Başka bir Ask GFC'ye hoş geldiniz! Cevaplanmasını istediğiniz bir sorunuz varsa sorabilirsiniz Burada.
Sorularınız GFC TV'de veya GFC Podcast'te yayınlanırsa, en çok satan kitabımın bir kopyasının şanslı alıcısısınız, Maliye Askeri, ve 50 dolarlık bir Amazon hediye kartı.
Peki ne bekliyorsun? Sorunuzu şimdi sorun!
İnsanlar her zaman maaşlarına zam alırlar, ancak çoğu zaman ekstra gelirin en iyi kullanımının ne olacağını anlamaya çalışmak için fazla zaman harcamazlar.
Ancak özellikle cömert bir maaş artışı aldığınızda, hayatınızda uzun vadeli bazı önemli iyileştirmeler yapma fırsatı sunabilir.
Ve bu makalede konuşacağımız şey bu.
İşte sorum: İşyerinde önemli bir zam alırsam (vergilerden sonra ~600$), bu parayı bütçelemenin en iyi yolu nedir? Borca mı, emekliliğe mi, yoksa acil durum fonuna mı?
Ne kadar geçmişe dair bir hikaye istediğinizden emin değilim, ama şu anda geçen ayın geliriyle geçiniyoruz, yani bir bakıma acil durum fonu gibi. Ve her ay son kuruşuna kadar bütçe ayırıyoruz. Şu anda her üç alana da giden paramız var. 600 doları en küçük kredimiz için koysaydım, 3-4 ay içinde ödenirdi. O zaman diğer borçlar veya diğer iki kategori için 1000 dolarımız (şu anda bu krediye giden 400 dolar) olurdu. Şu anda kartopu borç yöntemini yapıyoruz, bu yüzden bu iyi çalışıyor, ancak diğer alanlara da ne zaman odaklanacağımızdan emin değiliz. Roth IRA'mı maksimuma çıkarmaktan ayda sadece ~ 200 $ uzaktayım, bu yüzden bu bir seçenek. Kocam işi sayesinde emekli maaşı alıyor, ama o da bir IRA'yı en üst düzeye çıkarmayı seçebilirdi.
YARDIM!
Samimi olarak,
Çok fazla seçenek tarafından boğulmuş
Melisa
Bu soruyu sorduğu için Melissa'ya gerçekten çok fazla kredi vermeliyiz. Çoğu insan, büyük bir ücret artışına şu şekilde yanıt verir: yaşam tarzı enflasyonu. Yaşam tarzınızın, mevcut tüm gelirleri doldurmak için genişlediği yer burasıdır. Ve bu kötü bir hareket! Melissa, daha iyi bir hareket tarzı olduğunu doğru bir şekilde varsayıyor.
İşte tavsiye edeceğim öncelik:
Acil Durum Fonu Davası
Melissa, kendisinin ve kocasının geçen ayın geliriyle yaşama pratiğinin “bir tür” acil durum fonu oluşturduğunu belirtiyor. Nereden geldiğini anlıyorum, ama bu gerçekten doğru değil acil durum fonu. Bir kere, geçen ayın geliri bankadaki para değil. Daha çok, bir çek hesabıyla daha yakından ilgili, geçiş halindeki fonlar gibidir. Para giriyor, para çıkıyor. Bu gerçekten bir acil durum fonu değil.
Bu düşüncedeki kusur, tamamen sürekli bir gelire bağlı olmasıdır. Peki bu gelir aniden durursa ne olur?
Acil durum fonunun en temel amacı, maaşınızın kaybolması durumunda geçici bir gelir yastığı sağlamaktır. Geçen ayın gelir yöntemi, 30 güne kadar olan gelir kaybını karşılayabilir, ancak bundan sonra ne olur? Ve fesih nedeniyle bu maaş ertelenir veya başka bir şekilde kesintiye uğrarsa ne olur?
Acil durum fonu asla bir sistem olmamalıdır. Özellikle finansal evreninizin en sıkıcı ve sıkıcı köşesi olmalıdır. Bunun anlamı bir tasarruf hesabı, para piyasası fonu veya acil bir durumda kolayca erişilebilen mevduat sertifikaları.
Geçen ayın geliri sadece bu ayın giderlerini karşılamaya yetecek. Gerçek bir acil durum fonunun yeterli paraya sahip olması gerekir. en az üç ay boyunca yaşam giderlerinizi karşılayın. Ayrıca, sağlık ve otomobil sigortası poliçelerinde sigorta kesintilerini karşılamak için hesabınızda yeterli miktarda para olmasını isteyebilirsiniz.
Bu yüzden ilk önceliğim, maaş artışından elde edilen ekstra geliri, az önce listelediğim parametrelere dayanarak gerçek bir acil durum fonu oluşturmaya yönlendirmek olacaktır.
Borcunu Öde
Bir acil durum fonu oluşturulduktan ve tamamen finanse edildikten sonra bu ikinci öncelik olmalıdır. Melissa, kendisinin ve kocasının ne kadar borcu olduğunu belirtmiyor, ancak birkaç borcunun varlığını kabul ediyor.
Çiftin kendi imkanları dahilinde yaşayabileceği açık olduğundan (bunun kanıtı geçen ayın geliri), maaş artışından elde edilen ekstra nakit akışı, kolaylıkla bunun ödenmesine ayrılabilir. borç. Melissa'nın en küçük borcun ödenmesiyle işaret ettiği gibi, sonuç olarak bütçelerine ayda fazladan 400 dolar eklenecek.
Bu onlara borçlarını ayırmaları için ayda 1.000 dolar verecek. Bu onların borçtan oldukça hızlı bir şekilde kurtulmalarını sağlayacaktır. Ayrıca her kredi ödendikçe çiftin nakit akışının daha da iyileşeceğini varsayabiliriz. Ve borcun tamamı ödendiğinde, tasarruf ve yatırım fırsatları gerçekten başlayabilir. Bu yüzden IRA'larını finanse etmeden önce borcu ödemeyi tercih ederim.
Şimdi, bu IRA'lar hakkında…
Tüm bu nakit akışı borçlarını ödemekten kurtulmuş ve tamamen stoklanmış bir acil durum fonu ile Melissa ve kocası, her biri için herhangi bir zorluk çekmeden bir IRA finanse edebilmelidir.
En küçük kredilerini öderken, maaş zammından elde edilen yeni gelir de dahil olmak üzere ayda fazladan 1.000 dolar alacaklarını açıkladı. Bu onlara yılda fazladan 12.000 dolar verecek. Geleneksel veya geleneksel bir yapıya maksimum katkı Roth IRA yılda 5,500 ABD Doları (veya 50 yaşın üzerindeyseniz yılda 6,500 ABD Doları), IRA her biri için 11.000 dolar ve hala parası var.
Bu nedenle borcun ödenmesi çok önemlidir. Tasarruf ve yatırımları artırmaya adamak için nakit akışınızı serbest bırakır.
Hazır buradayken, Sırada Ne Olabileceğini Konuşalım
Tüm borçları ödendiğinde, ücretsiz nakit akışında ayda 1.000 dolardan çok daha fazla bir şeye sahip olacaklarını biliyoruz. Bunu biliyoruz çünkü Melissa, borçlarını ödeyerek bunu belirtti. en küçük kredi, nakit akışları ayda 400 dolar artacak. Bilmiyoruz, ancak tüm borç ödendikten sonra belki ayda fazladan 2.000 $ - veya daha fazla - olacak.
Melissa ve kocasının IRA katkılarını en üst düzeye çıkarmanın ne kadar kolay olacağını zaten açıkladım. Ancak borçlarını ödedikten sonra çok fazla nakit akışına sahip olacaklarsa, üçünün ötesine bakabilirler. ortaya koyduğu seçenekler, borcu ödeme, IRA hesaplarını finanse etme ve daha geleneksel bir acil durum oluşturma fon, sermaye.
Buradaki seçenekler çok açık. Şunları düşünebilirler:
- İşveren tarafından desteklenen emeklilik planlarına katkıların artırılması; bu aynı zamanda daha fazla nakit akışını serbest bırakacak cömert bir vergi indirimi sağlayacaktır.
- Bir sonraki arabasını satın almak gibi orta vadeli tasarruf hedeflerini finanse edin,
- Yatırım aracılık hesaplarına veya yatırım fonlarına yatırım yapmak gibi emeklilik planlarının dışında yatırım yapın
Melisa ve kocası aslında hayatta iyi bir yerdeler. Sadece ekstra nakit akışına sahip değiller, aynı zamanda bu nakit akışını işe koymak için en azından gevşek planları var. Sen ve kocan çok iyi durumdasınız Melissa! Bunu devam ettirmen gerekiyor. Yazdığınız hedefleri gerçekleştirdikten sonra, ilerlemeye devam ettiğinizden emin olun.
Kim bilir, farkında bile olmadan erken emekliliğin temellerini atıyor olabilirsiniz.
Aynı Durumdaki Başkaları İçin Öneri Farklı Olacaktır
Bitirirken, burada verilen tavsiyenin Melissa'ya özel olduğunu, yazdığı senaryoyu ve sorduğu soruları açıkça belirtmek istiyorum. Tavsiye, benzer - ancak kesin olmayan - bir durum için biraz farklı veya hatta tamamen farklı olabilir.
Bu yanıtı okumaktan zevk aldıysanız ve kendinize ait bir sorunuz varsa, sormaktan çekinmeyin! Cevabın diğer okuyuculara fayda sağlayacağını düşünüyorsam, bu web sitesinde yayınlandığını göreceksiniz.
Ve finansal bir soru sormaktan asla utanmayın. Bu, düşündüğünüz ve ilerlemeye çalıştığınız anlamına gelir. Bunu yapmana yardım etmek isterim!