до значно вищої змінної ставки після закінчення вступної пропозиції.

Суть

У часи фінансових потрясінь може виникнути спокуса витягнути гроші зі своїх 401 (к). Адже це ваші гроші. Але наслідки вашого майбутнього фінансового благополуччя можуть бути значними. Закон CARES запровадив нові варіанти використання вашої 401 (k), без звичайних штрафів. Дізнайтесь, чи відповідаєте ви вимогам, і знайдіть час, щоб зрозуміти подробиці варіантів. Ми рекомендуємо проконсультуватися з податковим експертом, якщо у вас виникнуть запитання чи сумніви щодо можливих податкових санкцій.

Традиційна мудрість - залишити пенсію недоторканою, і ми з цим згодні. Якщо ви перебуваєте у фінансовій скруті, розгляньте інші варіанти, щоб пройти через важку ситуацію. Використання вашого 401 (k) дійсно має бути вашим останнім засобом.