Eh, PROFESYONEL profesyonel yardıma ihtiyacınız olup olmadığı tartışmaya açıktır, ancak mali durumunuz söz konusu olduğunda Google'a güvenmeyin.
Ne yaptığını bilen birine ihtiyacın var.
Bu örneği düşünün:
45 yaşında 3 küçük çocuğum var. En büyük endişem, yaklaşık 10-12 yıl içinde üniversiteye gidecek olmaları. İyi bir işim var ve şu anda yılda 75.000 dolar kazanıyorum.
Şu anda onlar için hazırlanmış üniversite tasarruf planlarım yok. Bir Roth IRA açmayı ve kolej için kullanmaları için her yıl en üst düzeye çıkarmayı düşünüyorum.
Ayrıca orada hiçbir şey yapmadan oturan eski bir 403b'm var. 401k'mı şu anki işimde maksimuma çıkarıyorum ve bu da %8'lik bir eşleşme sunuyor. Çocuklarım ve emekliliğim için ne yapmam gerektiğini söyler misiniz? Ayrıca, eski 403b'mi bir Roth IRA'ya dönüştürmeli miyim?
Ah evet.
Bunlar, bir Sertifikalı Finansal Planlayıcının ağzından kaçırdığı soru türleridir.
Niye ya? Çünkü bu kişinin durumunda o kadar çok şey oluyor ki, insanların neden finansal planlamacılara ihtiyaç duyduğunu haklı çıkarıyor.
Bu müşteriyle ofisimde veya Skype üzerinden görüşüyor olsaydım, toplantıyı bu şekilde yapardım.
1. Üniversite tasarrufları için Roth IRA'sını kullanmalı mı?
Üniversiteyle ilgili masrafları ödemek için bir Roth IRA'yı gerçekten kullanabileceğiniz az bilinen bir gerçektir. Çoğu insan düşünür Roth IRA'ları bir emeklilik tasarruf aracı olarak, ancak eğitim için herhangi bir vergi veya ceza ödemeden herhangi bir kazanç elde edebilirsiniz. Durum böyle olsa da, genellikle emeklilik tasarruflarını üniversite tasarruflarıyla karıştırmanın büyük bir hayranı değilim.
Çocuklarının koleji için birikim yapma konusunda çok hırslı olan ve kendi emeklilikleri için iyi bir birikim yapmayan ebeveynler olan birçok müşterim var. Bunu, çocuklarının fahiş miktarda öğrenci kredisi borcuna maruz kalmasını önlemeye çalışmak için iyi niyetle yapıyorlar, yani kendi emeklilikleri için yeterince biriktirmezlerse ne olur? Daha sonra yaşamlarında, yeterli birikimleri olmadığı için çocuklarına bağımlı hale gelecekler. Ben tamamen çocuğunuza yardım etmeye çalışıyorum; Bu kadar istekliyseniz, çocuğunuzun kolejinin parasını ödeyin, ancak kendi emekliliğinizden ödün vermeyin. Bahsettiğim bu bir önceki video:
Bu kişinin durumunda, bir 529 üniversite tasarruf planı oluşturmayı düşünmesini öneririm. daha önceki bir yazımda bahsetmiştim Üniversite için biriktirebileceğiniz dört yol; 529 üniversite tasarruf planı şu anda üç oğlumuz için kullandığımız şey. Üniversiteyle ilgili harcamalar için olduğu sürece herhangi bir dağıtımın tamamen vergiden muaf olduğu gerçeğinde, bir Roth IRA gibi çalışır. Hangisi çok tatlı!
529 planının diğer büyük yararı, ebeveynlerin veya bu durumda annenin, çocuk 18 yaşına geldikten sonra bile parayı kontrol altında tutacak olmasıdır. Çocuk üniversiteye gitmek istemediğine karar verirse, kendi rock grubunu kurmak için nakit para almak ister, kontrol annesinde olduğu için bunu yapma olanağına sahip olmayacaktır. Ebeveyn kontrolü güzel bir şey. 🙂
Anahtar Paket Servis: Emeklilik birikimlerini üniversite birikimleriyle karıştırmayın. Önce kendine iyi bak.
2. 403(b)'yi Roth IRA'ya dönüştürmeye ne dersiniz?
Milyon dolarlık soru bu ve cevaplaması çok zor. İlk olarak, gerçekte neye yatırım yaptığımız hakkında bir fikir edinmemiz gerekiyor, böylece dönüşümden sonra yatırımın büyümesi gerekiyor; cari vergi oranımız nedir ve dönüştürdüğümüz tutar üzerinden ne kadar vergi ödeyeceğiz; ve ne kadar süre hesaba yatacak?
Bir Roth IRA dönüşümünün mantıklı olması için, bir dönüşümde çok fazla vergi ödemek zorunda kalmazsınız, ve ne kadar vergi ödemek zorunda olduğunuzu dengelemek için yatırımların büyümesi için yeterli zamana ihtiyacınız var. dönüştürmek. Bu net bir cevap değil ve bu durumda sahip olduğum bilgi eksikliğine dayanarak bu tavsiyeyi yapmak benim için zor. Tipik olarak, insanlar dönüştürmeyi yapmanın mantıklı olması için vergiyi ceplerinden ödemek zorunda olduklarını anladıklarında, genellikle müşterinin mevcut gelir ihtiyaçları için bir anlam ifade etmez.
Eski 403(b) ile, yatırımları daha iyi kontrol edebilmek için onu bir IRA'ya çevirmesini öneririm. Bir süredir yatırımları gözden geçirmiş gibi görünmüyor, bu yüzden kesinlikle bir Bu yatırımları gözden geçirmek ve halen mevcut durumuyla uyumlu olduklarından emin olmak için finansal planlayıcı hedefler. Risk toleransınızın hedeflerinizle uyumlu olup olmadığından emin değilseniz, bu anketi doldur risk numaranızı bulmanız 3 dakikadan az sürer.
Anahtar Paket Servis: 403b'yi Roth IRA'ya dönüştürmek siyah beyaz bir cevap değildir. Mantıklı olup olmadığını görmek için bir finansal planlayıcı veya vergi uzmanıyla görüşün. Değilse, eski emeklilik hesaplarını bir IRA'ya aktardığınızdan emin olun.
3. 401(k) puanını her yıl gözden geçirdiğinden emin olun.
401(k) puanını maksimuma çıkarması ve bu eşleşmeyi alması hoşuma gidiyor. Bedava para tatlıdır ve onun emekliliği için biriktirmek daha da tatlıdır. 401(k) notunu en az yılda bir kez gözden geçirmesini sağlamak için onu teşvik etmek isterim. bende bir 401(k) inceleme hizmeti, çünkü insanların 401(k) s'lerini aşmalarının son derece önemli olduğunu hissediyorum.
İnsanların bu emeklilik hesaplarına körü körüne yatırım yaptığı çok fazla örnek gördüm ve gerçekte neye yatırım yaptıklarına dair hiçbir fikirleri yok. Bu 401(k)'de küçük düzeltmeler yapmak, yüzlerce olmasa da onlarca, emekliliği bekleyen binlerce dolar daha verebilir. 401(k)'nizi ve diğer yatırımlarınızı yıllık olarak gözden geçirmek için bir finansal planlayıcı kiralayın.
Anahtar Paket Servis: 401k'nızı (ve tüm yatırımlarınızı yılda en az bir kez) gözden geçirin.
4. Peki ya hayat sigortası?
Bu sorulmasa da, üç küçük çocuğum olduğu hemen aklıma geldi, umarım bu annenin kendi hayat sigortası vardır. Çocuklarının üniversite masraflarını karşılamaya çok kararlı görünüyor, bu yüzden 20 yıllık bir dönem politikası uyguluyor. tüm borçlarını ödemeye ve üç çocuğun kolejine de iyi bir miktar ödemeye yetecekti. önerildi.
Size bir fikir vermek gerekirse, 45 yaşındaki bir kadın için 500.000 dolarlık 20 yıllık bir politika, yılda yaklaşık 625 dolara mal olur. Bu kadar. En ucuz fiyatlara sahip en iyi şirketlere bir göz atın:
Anahtar Paket Servis: Özellikle küçük çocuklarda hayat sigortasını göz ardı etmeyin. Süper ucuz. ikna olmadınız mı? Çıkış yapmak Milyon Dolarlık Hayat Sigortası Poliçesi Ne Kadardır?
Durumunuz İçin Doğru Cevabı Bulun
Finansal planlama ile ilgili her durumda geçerli olan tek standart, tek bir doğru cevap olmadığıdır. Her durum farklıdır ve yukarıdaki örnekte de görebileceğiniz gibi, birlikte gidebileceğimiz birçok farklı senaryo vardır. Bu kişi için en büyük durumum, işleri doğru yaptıklarından emin olmak için bir finansal planlayıcıyla oturup vakit ayırmalarıdır. Bunu bir öncelik haline getirin ve planlarını en azından yıllık olarak gözden geçirin.
Böyle bir sorunuz mu var? Çekinmeyin "Jeff'e sor” ve 24 saat içinde size geri dönmek için elimden geleni yapacağım.
Kayıt etmek