Bir önceki yazımda bazılarını paylaşmıştım. 403(b) Vergi Korumalı Emekliliklerin temelleri. Özetlemek gerekirse, 403(b), yalnızca belirli kar amacı gütmeyen ve devlet işlerinde çalışanlara sunulan bir tür emeklilik hesabıdır.
Bu çalışanlar için 403(b), 401(k)'ye eşdeğerdir. Çalışan limitleri, işveren sponsorluğundaki bir 401(k) ile sunulanlar için aynı olsa da, 403(b) s, çalışanların hak kazanmaları halinde daha da fazla katkıda bulunmalarına yardımcı olan başka bir bileşen sunar.
İzin verilen maksimum katkı olarak adlandırılan bu avantaj, belirli nitelikli çalışanların emeklilik hesaplarını daha da hızlı büyütmelerine olanak tanır.
İzin Verilen Maksimum Katkı nedir?
Genel olarak konuşursak, 403(b) hesapları, geleneksel bir 401(k) planında alacağınız katkı limitiyle aynı gelir. 2020 ve 2021 için, çalışanlar için katkı limitleri 19.500 $ ile sınırlıdır her iki hesap türü için de 2019'da 19.000 ABD Doları'na yükseldi.
Bununla birlikte, 50 yaşın üzerindeyseniz, 6.500 $'a kadar ek bir "yetişme" katkısı da yapabilirsiniz. 50 yaşın üzerindeki işçiler için bu, toplam yıllık 26.000 $ katkı payı sınırına kadar eklenir.
403(b) puanına sahip olanlar için izin verilen maksimum katkının devreye girdiği yer burasıdır.
Mevcut işverenleriyle birlikte 15 yıllık hizmeti olan ve yıllık ortalama katkısı şundan az olan çalışanlar Yılda 5.000 ABD Doları, ömür boyu maksimum “yetişme” süresine kadar yılda ek 3.000 ABD Doları katkı için uygundur. $15,000.
Olarak bilinir "15 yıl kuralı,” bu fayda, emeklilik tasarrufları konusunda gevşek olan bireylerin, hazır olduklarında yıllık katkı paylarını artırmalarına olanak tanır. 50 yaşını doldurmuş oldukları için katkı payı almaya hak kazanan çalışanlar, hak kazanırlarsa 15 yıl kuralından da yararlanabilirler.
Ancak durum böyle olduğunda, IRS normal sınırın üzerinde yapılan katkıları ilk olarak 15 yıl kuralına uygulayacaktır. Uygun olup olmadığınızı belirlemek için, önce gelirinizi ve çalışan durumunuzu kullanarak hesaplamanız gerekir. belirli IRS tabloları. Bunu yapmak, gerekli hizmet yıllarına sahip olup olmadığınızı anlamanıza ve ayrıca ne kadar koyabileceğinizi etkileyecek daha önce katkılarınız olup olmadığını belirlemenize olanak tanır.
Muhasebeciniz veya vergi hazırlayıcınız, bu hükümden yararlanmak için gerekli formları doldurmanıza yardımcı olmalıdır. Bazı hesaplamalar söz konusu olsa da, bu seçenek zaman içinde emeklilik hesabınıza daha fazla para yatırmanın akıllı bir yolunu sunar.
NS 2020 ve 2021'de maksimum 403(b) katkıya güncelleme emekliliğinize daha fazla katkıda bulunmanıza izin verdiği için faydalıdır.
403(b) Emeklilik Hesaplarının Avantajları
Kâr amacı gütmeyen bir kuruluşta veya bir devlet kurumunda istihdam nedeniyle size 403(b) emeklilik planı teklif edildiyse, kaydolmanız mı yoksa beklemeniz mi gerektiğini merak ediyor olabilirsiniz. Genel olarak, katkılarınızı ve kendi emekliliğiniz için biriktirme sorumluluğunu ciddiye alırsanız, emekliliğinizin büyük kısmını finanse etmek için 403(b) planları kullanılabilir. Katkıda bulunma konusunda kararsızsanız, göz önünde bulundurmanız gereken bazı avantajlar şunlardır:
403(b) hesabına yapılan katkılar vergiden düşülebilir.
403(b) planına katkıda bulunduğunuzda, yaptığınız katkılar vergiden düşülebilir. Bu, vergilendirilebilir gelirinizi düşürmenize yardımcı olabilir ve bu da katkıda bulunduğunuz her yıl vergilerden tasarruf etmenize yardımcı olur.
Şimdi çok fazla vergi ödüyorsanız ve vergi borcunuzu düşürmeyi dilerseniz, 403(b) hesabı, emekliliğiniz için gerekli fonları eklerken vergi faturanızı azaltmanıza yardımcı olabilir. hesap.
Emekli olmaya ve dağıtım almaya başlamaya hazır olana kadar paranız vergiden muaf olarak büyür.
401(k) planına yapılan katkılar gibi, 403(b) hesabındaki fonlar da vergiden muaftır. Hesabınızı açıp katkı yapmaya başladığınızda, vergilendirilebilir bir yatırım hesabında olduğu gibi kazançlar üzerinden vergi ödeme konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak. Sadece para yatırın, sonra arkanıza yaslanın ve vergiden muaf büyümelerini izleyin.
İşvereniniz eşleşen fonlar sunabilir.
401 (k) planları, birçok işverenin sunduğu cömert eşleştirme fonları için kötü şöhretli olsa da, 403 (b) planları da bu avantajla gelebilir. İşvereninize ve planının özelliklerine bağlı olarak, yalnızca 403(b)'ye katılmak için eşleşen fonlar veya "ücretsiz para" alabilirsiniz.
Planınıza kaydolmadan önce, tam işveren eşleşmesini elde etmek için her ay ne kadar katkıda bulunmanız gerektiğini belirleyin.
Bu hesabı geleneksel veya Roth IRA ile eşleştirebilirsiniz.
Tıpkı bir 401(k) planınız olduğu gibi, diğer bazı emeklilik hesaplarını 403(b)'nizle eşleştirebilirsiniz. Örneğin, birçok kişi bir 403(b) hesabı açıp katkıda bulunur, ancak daha sonra her yıl geleneksel veya Roth IRA'da para biriktirir. Sizin için en iyi senaryo, bireysel durumunuza ve emeklilik hedeflerinize bağlı olsa da, emeklilik için birden fazla şekilde tasarruf edebileceğinizi bilmek güzel.
İlişkili: Bir Roth IRA Açmak için En İyi Yerler
Katkı limitleri cömerttir.
2020 ve 2021'de çoğu çalışan 403(b) hesabına 19.500 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilir. Bunun üzerine, aynı işveren için 15 yıl boyunca çalışmış olan bazı çalışanlar, maksimum izin verilen katkı payı uzantısı, maksimum tutara ulaşana kadar her yıl 3.000 ABD doları daha katkıda bulunmalarına olanak tanır. $15,000.
50 yaşın üzerindeki çalışanlar ayrıca her yıl 403(b) planına “ödeme” katkısı olarak bilinen ek 6.500 $ katkıda bulunabilir. Bir kişi bir telafi katkısı ve "15 yıl kuralı" için uygunsa, o yıl 403(b) hesabına 29.000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilir.
Son düşünceler
403(b) planına uygunsanız, hemen katkıda bulunmaya başlamak genellikle akıllıca olur. Şimdiye kadar kenarda beklediyseniz, yine de oyuna atlayabilir ve emeklilik için bir yuva yumurtası oluşturmaya başlayabilirsiniz.
403(b) planlarını yöneten kurallar karmaşık görünse de, zaman içinde servet oluşturmak için iş sponsorluğundaki emeklilik hesaplarına erişiminizden yararlanmayı umuyorsanız, anlamanız çok önemlidir. Ve gerçekten de 15 yıl kuralına veya 50 yaş üstü işçiler için “ödeme katkısı” hükmüne uygunsanız, çoğundan daha fazla katkıda bulunabilirsiniz.
İsteseniz de istemeseniz de emeklilik yıllarınız geldiğinden, bir an önce birikim yapmaya başlarsanız daha iyi durumda olacaksınız.