Під час рецесії багато людей звично покладатися на кредитні картки та позики, щоб збалансувати свої фінанси. Це остаточний улов-22, оскільки під час рецесії ці фінансові продукти можуть бути ще складнішими.
Це вірно, згідно історичні дані від Федерального резервного банку Сент -Луїса. Було виявлено, що під час рецесії 2007 року зростання кредитів у традиційних банках зменшилося і залишалося дефляційним протягом наступних чотирьох років.
Кредит може бути потужним інструментом, який допоможе вам звести кінці з кінцями і продовжувати фінансово рухатися вперед. Ось що ви можете зробити, якщо у вас проблеми з доступом до кредиту в умовах слабкої економіки.
В умовах слабкої економіки кредитування стає більш ризикованим. Чи означає це, що вам зовсім не пощастило, якщо у вас погана кредитна історія? Не обов’язково, але вам може знадобитися час, щоб зрозуміти всі ваші альтернативи.
Як фінансовий спад впливає на кредитування?
Надання комусь позики або схвалення кредитної картки несе певний ризик для кредитора. Зрештою, є ймовірність, що ви можете припинити платежі, і кредитор може втратити всі позичені вами кошти, особливо за кредитами без застави.
Для кредиторів це поняття називається «правопорушення». Вони постійно намагаються знизити рівень злочинності; в економіці, що процвітає, рівень правопорушень у комерційних банках зазвичай становить менше 2%.
В умовах слабкої економіки кредитування стає більш ризикованим. Існують всілякі причини, чому людина може припинити оплачувати кредит або рахунки за кредитну картку. Ви можете втратити роботу або несподівані медичні рахунки можуть вимагати більшої частини вашого бюджету. Оскільки кредитори знають, що ймовірність того, що хтось стане правопорушником, значно вища в умовах слабкої економіки, вони, як правило, обмежують свої критерії кредитування, тому вони обслуговують лише позичальників з найменшим ризиком. Це може призвести до поганого фінансового становища людей з поганою кредитною історією.
Перш ніж схвалити кредит, кредитори зазвичай вивчають такі критерії, як:
- Стабільність доходу
- Співвідношення боргу до доходу
- Кредитна оцінка
- Співавтори, якщо є
- Розмір авансового внеску (для позик, як іпотека)
Чи означає це, що вам зовсім не пощастило, якщо у вас погана кредитна історія? Не обов’язково, але вам може знадобитися час, щоб зрозуміти всі ваші альтернативи.
5 способів допомогти схвалити вашу кредитну заяву
Хоча кожен кредитор має різні критерії схвалення, ці стратегії говорять про типові спільні риси більшості кредиторів.
1. Сплатити борг
Виплата частини боргу може здатися сміливою, але це може бути корисним, якщо мова йде про заявку на кредит. Погашення заборгованості зменшує співвідношення боргу до доходу, як правило, важливою метричною позикою кредиторів є такі позики, як іпотека. Крім того, погашення боргу може допомогти покращити коефіцієнт використання кредиту, який є показником того, скільки кредиту ви зараз використовуєте. Якщо ви використовуєте більшу частину кредиту, який вам доступний, це може означати, що у вас недостатньо грошових коштів.
Не знаєте, на яке співвідношення боргу і доходу орієнтуватися? Бюро захисту прав споживачів пропонує вам не перевищувати 43%.
2. Знайдіть косигнера
Для тих, у кого погана кредитна історія, довірений косигнер може вирізнити між тим, щоб отримати схвалення кредиту, або почати все з першої позиції.
Коли хтось призначає вашу позику, йому потрібно буде надати інформацію про свої доходи, зайнятість та кредитний рейтинг - так, ніби вони звертаються за кредитом самостійно. В ідеалі їх кредитний рейтинг та дохід мають бути вищими, ніж ваш. Це дає вашому кредитору достатньо впевненості, щоб оформити позику, знаючи, що, якщо ви не можете здійснити платежі, ваш косигнер несе відповідальність за рахунок.
Оскільки ваш косміснер несе юридичну відповідальність за ваш борг, їх кредит негативно позначається, якщо ви припиняєте платежі. З цієї причини багато людей насторожено ставляться до призначення.
Під час рецесії може бути важко знайти когось із достатньою фінансовою стабільністю, щоб підписати для вас. Якщо ви йдете цим шляхом, заздалегідь відверто поговоріть зі своїм майбутнім співпрацівником про очікування у найгіршому сценарії.
3. Підвищте свій кредитний рейтинг
Якщо ваш кредитний рейтинг недостатньо високий, щоб претендувати на звичайний кредит, вам може знадобитися деякий час, щоб зосередитися на його покращенні. Підвищення кредитної оцінки може звучати лякаюче, але це точно можливо.
Ось деякі стратегії, які ви можете реалізувати:
- Повідомте про свої орендні платежі. Орендні платежі зазвичай не включаються до складу рівняння під час розрахунку вашого кредитного рахунку, але вони можуть бути. Деякі компанії, наприклад, Rental Kharma, повідомлятимуть про своєчасну оплату орендної плати агентствам з кредитної звітності. Перегляд історії позитивних платежів може допомогти покращити вашу кредитну оцінку.
- Переконайтеся, що ваш кредитний звіт оновлено. Нерідкі випадки, коли у вашому кредитному звіті є помилки, які можуть штучно знизити ваш кредитний рейтинг. Щорічно запитуйте безкоштовну копію свого кредитного звіту, яку ви можете зробити онлайн Безкоштовний кредитний звіт Experian. Якщо ви виявите неточності, їх спростування може допомогти покращити вашу кредитну оцінку.
- Оновіть усі свої платежі поточними. Якщо ви відстали від будь -яких платежів, перенесення всього поточного є важливою частиною покращення вашого кредитного рейтингу. Якщо ваш кредитор або компанія, що видає кредитну картку, повідомляє про несвоєчасні платежі, довга історія цього може пошкодити ваш кредитний рейтинг. По можливості зверніться до свого кредитора, щоб знайти рішення, раніше ви очікуєте запізнення платежу.
- Скористайтесь агентством з кредитного ремонту. Якщо боротьба з вашим кредитним рахунком є надзвичайною, ви можете вирішити співпрацювати з відомим агентством з кредитного ремонту, щоб допомогти вам повернутися до правильного шляху. Обов'язково порівняйте агентства з кредитного ремонту перш ніж рухатися вперед з одним. Компанії, які пропонують безкоштовну консультацію та мають значний досвід, ідеально підходять для роботи.
Збільшення кредиту не є негайним рішенням - це не допоможе вам отримати кредит або претендувати на кредитну картку завтра. Однак внесення цих змін зараз може почати додаватися з часом.
4. Знайдіть кредитора або кредитну спілку в Інтернеті
Хоча традиційні банки можуть бути суворими щодо своєї кредитної політики, деякі менші кредитори або кредитні спілки пропонують певну гнучкість. Наприклад, кредитні спілки мають право надавати альтернативні варіанти позики (PAL). Це короткострокові кредити в невеликих доларах, доступні позичальникам, які є членами кваліфікованих кредитних спілок принаймні місяць.
Деякі кредитори в Інтернеті також можуть мати більш пом'якшені критерії для оформлення позик в умовах слабкої економіки. Однак слід пам’ятати, що якщо у вас погана кредитна історія, вас, швидше за все, вважатимуть більш ризикованим заявником, а це означає вищу процентну ставку. Перш ніж підписувати кредитну лінію, порівняйте кількох кредиторів на основі вашого котируваного річного звіту - який включає будь -які збори, такі як плата за оформлення, строк кредиту та будь -які додаткові збори, такі як прострочення плата.
5. Збільште свій початковий внесок
Якщо ви намагаєтесь оформити іпотечний або автокредит, збільшення авансового внеску може допомогти, якщо вам важко отримати схвалення.
Збільшуючи авансовий внесок, ви істотно зменшуєте розмір кредиту та зменшуєте ризик кредитора. Якщо у вас немає достатньо готівки для збільшення авансового внеску, це може означати вибір меншого розміру дорогого автомобіля чи будинку, щоб одноразова сума першого внеску покривала більшу частку вартість закупівлі.
Кредити проти Кредитні картки: відмінності у схваленні кредиту
Не всі види кредитів створені рівними. Особисті позики вважаються кредитами в розстрочку і погашаються фіксованими платежами протягом певного періоду часу. Кредитні картки вважаються поновлюваними кредитами, ви можете продовжувати позичати до затвердженого ліміту, доки ви здійснюєте свої мінімальні платежі.
Що стосується схвалення кредитів, одна кредитна пільга над кредитними картками полягає в тому, що ви можете отримати позику під заставу. Кредит під заставу означає, що кредитор має якусь заставу, яку він може стягнути з вас, якщо ви припините платежі.
Заставою може бути ваш будинок, автомобіль чи інший цінний актив, наприклад ювелірні вироби чи обладнання. Наявність такого забезпечення може дати кредитору більшу гнучкість у деяких ситуаціях, оскільки вони знають, що в найгіршому випадку вони могли б продати об’єкт застави, щоб відшкодувати збиток.
Суть
Позики під час фінансового спаду можуть бути складними, і це не завжди може бути відповіддю на вашу ситуацію. Додавання вашого боргового навантаження в умовах слабкої економіки - це ризик. Наприклад, ви можете несподівано втратити роботу і не зможете оплатити рахунки. Наявність щомісячної виплати боргу у вашому бюджеті може додати ще одну проблему до вашого фінансового становища.
Однак, якщо ви можете дозволити собі позичати кошти під час економічної рецесії, зниження процентних ставок у таких ситуаціях може зменшити загальну вартість позик.
Ці поради можуть допомогти упорядкувати ваші фінанси, щоб ви стали більш привабливим позичальником для кредиторів. Немає гарантій, що ваша заява буде прийнята, але покращення фінансів тепер дає вам більшу перевагу у позиках у майбутньому.