Birçok insan için “bütçe” altı harfli kirli bir kelimedir, ancak öyle olması gerekmez.
Hedefinize ulaşmanıza yardımcı olacak bir bütçeye ihtiyacınız olduğunun farkında olabilirsiniz. uzun vadeli finansal hedefler, ancak birçok kişi etkili bir bütçe oluşturmaya nereden başlayacağını bilmiyor.
Bütçe, kullanabileceğiniz en kritik finansal araçlardan biridir.
Yaşı veya geliri ne olursa olsun, herkes belirli bir bütçeye sahip olmaktan yararlanabilir.
Paranızı nasıl yönettiğiniz hayatınızı nasıl yaşayacağınızı belirler ve hayallerinize ulaşmanıza ya engel olur ya da yardımcı olur.
İflasın eşiğinde, emlak planlarınızı inceliyor veya harcamalarınızı bastırıyor olsanız da, sizi korudum.
Yolun her adımında paranızı yönetme rehberim için okumaya devam edin.
İlk Önce Para Yönetimi Hatalarından Konuşalım (Bunlardan Kaçınabilirsiniz)
İlk önce ilk şeyler, hakkında konuşalım ilk 5 hata İnsanlar, mali durumlarını yönetmeye gelince, onlardan mümkün olduğunca uzak durabilmenizi sağlar.
Hata 1: Başlangıç için bir bütçe yapmadınız.
2013 Gallup raporuna göre, her üç kişiden yalnızca biri geniş bir bütçe oluşturuyor (hatta daha azı buna bağlı kalıyor), bu da demek oluyor ki Amerikalıların üçte ikisinin paralarının nereye gittiği hakkında hiçbir fikri yok.
Paranızı takip etmemek, yapabileceğiniz en tehlikeli finansal hatalardan biridir.
Yerinde bir planla, kazandığınızdan daha fazlasını harcamayla ilgili tuzaklardan kaçınabilirsiniz.
İnsanların bütçe oluşturmamasının altında yatan birkaç neden vardır; bunlardan biri, bütçelemenin çok zor olduğu varsayımıdır.
Neyse ki, benim gibi finansal danışmanlar için tavsiye ve tavsiyeler sunan ücretsiz bütçeleme araçları, kendi bütçenizi oluşturmak her zamankinden daha kolay.
Bu doğrultuda, insanlar veba gibi bütçe yapmaktan kaçınırlar, çünkü modern bütçeleme hizmetlerinin yardımıyla bile, zaman ve çaba.
Bütçenizi yarına erteleme tuzağına düşmek kolaydır, ki bu, bildiğiniz gibi, asla gelmez (aksi takdirde, bir bütçeniz olur).
Şu anki geliriniz yüksek olsa da, sonlar buluşsa ve borçlar ödeniyor olsa bile, bir bütçeye ihtiyacınız var.
Hayat bir anda değişebilir ve bütçe yapmıyorsanız, mali durumunuz güvende değildir.
Bu kadar basit.
Henüz ikna oldunuz mu? Hadi devam edelim.
Hata #2: Bütçeniz kişiliğinize uymuyor.
Bir bütçenin işe yaraması için kişiliğinize, yaşam tarzınıza ve ailenizinkine uyması gerekir.
Para konusunda daha sıradan bir tavrınız varsa, ücretsiz harcama amacıyla kendinize herhangi bir nakit ödemekten tamamen vazgeçmek bütçenizi mahvedebilir.
için bütçenin en azından küçük bir yüzdesine izin vermeniz gerekebilir. zorunlu olmayan harcamalar.
Ancak amacın, tasarruf ettiğiniz her kuruşun üzerinden geçmeniz için size bir lisans vermek değil, harcama alışkanlıklarınızı düzeltmek olduğunu unutmayın..
Fazla ileri gitmeden, bütçenizi kısmen tercihlerinize göre oluşturmalısınız – sizinki, eşinizin ve hatta çocuklarınızınki.
Hata #3: Sen bir yo-yo bütçecisisin.
Belki terimi duymuşsunuzdur yoyo diyet yapan, tekrar tekrar, tekrar tekrar diyet yapma konusunda uzun bir geçmişi olan bir kişi (bir hafta katı paleodan sonraki altı donut yemeye geçtiğim için mükemmel bir örneğim.)
Kilo verme istekleri olsa da, buna bağlı kalacak irade veya disiplinden yoksundurlar.
Bu eğilimi daha da kötüleştiren şey, yo-yo diyetinin aslında diyet yapanın uzun vadede kaybettiklerinden daha fazla kilo almasına neden olabilmesidir.
Bütçeleme söz konusu olduğunda aynı şey sizin için de geçerli olabilir.
Mali durumunuzu kontrol altına almak için güçlü bir arzunuz var, ancak disiplinden ve/veya taahhütten yoksunsunuz. bir bütçe uygulayın ve ona bağlı kalın birkaç aydan fazla, hatta birkaç hafta.
Ve bir yo-yo diyetçisi gibi, bir yo-yo bütçesi de sizi başladığınız zamandan daha kötü bir mali durumda bırakabilir.
Bir yıl kadar sonra bütçenizi hafifletebilecek olsanız da, ilk başladığınızda çok katı olmanız gerekir - Bütçe Eğitim Kampı - bu sizi hayatınızda radikal değişiklikler yapmaya zorlayacaktır.
Ancak, Eğitim Kampı aşamasını geçseniz bile, öngörülebilir gelecek için bütçenizin temel unsurlarını yine de korumanız gerekir.
Geri kaymaya izin verilmez!
Hata #4: Bütçeniz Esnek (veya Gerçekçi) Değil
Harcamalar bir aydan diğerine yükselmeye ve düşmeye meyilli olduğundan, içinde belirli bir miktarda esneklik yoksa bütçeniz çalışmayacaktır.
Bütçenizde fazlalık olduğunda, harcamalarınızın normalden yüksek olduğu ayları desteklemek için bankaya yatırın.
Bazı ayların diğerlerine göre daha fazla masrafı olur ve birdenbire ortaya çıkmış gibi görünürler.
Diğer aylarda aslında vagondan düşebilirsin – olması gerekenden fazlasını harcarsın ve bu seni biraz çıkmaza sokar.
Bu aslında normal; çok sık olmadığı sürece ve bütçeniz bu sorunu aşmak için yeterli esnekliğe sahip olduğu sürece sorun olmaz.
Bu kötü harcama alışkanlıklarını sürdürmek için sürekli olarak bütçenizin esnekliğine güvenmediğinizden emin olun.
Aynı şekilde, beklenmedik durumlar için plan yapın.
Ev ödemeleriniz ve borç ödemeleriniz gibi sabit aylık giderler etrafında bir bütçe oluşturmak oldukça kolay olsa da, yine de beklenmedik durumlar için bir ödenek ayırmanız gerekir.
Örneğin, iki araba kullanıyorsanız ve her ikisi de beş yaşın üzerindeyse, araba tamiri için aylık ödenek ayırmalısınız, hatta (ve özellikle) hiçbirinin gerekli olmadığı aylarda bile.
Hata #5: Bütçeniz Dengesiz veya Yanlış
Bütçe ihtiyacı denge.
Bazı harcamalar için çok fazla harcama yapıyorsanız ve diğerleri için yeterli harcama yapmıyorsanız, dengesizlikler sonunda bütçeyi tamamen terk etmenize neden olabilir.
Örneğin, çok fazla para ayırıyorsanız kredi kartı borcunu ödemek ve hiç para biriktirmemek veya bakkaliye için çok az harcama yapmak, bütçenizi sabote ediyor olabilirsiniz.
Ödemelerinizi daha etkin hale getirmek istiyorsanız, aşağıdaki seçeneklerden birini alın. bakiye transferleri için en iyi kredi kartları ve bu borcu bir yıl veya daha uzun süre %0 faizle unutulmaya bırakın.
Belki birkaç ay boyunca bakiye olmadan geçinebilirsiniz, ancak kredi kartlarınızı ödemek birkaç yıl veya daha uzun sürerse, büyük olasılıkla bütçenizden bu gerçekleşmeden çok önce vazgeçeceksiniz.
Yelpazenin diğer ucunda, borcunuzu ödemek ve tasarruf hesabınızı yumuşatmak için eğlence ve çeşitli bütçenizi kısmanız gerekebilir.
Yaptığınızdan daha fazlasını harcıyorsanız, bir bütçe oluşturmak ve içinde yaşamaya çalışmak tam bir zaman kaybıdır. Önce çözülmesi gereken daha temel bir sorununuz var.
Giderleriniz gelirinizden yüksekse, üç seçeneğiniz vardır:
- Masraflarını kes.
- Gelirinizi artırın.
- Her ikisinin bir kombinasyonunu kullanın.
Gelir ve giderlerinizi dengede tuttuktan sonra, bir bütçe için hazır olacaksınız.
Günlük Yaşam İçin Bütçe Nasıl Yapılır?
Bütçenizi nasıl oluşturacağınız tamamen benzersiz koşullarınıza, ihtiyaçlarınıza ve finansal hedeflerinize bağlıdır.
Kendinizi hayatın hangi aşamasında bulursanız olun, paranızı bir profesyonel gibi yönetmeye yönelik ipuçlarımı okumaya devam edin.
Finansmanınızın sorumluluğunu üstlenmek isteyen ortalama bir kişiyseniz, başarıya giden yolda ilerlemek için atmanız gereken adımlar burada.
1. Şu anda neye sahip olduğunuzu bilin.
Bütçe oluşturmanın ilk adımı nerede olduğunuzu anlamaktır. şu anda.
Tüm banka hesaplarınıza, kredi kartlarınıza, borçlarınıza, arka bahçeye gömülü para kavanozlarına ve herhangi bir gelir kaynağına bakın.
Ayrıca en azından harcamalısın bir ay tüm harcamalarınızı takip edin ve paranızın nereye gittiğini görün.
Bununla birlikte, paranızı aşağıdakiler için takip ederseniz, daha büyük trendler hakkında daha iyi bir fikir edinebilirsiniz. iki veya üç ay.
Gelir ve giderleri kaydetmek için bir defter veya defter kullanabilirsiniz, ancak kişisel finans yazılımı kullanırsanız veya bir programa kaydolursanız daha kolay olabilir. ücretsiz bütçe başvurusu.
Her gideri bir kategoriye atayın. (Harcadığınız nakit paranın yanı sıra banka ve kredi kartlarıyla yaptığınız alışverişleri mutlaka takip edin.)
Akıllı telefonunuz varsa, harcamalarınızı takip etmek hiç bu kadar kolay olmamıştı.
Nane ve Kişisel Sermaye uygulamasına benzer uygulamalar Bütçelemeyi telefonunuza bakmak kadar kolay hale getirin.
Uygulamalar banka hesaplarınıza ve kredi kartlarınıza bağlanacak ve harcamalarınızı otomatik olarak farklı kategorilere ayıracaktır.
Daha sonra harcama alışkanlıklarınızı okunması kolay grafiklerde görüntülerler.
2. Harcamalarınızı ve gelirinizi gözden geçirin.
Gelirinizi ve giderlerinizi takip etmek için zaman ayırdıktan sonra, paranızın banka hesabınızda nasıl hareket ettiğini gözden geçirme zamanı.
En çok harcama yaptığınız kategorilere bakın (sizi şaşırtabilir!).
Harcamalarınızı gözden geçirmek, bütçenizi yapmadan önce endişe duyduğunuz alanları belirlemenize ve ayrıca her ay paranızın nereye gitmesi gerektiğini gerçekçi bir şekilde tahsis etmenize yardımcı olacaktır.
Her ay kazandığınızdan daha fazlasını harcıyorsanız, yalnız değilsiniz. Bir inceleme, nerede kısmanız ve siyaha geri dönmeniz gerektiğini görmenize yardımcı olacaktır.
Sadece belirli alanlarda ne kadar harcama yaptığınızı bilmek, mali durumunuz üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir ve size bilmediğiniz bazı aşırı harcama alışkanlıklarını dizginleme yeteneği verebilir.
3. İhtiyaçlarınızı ve finansal hedeflerinizi belirleyin.
Ardından, neye sahip olduğunuzu belirlemeniz gerekir. ihtiyaçlar NS. Bunlar olmadan yaşayamayacağınız öğelerdir (yeni bir TV "ihtiyaçlar" kategorisine girmez).
Bütçenizin öncelikle yiyecek, barınma, giyim ve işe ulaşım gibi öğeleri kapsadığından emin olmalısınız.
Ayrıca, yükümlülüklerinizi ve faturalarınızı tanıyın.
Borç ödemelerinin yanı sıra kamu hizmeti ödemeleri ve diğer önemli yükümlülüklerin yapıldığından emin olun.
Ayrıca bazı finansal hedefler belirlemelisiniz.
kendi yapınızı kurmak istiyorsanız acil durum fonu veya emeklilik için daha fazla tasarruf (daha sonraları hakkında), bu hedefleri bütçenize dahil edin.
Her kişinin finansal durumuna ve isteklerine bağlı olarak farklı finansal hedefleri olacaktır.
Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacaksa, bir bütçeye bağlı kalma olasılığınız daha yüksek olacaktır.
4. En baştan başlayın.
Sen ne zaman bütçe oluştur, seçimler yapmanız gerektiği ortaya çıkıyor.
Eğlence gibi ihtiyaçlar için bütçe ayırmadan önce, ihtiyaçların ve finansal hedeflerin karşılandığından emin olmanız gerekir.
Tüm ihtiyaçlarınızı ve isteklerinizi önem sırasına göre listeleyin.
Yiyeceğin, giyeceğin, benzin paran vb. hepsi en üstte olacak ve havuz satın almak gibi şeyler en altta olacak.
Gerçekçi ol.
5. Bazı gerçek değişiklikler yapın.
NS iyi haberler dır-dir, bir bütçe oluşturdunuz. NS kötü haber dır-dir, muhtemelen yanlış olacak.
Büyük olasılıkla, bazı harcama alanlarında fazla, diğer alanlarda ise hafife aldınız.
Ama merak etme…
Bütçeye ne kadar uzun süre bağlı kalırsanız, o kadar iyi olursunuz ve tüm kategorilerde ne kadar harcayacağınızı tahmin edersiniz.
Bütçenizi oluşturduktan sonra, kesin olarak belirlenmemelidir.
Bütçenizi, hayatınız değiştikçe gözden geçirmeye ve uyarlamaya devam etmeniz gereken akışkan, yaşayan bir yaratık olarak düşünün.
6. Otomatik git.
Para biriktirmekte zorlanıyorsanız, tasarruf planınıza bağlı kalmanızı sağlamanın en iyi yolu, tasarrufunuzu otomatik yapın.
Hemen hemen her banka hesabıyla, bir hesaptan tasarruf hesabına eklenecek parayı alacak bir elektronik para transferi oluşturabilirsiniz.
Bu, biriktirmeniz gereken parayı harcamanızı önlemenin mükemmel bir yoludur.
Bu transferleri istediğiniz zaman olacak şekilde planlayabilirsiniz, ancak bunu normal maaş çekiniz yatırıldıktan kısa bir süre sonra yapmak en iyisidir.
Paranız ne kadar erken birikime yatırılırsa, bütçe dışı bir öğeye harcama olasılığınız o kadar azalır.
7. Yıllık veya altı aylık ödemeleri unutmayın.
Yinelenen giderler için bütçeleme kolay.
Elektrik faturaları, gaz parası ve su faturaları gibi şeyleri unutmak zordur, her ay ödersiniz, ancak yılda yalnızca bir veya iki kez gelen masrafları unutmayın.
Bu giderler olabilir araba sigortası ödemeleri, sağlık sigortası, üyelik ücretleri ve daha fazlası.
Bunun gibi bir şeyiniz varsa, bu maliyetleri bütçenize ekleyin ancak bütçeniz üzerinden aylık ödemelere bölün.
Araba sigortanızı yılda iki kez ödüyorsanız, bu sayıyı altıya bölün ve her ay bunun için biriktirmeye başlayın.
8. Acil durum fonu oluşturun.
İnsanların bütçe yaparken karşılaştığı en yaygın sorunlardan biri, yerleşik bir acil durum fonunun olmamasıdır.
Geleceği göremediğiniz için, her ay tüm harcamalarınız için bütçe ayırmanız imkansızdır.
Bir borunun ne zaman patlayacağını, arabanızın tamire ihtiyacı olacağını veya bir ısıtıcının ne zaman söneceğini asla bilemezsiniz.
Acil durumlar için birikmiş paranız olmadan, herhangi bir beklenmedik harcama, herhangi bir iyi bütçeyi tamamen rayından çıkarabilir.
Birçok finans uzmanı, herhangi bir finansal sürprizi hesaba katmak için acil durum fonunun 1.000-2.500 dolar civarında olması gerektiği konusunda hemfikir.
Acil durum fonunuz için ayrı bir hesaba sahip olmak, onu kazayla (veya bilerek) harcamanızı önlemeye yardımcı olacaktır.
9. Onunla kal.
Bütçenizi oluşturup sonra unutun.
Bütçe oluşturmak önemlidir, ancak onu kullanmak Daha önemlidir.
Bütçenizi her gün göreceğiniz bir yere koyun.
Çıktısını alın ve buzdolabına veya ön kapınıza bantlayın.
Her gün gözden geçirmeniz gerekmez, ancak orada olduğunu bilmek önemlidir ve akılda kalmasını sağlar.
Bütçenize bağlı kalmak her zaman kolay olmayacak, ancak mükemmel ödülleri olacak.
Bütçenize bağlı kalmaktan bıktıysanız veya bazı şeylerden zevk alamadığınızı hissetmeye başladıysanız, kendinize koyduğunuz finansal hedefleri hatırlatın.
Yeni bir araba için para biriktiriyorsanız, bütçenize bağlı kalmanızı teşvik etmek için arabanın bir resmini koyun.
10. “Hayır”ın gücünü öğrenin.
Bütçede olmak zorunda kalacağınız anlamına gelir harcamaya hayır deyin Bazen.
Mağazada, sinemaya giderken veya iş arkadaşlarınızla öğle yemeğine çıkarken en sevdiğiniz abur cubur türüne hayır demek zorunda kalabilirsiniz.
Disiplinli olmak ve bazı isteklerinize “Hayır” demeyi öğrenmek en önemli bütçeleme becerilerinden biridir.
Bir bütçeye sahip olmak harikadır, ancak buna bağlı kalmadığınız sürece hiçbir işe yaramaz.
11. Biraz eğlenceli paraya izin verin.
Bütçelerin eğlenceli olamayacağını kim söyledi?
Bütçenizin sonuna birkaç dolar eklediğinizden emin olun: “para üflemek" veya "eğlence parası.”
Bu, gelirinizin sadece küçük bir kısmı, istediğiniz her şey için kullanabilirsiniz..
Fazladan harcama parasına sahip olmak, bir bütçeye bağlı kalmayı biraz daha kolaylaştırır.
Bu ekstra parayla zaman zaman kendinizi şımartmayı öğrenin (ama bütçenizden daha fazla para harcamayın).
Borçtan Tırmanma Hakkında…
Ana para yönetimi hedefiniz borçtan kurtulmaksa doğru yere geldiniz.
Finansal özgürlüğe ulaşma yolunda ilerlemek için bugün atabileceğiniz bir dizi adım var.
Yukarıdaki temel bütçeleme ipuçları başlangıç noktasıdır, ancak borcunuz varsa, atmanız gereken birkaç ek adım daha vardır.
Konsolide edin veya yeniden finanse edin.
Tüm borcunuza yakından baktıktan sonra, ödemeye başlamadan önce yükü azaltmanın bir yolu olup olmadığını merak edebilirsiniz.
Yükünüzü hafifletmenin bir yolu, yeniden finansman.
Bugün ipotek oranları, evinizi satın aldığınız zamandan daha iyiyse, yeniden finanse ederek tasarruf edebilirsiniz.
Öğrenci borcu sizi boğuyor mu?
gibi bir site ile SoFi veya Ödünç EDU, yapabilirsin özel öğrenci kredilerinizi yeniden finanse edin daha iyi faiz oranları ve daha makul geri ödeme koşulları elde etmek için.
Ayrıca, borçtan sapmanızı hızlandıracak daha düşük faiz oranları elde etmek için kişisel kredilerinizi ve kredi kartlarınızı birleştirerek borcunuzu konsolide edebilirsiniz.
%0 APR ve Bakiye Transfer Kredi Kartı alın.
kartı al, tüm yüksek faizli borcunuzu transfer edin, ve Nisan ayı ücretsiz döneminde ezin.
gibi bir seçenek belirleyin Keşfedin® kart ve bir 21 aylık Nisan ücretsiz dönem, borcunuz üzerinde çalışmak için bolca zaman.
Borcunuzu ödemenin yanı sıra, bazı harika ödüller kazanın Borcunuzu ödemek için de kullanabileceğiniz kart ile yaptığınız alışverişlerde.
Bu bir kazan-kazan!
Borç Kartopu.
Finans gurusu tarafından önerilen borç geri ödeme yöntemi Dave Ramsey somut sonuçlarla, basit ve motive edicidir.
İşte nasıl çalıştığı:
- Borçlarınızın bir listesini yapın, en düşük bakiye ile başlayıp en yüksek ile biten (ipoteğiniz eksi) ve asgari ödemeleri ve kalan bakiyeyi listeleyin.
- En düşük bakiye kalemi hariç tümünde minimum ödeme yapın.
- Ardından, daha yüksek ödemeleriniz için bütçelediğiniz tüm parayı en düşük olanı nakavt etmek için kullanın.
Ve borcunuz bitene kadar tekrarlayın.
Teknik olarak en hızlı yöntem olmasa da, en hızlı yöntem olduğuna karşı çıkmak zor. motive edici.
Bir kartopu gibi, borç geri ödemeniz ivme kazanır ve başlar.
Borç çığı.
Borç çığı, borç geri ödemesine biraz daha farklı bir yaklaşım benimser ve sizi borcunuzu sırayla çözmeye teşvik eder. faiz oranları dengelerden ziyade.
En yüksek bakiyeniz yerine en yüksek faiz oranınızla ödeyebileceğiniz her şeyi ödersiniz ve geri kalanında minimum ödeme yaparsınız.
Finansal özgürlüğe giden bu yol daha uzun sürecek, ancak daha fazla para biriktireceksin önce en yüksek ilginizi ele alarak.
Harcamalarınızı Kısıtlamak
Kötü harcama alışkanlıklarınızı azaltmaya çalışıyorsanız, başarılı olmanıza yardımcı olacak bazı kesin stratejilerim var.
İsteklerinizi ve ihtiyaçlarınızı bilin.
Evet, hayatta kalmak için yiyeceğe ihtiyacın var, ama hangi yiyecek?
Haftada iki kez paket servisi almak bir ihtiyaç değildir.
Sağlıklı öğünler planlayarak ve evde yemek pişirerek market faturanızı azaltabilirsiniz.
Paranızın nereye gittiği konusunda dürüst olun ve ayarlamalarınız konusunda gerçekçi olun. Bu hareketler her zaman eğlenceli değildir, ancak gereklidir.
Bazı finans uzmanları, her ay gelirinizin %15'ini boşa harcadığınızı söylüyor (Her sabah o fincan kahveye gerçekten ihtiyacın var mı?).
Para muhtemelen oradadır ve bir bütçe, daha iyi bir finansal gelecek için sağlam bir temel sağlayarak onu daha iyi kullanmanıza yardımcı olabilir.
Bilinçli bir alışverişçi olun.
Elinize geçen her doların bütçenizde bir hedefi olmalıdır.
Sıfır tabanlı bütçenize ulaşmanıza yardımcı olmak için, satın alımlarınızın her birinde bilinçli olmanız gerekir.
Hiç listesiz bir markete gittiniz ve bir araba dolusu abur cubur ve bütçenizde bir göçükle uzaklaştınız mı?
Ben de öyle.
Bir alışveriş listesi yapmak ve ona bağlı kalmak kadar basit bir şey oyunun kurallarını değiştirebilir.
Gerekli olmayan satın alımlarınızın ne kadara mal olacağı konusunda ne kadar spesifik olursanız, bütçenize bağlı kalmak o kadar kolay olur.
Daha az kaprisli, daha istekli düşünün.
Pratik olun.
Harcama limitlerinize uymakta sorun yaşıyorsanız, başlama zamanı”nakit zarflar.”
İle nakit zarf sistemi, tek ihtiyacınız olan para koymak için birkaç büyük zarf.
Her zarfı farklı bir gider olarak belirleyin, yani bir gaz zarfı, yiyecek zarfı, eğlence zarfı vb.
Her zarfa koyduğunuz para, o ay için o kategoride harcamanıza izin verilen miktardır.
Para bittiğinde, o kategoride harcayacak hiçbir şeyin kalmaz.
Nakit zarflar, bütçeniz dahilinde yaşamanın en iyi yollarından biridir.
Birçok finans uzmanının önerdiği gibi:
Sürekli olarak fazla harcama yaptığınız herhangi bir alan, nakit zarflara dönüştürülmelidir.
Dönem.
Bu, bütçenizi takip etmenin ve harcamalarınızı takip etmenin somut bir yoludur.
Bütçeler harika. Kaosa düzen, harcamalara akıl sağlığı ve mali durumunuza özgürlük getirirler.
Mükemmel bir dünyada, her şey için bütçe ayırabilirsiniz. Ama gerçekte, hayat beklenmedik bir şekilde olur.
Aksi takdirde, acil durum fonlarına gerek kalmayacaktır.
Bütçenizin karşılayamayacağı beklenmedik durumlarla başa çıkma konusunda tavsiyeler için okumaya devam edin.
İflasla Mücadele
Girişimcilik sahnesine çıktığınızda, muhtemelen işinizin maruz kaldığı borçtan dolayı bir gün iflas başvurusunda bulunmayı planlamamışsınızdır.
Ya da ailenizin sağlık faturalarınızı tavana vuran yıkıcı bir hastalığa yakalanmasını planlayın.
Bir ipotek, kredi kartı borcu ve öğrenci kredileri arka kapınızı yıkarken eşinizin ve sizin işinizi neredeyse aynı anda kaybetmenizi de beklemiyordunuz.
Ama hayat olur.
Eğer öyleysen mali yıkımla karşı karşıya ve iflası göz önünde bulundurarak, düşünmeniz gereken birkaç faktör şunlardır:
- İflas, arduvazınızı silebilir ve sizi borçlarınızı ödemek zorunda kalmaktan kurtarabilir. Size mali durumunuzla yeniden başlama yeteneği verir ve alacaklıların size yaklaşmasını engeller.
- Ancak iflas, borcunuzu bir gecede silmez. Çoğu kişi, işlenmesi yaklaşık 6 ay sürebilen Bölüm 7 İflas başvurusunda bulunur. Ve bazı iflas planları 5 yıl sürer.
- Ve sadece senin için geçerli. İflasın amacı tahliye, yasal olarak borçlarınızı ödemekten kurtulmanızdır. dikkat edin dedim senin serbest bırakmak. Bu çok arzu edilen borç tahliyesi, iflas başvurusunda bulunmadıkça, sizi serbest bırakır, ancak eşlerinizi değil.
- İflas başvurusu karmaşık ve maliyetlidir. Şok edici, değil mi? Tahmin edebileceğiniz gibi, ev ödevi bir baş ağrısıdır. Ve jargonu karıştırmanıza yardımcı olacak bir avukata ihtiyacınız varsa, binlerce dolar harcıyor olabilirsiniz. Ayrıca, dosyalama ücretleri önemli olabilir ve ücretten feragat edebilmek için düşük bir gelir yüzdesini karşılamanız gerekir.
- İflas her şeyi yasaklıyor. Mali durumunuzu halka arz etmeye hazır mısınız? İflas başvurusunda bulunduğunuzda, mali bilgileriniz ifşa olur ve mali geçmişinizle ilgili kapsamlı soruları yanıtlamaktan siz sorumlusunuz. Duruşmanız muhtemelen bir kamu davası olacak, bu yüzden hazırlıklı olun.
- Finansal geleceğiniz tehlikede. İflas sizi geçmiş borçlarınızdan kurtarırken, gelecekte krediye erişmenizi engeller, satın almanızı engelleyebilir (veya ev kiralamak) ve özel sektör şirketleri tarafından işe alınmanızı engelleyebilir (birçok uygulama son 7 yılda iflas ilan edip etmediğinizi sorar) yıl).
- dürüst olmalısın. İflas başvurusunda bulunmaya karar verirseniz, başvurunuzun en önemli bileşeni dürüstlüktür. Mali durumunuzu dosyalarken yanlış beyan ederseniz, talebiniz reddedilebilir. Ya da daha da kötüsü, daha sonra sahtekarlık ortaya çıkarsa, işten çıkarılmanız iptal edilebilir ve sizi faydalar olmadan iflas ettirir.
Genel olarak, iflas, borçla başa çıkmak için önerdiğim çözüm değil, ama ya zaten başvuruda bulunduysanız ve kendinizi kredi zaman aşımı olarak adlandırmayı sevdiğim bir belirsizlik içinde bulursanız?
Şu anda iflas ediyorsanız, yukarıdaki ipuçlarıyla bu zamanı akıllıca bütçeleyin.
Dolarınızı bir “T”ye kadar takip edin ve borç tahliyenizden tasarruf ve sağlam kredi ile çıkın.
Bunu yapabilirsin!
Hukuki Masrafları Beklemek
Ya yıllar boyunca mali durumunuzu takip ettiyseniz ve borcunuzu sorumlu bir şekilde ödediyseniz, ancak beklenmedik yasal masraflar çıktıysa?
Size birkaç yasal masraf vereyim (ama inşallah olmaz) başına gelir.
Boşanmak
10 yıl önce, evlilik mutluluğunda koridoru atladınız, şimdi ise korkunç bir boşanmayla mahkemeye gidiyorsunuz.
Boşanmış herkesin bildiği gibi, bir evliliğin sona ermesi aşk hayatınızdan daha fazlasını etkiler.
Bazıları diğerlerinden daha ağır olan bazı maliyetler şunlardır:
- Yasal ücretler. Evliliğinizi yasal olarak sona erdirme eyleminin bir bedeli olacaktır. Ne kadar bir dizi faktöre bağlıdır. Bir DIY dosyalama yöntemine karar verirseniz, tüm yasal şartlara aşina değilseniz, şu anda daha az, ancak uzun vadede daha fazla ödeyebilirsiniz. Bir internet hizmeti ile biraz daha fazla ödersiniz. Arabuluculuk ile, önemli miktarda daha fazla ödeme yapacaksınız. Dava ve bir avukat mevcut olduğunda, potansiyel olarak on binlerce dolar ödeyeceksiniz. Araştırmanızı yapın ve sizin için en iyi seçeneği bulmak için yasal ihtiyaçlarınızı finansal durumunuzla tartın.
- Nafaka. Nafaka, eş desteği sağlayan planlı bir ödeme planıdır. Ödeyen için vergiden düşülebilir ve alacaklı için vergiye tabi gelirdir. Nafaka genellikle her iki bireyin kazanç potansiyeline odaklanır ve ikincil olarak evliliğinizin süresini, boşanma nedenini vb. Çoğu zaman, çalışamayan bir eşe, öncelikle çocukları büyüteceği için nafaka ödenir. Genellikle geçicidir ve kazançtaki değişikliklere göre ayarlanır.
- Çocuk desteği. Nafakadan farklı olarak, nafaka kazanma yeteneklerine, evliliğin uzunluğuna veya mal paylaşımına dayanmaz. Bunun yerine, boşandıktan sonra çocuğunuzun yaşam kalitesini korumak amacıyla yapılır. Siz ve eşinizin gelirleri, ayrıca çocuk bakım masrafları ve tedaviler, ilaçlar veya özel okul eğitimi gibi tıbbi veya eğitim masrafları tartılır. Nafaka alıyor veya veriyor olsanız da, bunun mali durumunuzu nasıl etkileyeceği konusunda dikkatli olun.
yönetin boşanma sonrası borç bütçeleme ipuçları ile burada ve ayaklarınızın üzerine inin.
Yasal Uzlaşmalar
Kendinizi bir davanın tipik hedefi olarak düşünmeyebilirsiniz, ama işte gerçek.
İster milyarder, ister bebek bakıcısı olun, gözünüzün altında, ellerinizde veya mülkünüzde talihsiz bir durum ortaya çıkarsa; ne kadar masum olursa olsun, yasal olarak kusurlu olabilirsiniz.
Korkunç senaryoların bir listesiyle başlamak yerine (bunlara birazdan geleceğiz), iyi haberle başlayacağım.
Sigorta
Davalı davalar her zaman hesaba katabileceğiniz ve örtbas edebileceğiniz bir şey olmasa da, kendinizi korumanın bazı uygun fiyatlı yolları vardır.
Otomobil, kiracı ve ev sahibi sigortası gibi gerekli poliçelerin temellerinin ötesinde, bir şemsiye politikası Kapsamınızı genişletmek için.
Ayrıca satın almalısınız ev sahipleri veya Kiracıların sigortası Mülkünüzde olanlar için birinin size dava açması durumunda mülkünüzü korumak için.
Şemsiye sigortasının kapsadığı birkaç duruma, mahkemede sorumlu tutulabileceğiniz bazı yasal masraflar hakkında size fikir vermesi gereken bir listeye bakalım:
- Bedensel yaralanma sorumluluğu: komşunuzun kardeşinin arkadaşı güvertede kayarsa, köpeğiniz postacıyı ısırırsa veya bir arabaya neden olursunuz Birinin ciddi şekilde yaralandığı bir kaza, siz olmadıkça bedensel yaralanmaları için ödeme yapma riskiniz vardır. sigortalı. Eğer kiracınız veya araba sigortası 200 bin dolardan başlarsa, bu tutarı bir şemsiye politikasıyla tamamlayabilirsiniz.
- Maddi hasar sorumluluğu: siz (veya çocuklarınız veya evcil hayvanlarınız) bir başkasının arabası gibi mülküne verilen hasardan sorumluysanız, bina veya paha biçilmez antika vazo, ne varsa onarmak veya değiştirmek için devasa bir fatura alıyor olabilirsiniz. hasarlı.
- Yanlış tutuklama: Yeni kocanla balayındasın. Kiralık arabada kenara çekildiğinizde, sürpriz bir şekilde, önceki kiracılar konsolda birkaç çanta bıraktılar (beklediğiniz düğün hediyesi değil!). Polis sizin olduğunu varsayıyor, ikiniz hapiste ilk gecenizi geçiriyorsunuz ve yasal ücretleriniz kiralama şirketinin sigortası tarafından karşılanmıyor. Kulağa çok uzak gelebilir, ancak az önce çizdiğim gibi sahneler oldukça sık oluyor.
- iftira: Bunu açıklamak biraz daha basit. Bir kişi veya şirket hakkında itibarını zedeleyen olumsuz bir şey yazın, dava edilebilirsiniz.
- Kiralık Mülk Sahipleri: Bir apartman kompleksiniz, kiralık yazlığınız veya kiraladığınız başka bir mülkünüz varsa, bir yaralanmadan sorumlu olabilirsiniz. o mülkte, kiracınızın komşusunun erkek kardeşinin arkadaşının güvertede kayması ve ağır bir hastane ile sarılması gibi faturalar.
- İftira: İftiraya çok benzer şekilde, başka bir kişi veya taraf hakkında incitici bir şey söylerseniz mahkemeye gidiyor olabilirsiniz.
- Şok ve zihinsel acı: Biri söylediğiniz veya yaptığınız bir şey veya sebep olduğunuz bir kaza nedeniyle ellerinizde ıstırap olduğunu iddia ederse, yasal işlem başlatabilir. Davaları geçerli olsun ya da olmasın, yasal ücretler yüksektir ve sizi korumak için biraz teminata ihtiyacınız olabilir.
Bunlar, şemsiye sigorta kapsamının ana kategorileridir, ancak burada mahkemede yasal masraflara maruz kalabileceğiniz birkaç yer daha var:
- Ayrımcılık veya taciz: Diğer birçok iddianın yanı sıra, bir işletme sahibi veya işveren iseniz, çalışanlarınıza karşı ayrımcılık yapmaktan veya şirketinizde meydana gelen tacizden dolayı dava açabilirsiniz. İş sigortası, sıklıkla meydana gelen bu davaları hesaba katmanın harika bir yoludur.
- Girişim: Diyelim ki bireyler ve şirketler arasındaki bir sözleşmeye müdahale ederseniz ve bu onların işlerini olumsuz etkiliyorsa, dava edilebilirsiniz.
- Protesto: Aktivizminiz sizi birinin mülküne taşıyorsa, işler ters gitse de gitmese de izinsiz girme veya komplo gibi bir dizi iddia için dava açabilirsiniz.
Hiç kimse yasal sorumluluktan tamamen güvende değildir. En azından, otomatik sigortanızın ve ev sahibi veya kiracı sigortasının sağlam olduğundan emin olun.
Zenginseniz ve günlük iş ilişkileriniz sizi ek bir riske sokarsa, varlıklarınızı korumak için daha fazla yatırım yapmak isteyebilirsiniz.
Ve bir ev sahibi veya işletme sahibiyseniz, ihtiyacınız olan ek kapsamı sağlamak için kesinlikle bir şemsiye politika düşünmeniz gerekir.
Akıllıca bütçeleyin. Yasal koruma sağlayan bir poliçeden faydalanmak istiyorsanız, araştırmanızı yapın, fiyat teklifi alın ve masraflarınıza uygun teminatlar ekleyin.
Bir Emlak Planının Haritasını Çıkarma
Yapabileceğiniz en önemli hazırlık finansal adımlarından biri, emlak planlaması.
İşte emlak planlamasında yer alan bazı temel adımlar:
- Çocuklarınız için bir vasi seçmek.
- Vasiyetinizin uygulayıcısının kim olacağını belirlemek.
- Emeklilik planlarınızın ve yatırımlarınızın özellikleri hakkında bilgi toplama.
- Bir vasiyet yazmak.
- Yararlanıcılarınızın her biri için güven hesapları oluşturmak (onları vergilerden koruyacaktır!).
- Cenaze planlarınızı detaylandırmak.
- İleride bağışlanacak kâr amacı gütmeyen kuruluş veya vakıfların ve verilecek miktarın belirlenmesi.
- Yaşam iradenizi yaratmak.
- Emlak vergilerinizi ve borçlarınızı ödemek için çalışıyorsunuz.
Yaklaşan ölümünüzü planlamak hastalıklı olabilir, ancak eşinizin ve torunlarınızın onlar için düşündüğünüz mirası almasını sağlamanın en iyi yolu budur.
bir sürü tavsiyem var en iyi hayat sigortası ve mülkünüze ve torunlarınıza en çok fayda sağlayacak yatırım stratejileri.
Yarının ne getireceğini asla bilemeyiz.
Araştırmanızı yapın ve şimdi iradeniz ve kimin yürütücü olarak en iyi şekilde hizmet edeceğini düşünmeye başlayın.
Kalıtımı Yönetme
Belki bir miras bırakmaya çalışmıyorsunuz, ancak size yeni verilmiş olanı nasıl harcayacağınızı düşünüyorsunuz.
Kucağınıza bir miktar para düştüğünde harika bir duygu, ama aynı zamanda göz korkutucu da olabilir.
Belki harcamalarınızı yönetmenin zirvesindesiniz, veya belki değilsin.
Her iki durumda da, denkleme bir kerede on veya yüz binlerce dolar eklemek ve nereye sığacaklarına karar vermek karmaşıktır.
Yeni bulunan fonlarınızı tam olarak nasıl dağıtacağınız, durumunuza bağlıdır, ancak genel olarak, söz konusu olduğunda birkaç yapılması (ve yapılmaması gerekenler) vardır. mirası yönetmek.
Mirasınızla Ne Yapmalısınız?
- Borcunu öde. Amacınız borçsuz olmaksa, özellikle birden fazla borç kaynağınız veya yüksek faizli borcunuz varsa, mirasınızın bir kısmını bu hedefe katkıda bulunun.
- Yatırım. Nasıl yapılacağına dair tonlarca faydalı içerik yazdım. paranızı güvenle yatırın. İmkanlar sonsuzdur. Yatırım yapmaya başlamak için harika bir yer bir Roth IRA'dır. Birlikte Roth IRA, emekliliğiniz bir gün vergiden muaf olacak ve diğer planlarda olduğu gibi vadesinden önce hesaptan borç aldığınız için sert bir şekilde cezalandırılmıyorsunuz.
- Portföyünüzü çeşitlendirin. Bir Roth IRA başlamak için harika bir yer olsa da, orada durmayın. Emeklilik, CD merdiveni ve yüksek verimli çevrimiçi tasarruf hesapları gibi çok sayıda yere para koyarak yatırımlarınızı çeşitlendirin.
- Acil durum fonunuzu stoklayın. Sizi 6 ay idare edecek kadar para biriktirirseniz, harika bir başlangıç yapmış olursunuz. Gerçekten güvende olmak istiyorsanız, bir yıllık gelir için çekim yapın.
- Bir fark yarat. Eğer ondalık hayatınızda bir rol oynar, kilisene %10 ver. Tutkulu olduğunuz bir sebep var mı? Mirasınızın bir kısmını bir hayır kurumuna vermek, onu idare etmenin anlamlı bir yoludur. Paranızla etki yaratın!
- miras bırak. Bütçeniz, borç geri ödemeniz ve acil durum fonunuz yolunda gidiyorsa veya sadece ayrılmak istiyorsanız Çocuklarınız size kalanları, sevgiyi paylaşmayı ve mirasınızı paylaşmayı düşünün. onların.
Mirasınız İle Ne Yapmamalısınız?
- acele etme. Gerek yok. Ayrıntıları işlemek ve seçeneklerinizi araştırmak için zamana ihtiyacınız varsa, mirasınızı bir kısa vadeli hesap karar verirken bir CD veya yüksek getirili tasarruf hesabı gibi.
- Eski şeylerin parasını ödemeden yeni şeyler almayın. Bunu söylemeye gerek yok, ancak 50.000 dolar borcunuz varsa, yeni bir araba için doğrudan bayiye gitmenize gerek yok. Yapabiliyorken, gerekli olmayan büyük satın alımları durdurun ve bunun yerine yatırım yapmayı ve tasarruf etmeyi deneyin. Elbette, mirasınızın bir kısmını harcayın ve keyfini çıkarın, ancak çıldırmayın.
- Paranızı yönetmek için kimseye güvenmeyin. Tüm finansal danışmanlar, kalpten en iyi ilginizi çekmez. Biri sizi hemen şimdi ve tek bir yerde yatırım yapmaya zorlarsa, sizi hesabınızda güncellemezler veya sizi inatla risk toleransınızın ötesine iterler, başka bir yere bakın. Bunlar sadece birkaçı yeni bir mali danışmana ihtiyacınız olduğuna dair uyarı işaretleri. Dikkatli ol, akıllı ol.
- Herkese uyan tek bir yaklaşım benimsemeyin. Kız kardeşinizin mirası için tek bir tasarruf veya yatırım stratejisinin sağlam olması, bunun sizin için mükemmel bir yol olduğu anlamına gelmez. Paranızı nasıl kullanacağınıza karar vermek için mevcut mali durumunuza ve gelecekteki hedeflerinize bakın!
Vergilerle Mücadele
Vergi zamanı geldiğinde, soğukkanlı ve toplanmış mısınız yoksa yıpranmış ve çılgınca zamanında dosyalamaya mı çalışıyorsunuz?
Birlikte federal gelir vergisi rehberi, nasıl dosyalamanız gerektiğini belirleyebilir ve tam olarak hangi bilgileri sağlamanız gerektiğini bilebilirsiniz.
Gelirinizin ötesinde, farkında olmayabileceğiniz 10 vergiye tabi kalem:
- Yıllık gelir: Yıllık gelirinizi, örneğin IRA'nızdan önceden vergilendirilmiş para ile satın alırsanız, %100 vergiye tabidir. satın al yıllık gelir vergi sonrası para ile satın alınır ve iadenizin bir kısmı vergiden muaf olur.
- Sermaye kazançları: Mülk, hisse senetleri, tahviller ve değerli metaller gibi ürünler kâr amacıyla satıldığında vergilendirilir.
- Temettüler: Vergi diliminize bağlı olarak, nitelikli temettüler, belirlenen yüzdelerde vergilendirilir.
- Menkul kıymetlerin hediyeleri: Hediye olarak verilen hisse senetleri, hisse senetleri ve tahviller vergilendirilebilir.
- Tahvil, bono ve hazine bonolarına tahakkuk eden faiz: Vergiye tabidir.
- Piyasa iskontolu tahvil: Bunlar sattıkları yıl düzenli faiz geliri olarak vergilendirilirler.
- Belediye tahvil faizi: Tahakkuk eden faiz, federal olarak vergilendirilebilir ancak eyalet ve yerel olarak vergiden muaftır.
- Yatırım fonları: Temettüler ve faiz, vergilendirilebilir bir hesapta vergilendirilebilir. vergi ertelenmiş kazançlar onlara dokunmadığın sürece güvendesin.
- Emeklilik fonları: EYLÜL ve Basit IRA ve ERISA politikaları gelir altında vergilendirilebilir.
- Temelde yükseltme: Varlıklar zaman içinde değer kazanma eğilimindedir ve bu durumlarda, temeldeki bir artış, yararlanıcı için bu büyüme üzerindeki sermaye kazancı vergisini azaltmaya yardımcı olabilir.
Fonlarınızın nasıl vergilendirildiğini anlayarak akıllıca yatırım yapabilir ve vergilerden tasarruf edebilirsiniz.
Kaynaklar
başlamaya hazır mısın?
Gelişmenize yardımcı olmak için piyasadaki en iyi araçları araştırmaya ve incelemeye yıllarımı adadım.
Bütçelemeden yatırıma ve vergi beyannamelerine kadar her şey için tonlarca uygulama var.
Paranızı bir uzman gibi yönetmek için derlediğim harika kaynaklardan bazılarına göz atın.
Sonuç olarak
Yeni keşfedilen para yönetimi uzmanlığınızla finansal başarıya giden yoldasınız.
Ne için bekliyorsun?
Yukarıdaki araçları kullanın ve bugün para yönetiminizle kazanç sağlamaya başlayın.