Herkes 401(k) planlarına ne kadar katkıda bulundukları veya ne kadar katkıda bulundukları hakkında konuşmayı sever. 401(k) planlarına katkıda bulunmalı.
Bu önemli, şüphesiz.
Ama daha büyük soru şu olmalı oyun sonu. bu 401(k)'nizde ne kadar olması gerekir?.
Bu, ana parça olarak 401(k)'yi içeren herhangi bir emeklilik planının gerçek başarısının veya başarısızlığının ölçüsüdür.
Bu zor bir teklif. Yaş, gelir, acil mali durum ve risk toleransı açısından herkes farklı bir durumda.
Ne kadar olduğunu belirlemenin bilimsel bir yolu yok. sen 401(k)'nizde olması gerekir, ancak birkaç farklı açıdan yaklaşarak ona bir bıçak darbesi uygulayacağız.
Bu şekilde kıracağız…
İçindekiler – Bu Yazıda Neleri Ele Alacağız:
- Amerikan Emekliliğinin Durumu - İyileştirilmesi Gerekiyor!
- İşveren Eşleşmesini En Üst Düzeye Çıkarmaya Yeterince Katkıda Bulunmak Başarısız Olacaktır
- Emeklilik için Gelirinizin En Az %20'sine Katkıda Bulunmanız Gerekiyor
- 401(k) Yatırımınız İçin Rastgele Yatırım Seçmeyin
- Ve İş arkadaşlarınızın Hangi Yatırımları Seçeceğinizi Söylemesine İzin Vermeyin!
- Hazır Olduğunuzda - Hedef Tarihli Fonlardan Uzak Durun
- Bir Roth 401(k)'niz Varsa Bundan Yararlanın
- Roth IRA'yı da Unutma
- 401(k)'nizde Ne Kadar Olmalısınız?
ile başlayalım kötü haber ilk…
Amerikan Emekliliğinin Durumu - İyileştirilmesi Gerekiyor!
bir göre makale Northwestern Mutual ve Gallup'un 2018 anketlerinden elde edilen verilere bakan CNBC tarafından yayınlanan, Amerikalıların %21'inin emeklilik tasarrufu yok ve Amerikalıların tasarruf ettiği ortalama miktar 84.821 dolar.
Ankete katılanların büyük bir çoğunluğu, %78'i, geçinecekleri önemli miktarda emeklilik parası olmayacağından, yani emeklilik yaşını geçtikten sonra çalışmaya devam edeceklerinden endişelerini dile getirdi.
Birçok kişi 401(k) planının ne kadar avantajlı bir fırsat sunduğunun farkında değil. Amerikalıların finansal gelecekleri hakkında ifade ettikleri endişelerin çoğunu hafifletebilecek tüm emeklilik planlarının en cömertidir.
İşveren Eşleşmesini En Üst Düzeye Çıkarmaya Yeterince Katkıda Bulunmak Başarısız Olacaktır
Çoğu zaman, maksimum işveren eşleşmesini elde etmek için en az 401(k) planına yeterince katkıda bulunmanızı tavsiye ederim.
Bir işveren %50'den %3'e kadar eşleşirse, %6 katkıda bulunursunuz. Bu size yılda %9'luk bir birleşik katkı sağlayacaktır.
Ancak bu tavsiyede bir sorun var.
Kötü bir tavsiye olduğu için değil - finansal sınırlarla mücadele eden ve minimum katkı düzeyine ihtiyaç duyan biri için kesinlikle mantıklı.
Sorun, minimum katkının maksimum katkı. Hiç şüphe yok, %9 hiç yoktan iyidir. Ama emekli olmayı planlıyorsanız, işiniz bitmez!
Diğer sorun, işveren eşleşmesinin tipik olarak bir hak kazanma süresi. Bu beş yıla kadar olabilir.
İşinde önemli ölçüde daha az kalırsanız, maçın bir kısmını veya tamamını kaybedersiniz. Bu sizi yalnızca %6'lık katkınıza düşürür.
İşveren eşleşmesini maksimuma çıkarmaya yetecek kadar katkıda bulunma örneği
Diyelim ki 35 yaşındasınız ve yılda 50.000 dolar kazanıyorsunuz.
Maaşınızın %6'sını 401(k) planınıza katkıda bulunuyorsunuz ve işvereniniz bunu %50 veya %3 ile eşleştiriyor.
Önümüzdeki 30 yıl içinde, yatırımlarınızdan yıllık ortalama %7 getiri oranı elde edersiniz.
65 yaşına geldiğinde 441.032 doların olacak.
Bu, şu anda bulunduğunuz yerden çok para gibi görünebilir. Ancak emeklilik yuvarlandığında, muhtemelen yetersiz olacaktır.
İşte neden: denir güvenli para çekme oranı.
Emeklilik planınızdan para çekme miktarınızı yılda yaklaşık %4 ile sınırlandırırsanız, asla paranızdan daha uzun yaşayamazsınız. Bunun bilgeliğini görebilirsin, değil mi?
Ancak %4'lük para çekme oranıyla 441.032 dolarlık bir emeklilik portföyü yılda yalnızca 17,641 dolar ve bu da ayda yalnızca 1.470 dolar.
Çoğu işveren artık geleneksel olarak tanımlanmış fayda emeklilik planları sağlamadığından, bununla birlikte Sosyal Güvenlik ödeneğinizle yaşamak zorunda kalacaksınız.
Diyelim ki Sosyal Güvenlik ödeneğiniz ayda 1.500 dolar.
Ayda 2,970$ gelirle nasıl bir emekliliğe sahip olacaksınız?
Bu tür bir emeklilik geliriyle geçinmekten çok daha iyisini yapamazsınız. Benim tahminim, emekli bile olmayacaksın.
Emeklilik için Gelirinizin En Az %20'sine Katkıda Bulunmanız Gerekiyor
Çoğu insan emekliliğin beklenenden daha fazla olacağını düşünüyor. sadece geçinmek.
Emeklilik sadece bir sayı değildir - bir ömür boyu sıkı çalışmadan alacağınız şeylerin toplamıdır. Size sadece temel hayatta kalmaktan fazlasını verecek bir gelir sağlamalıdır.
Bu nedenle gelirinizin en az %20'sini emeklilik planınıza katkıda bulunmanız gerekir. Çoğu insanın bunu yapmasının tek yolu, işyerinde bir 401(k) planıdır.
Başka bir örneğe bakalım. Son örnekteki finansal profilin aynısını yapalım, ancak %6'lık bir katkı yapmak yerine maaşınızın %20'sini katkıda bulunuyorsunuz. İşveren eşleşmesi %3 olarak kalacak ve size gelirinizin %23'ü oranında yıllık katkı sağlayacaktır.
65 yaşına kadar emekliliğiniz nasıl olacak?
ne dersin $1,127,066???
1.127.066$'ın %4'ü 45.083$ veya aylık 3.756$ olacaktır. Sosyal Güvenlik için 1,500 Dolar eklerseniz, işinizde kazandığınızdan daha fazla olan 5,256 Dolara kadar çıkarsınız!
heyecanlanıyor musun? Olmalısın.
401(k) Yatırımınız İçin Rastgele Yatırım Seçmeyin
Düşük katkı oranlarının yanı sıra, çoğu 401(k) plandaki en büyük sorun, zayıf yatırım seçimidir.
Bazen bu kaçınılmazdır, çünkü bazı 401(k) planlarında yatırım seçimi çok sınırlıdır. Ancak diğer durumlarda, planın sahibi sadece kötü seçimler yapar.
Yatırım seçimlerini kötü yapan nedir?
- Güvenlik için sabit gelirli yatırımları tercih ederek çok ihtiyatlı yatırım yapmak
- “Bir sepete çok fazla yumurta koymanın” klasik bir örneği olan çok fazla şirket hissesi tutmak
- Yeterli çeşitlendirmenin olmaması
- Planınıza "sıcak uç" hisse senetleri gibi rastgele yatırımlar ekleme
- Çok sık alım satım yapmak, bu da yüksek işlem ücretlerine neden olur ve genellikle yine de çalışmaz
- Portföyünüzü uzun vadeli hedeflerinizle tutarsız bir şekilde tasarlamak
Kabul edelim, çoğu insan yatırım uzmanı değil. Bu, nihayetinde en büyük gelir kaynağınız olacak olanı yaratma ve yönetme konusunda kendi kaynaklarınıza güvenemeyeceğiniz anlamına gelir.
Bu da yardım almanız gerektiği anlamına gelir.
Kaynaklardan biri Kişisel Sermaye. Bu, 401(k) planınızı doğrudan yönetmeyen bir yatırım hizmetidir, ancak plana nasıl yatırım yapılacağına dair rehberlik sağlar.
bunu onların aracılığıyla yapıyorlar Emeklilik Planlayıcısı ve 401(k) Fon Tahsisi araçlar.
Hızla büyüyen bir diğer hizmet ise çiçek. size kazandıracak bir yatırım hizmetidir. 401(k) planınız için yatırım yönetimi.
Hizmetin maliyeti ayda sadece 10$'dır ve bu, en büyük varlığınız için profesyonel yatırım tavsiyesi almak için ödenmesi gereken küçük bir bedeldir.
Ve İş arkadaşlarınızın Hangi Yatırımları Seçeceğinizi Söylemesine İzin Vermeyin!
401(k) plan yönetiminin komplikasyonlarından biri, sürü psikolojisi.
Çoğu şirkette ve departmanda olur. Bazıları der sağa git, ve herkes fazla düşünmeden sağa döner. Kurumsal bir ortamda neredeyse bu şekilde çalışmak üzere programlandık.
Ancak, emeklilik için yatırım söz konusu olduğunda, bu finansal intihardır.
Bir iş arkadaşının, hatta bir patronun, yatırım konusunda bir çeşit üstün bilgiye sahip olduğunu asla varsaymamalıyız. O kişi yatırım yaptığı şeyle övünüyor olabilir, belki kararına moral destek almak için.
Ancak bu, tavsiye kazandığı anlamına gelmez.
Siz ve yalnız siz, bir gün emeklilik portföyünüzde yaşamanız gerekecek. Bu sonuca, su soğutucu dedikodusunun ne kadar olduğuna güvenmemelisin.
Siz Hazırken - Hedef Tarihli Fonlardan Uzak Durun
Popülerlik kazanan bir tür yatırım var ve bunun sağlıklı bir gelişme olduğunu düşünmüyorum.
Hedef tarih fonları.
Onlar hakkında iyi hislerim yok ve bu yüzden onları tavsiye etmiyorum.
Aslında, Hedef tarih fonlarından nefret ediyorum. Kulağa çok mu güçlü geliyor?
Hedef tarih fonları, teoride gerçekte olduğundan daha iyi çalışan yeniliklerden biridir.
Emeklilik tarihinizle başlarlar, bu yüzden “hedef tarih fonları” olarak adlandırılırlar. 65 yaşında emekli olmayı planlıyorsanız, kademeli planları olacaktır (aslında yatırım fonlarıdır).
Emekliliğinizden 40 yıl sonra bir tane, 30 yıl sonra, 20 yıl ve 10 yıl sonra bir tane daha var. Hepsi tam olarak böyle çalışmayabilir, ancak temel fikir bu.
Hedef tarihler çoğunlukla portföy tahsisinizi ayarlar. Yani, emekliliğe ne kadar yakınsanız, tahvil tahsisi o kadar yüksek ve hisse senetlerine o kadar az yatırım yapılır.
Konsept, emekliliğe yaklaştıkça portföy riskini azaltmaktır.
Bunların hepsi kağıt üzerinde mantıklı geliyor.
Ama iki sorunu var.
- Biri, hedeflenen tarih fonlarının alışılmadık derecede yüksek ücretlere sahip olmasıdır. Bu, yatırımınızın getirisini azaltır.
- Diğeri ise, siz emekliliğe yaklaştıkça portföyünüzdeki büyümeyi keyfi olarak azaltırlar.
Bu genellikle mantıklıdır, ancak risk toleransı daha yüksek olan veya emekliliğe yaklaştıkça daha sağlıklı getiriye ihtiyaç duyan kişiler için değildir.
Saha onlar için ne kadar zor olursa olsun, bu fonlardan kaçının.
Bir Roth 401(k)'niz Varsa Bundan Yararlanın
Temel 401(k) planında büyüyen bir bükülme, Roth 401(k)'dir.
Tıpkı bir Roth IRA gibi çalışır. Plana katkılarınız vergiden düşülebilir değildir, ancak para çekme işlemleriniz vergiden muaf tutulabilir.
Bu, en az 59 ½ olduğunuz ve en az beş yıldır planın içinde olduğunuz sürece.
Roth 401(k), bir Roth IRA'dan iki büyük farka sahiptir.
Birincisi, Roth 401(k)'nin gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) 70 1/2 yaşında başlar. Bir Roth IRA değildir. (Bu sorunun üstesinden gelebilirsiniz. Roth 401(k) bir Roth IRA'ya dönüşüyor.)
İkincisi, katkınızın miktarıdır.
Bir Roth IRA, yılda 5,500 ABD Doları (veya 50 veya daha büyükseniz 6,500 ABD Doları) ile sınırlıyken, bir Roth 401(k)'ye yapılan katkılar, geleneksel bir 401(k) ile aynıdır. Bu, yılda 18.000 dolar veya 50 veya daha büyükseniz 24.000 dolar.
Bu, geleneksel bir 401(k)'ye 18.000$ ve bir Roth 401(k)'ye 18.000$ daha koyabileceğiniz anlamına gelmez. Mecbursun ikisi arasında tahsis.
Bunu yapmak çok mantıklı. Roth 401(k)'ye giden katkı payınız üzerinden vergiden düşülebilirliği kaybedersiniz.
Ancak tahsisi yaparak, emeklilik gelirinizin en azından bir kısmının gelir vergisinden muaf olmasını sağlarsınız.
401(k) planınız Roth seçeneğini sunuyorsa, bundan kesinlikle yararlanmalısınız. Emekliliğiniz için bir tür gelir vergisi çeşitlendirmesidir.
Roth IRA'yı da Unutma
İşvereniniz bir Roth 401(k) sunmuyorsa, emeklilik paranızın en azından bir kısmını bir Roth IRA.
Var gelir sınırları bunun ötesinde bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız (bu sınırlar Roth 401(k) katkıları için geçerli değildir).
2019 için, geliriniz bekarsanız yıllık 122.000 doları, evliyseniz birlikte başvuruyorsanız 193.000 doları aşamaz. Bu tutarların her ikisi de geçen yıldan bu yana arttı, yani kazançları gelir sınırının altında olanlar artık bu ödüllendirici emeklilik hesabına katkıda bulunabilirler.
401(k)'nize ek olarak bir Roth IRA'ya sahip olmanın çeşitli avantajları vardır:
- Toplam emeklilik katkı payınızı artırır. 401(k)'nize 18.000$, artı bir Roth IRA'ya 5.500$ katkıda bulunuyorsanız, bu, yıllık katkınızı 23.500$'a yükseltir.
- Roth IRA'lar kendi kendini yöneten hesaplardır. Bu, neredeyse sınırsız yatırım seçeneği sunan büyük bir yatırım aracı kurumda hesabınızı tutabileceğiniz anlamına gelir.
- Planın nasıl yönetildiği üzerinde tam kontrole sahip olacaksınız. Hesap, hesaba bir robot danışmanısize düşük maliyetli profesyonel yatırım yönetimi sağlayacak. (İki popüler seçenek iyileştirme ve zenginlikbasit.)
- Yapmak istemeniz durumunda, hazır ve bekleyen bir hesabınız olacak. Roth IRA dönüştürme. Vergiye tabi emeklilik gelirini vergiden muaf emeklilik gelirine dönüştürmenin popüler bir yoludur.
Hak kazanırsanız, kendi kendini yöneten bir Roth IRA hesabı kurun ve katkıda bulunun. Emekliliğin olmazsa olmazı haline geldi.
401(k)'nizde Ne Kadar Olmalıdır?
Yukarıdaki tüm bilgileri göz önünde bulundurarak, 401(k)'nizde ne kadar olmalıdır?
Cevap: emekli olmanız gerektiğini düşündüğünüz kadar.
Kulağa çok mu belirsiz geliyor?
Bununla başlayalım…401(k)'nizde ortalama bir insandan daha fazlasına sahip olduğunuzdan emin olun. Bu makalenin başındaki çizelgede sunulan bilgilere göre, ortalama bir kişi emekli olamayacak.
Ortalama olmak istemezsin. Ortalamanın üzerinde olmak istiyorsun. Ve olman gerekiyor.
Ve kariyerleri boyunca, maksimum işveren eşleşmesini elde etmek için minimum 401(k) katkı yapan insanlardan biri olmayın.
Daha önce gösterdiğim gibi, bu da sizi oraya götürmez.
Emekli olduğunuzda ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirlemenize yardımcı olabilecek bazı adımlardan geçelim:
- Emekli olduğunuzda ne kadar yıllık gelire ihtiyacınız olacağını belirleyin. Temel kural, emeklilik öncesi gelirinizin %80'ini kullanmanızdır. Bu iyi bir başlangıç, ancak varyasyonlar için ayarlamalar yapmalısınız. Bu, daha yüksek sağlık ve seyahat masraflarını, ancak daha düşük konut ve borç ödemelerini içerebilir.
- Emeklilik ve Sosyal Güvenlik gelirini çıkarın. Çalışanlara sağlanan faydalar bölümünden emeklilik tahmini alabilirsiniz. Sosyal Güvenlik için şunları kullanabilirsiniz: Emeklilik Tahmincisi aracı bu size yaklaşık bir fayda sağlayacaktır.
- Kalan miktarı .04'e bölün. Bu, %4 güvenli para çekme oranıdır. Gerekli geliri elde etmek için ne kadar büyük bir emeklilik portföyüne ihtiyaç duyacağınızı size söyleyecektir.
- Bu portföy büyüklüğüne ulaşmak için ne kadar ihtiyacınız olacağını belirleyin. Gerekli portföy büyüklüğüne ulaşmak için 401(k) planınıza ve diğer emeklilik planlarınıza ne kadar katkıda bulunmanız gerektiğini hesaplayın. Sadece yatırım getirisi hesaplamalarınızın makul olduğundan emin olun.
Emeklilik Planı Örneği Çalışmak
Bu alıştırma ile istediğiniz kadar karmaşıklaşabilirsiniz, ancak bunu basit tutalım.
- Diyelim ki yılda 100.000 $ kazanıyorsunuz. İhtiyaç duyulan emeklilik gelirini bu sayının %80'i veya yılda 80.000 ABD Doları olarak tahmin ediyorsunuz.
- 30.000 $ Sosyal Güvenlik geliri almayı bekliyorsunuz, ancak emekli maaşı almaya uygun değilsiniz. Bu, emeklilik portföyünüzün kalan 50.000$'lık geliri sağlaması gerektiği anlamına gelir.
- 50.000 doları 0,04'e (%4) bölmek, 1,25 milyon dolarlık bir emeklilik portföyüne ihtiyacınız olacağını gösterir.
- 65 yaşına kadar (şu anda 40 yaşındasınız) 1,25 milyon dolara ulaşmak için, yıllık gelirinizin %20'sini veya 401(k) planınıza yılda 20.000 dolar katkıda bulunmanızı gerektirecektir. Bu, %3'lük bir işveren eşleşmesi ve yatırımınızın yıllık %7'lik bir getiri oranı olduğunu varsayar.
Aşağıdaki gibi bir çevrimiçi emeklilik hesaplayıcısı kullanarak da kolay yolu seçebilirsiniz. Banka Emeklilik Hesaplayıcısı.
Örneğimizdeki 40 yaşındaki kişinin emeklilik hedefini gerçekleştirmek için 65 yaşına kadar 1,25 milyon dolara ulaşmak için çeşitli yaşlarda aşağıdaki 401(k) bakiyeye (kabaca) çarpması gerekir:
- 45 yaşında, 110.000 dolar
- 50 Yaş, 260.000 Dolar
- 55 Yaş, 490.000 Dolar
- 60 yaşına kadar, 800.000 dolar
Ancak 401(k)'nizde ne kadar olması gerektiğini hesaplarsanız, bu makaleden çıkarmanızı istediğim şey, aslında ihtiyacınız olan miktarın muhtemelen sahip olduğunuz miktarın çok üzerinde olmasıdır.
En azından ortalama bir insansanız durum böyle.
Bu yüzden 401(k) planınız söz konusu olduğunda ortalama olmayacağınıza karar vermenizi tavsiye ederim. Ortalamadan daha iyi bir emeklilik istiyorsanız, ortalamadan daha iyi bir plana ihtiyacınız olacak.
Kendi ihtiyaçlarınıza göre kendi hedeflerinizi belirleyin.