Коли багато людей думають про поліси страхування життя, вони зазвичай не думають про всі види страхування життя, вони думають лише про термін.
Поліси строкового страхування життя є найпростішими, найпопулярнішими та найчастіше купуються; але в меню варіантів страхування життя це не єдиний вибір. Насправді це далеко не так.
Сьогодні існує широкий вибір страхових полісів страхування життя, найосновніші з яких - строкові та постійні. Однак у кожній із цих категорій є багато різних типів на вибір - і знайомство з ними може допомогти вам краще налаштувати покриття відповідно до ваших конкретних потреб.
Зміст
- 11 різних типів полісів страхування життя, доступних сьогодні
- Розуміння "вартості готівки"
- Детальніше подивіться на податкові пільги страхування життя
- Як отримати найкращу премію за всі види страхування життя
11 різних типів полісів страхування життя, доступних сьогодні
- Строкове страхування життя
- Постійне страхування життя
- Страхування всього життя
- Універсальне страхування життя
- Змінне страхування життя
- Змінне універсальне страхування життя
- Страхування життя на випадок втрати годувальника
- Страхування життя підсумкових витрат
- Страхування життя без медичного огляду
- Страхування життя Ключової людини
- Збільшення та зменшення строкового страхування життя
Політика строкового страхування життя
Строкове страхування життя вважається найосновнішим страхуванням життя, яке можна придбати.
Це тому, що термін життя пропонує лише чистий захист від смерті, без будь -якої грошової вартості, накопиченої в полісі.
Через це строкове страхування життя часто є дуже доступним - особливо для тих заявників, які молодші та мають гарний стан здоров’я на момент подання заявки на страхування.
При строковому страхуванні життя страхове покриття купується на певний проміжок часу, це може бути коротким як 5 -річний поліс, а короткострокове страхування життя план або більш тривалі терміни, наприклад, на десять років, 15 років, 20 років, 25 років, 30 років - а в деяких випадках навіть довше.
Також існує багаторічний варіант однорічного строкового страхування життя з поновленням найкращі оператори страхування життя.
Як правило, при купівлі полісу строкового страхування життя розмір премії залишається незмінним протягом усього періоду дії полісу. За умови, що страхувальник виживає протягом усього періоду дії полісу, і він чи вона бажає залишитися під час страхування життя, їм потрібно буде повторно претендувати на новий поліс відповідно до свого віку та стану здоров’я статус.
Тоді премія за новий поліс страхування життя може бути дещо вищою. У деяких випадках поліс строкового страхування життя може мати можливість перетворення покриття на постійний план страхування життя.
Пов’язана публікація:Скільки коштує поліс страхування життя на мільйон доларів?
Постійне страхування життя
Постійне страхування життя відрізняється від строкового страхування тим, що пропонує як захист від смерті, так і компонент грошової вартості. Він також відрізняється тим, що, як випливає з назви, він не має обмежень за часом, як строкове страхування, але скоріше, він має тривати до кінця життя страхувальника - за умови, що премія становить оплачується. Існує багато різних видів постійного страхування життя.
Покриття страхування всього життя
Найпростіший вид постійного страхування життя - це все життя. За такого типу покриття сума премії заблокована і залишається незмінною протягом усього терміну дії полісу.
Це може бути корисним для тих, кому потрібно дотримуватися бюджету. Це також означає, що якщо людина купує поліс на все життя в дуже молодому віці, вона все одно буде платити таку саму суму премії, коли вони стануть старшими - незалежно від віку чи навіть несприятливої проблеми зі здоров'ям.
У деяких випадках, коли наявні умови особи вимагають від покупки особи страхування життя з високим ризиком, єдиний варіант - деякі класифіковані політики на все життя.
Грошові кошти, які є складовою грошової вартості a страхування всього життя Політика може зростати на основі відстрочення оподаткування. Це означає, що прибуток від цих коштів не оподатковуватиметься, доки вони не будуть вилучені, що дозволить їм з часом збільшуватися в геометричній прогресії.
Спочатку гроші у полісі страхування життя будуть зростати повільно. Це пояснюється тим, що більшість дострокових преміальних доларів підуть на оплату комісії агента та витрат на страхування. Однак з роками грошові кошти у політиці цілого життя можуть неухильно зростати, часто з мінімальною гарантованою нормою прибутку.
Деякі поліси страхування життя навіть приносять дивіденди своїм страхувальникам. Тому що вони вважаються а повернення премії страхувальнику, вони також не оподатковуються. Дивіденди також можуть допомогти значно збільшити грошову вартість у полісі - хоча вони ніколи не гарантуються.
Пов’язана публікація: Термін проти Страхування всього життя
Універсальне страхування життя
Іншою формою постійного покриття є універсальне страхування життя. Цей вид страхування життя також передбачає допомогу у разі смерті та компонент грошової вартості, де кошти можуть збільшуватися з відстроченням сплати податків.
Універсальне страхування життя є більш гнучким, ніж страхування всього життя, оскільки страхувальнику дозволено - відповідно до певних правил - до вибрати, скільки його або її преміальних доларів піде на виплату полісу у разі смерті, а скільки - на готівку полісу значення.
Оскільки універсальне життя - це постійний поліс страхування життя, страхувальник матиме доступ до свого рахунку грошової вартості. Отже, так само, як і на весь життєвий план, готівку можна позичити або вилучити з будь -якої причини - включаючи погашення боргу, поповнення пенсійного доходу або навіть вихід у відпустку.
Існує також Індексований універсальний поліс страхування життя доступні, які з часом можуть агресивно збільшити вашу готівкову вартість у полісі, але ви також повинні знати про недоліки цього типу.
Пов’язана публікація:Все життя проти Універсальне страхування життя
Змінне страхування життя
Змінне страхування життя також є формою постійного страхування життя. Ці види страхових полісів страхування життя пропонують допомогу у разі смерті, а також грошову складову.
Однак із змінним страхуванням життя страхувальник може брати участь у різноманітних варіантах інвестування, таких як акції.
Це означає, що їхні фонди мають можливість збільшуватись набагато більше, ніж кошти в рамках цілої політики життя. Це також означає, що ризик може бути більшим, оскільки фонди піддаються злетам і падінням ринку акцій.
Важливо відзначити, що хоча страхувальник може збільшувати свої кошти на основі руху ринку, їх готівка не вкладається безпосередньо на ринок. Швидше, страхова компанія інвестує їх у «субрахунки».
Зі змінним полісом страхування життя виплата у разі смерті може зрости або зменшитися - однак; вона не опуститься нижче встановленої гарантованої суми. Зазвичай це початкова сума допомоги у разі смерті, яка купується під час застосування політики.
Змінне універсальне страхування життя
Змінне універсальне страхування життя подібне до звичайного загального страхування життя, за винятком цього випадку страхувальнику дозволено вкладати готівку у свою політику в різні види інвестицій, такі як пайові фонди. Крім того, у цьому полісі не буде гарантованої мінімальної грошової вартості.
Страхування страхування життя на випадок втрати годувальника
З поліс страхування життя по втраті годувальника, охоплено більше однієї особи.
Ці правила можна налаштувати кількома різними способами. Один із способів - спочатку померти. За такого типу полісів страхове покриття призначене для виплати після смерті першої особи.
У більшості випадків премія, що стягується за цей вид полісу, може бути вищою, ніж за поліс лише для одного страхувальника. Однак часто це може бути менше, ніж придбання двох окремих полісів страхування життя.
Існують також страхові поліси страхування життя спільного і потерпілого, або останніх. Відповідно до цих полісів, покриття виплачується, коли друга особа, яка перебуває на страховому полісі, помирає. Це може бути як строкове, так і постійне покриття.
Ці поліси також можуть мати й інші переваги, оскільки вони, як правило, коштуватимуть менше, ніж два окремих страхування життя політики, і вони можуть мати менш суворі критерії андеррайтингу, особливо якщо хтось із людей дуже хороший здоров'я.
Покриття страхування життя підсумкових витрат
Страхування життя під кінцевими витратами часто називають страховим покриттям страхування поховання і його купують ті, кого вважають «пенсіонерами», або віком від 50 до 85 років - хоча є деякі страхові компанії, які продаватимуть поліси заявникам старшого віку.
Цей вид покриття зазвичай орієнтований на тих, хто хоче переконатися, що їхні близькі не будуть сідлані з високою вартістю похорону та іншими супутніми витратами, такими як надгробок, поховання, квіти та меморіал обслуговування.
Сьогодні середня вартість таких предметів по всій країні може коливатися в межах 10 000 доларів - суму, якої багато сімей просто не мають у своєму розпорядженні. Отже, поліс страхування життя остаточних витрат може допомогти.
Остаточне покриття витрат може бути як строковим, так і постійним - і часто вимоги до андеррайтингу не є жорсткими. Крім того, вартість премії за цей вид покриття зазвичай не висока, навіть якщо заявники, як правило, старші.
Якщо ваше здоров’я - це те, що заважає вам отримати схвалення на спільну політику поховання, ще є плани які не потребують жодного іспиту чи анкетування.
Без страхування страхування життя іспиту
Як зрозуміло з його назви, немає страхування життя на іспиті покриття не вимагатиме, щоб заявник проходив медичний огляд у рамках процесу андеррайтингу. У багатьох випадках при подачі заяви про страхування життя особи повинні зустрітися з фельдшером професіонал, який поставить їм глибокі питання щодо здоров'я, а також візьме у них кров та а зразок сечі.
Через це тим, хто має певні види несприятливого стану здоров’я, може бути відмовлено у необхідному страхуванні життя. Але, не маючи медичного огляду, вони могли б бути затверджені для того покриття, яке їм потрібно - і, оскільки таких немає Відповідно до вимог медичного страхування, ці правила часто затверджуються лише через день -два застосування.
Незважаючи на те, що страхування життя для медичних оглядів не є найкращим варіантом для деяких, ми рекомендуємо вам, якщо ви відчуваєте, що можете пройти медичний огляд, спробувати це, щоб досягти нижчих ставок премії.
Страхування страхування життя ключової людини
Страхування життя ключової людини, або корпоративне страхування життя, захищає компанію у разі втрати працівника, який відіграє значну роль у бізнесі.
Співробітники, охоплені цим видом страхування життя, можуть включати керівників, спеціалізованих гравців та високоефективних співробітників відділу продажів.
Політика ключових людей унікальна тим, що бенефіціар та страхувальник - це одне і те ж. Компанія просто інформує співробітника, що він буде купувати поліс для їх страхування. З підписом працівника в руках вони можуть придбати поліс.
Страхування ключових людей може забезпечити компанії надійним джерелом захисту їх бізнесу.
Збільшення та зменшення терміну страхування життя
За деякими видами строкового страхування життя допомога у разі смерті з часом знизиться. Вони відомі як скорочувані поліси страхування життя. (Однак премія зазвичай залишається незмінною). Зі зменшенням терміну дії політика припиняється, коли допомога у разі смерті досягає нуля.
Фізична особа може захотіти придбати скорочення терміну страхування життя для покриття залишку їх неоплаченої іпотеки. З кожним роком із зменшенням суми іпотечного балансу зменшується і сума страхового покриття - поки, врешті -решт, обидва припиняться.
Існують також терміни, коли виплати у разі смерті збільшуються з плином часу. Часто ця пільга купується як вартість проживання вершника на полісі. Молодий батько може розглядати такий тип політики, оскільки зростає потреба у їх охопленні.
Розуміння "вартості готівки"
Якщо страховий поліс містить гарантовану грошову вартість за гарантовану премію, це означає, що премія на початку полісу більша, ніж було б у строковій політиці, щоб додаткову премію можна було інвестувати на “окремий рахунок”, який контролюється або страховиком, або страхувальником, для збільшення грошових коштів значення.
Отриманий прибуток можна використати кількома різними способами: збільшити виплату у разі смерті, позичити проти для подальшого використання або збереження політики в силі, щоб ви могли припинити сплачувати щомісячні внески. Якщо у вас є політика грошової вартості, краще тримати її до смерті або на пенсію, щоб ви могли дозволити собі ймовірні прибутки.
Детальніше подивіться на податкові пільги страхування життя
Ці податкові пільги в рамках універсального полісу страхування життя подібні до 401 тис. Та IRA. Річний заробіток на інвестиційній частині поліс не оподатковується, і будь -який прибуток, що підлягає оподаткуванню під час виплати страхового полісу, може бути зменшений на суму страхового захисту за планом забезпечує. Крім того, у разі смерті прибуток страхувальника зазвичай не оподатковується.
Така політика може запропонувати цілий ряд інвестиційних варіантів, включаючи акції, облігації, збалансовані пайові фонди, міжнародні пайові фонди та рахунки на грошовому ринку. Вирішуючи інвестувати, співпрацюйте з радником так само, як з фінансовим радником, і завжди інвестуйте стільки, скільки ви передбачаєте, що потребує, ні більше, ні менше.
Як отримати найкращу премію за всі види страхування життя
Без страхування життя важко зароблені активи та заощадження, призначені для інших цілей, можливо, доведеться використати для виплати боргу, фінансування витрат на проживання або оплати високої вартості останніх витрат - які сьогодні в середньому можуть становити більше 10 000 доларів США районів.
Отримання набору цитати зі страхування життя це так само просто, як заповнити форму збоку на цій сторінці. На жаль, одержання котирувань для всіх різних видів страхування життя, доступних вам, призведе до спілкування з кимось.
Хоча це чудово працює для більшості людей, якщо ви дійсно хочете подивитися на інші форми життєвої політики, то зачекайте агент зв'яжеться з вами (у нас є лише один агент), а потім попросить їх написати котирування для різних варіантів бажання.
У минулому існувало лише кілька видів полісів страхування життя. Однак з плином часу багато страховиків поповнили свій асортимент товарними можливостями. Це дозволило окремим людям та сім’ям знайти найкраще покриття для них та їх бюджету.
Зрештою, вам потрібно вирішити, який поліс страхування життя найкраще відповідає вашим потребам. Розуміння того, як кожен працює, переконається, що ви прийняли правильне рішення.
З усіма безліччю видів страхування життя та перевізників, з яких ви можете вибирати сьогодні, вам може допомогти мати союзника на вашій стороні, який допоможе вам вибрати покриття, яке найкраще відповідає вашим потребам. Тож зв’яжіться з нами сьогодні - ми тут, щоб допомогти.