Güçlü Bir Kredi Profili Nasıl Oluşturursunuz?
İşverenler, sizi işe alıp almayacağına karar verirken genellikle kredi kullanır. Ev sahipleri bunu size bir daire kiralayıp kiralamayacaklarını belirlemek için kullanacaklardır. Sigorta şirketleri primlerinizi belirleyen kriterlerden biri olarak bunu kullanacaktır. Kamu hizmeti şirketleri, yeni bir müşteri olarak güvenlik mevduatı yatırmanız gerekip gerekmediğini belirlemek için bunu kullanacaktır.
Asla borç para almayı düşünmeseniz bile, güçlü bir kredi profiline sahip olmak, onsuz elde edebileceğinizden daha iyi fırsatların kapısını aralayacaktır. İşte nasıl yapılacağı.
Az Ödünç Alın ve HER ZAMAN Zamanında Ödeyin
Kredi depoları - TransUnion, Equifax ve Experian - kredi puanınızı hesaplamak için çeşitli yöntemler kullanır. Kredi puanınız, kredi profilinizi, borç verenler, işverenler ve sigorta şirketleri gibi çeşitli ilgili taraflarca kullanılabilecek ortak bir ölçüye indirgeme şeklidir. gibi hizmetler benimFICO, örneğin, kredi puanınızı izlemenize yardımcı olabilir.
Kredi puanınızın en önemli bileşenlerinden ikisi, ödenmemiş krediniz ve elbette geri ödeme geçmişinizdir.
Kredi profilinizi maksimize etmek için sadece gerektiğinde ödünç almalısınız. Çoğu, bir ev, araba ve üniversite eğitimi almak için borç paraya ihtiyaç duyar. Ancak bu satın alımlar için ödünç alırken bile, ödünç aldığınız miktarlar konusunda olabildiğince tutucu olun. Herhangi bir zamanda ödenmemiş kredi sayısını minimumda tutun. Nispeten kısa bir zaman diliminde çok fazla kredi düzenlemesine girmekten kaçının.
Herhangi bir zamanda çok fazla kredi faaliyeti – ödenmemiş çok fazla hat, aynı anda çok fazla yeni kredi ve aynı türden çok fazla kredi – hepsi kredi profilinizde negatif olarak görülür.
Yukarıdakilerin hepsinin kredi puanlarınız üzerindeki etkisinin ötesinde, asla rahatça geri ödeyebileceğinizden daha fazla borç almak istemezsiniz. Küçük kredilerde bile geç ödemeler, özellikle yeniyse kredi puanınıza çok zarar verebilir.
“Kredi Kullanımınızı” İzleyin
Kredi profilinizdeki en büyük potansiyel olumsuzluklardan biri, kredi kullanımı, bu, mevcut kredi limitlerine ödenmemiş borcun yüzdesidir. Genel olarak konuşursak, %80 veya daha fazla kredi kullanımı kredi puanlarınıza zarar verir. Bu, maksimuma çıkmak üzere olan veya dolmak üzere olan kaç kredi limitinizin olduğunun bir ölçüsüdür.
Kullanılabilir 10.000 ABD Doları kredi limiti olan bir kredi kartına 9.000 ABD Doları borcunuz varsa, bu kredide kullanımınız %90'dır (9.000 ABD Doları bölü 10.000 ABD Doları) ve bu kadar yüksek bir yüzde olumsuz olarak görülür. Kullanım oranları %80'in üzerinde olan dört kredi limitiniz varsa, kredi puanlarınız nispeten düşük olacak ve borç alma imkanınız çok sınırlı olacaktır.
Kredi kullanımı, kredi verenler için o kadar önemlidir ki, kredi puanlarınız kabul edilebilir aralıkta olsa bile bazıları size kredi vermeyebilir. Bunun nedeni, kredi kullanımının kredi temerrütünün en iyi tahmincilerinden biri olarak görülmesidir. Bir işveren ayrıca kredi kullanımınızı olumsuz olarak görebilir - bunu, gerçekleşmeyi bekleyen bir finansal tren kazası olduğunuzun bir göstergesi olarak görebilir ve sonuç olarak sizi işe almamaya karar verebilir.
Tüm Krediler Eşit Değildir
Kredi dünyasında bir kredi hiyerarşisi vardır. Bu, belirli kredilerdeki geç ödemelerin diğerlerinden daha fazla sayılacağı anlamına gelir. Genel olarak, hiyerarşi şöyle çalışır:
- İpotekler ve konut kredisi kredi limitleri
- Otomobil kredileri ve öğrenci kredileri
- Kredi kartları
- Mağaza masraf hesapları
- tıbbi borçlar
Listenin başında ipotek, sahip olunabilecek en iyi kredilerdir. Bir ipotek üzerindeki güçlü ödeme geçmişi, kredi profiliniz üzerinde en önemli olumlu etkiye sahip olurken, ipotek üzerindeki tek bir geç ödeme kredi puanınızı düşürebilir. Listenin en altında tıbbi borçlar var ve kredi depoları, borcun doğası gereği burada geç ödemelere genellikle daha az etki gösteriyor.
Bu hiyerarşi, para sıkıntısı olduğunda bir ödeme önceliği oluşturmak için bile kullanılabilir. Önce ipoteğinizi, araba kredinizi ve/veya öğrenci kredinizi, sonra kredi kartlarınızı vb. ödersiniz. Herhangi bir geç ödeme potansiyeli, hiyerarşinin en altındaki yükümlülükler için ayrılmalıdır.
Kredinizi hatalar için izleyin
Kredi raporlarında hatalar YAPILIR ve bu nedenle kredi raporunuzu yılda en az bir kez izlemeniz gerekir. Daha yaygın hatalardan bazıları şunlardır:
- Size ait olmadığı bildirilen borçlar ve diğer yükümlülükler.
- Hatalı geç ödemeler
- Ödenmiş kredilerin hala ödenmemiş olduğu bildirildi
- Koleksiyonda hiç olmayan tutarlar
- Yanlış ikamet ve çalışma geçmişi
Muhafaza edilecek belgeler arasında orijinal kredi sözleşmeleri, tam ödemenin kanıtı, tüm kredi vadesi boyunca iptal edilen çekler ve sizinle aranızdaki yazışmalar borç veren. Bu belgelerden herhangi biri, birkaç yıllık alacaklı hatasını giderebilecek belge olabilir.
Güçlü bir kredi profili oluşturmayı iki aşamalı önlem olarak düşünün – faturalarınızı zamanında ödemek, minimum krediyi sürdürmek vb. - ve tek parça çare. Bu, alacaklılarınızdan birinin doğru olmayan olumsuz bir şey bildirmesi durumunda geri çekilecek bir kağıt izine sahip olmak anlamına gelir.
Bakımı çok fazla evrak işi gibi görünse de, kredi hatalarının hem hayatınız hem de mali durumunuz üzerindeki etkisi önemli olabilir.
>>İleri Okuma: Kredi Puanınızı Nasıl İzlersiniz?
Çözüm
İyi bir kredi raporu oluşturmak, finansal yaşamınız için kritik olabilir. Ancak zaman alıyor (her ne kadar puanınızı hızlı bir şekilde almanın yolları olsa da, örneğin Deneyim Desteği).
Şimdi başlayın ve bugün nasıl daha iyi bir kredi raporu oluşturabileceğinizi düşünmeye başlayın. Gelecekte bu ipotek veya araba kredisini almak istediğinizde, yaptığınız için memnun olacaksınız.