GFC 031'e Sorun: Hala Bir IRA'ya Katkıda Bulunabilir miyim?

Roth IRA'lar hakkındaki tüm konuşmalarda, özellikle vergiden düşülebilir değilse, geleneksel IRA'ları unutmak kolaydır. Bir GFC'ye sor okuyucu bu konuyla ilgili bir soru sordu:

“Şirketimin 401K planına maksimum katkıda bulundum. Herhangi bir IRA katkısı vergi indirimi almasam bile (vergi parasından sonra) bir IRA'ya katkıda bulunabilir miyim? Katkıda bulunabilirsem – ne kadar?”

anup

Anup, sorduğuna sevindim! Çünkü bu, pek çok insanın düşündüğünden daha önemli bir konu. Sorunuzun cevabı EVET, ancak bunu yapmanın mekaniğini tartışalım ve sonra neden yapmanız gerektiğine odaklanarak biraz zaman harcayalım.

Vergiden Düşülemez Olsa Bile Bir IRA'ya Katkıda Bulunabilir misiniz?

ile ilgili temel bilgileri gözden geçirerek başlayalım. geleneksel IRA katkı payları ve onlar için geçerli olan gelir sınırları hakkında.

İlk olarak, Roth IRA'ların aksine, geleneksel IRA'lar için IRS gelir sınırlarının yalnızca aşağıdakiler için geçerli olduğunu anlamak önemlidir. vergiden düşülebilirlik geleneksel IRA katkılarının

Ancak gelir sınırlarını aşsanız bile yine de katkı sağlayabilirsiniz.

Anup'un asıl sorusunun cevabı budur.

2020'ye kadar katkıda bulunabilirsiniz. Yılda 6.000 ABD Doları veya 50 yaşında veya daha büyükseniz yılda 7.000 ABD Dolarına kadar. Ayrıca eşiniz ev dışında çalışmıyorsa ve emeklilik planı yoksa, ayrıca bir emeklilik planı da oluşturabilirsiniz. eş IRA. Bu, hiçbir geliri olmasa bile, onun için geleneksel bir IRA'ya eşleşen katkılarda bulunmanızı sağlayacaktır.

Ama gelelim o gelir sınırlarına…

2020 gelir limitleri geleneksel bir IRA'ya vergiden düşülebilir katkılar Bir işveren emeklilik planı kapsamındaysanız:

Eğer sen bir işveren emeklilik planı kapsamında değildir, ancak eşiniz, geleneksel bir IRA için aşağıdaki gelir sınırlarına kadar bir kesinti yapabilirsiniz:

• Evli dosyalama ortaklaşa – 196.000$'a kadar tamamen indirilebilir; 196.000 $ ile 206,000 $ arasında aşamalı olarak kaldırıldı; 206,000 ABD Doları ve üzerinde izin verilmez
• Evli dosyalama ayrı – kesinti, 0 ila 10.000 $ arasında aşamalı olarak kaldırıldı; 10.000 $ ve üzerinde izin verilmez

Bir kez daha, bu gelir seviyelerini aşsanız bile geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz.

Ancak katkı vergiden düşülmez. Ancak bu, yine de katkıda bulunmamanız gerektiği anlamına gelmez.

Aslında, birkaç nedenden dolayı mükemmel bir strateji…

Emeklilik Yatırım Çeşitlendirmesi

İşveren sponsorluğundaki bir plana ek olarak bir IRA'ya sahip olmak mükemmel bir yoldur. emeklilik yatırımlarınızı çeşitlendirin. En azından, sahip olduğunuz yatırım türlerini artırması gereken birden fazla emeklilik planına sahip olmanızı sağlayacaktır.

Birçok işveren planı yatırım seçeneklerinizi sınırladığı için bu özellikle önemlidir. Örneğin, size bir avuç yatırım fonu ve aynı zamanda bir seçim yapma şansı verebilirler. şirket hissesi.

Ancak kendi kendini yöneten bir IRA ile kelimenin tam anlamıyla sınırsız yatırım seçeneğine sahip olabilirsiniz. IRA size işveren planınızda tutamayacağınız varlıklara yatırım yapma olanağı verecektir.

Emeklilikte Vergi Çeşitlendirmesi

İndirilemeyen bir IRA, emeklilikte size belirli bir miktarda vergiden muaf gelir sağlayabilir. Planda kazandığınız yatırım geliri vergiden ertelenecek ve bu nedenle dağıtım almaya başladığınızda vergiye tabi olacaktır. Ancak katkılarınız vergiden düşülebilir olmadığından, emeklilikte vergiden muaf dağıtımları temsil edeceklerdir.

Örneğin, 10 yıl boyunca her yıl indirilemeyen bir IRA'ya 6.000 $ katkıda bulunduğunuzu varsayalım. Bu sürenin sonunda hesap, 60.000 ABD Doları katkı ve 40.000 ABD Doları yatırım gelirinden oluşan 100.000 ABD Doları değerindedir.

Emeklilikte yılda 10.000 ABD Doları çekecek olsaydınız, 4.000 ABD Doları vergiye tabi gelir olurdu, ancak 6.000 ABD Doları - bu, oransal olarak indirilemeyen katkılarınızı temsil eder - vergiden muaf olacaktır.

Bu strateji, emeklilikte size en azından vergiye tabi olmayacak bir gelir sağlayacaktır. Bu, emeklilikte vergi çeşitlendirmesidir.

Emeklilik Portföyünüzü Daha Büyük Hale Getirin

Kurtarabilirsin 2020 için 401(k) planında yılda 19.500$'a kadar. Ancak bir IRA'da 6.000 dolar daha biriktirirseniz, her yıl emekliliğe giden 25.500 dolarınız olur. Bu tür katkılarda bulunmayı göze alabileceğiniz bir konumdaysanız, emeklilik planınızı gerçekten güçlendirebilir. Hatta erken emeklilik olasılığını bile açabilir.

Başka bir açıdan bakıldığında, strateji, 50 yaşın üzerindeyseniz ve fazla birikiminiz yoksa emeklilik tasarruflarını artırma fırsatı da sunuyor. Bunun nedeni, hem 401(k) s hem de IRA'ların bir "yetişme" hükmüne sahip olmasıdır. 50 yaş ve üzerinde, 401(k) katkı payı yılda 26.000$'a kadar çıkabilir. IRA katkıları 7.000 $ kadar yüksek olabilir.

Anup 50 veya daha büyükse, emekliliğine doğru yılda 33.000 $ - 26.000 $ + 7.000 $ - tasarruf edebilir. Bu tür tasarruflar, kısa sürede bir emeklilik planı oluşturabilir.

Daha Düşük Vergi Roth IRA Dönüşümü için Aşamayı Ayarlama

Bu, geleneksel bir IRA'ya indirilemeyen katkılar yapmak için yeterince takdir edilmeyen başka bir nedendir. Roth IRA'lar, emeklilikte vergiden muaf gelir elde etme fırsatı sunar. İndirilemeyen katkılarla finanse edilirler ve kazançlar vergi ertelenmiş olarak birikir. Ancak 59 1/2 yaşına geldiğinizde ve en az beş yıldır Roth IRA'nız varsa, hem katkılarınızın hem de yatırım kazançlarınızın dağıtımlarını tamamen vergiden muaf tutabilirsiniz.

Vergiden muaf fayda, birçok insanın bunu yapmasının nedenidir. Roth IRA dönüşümleri. Diğer emeklilik planlarını - 401(k) s, 403(b) s, 457'ler ve geleneksel IRA'ları - Roth IRA'lara dönüştürme süreci budur. Bunu yaparken, sen emeklilikte vergiye tabi dağılımlar üretecek diğer emeklilik tasarruflarını, vergiden muaf olacak olan Roth IRA'ya dönüştürmek dağıtımlar.

Dezavantajı, bir Roth dönüşümü yaptığınızda, dönüştürülen emeklilik tasarrufu miktarı üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekir.

Ancak istisna, indirilemeyen geleneksel bir IRA'ya yapılanlar gibi vergi sonrası katkılarda bulunmanızdır. Katkılar üzerinden vergi kesintisi yapılmadığından, dönüşümün bu kısmı için ödenecek gelir vergisi olmayacaktır.

Daha önceki bir örneğe, 55.000$'lık indirilemeyen katkı paylarından ve 45.000$'lık birikmiş yatırım gelirinden oluşan 100.000$'lık geleneksel IRA'ya bir göz atalım.

Bu hesapta bir Roth dönüşümü yapacak olsaydınız, yalnızca birikmiş yatırım kısmını oluşturan 45.000 ABD doları gelir vergisine tabi olacaktır. İndirilemeyen katkı paylarında 55.000 ABD doları üzerinde herhangi bir vergi sonucu olmayacaktır.

%25 federal vergi dilimindeyseniz ve emeklilik varlıklarınızda 100.000 ABD Doları'nı bir Roth IRA'ya dönüştürdüyseniz, federal gelir vergisi olarak 25.000 ABD Doları ödemeniz gerekir. Ancak bu plan 55.000$'lık indirilemeyen katkıları içeriyorsa, vergi indirimi yalnızca 11.250$ (45.000$ X %25) olacaktır.

Aynı derecede önemli olan, 100.000 doların tamamı vergiye tabi olsaydı, muhtemelen sizi daha yüksek bir vergi dilimine itecek ve bu da daha da büyük bir vergi borcuna yol açacaktır. İndirilemeyen katkıları içeren geleneksel bir IRA ile bunun gerçekleşmesi daha az olası olacaktır.

Dolayısıyla, gerçek anlamda, indirilemeyen katkılarla geleneksel bir IRA kurmak, gerçekten daha düşük bir vergi Roth IRA dönüşümü için zemin hazırlıyor.

Ama Bekleyin - Doğrudan Roth IRA Katkılarını Yapabilirsiniz!

Bu strateji Anup'un sorusunun bir parçası değildi, ancak Anup veya bu durumda olan diğer okuyucular için önemli olabilir. Yani, indirilebilir geleneksel IRA katkıları için gelir sınırlarını aşsanız bile, yine de Roth IRA katkıları yapabilirsiniz.

Niye ya?

İndirilebilir geleneksel IRA katkıları ile Roth IRA katkıları arasında gelir sınırlarında bir "pencere" vardır.

Aşağıdakileri göz önünde bulundur…

NS 2020 için Roth IRA gelir limitleri NS:

• Evli dosyalama ortaklaşa – 196.000 dolara kadar tamamen izin verilir; 196.000$ ile 206,000$ arasında aşamalı olarak kullanımdan kaldırılacak; 206,000 $ ve üzerinde izin verilmez.
• Bekar, hane reisi veya evli ayrı ayrı başvuruyor ama eşinizle YAŞAMIYORSUNUZ – 124.000$'a kadar tamamen izin verilir; 124.000 $ ile 139.000 $ arasında aşamalı olarak kaldırıldı; 139.000 $ ve üzerinde izin verilmez.
• Evli ayrı ayrı dosyalama, ancak eşinizle birlikte yaşıyorsunuz – 0$'dan 10.000$'a aşamalı olarak kaldırıldı; 10.000 $ ve üzerinde izin verilmez.

Ortak olarak evliyseniz, 196.000 ila 206.000 $ arasında bir gelire kadar bir Roth IRA katkısı yapabilirsiniz. Ama bir yapabilirsin indirilebilir Ortaklaşa evli iseniz ve bir işveren emeklilik planı kapsamındaysanız, yalnızca 104.000 ila 124.000 $ arasında bir gelir düzeyinde geleneksel IRA katkısı.

Bununla nereye gittiğimi görüyor musun? Geliriniz 124.000 dolardan yüksekse ve artık vergiden düşülebilir geleneksel IRA katkısı yapamıyorsanız - geliriniz 196.000 doları aşmıyorsa yine de bir Roth IRA katkısı yapabilirsiniz.

Diyelim ki Anup 160.000 dolar kazanıyor. İşyerinde 401(k) planı kapsamında olduğu için geleneksel bir IRA'ya hala katkıda bulunabilir, ancak vergiden düşülemez.

Bunun yerine bir Roth IRA katkısı yapmaya karar verebilir.

Bunu neden yapsın? Eh, yeni başlayanlar için, bu gelir düzeyinde, ne geleneksel bir IRA'ya ne de bir Roth IRA'ya yapılan katkı vergiden düşülmez. Ve her ikisi de vergi ertelenmiş yatırım geliri birikimine izin verecektir. Ancak fark şu ki, Roth IRA ile Anup, emeklilikte vergiden muaf para çekme hakkına sahip olacak.

Anup, vergiden düşülebilir geleneksel IRA katkısı ile Roth IRA katkısı arasındaki bu gelir sınırında "orta yol"daysanız, bunun yerine Roth IRA'ya katkıda bulunmalısınız.

Bu aynı zamanda daha sonra maliyetli bir Roth IRA dönüşümü yapma ihtiyacını da önleyecektir.

Teşekkürler Anup, bu mükemmel bir soruydu! Bize yüzeyde basit görünen, ancak her açıdan düşündüğünüzde daha iyi seçenekler için çok fazla potansiyele sahip bir şeye bakma şansı veriyor!

Bir IRA'ya katkıda bulunmaya başlamak için birçok yer var. Özellikle bir Roth IRA arıyorsanız, işte size en iyi Roth IRA seçenekleri bugün.