Yıllık gelirlere eklenebilecek birçok farklı binici türü vardır. En popüler olanlardan biri, ömür boyu gelir yardımı sürücüsüdür (LIB). Bu sürücü, tüm yaşamınız boyunca yıllık gelirinizden düzenli gelir ödemeleri alacağınızı garanti eder. Aslında, yıllık geliriniz tamamen tükenmiş olsa bile, bu gelir ödemelerini alacaksınız!
Ömür boyu gelir yardımı sürücüsü gibi bir sürücü, insanların emeklilik planlarken yatırımlarına yıllık gelirleri eklemeyi sevmelerinin en zorlayıcı nedenlerinden biridir.
Ömür Boyu Gelir Yardımı Nasıl Çalışır?
Paranızdan daha uzun yaşayacağınızdan endişe ediyorsanız, yıllık gelirinize bir ömür boyu gelir ödeneği ekleyebilirsiniz. Gelir ödemelerinizi almaya devam edeceğinizin sigorta şirketi tarafından garanti edilmesini temsil edecektir. rant ne olursa olsun ve ranttaki tüm yatırımınız tükenip gitmiş olsa bile olumsuz.
Nispeten küçük bir yıllık maliyet karşılığında, sürücü size hayatınızın geri kalanında yıllık, üç aylık veya aylık bazda ödemeler sağlayabilir. Örneğin, 60 yaşında yılda 10.000 dolar ödemeye başlayan 200.000 dolarlık bir yıllık gelir alırsanız ve 100 – ve yıllık geliriniz çoktan tükendi – aldığınız güne kadar yılda 10.000 $ almaya devam edeceksiniz. ölmek.
Bu tür bir garanti sunabilecek çok az yatırım seçeneği vardır ve bu, emekliliğinizi finanse etmek için yıllık ödemeleri kullanma durumunu kesinlikle güçlendirir.
Ömür Boyu Gelir Avantajı Özellikleri
Ömür boyu gelir ödeneğine dahil olan veya dahil edilebilecek özelliklerden bazıları şunlardır:
Adım adım provizyon. Yıllık gelirinize bir ömür boyu gelir ödeneği eklediğinizde, bir para çekme yüzdesi belirlersiniz. Bununla birlikte, birçok LIB binicisinin de bir "hızlı hazırlık" vardır. Bu, artan yatırımlar nedeniyle yıllık gelirinizin değeri artarsa, para çekme yüzdesinin daha yüksek bakiyeye uygulanacağı ve ileride daha yüksek gelir ödemeleriyle sonuçlanacağı anlamına gelir.
Garantili minimum büyüme oranı. Bir ömür boyu gelir ödeneği sahibi ile bir yıllık geliri açtığınızda, plan, yıllık gelirinizin artmaya devam ettiği minimum bir bileşik büyüme oranı taşır. Gerçek yüzde oranı değişecek olsa da, yılda %5 olağandışı bir durum değildir. Para çekme yüzdeniz de bu yüzdeye dayalı olarak gevşek olacaktır.
Maksimum para çekme miktarı. Bu özellik, ranttan çektiğiniz para miktarının gelir ihtiyaçlarınızı karşılamaya yetecek kadar olmasını sağlar. Tipik bir aralık %5 ile %7 arasındadır, ancak bazı planlar %10 veya daha fazlasına izin verebilir.
Ömür Boyu Gelir Fayda Örnekleri
Her tür finansal araç her zaman en iyi şekilde vaka örnekleriyle açıklanır ve gösterilir. Üç farklı senaryoya bir göz atalım ve ömür boyu gelir yardımı sürücüsünün her koşulda nasıl performans gösterdiğini görelim.
Senaryo 1 – Yıllık gelirinize başladıktan sonra finansal piyasalar düşer.
Bu, yukarıda açıklanan garantili minimum büyüme oranına bir örnektir. Diyelim ki, hesabınız önemli ölçüde büyüme fırsatı bulduktan sonra, 10 yıl içinde emekli olmak niyetiyle 200.000 ABD Doları tutarında bir yıllık ödeme aldınız. Ancak, uzun süreli bir ayı piyasası, değeri artırmak yerine, hesabın değerini 150.000 dolara düşürür. Gelir ödeme yüzdeniz %5 ise, yıllık geliriniz 7.500 ABD Doları ile sınırlı olabilir.
Ancak, garantili minimum %5 büyüme oranına sahip bir ömür boyu gelir yardımı binicisi aldıysanız, bunun yerine yıllık gelirin değeri, bu oranda 10 yıl sonra 326.000 $ olacaktır. Gelir ödeme yüzdesi de %5 ise, bunun yerine yılda 16.300 $ gelir ödemesi alabileceksiniz.
Bu, 326.000 ABD Dolarının %5'idir ve bu, 10 yıl sonra yıllık gelirin gerçek değerine göre gelirinizin iki katından fazladır.
Senaryo #2 – Yıllık gelirinizi açtığınız ve gelir ödemeleri almaya başladığınız zaman arasında finansal piyasalar çok iyi performans gösteriyor.
Bu senaryo, hızlandırılmış provizyona bir örnektir. Senaryo 1'dekiyle aynı gerçeklerle devam etmek, bunun dışında, çok güçlü bir yatırım piyasası nedeniyle. Anüiteye başladığınız ile gelir ödemeleri almaya başladığınız arasındaki 10 yıl, anüitenin değeri $500,000. Gelir ödeme yüzdeniz %5 ise, yıllık gelir ödemeleriniz yılda 25.000 ABD Doları (500.000 ABD Doları X %5) olacaktır.
Sürücüdeki yükseltme hükmü olmadan, yıllık gelir ödemeleriniz 326.000 ABD Dolarının yalnızca %5'i veya yılda 16.300 ABD Doları olacaktır.
Kademe artışı karşılığı eklemeniz sonucunda yıllık gelirinizden elde edeceğiniz yıllık geliri %50'den biraz fazla artırmış olursunuz.
Senaryo #3 – Yıllık gelirinizden gelir elde etmeye başladıktan sonra finansal piyasalar düşer.
Bu senaryo, bir ömür boyu gelir yardımı binicisine bir örnektir ve burada sigorta şirketi, gelir ödemelerinizi on yıl boyunca hesabın en yüksek değerine dayandırmanıza izin verir. dönem.
Sizden sonraki 10 yıllık süre boyunca bir noktada olması dışında, 1. Senaryodaki aynı gerçeklerle devam etmek. Yıllık gelirinize başladıysanız, hesabın değeri 400.000 $ kadar yüksekti, bir süre önce düştü $150,000. Kurulum provizyonunuz, gelir yüzdesinin aşağıdakilere dayalı olmasına izin veriyorsa, en yüksek değer, o zaman ödemeleriniz mevcut 150.000$'lık seviyeye değil, 400.000$'lık yüksek değere dayanacaktır.
Sonuç olarak, yıllık gelir ödemeleriniz 7.500$ (150.000$ X %5) yerine yılda 20.000$ (400.000$ X %5) olacaktır.
Ne Ömür Boyu Gelir Fayda Rider Maliyetleri
Ömür boyu gelir yardımı sürücüsü eklemek için yıllık gelirinizden alınan bir ücret vardır. Gerçek miktar, sigorta şirketine ve yıllık gelir türüne göre değişir, ancak genellikle yılda %0.25 ile %1.00 arasında düşer.
Ayrıca, ücretlendirilecek belirli miktarın, sürücüye dahil olan özelliklere bağlı olması da muhtemeldir. Örneğin, bir şirket binici için sizden yılda %0.35 ücret alabilirken, sürücü bir yükseltme hükmü içeriyorsa %0,60 ücret alabilir.
Ücret, gelir ödeme yüzdenizde bir azalma olarak alınır. Örneğin, ömür boyu gelir yardımı binicisinin maliyeti %0,75 ise ve gelir ödeme yüzdesi %6.00 ise, ömür boyu yıllık %5.25 net gelir ödeme yüzdesi alacaksınız. rant.
Neden Yıllık Gelirinize Ömür Boyu Gelir Yardımı Binicisi Eklemek İsteyebilirsiniz?
Ömür boyu gelir yardımı sürücüsü, paranızı daha uzun yaşama olasılığı konusunda endişeleriniz varsa, mükemmel bir eklentidir. Bu, özellikle emekliliğe oldukça erken başlayan bir kişi için geçerlidir. Örneğin, 59 1/2 yaşından itibaren vergi korumalı emeklilik planlarından cezasız para çekmeye başlamanıza izin verilir. Emekliliğinize bu yaşta başlarsanız, en az 30 yıl sürecek bir gelirinizin olması gerekir.
Ömür boyu gelir yardımı sürücüsü, yıllık gelirinizin size neredeyse hayatınızın geri kalanında yıllık bir gelir ödemeye devam etmesini sağlayacaktır. Yıllık gelirinizin gerçek değeri 20 yıl kadar sonra tamamen tükense bile - ki bu yıllık gelirlere özgüdür - planınız her yıl size gelir ödemesi yapmaya devam edecektir.
Örneğin, 70 veya daha büyük olana kadar plandan gelir ödemeleri almaya başlamayı planlamıyorsanız, muhtemelen yıllık gelirinize ömür boyu gelir ödeneği eklemek istemezsiniz. O yaştaki yaşam beklentiniz daha düşük olacağından, binicinin yıllık gelirinize dahil edilmesi sizin için maliyete değmeyebilir.