Eşim ve ben ilk evimizi satın aldığımızda, Irak'ta askeri bir göreve 5 ay geçmiştim. Birçok yönden, bu, süreci görmek için fiziksel olarak hazır olmadığım için bir zorluk oluşturdu.
Sonra tekrar, karımın kararına o kadar çok güvendim ki, dünyanın diğer ucundan bile ilk kez ev sahibi olmaya istekliydim. Çok büyük bir ön ödememiz olmasa da, lehimize çalışan birkaç faktör vardı.
İlk olarak, daha gevşek kredi gereksinimleri sunan ve federal hükümet tarafından desteklenen bir ipotek türü olan VA ev kredisi almaya hak kazandık. Aktif askeri durumum bu avantaja hak kazanmamıza yardımcı olduğu için, PMI veya özel ipotek sigortası ödemekten kaçınabildik.
Ayrıca, VA konut kredimiz, aksi takdirde sahip olacağımızdan çok daha küçük bir peşinat ödeme esnekliği sağladı. Son olarak, ilk kez ev sahibi olduğumuzda tamamen borçsuzduk.
İlk kez ipotek, ev bakımı ve bakım yükünü üstlendiğimiz için başka borcumun olmaması benim gözümde büyük bir ikramiyeydi. Her şey söylenip yapıldığında, ilk kez ev sahibi olarak Irak'tan eve döndüm. Sanki savaş bölgesinden sevdiğim bir eşe eve dönmek yeterince ödüllendirici değilmiş gibi, gerçekten sahip olduğum bir eve döndüm!
İlk Evimi Almak İçin Neye İhtiyacım Var?
Bir ev satın almak olabildiğince heyecan vericidir, ancak ilk adımı atmadan önce göz önünde bulundurmanız gereken birçok finansal ayrıntı vardır. Her şeyden önce, kredinizin en iyi durumda olduğundan emin olmak isteyeceksiniz. Genel olarak, en iyi faiz oranları ve kredi koşulları, iyi krediye sahip kişilere verilir. Genel olarak konuşursak, "iyi kredi" 720 veya daha yüksek herhangi bir FICO puanıdır.
İlişkili:
- 5 Ay veya Daha Kısa Sürede Kredi Puanınızı Nasıl Yükseltebilirsiniz?
- Kredi Puanı Ölçeği: İyi Bir Kredi Puanı Nedir?
Kredinizin iyileştirilmesi gerekip gerekmediğini anladıktan sonra, bir ev ve onunla birlikte gelen tüm bakımı gerçekten karşılayabileceğinizden emin olmak isteyeceksiniz. Ne de olsa, ev sahibi olduğunuzda sahip olacağınız tek yeni masraf ipoteğiniz değil.
Ev ödemenizin yanı sıra, kamu hizmetleri, vergiler, ev sahibi sigortası, ana bileşen değişimleri ve onarımlar için de ödeme yapmanız gerekir.
Bankalar çoğu zaman sizin borç-gelir oranı Bir ev için ne kadar borç alabileceğinizi belirlemek için.
Bu yüzde borç verenler arasında biraz farklılık gösterebilse de, çoğu yalnızca toplam borçlarınız - ipotekiniz dahil - brüt gelirinizin yüzde 36'sından azını kapsıyorsa size borç para verecektir.
Örneğin, ailenizin brüt hane geliri bu yıl 100.000 ABD Doları ise, borç vereniniz sizi isteyecektir. İpotek ve konut masraflarınız dahil olmak üzere toplam borçlarınızı 36.000 ABD Dolarının veya kişi başına 3.000 ABD Dolarının altında tutmak için ay.
İlk eviniz için tasarruf etmeye başlarken borç-gelir oranınızı göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun. Halihazırda bir miktar borcunuz varsa, peşinatınızı biriktirirken onu da ödemeyi ciddi olarak düşünmelisiniz.
Borcu ödemek sadece bütçenizde daha fazla yer açmakla kalmaz, aynı zamanda size daha büyük veya daha güzel bir ev satın alma esnekliği de sağlayabilir.
İlişkili:
- Bir Ev Ödemesinin Ne Kadarını Gerçekten Ödeyebilirsiniz?
Bir Ev İçin Peşinattan Tasarruf Etmenin 8 Yolu
Kredinizi değerlendirdikten ve borç durumunuzu ortadan kaldırdıktan sonra, sizinle ev satın alımınız arasında bir büyük engel daha duruyor.
Bu doğru; bu sizin peşinatınızdır – veya evinizi satın alırken “yatırdığınız” para miktarıdır.
Bu rakam birkaç nedenden dolayı çok önemlidir; ilk olarak, yeni evinize en az yüzde 20 indirim yapmak, özel ipotek sigortası veya PMI ödemekten kaçınmanıza yardımcı olabilir. İkincisi, büyük bir peşinatı biriktirmek, daha düşük faiz oranıyla daha iyi bir kredi almanıza yardımcı olabilir. Üçüncüsü, büyük bir peşinat biriktirmek, yerleşmeye zorlanmak yerine gerçekten istediğiniz bir evi satın almayı kolaylaştırır.
Nasıl kestiğiniz önemli değil, peşinatınız birçok insanın düşündüğünden daha önemlidir.
Ve yakın gelecekte bir ev sahibi olmayı umuyorsanız, hemen tasarruf etmeye başlamanız akıllıca olacaktır. Başlamak ister misiniz? İşte yeni eviniz için destansı bir peşinat oluşturmanıza yardımcı olabilecek sekiz ipucu:
#1: Gerçekte ne kadar ev alabileceğinizi hesaplayın.
Her şey sırayla. Peşinat için para biriktirmeye başlamadan önce, gerçekte ne kadar ev alabileceğinizi ve ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini bilmenize yardımcı olur. Çoğu zaman, bir konut satın alınabilirliği hesaplayıcısı ilk kısımda yardımcı olabilir.
Kişisel geliriniz ve borçlarınızla ilgili ayrıntıları girerek, genellikle bir eve ne kadar harcayabileceğiniz konusunda genel bir fikir edinebilirsiniz. Çekim yapmak için bir fiyat aralığınız olduğunda, bir tasarruf hedefi bulmak oldukça kolaydır.
PMI ödemekten kaçınmak için en az yüzde 20 tasarruf etmeyi umuyorsanız, yapmanız gereken, istediğiniz ev satın alma fiyatını 0,20 ile çarpmanız yeterlidir.
200.000 $ 'lık bir ev, .20 ile çarpıldığında, size çekim yapmak isteyeceğiniz peşinat olan 40.000 $' ı bırakacaktır. Daha az tasarruf etmeyi umuyorsanız, bu tamamen sorun değil. Yüzde 20 için şut atmak bir rüya hedefidir, ancak bu herkes için mümkün değildir.
#2: Hedeflenen bir tasarruf hesabı başlatın.
Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğine dair bir fikriniz olduğunda, yeni konut fonunuzu diğer tasarruflarınızdan ayrı tutacak hedefli bir tasarruf hesabı açmalısınız. Ayrı tutarak, ayrılmış tasarruflarınızın yanlışlıkla başka bir şeye harcanmamasını sağlarsınız.
Ve belirli bir parasal hedefe ulaşmak için tasarruf ettiğiniz için, bu fonların ayrı olması ilerlemenizi izlemeyi çok daha kolaylaştırır.
Mevduat hesapları söz konusu olduğunda, en iyi seçenekler neredeyse her zaman çevrimiçidir. Çevrimiçi bir hesapla genellikle daha yüksek faiz oranları elde etmekle kalmaz, aynı zamanda bir fare dokunuşuyla hızlı ve kolay bir şekilde para transfer edebilirsiniz.
İlişkili:
- En İyi 8 En İyi Çevrimiçi Tasarruf Hesabı Bankaları
#3: Tasarrufları otomatik hale getirin.
Dikkatinizin dağılacağından ve tasarruf etmeyi unutacağınızdan endişeleniyorsanız, tasarruflarınızı otomatik hale getirmek isteyebilirsiniz. Otomatik banka çekimleri veya para yatırma işlemleri ayarlayarak, bankanın işin büyük kısmını sizin yerinize üstlenmesine izin vermiş olursunuz.
Dikkate alınması gereken bir strateji, bankanızın her ödeme gününde veya ayın ilk veya son gününde birincil çekinizden hedeflenen tasarruf hesabınıza belirli bir dolar transfer etmesini sağlamaktır.
Bankanın bunu her ay otomatik olarak yapmasını sağlayarak, bir daha asla endişelenmenize gerek kalmayacak.
İlişkili:
- En İyi ve Ücretsiz Çevrimiçi Bütçe Oluşturma Araçları
#4: Düşüşleri ve zamları biriktirin.
Her maaş çekinden tasarruf etmek, hedefinize zamanında ulaşmanıza yardımcı olurken, yığına daha fazla para eklemek, oraya daha da hızlı ulaşmanıza yardımcı olur. İşyerinde sık sık beklenmedik ödüller, ikramiyeler veya zamlar alıyorsanız, bu "fazladan" paraların boşa gitmediğinden emin olun.
Vergi iadenizi yeni bir oyuncağa veya tatile harcamak yerine, hemen peşinat fonunuza aktarın.
Aynı şey, işte aldığınız yıl sonu ikramiyeleri veya alabileceğiniz diğer beklenmedik ödüller için de yapılmalıdır. Bu parayı "görüşten ve akıldan" uzaklaştırarak, gerçekten önemli olduğu bir zaman için tasarruf edebilirsiniz.
#5: Ödülleri toplamak için geri ödemeli bir kredi kartı kullanın, ardından bunları tasarrufta saklayın.
Halihazırda bir geri ödeme kredi kartınız yoksa, şimdi bir tane almanın tam zamanı olabilir. Karşısında birçok farklı kart türü, bazı geri ödeme kartları, yaptığınız her satın alma işleminde yüzde 1 - 5 arasında nakit geri ödeme sunuyor.
İlişkili:
- 2016 İçin En İyi Nakit Geri Ödemeli Kredi Kartları
Cashback kredi kartı alarak, bakkaliye, elektrik faturaları ve ev harcamaları için harcadığınız her dolar için nakit para kazanırsınız. Bu ödüllerin zamanla artmasına izin verirseniz, yeni evinizdeki peşinat karşılığında kolayca yüzlerce, hatta binlerce dolar kazanabilirsiniz.
Tabii ki, bu strateji herkes için değil. Her ay kredi kartı bakiyenizi ödemekte sorun yaşamıyorsanız ve kredi kartı faizlerinden veba gibi kaçınıyorsanız, geri ödeme kartı almak akıllıca bir hareket olabilir. Ancak geçmişte borçla mücadele ettiyseniz, krediden tamamen kaçınmaya devam etmelisiniz.
#6: Bir Mevduat Sertifikası (CD) veya Para Piyasası Hesabı açın.
Çevrimiçi bir tasarruf hesabında kazandığınız faiz miktarından memnun değilseniz veya sadece Tasarruflarınızı artırmanın başka bir yolu olarak, bir Mevduat Sertifikası (CD) veya Para Piyasası açmayı da düşünebilirsiniz. hesap. Her iki seçenekle de, geleneksel bir tasarruf hesabından biraz daha fazla faiz kazanacaksınız, ancak çok az riskle.
Genel olarak, Mevduat Sertifikaları veya CD'ler, önceden belirlenmiş bir faiz oranı veya ödeme karşılığında belirli bir süre boyunca paranızı mevduata yatırmanızı gerektirir. Tam olarak ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini ve eviniz için ne kadar biriktirmeyi planladığınızı biliyorsanız, bir CD akıllıca bir bahis olabilir.
Ancak, paranızı istediğiniz zaman çekebilmek istiyorsanız, CD'nizi vadesinden önce nakit olarak çekmek için bir ceza ödemeniz gerekeceğinden, bir CD en iyi seçenek değildir.
Para Piyasası hesabı, belirli bir süre için para yatırmanız gerekmediğinden daha fazla esneklik sunabilir. Öte yandan, Mevduat Sertifikası (CD) ile elde edeceğiniz kadar faiz kazanamayabilirsiniz.
Bir kenara, aşağıdakiler de dahil olmak üzere birkaç mükemmel çevrimiçi broker ile bir para piyasası hesabına kaydolabilirsiniz. TD Ameritrade ve E*Ticaret.
İlişkili:
- Yüksek Getiri için En İyi 11 Düşük Riskli Yatırım
#7: Banka ikramiyelerinin peşinden gidin.
Kredi kartı ödüllerini kazanmanın kolay olduğunu düşünüyorsanız, banka bonuslarını seveceksiniz. Hesap açtığınız bankaya bağlı olarak, sadece kaydolmak ve belirli gereksinimleri karşılamak için birkaç yüz dolar kazanabilirsiniz.
Bazı banka kayıt bonusları kazanmak için, belirli bir süre boyunca belirli bir miktar parayı depozitoda tutmanız gerekir. Başkalarını kazanmak için bunun yerine her ay doğrudan para yatırma ayarlamanız gerekir.
İlişkili:
- En İyi 5 Yeni Çek Hesabı Promosyonu
Her iki durumda da, kaydolmadan önce herhangi bir banka bonusu için tüm gereksinimleri anlamanız çok önemlidir. İnce baskıyı yanlış okursanız veya yönergeleri takip etmezseniz, banka bonusunuzu tamamen kaçırabilirsiniz.
#8: Daha da fazla tasarruf etmek için harcamalarınızı azaltın.
Peşinatınızı biriktirmekte sorun yaşıyorsanız, size son bir tavsiyem var: Harcamalarınızı kesin!
İstediğinizi elde etmenin biraz fedakarlık gerektirdiği zamanlar vardır ve bu o zamanlardan biri olabilir. İlerlemek için yeterince tasarruf edemiyorsanız, harcamalarınızı ve tüketiminizi azaltmanın yollarını aramalısınız.
Bu kısım eğlenceli olmayabilir, ancak ev sahibi olma hedefinize ulaşmanıza yardımcı olacaktır. Başlamak için, aylık bütçenizden kısmanın kolay yollarını ve “düşük askılı meyveleri” arayın.
Örneğin, haftada birkaç kez restoranlarda yemek yiyorsanız, durun.. Akıllı telefon paketiniz için birkaç yüz dolar ödüyorsanız, Allah rızası için planları değiştirin. Her ay harcamak için nakit çekiyorsanız ve nereye gittiği hakkında hiçbir fikriniz yoksa, ATM'den tamamen uzak durduğunuzdan emin olun.
Hepimizin uğraşması gereken kendi bütçe boşaltmalarımız var ve sizinkiyle uğraşmak uzun vadede daha fazla para biriktirmenin en iyi yollarından biridir. Bu nedenle, bütçenizle oturun ve birkaç acı verici kesinti için kendinizi hazırlayın. İlk başta acıtabilir, ancak uzun vadede buna değecektir.
Son düşünceler
Bir ev satın almak kesinlikle hayatınızı değiştirebilir, ancak önce mali ördeğiniz varsa daha da ödüllendirici olacaktır. İyi bir krediye sahip olmanın ve borcunuzu minimumda tutmanın ötesinde, ilk eviniz için büyük bir peşinat, hayatınızı kolaylaştıracaktır.
Ve ne kadar erken tasarruf etmeye başlarsanız, o kadar iyi olursunuz.
İlk evinize ne kadar yatırdınız? PMI ödemek zorunda mıydınız yoksa bundan kaçındınız mı?