Sağlık veya araba sigortası gibi hemen bir faydası olmadığı için hayat sigortası belki de en hafife alınan sigorta türü. Ancak ölürseniz, hayat sigortası muhtemelen şimdiye kadar satın aldığınız en önemli poliçe türü olacaktır.
Ve bu yüzden onu doğru yapmalısın. Sadece bir poliçeye değil, doğru miktarda teminata da ihtiyacınız var. Düz bir kapsama alanı satın almak ve en iyisini ummak bir strateji değildir. Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu belirleyen belirli sayılar vardır. Hatta numaralar bile var azaltmak ihtiyacınız olan miktar.
Bu sayının ne olduğunu hesaplayın, şu anda sahip olduğunuz herhangi bir hayat sigortasıyla karşılaştırın ve sahip olmadığınız tutarı karşılamak için bir poliçe satın almakla meşgul olun. Size sadece bunun ne kadar olduğunu göstermekle kalmayacak, aynı zamanda mümkün olan en düşük maliyetli hayat sigortasını nereden alabileceğinizi de göstereceğim.
Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacınız Olduğunu Nasıl Hesaplayabilirsiniz?
Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu bulmanızı kolaylaştırmak için aşağıdaki hayat sigortası hesaplayıcısını sunuyoruz. Sadece istenen bilgileri girin ve hesap makinesi sizin için tüm sayıları kıracak. Tam olarak ne kadar teminata ihtiyacınız olduğunu bileceksiniz, bu da sizi süreçteki bir sonraki adıma hazırlayacaktır - en iyi hayat sigortası şirketlerinden fiyat teklifi almak.
Artık ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğuna dair bir fikriniz olduğuna göre, bir sonraki adım en iyi hayat sigortası şirketlerinden en iyi hayat sigortası ürünleri için teklif almaktır. Ve en düşük prim için en fazla kapsamı elde etmenin en iyi yolu, birkaç şirketten fiyat teklifi almaktır. Bu teklifleri almak için hayat sigortası ortağımızdan aşağıdaki teklif aracını kullanın:
Hayat Sigortası Alırken Nelere Dikkat Etmeli?
sorusunu cevaplamak için ne kadar hayat sigortasına ihtiyacım var, önce size sihirli sayıyı verecek faktörleri parçalamanız gerekecek. Popüler olarak alıntılanan satın alma gibi bir genel kural kullanabilirsiniz. Yıllık gelirinizin 10 katı, ancak bu kaba bir tahminden biraz daha fazlası. Bunu rehberiniz olarak kullanırsanız, ihtiyacınız olandan daha fazla teminat için ödeme yapabilir veya daha da kötüsü - yeterli sigortanız olmayabilir.
Hayat sigortası, var olan en hafife alınan sigorta türü olabilir. Ancak ölürseniz, hayat sigortası muhtemelen şimdiye kadar satın aldığınız en önemli poliçe türü olacaktır.
Poliçeniz için size doğru numarayı verecek çeşitli bileşenlere bir göz atalım.
Temel Yaşam Giderleriniz
kullanmıyorsanız bütçe yazılımı Bu sayıyı takip etmek için son 12 aydaki harcamalarınızı gözden geçirmek ve özetlemek iyi bir stratejidir.
Bu sayıyı bulduğunuzda, bir sonraki adım, bunu hayat sigortası poliçenizin kapsamasını istediğiniz yıl sayısıyla çarpmaktır.
Örneğin, diyelim ki en küçük çocuğunuz beş yaşında ve ailenizin geçimini en az 20 yıl sağlayabilmek istiyorsunuz. Temel yaşam masraflarınızın maliyeti yılda 40.000 ABD Doları ise, 20 yılda 800.000 ABD Dolarına ihtiyacınız olacaktır.
Şimdi, eğer eşiniz de çalışıyorsa ve muhtemelen öldükten sonra da öyle kalacaksa, onun katkısını yıllık harcamalarınızdan çıkarabilirsiniz.
Eşiniz temel yaşam giderlerinize yılda 20.000 ABD Doları katkıda bulunuyorsa, hayat sigortası gereksinimini yarıya indirerek, temel yaşam giderlerini 400.000 ABD Doları karşılamasını sağlayabilirsiniz.
Ancak, ölümünüzden sonra eşinizin çalışmaya devam edip etmeyeceğini düşünürken bunun mümkün olup olmadığını değerlendirmeniz gerekecek. Örneğin, genç, bağımlı çocuklarınız varsa, eşinizin işi bırakması ve onlarla ilgilenmesi gerekebilir.
Alternatif olarak, çalışmayan bir eşiniz varsa, onun gelirinden temel geçim giderlerine herhangi bir katkı yapılmayacaktır.
Her iki durumda da, temel yaşam giderlerinizi karşılama gereksiniminiz 800.000 dolara kadar çıkacaktır.
Bağımlılarınıza Sağlamak
Bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin temel geçim giderleri için belirlediğiniz sigorta miktarından karşılanacağını varsaymak cazip gelebilir. Ancak çocuklar farklı yaşam evrelerinden geçtiği için ek masraflar olabilir.
En belirgin olanı üniversite eğitimi sağlamaktır. İle Şu anda yıllık 9,410 ABD Doları olan eyalet içi kolej eğitiminin ortalama maliyeti, kitaplar, ücretler, oda, yemek ve diğer masraflara izin vermek için bunu 20.000$'a kadar brüt etmek isteyebilirsiniz. Çocuk başına dört yıllık bir maliyeti 80.000 $ olarak tahmin edebilirsiniz. İki çocuğunuz varsa, hayat sigortasından 160.000 $ sağlamanız gerekir.
Artık çocuklarınızdan bir veya daha fazlasının burs veya hibe almaya hak kazanmak, ama bu asla varsayılmamalıdır. Herhangi bir şey olursa, çocuklarınız kaydolduğunda kolej maliyetleri daha yüksek olacak ve bütçeniz için ayırdığınız ek fonlar hızla tükenecek.
Hayat sigortası, çocuklarınızın eğitimini sağlamak için etrafta olmasanız bile, onların üstlenmek zorunda kalmayacaklarından emin olmak için bir fırsattır. sakat öğrenci kredisi borçları Bunun olmasını sağlamak.
Ancak kolej dışında, çocuk bakımı için ekstra hayat sigortası sağlamanız da gerekebilir. Eşiniz çalışıyorsa ve siz öldükten sonra da devam etmesi bekleniyorsa, çocuklarınızın bakımı gerekli olacaktır.
Bölgenizdeki çocuk bakımı masrafları Çocuk başına yılda 12.000 $ve şu anda dokuz yaşında ve 10 yaşında bir çocuğunuz varsa, 12 yaşına kadar çocuk bakımının artık gerekli olmadığını varsayarsak, bu maliyeti toplam beş yıl boyunca karşılamanız gerekir. Bu, dokuz yaşındaki çocuğunuz için üç yılı ve 10 yaşındaki çocuğunuz için iki yılı içerecektir. Hayat sigortası poliçenizi 60.000 $ (12.000 $ X beş yıl) artırmanızı gerektirecektir.
Borç Ödemek
Bu, hesaplaması en kolay sayıdır, çünkü sadece bakiyeleri çekebilirsiniz. kredi raporunuz.
İsteyeceğiniz en bariz borç ödenmiş senin ipoteğin. Muhtemelen sahip olduğunuz en büyük borç olduğundan, ölümünüzden sonra ödemeniz, siz gittikten sonra ailenizin mali hayatını kolaylaştıracak uzun bir yol kat edecektir.
Ayrıca, sizin veya eşinizin sahip olduğu araba kredilerini ödemeyi de düşünebilirsiniz. Ancak sadece ölüm anında var olan kredileri ödeyeceksiniz. Muhtemelen eşinizin birkaç yıl içinde yeni bir araba kredisine ihtiyacı olacak. Bu konuda en iyi kararınızı kullanın.
Ancak ödenmesi gereken daha da önemli bir borç, öğrenci kredisi borcu. Yine de federal öğrenci kredileri, ölümünüz üzerine iptal edilecek, bu her zaman özel öğrenci kredileri için geçerli değildir. Kredinizin/kredilerinizin iptal edileceğini kesin olarak bilmiyorsanız, bunları ödemek için ek bir ödenek ayırmak en iyisidir.
Kredi kartları hayat sigortası poliçesine dahil edilmesi zor bir kredi türüdür. Bunun nedeni, kredi kartı borcunun döner nitelikte olmasıdır. Ölümünüzden önce uzun süreli bir iş göremezlik dönemi varsa, aileniz karşılanmayan tıbbi harcamalar, gelir eksiklikleri ve hatta stresle ilgili sorunlarla başa çıkmak için kredi kartlarına başvurabilir. Bir tahmin, burada yapabileceğiniz en iyi şey olabilir.
Yine bir diğer önemli kategori, varsa ticari borçlardır. Çoğu ticari borç, sizin tarafınızdan kişisel bir garanti gerektirir ve ölümünüz üzerine mülkünüz için bir yükümlülük olacaktır. Bu tür bir borcunuz varsa, poliçenizde ödenmesini sağlamak isteyeceksiniz.
Nihai Masrafların Karşılanması
Bunlar hayat sigortası yaptırmanın en temel nedenleridir, ancak günümüzün yüksek maliyetli dünyasında, muhtemelen poliçenizin en küçük bileşenlerinden biridir.
Nihai harcamaları düşündüğümüzde hemen cenaze masrafları akla geliyor. Bir ortalama cenaze töreni 5.000 ila 10.000 $ arasında bir yere mal olabilir, bireysel tercihlere bağlı olarak.
Ancak cenaze masrafları, toplam nihai masraflarla ilişkilendirilen tek masraf değildir.
Karşılanmamış tıbbi maliyetlerden daha önce bahsetmiştik. Politika değerlendirmelerinize başka bir yerde bunlar için bir hüküm eklemeyecekseniz, burada genel bir tahmin yapmanız gerekecektir. En azından, sağlık sigortası planınızdaki cepten yapılan masrafların tamamını üstlenmelisiniz.
Ama bu sadece başlangıç noktası. Ölümünüzden önce uzun süreli bir hastalık varsa, özel bakım gerektirebileceğinden, ödenmemiş maliyetlerde binlerce dolar olabilir.
Bir basketbol sahası tahmini yapabileceğiniz en iyi şey olabilir.
İhtiyaç Duyduğunuz Hayat Sigortası Miktarında Olası Azalmalar
Bu da ne? İhtiyacım olan hayat sigortası miktarında azalmalar mı? Düşündüğünüz kadar yörüngede değil - her ne kadar kendi tuzunu hak eden herhangi bir hayat sigortası acentesi bunu tamamen görmezden gelmek için elinden gelenin en iyisini yapsa da. Ancak kendi hayat sigortanızı satın alıyorsanız, bunları göz önünde bulundurabilirsiniz ve almalısınız. Gerçekten ihtiyacınız olandan daha fazla hayat sigortası satın almaktan kaçınmanın yollarından biridir.
Olası indirimlerin bazı örnekleri nelerdir?
Mevcut finansal varlıklar.
Diyelim ki 1 milyon dolarlık bir hayat sigortası poliçesine ihtiyacınız olacağını hesaplıyorsunuz. Ancak şu anda 300.000 $ finansal varlığınız var. Bu varlıklar ailenizin geçimini sağlamaya yardımcı olacağından, bunları ihtiyaç duyacağınız hayat sigortası tutarından düşebilirsiniz.
Eşinizin geliri.
Temel yaşam giderlerinizi hesaplarken bunu zaten ele aldık. Ama eğer yapmadıysanız, en azından eşinizin çalışmaya devam etmesi muhtemelse, yine de denkleme dahil etmelisiniz.
1 milyon dolarlık bir hayat sigortası poliçesine ihtiyacınız varsa, ancak eşiniz yılda 25.000 dolar katkıda bulunacaksa (20 yıl boyunca) temel geçim masraflarınız için hayat sigortası ihtiyacınızı azaltabileceksiniz. yarım.
Ama burada dikkatli ol! Eşinizin çalışma programını azaltması veya hatta tamamen bırakması gerekebilir. Her iki sonuç da şu anda hayal bile edemediğiniz nedenlerden dolayı bir olasılıktır.
İşle İlgili Hayat Sigortası Poliçesi Ne Olur?
Beklenen gelirleri bir hesaptan mahsup etmek cazip gelse de, işle ilgili hayat sigortası poliçesi Kişisel politikanızdan, burada son derece dikkatli olmanızı rica ediyorum.
Temel sorun istihdamla ilgili hayat sigortası kalıcı hayat sigortası değildir. Şimdi ve ölüm zamanınız arasında, işleri çok daha küçük bir politika sunan bir iş ile değiştirebilirsiniz. Hatta hayat sigortası sağlamayan yeni bir mesleğe bile geçebilirsiniz.
Ayrıca, ölümünüze yol açan faktörler nedeniyle kapsamınızın sonlandırılma olasılığı da vardır. Örneğin, ölümcül bir hastalığa yakalanırsanız, ölümünüzden aylar hatta yıllar önce işinizden ayrılmak zorunda kalabilirsiniz. Eğer öyleyse, ayrılmanızla birlikte işveren politikanızı kaybedebilirsiniz.
Benim tavsiyem, bir çalışma politikasını bonus olarak değerlendirmektir. Öldüğünüz sırada oradaysa, harika - sevdiklerinizin ek finansal kaynakları olacaktır. Ancak değilse, doğru boyutta bir özel politika ile tamamen hazır olacaksınız.
Örnek: Hayat Sigortası Gereksinimleriniz
Tüm bu değişkenleri bir araya getirelim ve her faktörü içeren bir örnek çalışalım.
Hayat sigortası ihtiyaçları:
- Temel yaşam giderleri – 20 yıl boyunca yılda 40.000 ABD Doları – 800.000 ABD Doları
- Kolej eğitimi – 80.000$ X 2 çocuk – 160.000$
- çocuk bakımı – 5 yıl boyunca iki çocuk için yılda 12.000 ABD Doları – 60.000 ABD Doları
- ödeme borcu – ipotek (250.000$), öğrenci kredileri (40.000$), kredi kartları (10.000$) – 300.000$
- Nihai giderler - bir basketbol sahası tahmini kullanarak - 30.000 $
- Toplam brüt sigorta ihtiyacı – 1.350.000$
Beklenen hayat sigortası ihtiyaçlarındaki azalmalar:
- Mevcut finansal varlıklar – $300,000
- Eşin yaşam giderlerine katkısı – 20 yıl boyunca yılda 20.000$ – 400.000$
- Toplam hayat sigortası indirimleri – 700.000 $
Yukarıdaki toplamlara dayanarak, 1.350.000 $ 'lık brüt sigorta ihtiyacından 700.000 $' lık hayat sigortası indirimini çıkardığınızda, size 650.000 $ kalır. Bu meblağda, vefatınız üzerine ailenize yeterli miktarda ödenek ve hayat sigortası poliçeniz için göz önünde bulundurmanız gereken meblağ.
Bir kez daha, işyerinde hayat sigortanız varsa, bunu sadece bir bonus olarak düşünün.
Alt çizgi
Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu öğrendikten sonra, bir poliçe satın alma zamanı. Şimdi bunu yapmak için en iyi zaman. Yaşlandıkça hayat sigortası daha pahalı hale gelir ve ciddi bir sağlık durumu geliştirirseniz, almanız imkansız bile olabilir. Bu yüzden şimdi harekete geçtiğinizi vurgulamam gerekiyor.
Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu öğrenmek için sayıları çarpın, ardından yukarıdaki teklif aracını kullanarak teklif alın. Ne kadar erken yaparsanız, politikanız o kadar ucuz olur.