İtiraf etmek.
IRA istifçisi misiniz?
Bir müşterim, nihayet bir müdahalede bulunana kadar çeşitli bankalara ve aracı kurumlara 8'den fazla IRA dağıttı.
Birden fazla IRA'ya sahip olabileceğinizin açıkça farkındaydılar, ancak bu bana sorulan yaygın bir soru.
Bu gönderide uzun bir rüzgardan kaçınalım ve soruyu hemen önden cevaplayalım - birden fazla IRA hesabınız olabilirve istediğiniz kadar alabilirsiniz - sınır yoktur.
IRA hesaplarıyla ilgili tek gerçek limit, 50 yaşında veya daha büyükseniz 5.500 dolar veya 6.500 dolar olan yıllık katkı limitidir. Ancak bu limitler dahilinde dilediğiniz kadar IRA hesabına paranızı tahsis edebilirsiniz.
Ancak daha alakalı sorular: neden birden fazla IRA hesabınız olsun ki? Ya da neden isteyesiniz?
Birden fazla IRA hesabına sahip olmak herhangi bir sorun yaratabilir mi? Ve bir IRA istifçisi olduğunuz için bir müdahaleye mi ihtiyacınız var?
Bunlar, bu makalede gerçekten ele almak istediğim sorular.
Birden fazla IRA hesabı olan birçok müşteri görüyorum ve her zaman neden yaptıklarının sağlam nedenleri yok.
Neden Birden Fazla IRA Hesabınız Olabilir?
Görünüşe göre insanlar genellikle pasif bir yaklaşımla birden fazla IRA hesabı oluşturuyor, yani neredeyse varsayılan olarak, sadece oluyor gibi görünüyor.
İşte yaygın nedenlerden bazıları:
- Bir iş bırakmak. İnsanlar işten işe gidiyorlar ve her ayrıldıklarında bir IRA hesabına aktarılan işveren sponsorluğunda bir emeklilik planı var. Bıraktıkları her işveren sponsorluğundaki plan için bir IRA hesabına sahip olabilirler.
- Çoklu IRA türleri. Evli bir çiftiniz varsa ve her birinin hem geleneksel bir IRA'sı hem de bir Roth IRA'sı varsa - Hakkında daha fazla bilgi edinin Roth IRA kuralları burada- bu, her biri iki IRA veya çift için dört IRA olacaktır.
- Yatırım komisyoncusu özel promosyonlar. Görünüşe göre, her zaman bir yerlerde, kaçırılmayacak kadar iyi bir IRA transfer anlaşması sunan bir yatırım komisyoncusu var. Bu promosyonlardan yararlanarak, 6.000 ABD Doları ve bir IRA, diğerinde 12.000 ABD Doları ve üçte birinde 7.000 ABD Doları olabilir. Öyle olur bazen!
- Farklı yatırım araçları. Bankanızdaki mevduat sertifikalarına yatırılan bir IRA hesabınız, tek bir ETF'ye yatırılan başka bir hesabınız ve kendi kendini yöneten bir aracılık hesabına yatırılan üçüncü bir hesabınız olabilir. Her biri benzersiz bir amaca hizmet eder ve üç hesap türünü tek bir hesapta birleştirmek için zorlayıcı bir neden bulamadınız.
Bunlar sebeplerden sadece birkaçı ve bireylerin ve özellikle evli çiftlerin neden bir IRA hesap portföyüne sahip olabileceğini açıklamaya yardımcı olabilirler.
Bu iyi bir düzenleme mi?
Birden Fazla IRA Hesabına Sahip Olmanın Faydaları
Birden fazla IRA hesabına sahip olmanın açık bir fayda sağlayabileceği zamanlar vardır.
İşte bazı örnekler:
SIPC veya FDIC sigorta limitleri. Sabit gelirli bir yatırımcıysanız ve bankaların güvenliğini tercih ediyorsanız, banka hesapları için 250.000 ABD Doları FDIC sigorta limiti vardır. IRA bakiyeniz bundan daha yüksekse, iki veya daha fazla bankada bir IRA bulundurmanız gerekebilir. Aynısı SIPC sigortası için de geçerlidir. sınır 500.000 $ nakit ve menkul kıymetler 250.000 $ nakit içeren hesap başına. IRA bakiyeniz 500.000 ABD Dolarını aşarsa, birden fazla hesabınız olabilir.
Tüm "yumurtalarınız" tek sepette olmadığında kendinizi daha güvende hissedersiniz. FDIC veya SIPC sigortasının yanı sıra, emeklilik varlıklarınızın tek bir hesap yerine iki veya üç hesaba dağılmasıyla kendinizi daha güvende hissedebilirsiniz. Paranız sigortalı olsa bile, banka veya komisyoncu temerrüdü düşüncesi, emeklilik tasarruflarınız kadar önemli bir şeyle bağlantılı olarak sinir bozucu olabilir.
Çok özel yatırım hesaplarına çeşitlendirme. Belirli yatırım türlerinde uzmanlaşan belirli yatırım araçları olabilir. Örneğin, düşük maliyetli bir ticaret hesabınız olabilir, bir başkası bir fon ailesi olabilir ve yine de gayrimenkul veya doğal kaynaklar gibi belirli sektörlere yatırım yapan üçte biri olabilir.
Farklı IRA hesapları türleri. Daha önce de belirtildiği gibi, geleneksel bir IRA'nız ve bir Roth IRA'nız olabilir. Ve serbest meslek sahibi iseniz, bir SEP IRA'nız da olabilir. Büyük ölçüde kişisel koşullara bağlıdır.
Farklı emeklilik amaçları için farklı IRA'lar. Emekliliğe yaklaştıkça, her biri belirli bir amaca hizmet eden farklı IRA'lar istediğinize karar verebilirsiniz. Örneğin, öncelikle düzenli bir gelir kaynağı olarak işlev gören bir IRA hesabınız olabilir. İkinci bir hesap, emeklilik portföyünüzün asla kurumaması için büyüme yatırımlarına ayrılabilir. Yine de üçüncü bir IRA, büyük bir acil durum fonu olarak işlev görebilir, böylece büyük bir masraf ortaya çıktığında dokunabileceğiniz bir hesabınız olur. Karşılanmayan tıbbi masraflar, bir arabanın değiştirilmesi, yetişkin çocuklarınıza yardım edilmesi ve hatta sizin üzerinizde yapılacak büyük işler gibi ev.
Yönetilen hesap vs. kendi kendine yönetilen hesap. Birçok insan hibrit yatırımcılardır - paralarının çoğunun profesyonelce yönetilmesini tercih ederler, ancak yine de kendin yap yatırımıyla uğraşmak isterler. Böyle bir yatırımcı, parasının çoğunu, örneğin, yönetilen bir hesapta bulundurabilir. iyileştirme veya zenginlikbasit, aracılığıyla kurulan bir DIY hesabıyla E*Ticaret veya TD Ameritrade. Seçimlerin olması güzel!
Kişisel durumunuza bağlı olarak, bunlardan biri veya birkaçı finansal durumunuza gerçek bir fayda sağlayabilir.
Potansiyel Sorunlar
Birden fazla IRA hesabına sahip olmanın avantajlarına rağmen, çok fazla iyi şeye sahip olmak mümkündür.
Birkaç IRA hesabına sahip olmanın durumunuza zarar verebileceği yer:
Her IRA hesabı, kendi ücret kümesi olarak. Beş IRA hesabınız varsa ve her birinin yıllık ücreti 100 ABD Dolarıysa, tek bir hesapla yılda 100 ABD Doları yerine yıllık 500 ABD Doları ücret alırsınız. Bu yılda fazladan 400 dolar. 20 veya 30 yıldan fazla bir süre sonra bu, Gerçek Paraya dönüşmeye başlar.
Bilinç bulanıklığı, konfüzyon. Tam zamanlı gibi bir şeye para yatırmadığınız sürece, birden fazla IRA hesabını etkin bir şekilde yönetmek çok zor olabilir. Ayrıca birden fazla vergilendirilebilir yatırım hesabınız varsa, sorun daha da kötü olacaktır. Kendinizi bazı hesaplarda özellikle iyi, bazılarında çok kötü, bazılarında ise para kaybederken bulabilirsiniz.
Tutarlı çeşitlendirme eksikliği. Tek bir hesapta güvenilir bir yatırım tahsisi oluşturmak ve sürdürmek yeterince zor olabilir. Ancak, dört ya da beşi dengelemeye çalışıyorsanız, sertifikalı bir kabus olabilir. Hesaplarınızı yeniden dengelemeye çalışırken bunun ne kadar zor olduğunu bir düşünün? Büyük olasılıkla, tüm IRA hesaplarınızın kombinasyonu daha çok benziyor biraz bundan, biraz bundan, dengeli bir yatırım portföyü yerine.
Her yıl yatırım yapmak için sadece çok fazla paranız var. Beş IRA hesabınız varsa, yine de her yıl 5,500 dolardan fazla katkıda bulunamazsınız. Bununla nasıl başa çıkarsın? Her yıl bir hesaba para yatırıyor musunuz? Yoksa katkıyı beşe bölüp her hesaba 1.100 dolar mı koyarsınız?
İzleme sorunları. Birden fazla IRA hesabınız varsa, herhangi bir zamanda emeklilik için ne kadar para biriktirdiğinizi tam olarak bilmek zor olabilir. Emeklilik birikimlerinizle doğru yolda olup olmadığınızı biliyor musunuz? Her öğrenmek istediğinde, bir hesaplama yapmak zorunda kalacaksın. Ve piyasa büyük bir darbe alırsa ne olur? Hasarın toplu olarak tüm hesaplarınıza ne kadar kapsamlı olduğunu nasıl bileceksiniz? Bir matematik problemi olmasının yanı sıra, bu tür bir karmaşıklık, rasyonel yatırım kararları vermeyi zorlaştırabilir.
Peki cevap nedir?
Birden Fazla IRA Hesabınızı Yönetilebilir Bir Düzeye İndirin
Belirli nedenlerle sınırlı sayıda birden fazla IRA hesabına sahip olmak mantıklı olabilir. Her bir eşin geleneksel bir IRA'ya ve bir Roth IRA'ya sahip olduğu evli bir çift, çiftin dört IRA hesabına sahip olmasını kesinlikle haklı çıkaracaktır. Ve kesinlikle yönetilen bir hesaba ve gerçekten kendi kendini yöneten bir hesaba sahip olmanızı sağlayabilirsiniz.
Ancak birden fazla IRA hesabınızın olmasının nedenleri daha çok pasif birikimden kaynaklanıyorsa ( promosyonlar veya 401(k) devrilmeler) muhtemelen kendiniz için gerçekliği olmayan bir karmaşıklık ağı yarattınız. yarar.
IRA hesaplarınızı eş başına iki veya üçten fazla olmayacak şekilde ve yalnızca en iyi nedenlerle kesin. Sonra diğerlerini en önemli hesaplarda birleştirin.
Bu, ücretlerden tasarruf etmenizi, yatırımlarınızı daha iyi kontrol etmenizi, uygun şekilde çeşitlendirmenizi sağlayacaktır. emeklilik portföyünüz ve emekliliğinize yönelik ilerlemenizi takip etme konusunda daha iyi bir tutuma sahip olun hedefler.