Mortgage Nasıl Alınır

Yüz binlerce dolar nakit paranız yoksa, bir ev satın almak muhtemelen ipotek almak anlamına gelir.

Ve ipotek almak, bir bankada yapacağınız en karmaşık şeylerden biri olabilir.

Faiz oranları, peşinatlar, kredi puanları, ön onay, kapanış maliyetleri, mülk değerlemesi… düşünülecek çok şey var!

Ve tehlikede olan bu kadar çok parayla, giderken öğrenmek her zaman en iyi yaklaşım değildir.

İpotek sürecini kontrol eden borçlular, bir ev satın almayı stresli hale getiren veya daha da kötüsü, başvurunuzu rayından çıkaran, size zaman ve paraya mal olan sürprizlerden kaçınabilir.

Mortgage almak biraz zaman alabilir, bu yüzden hazırlanmaya başlamalısınız. önce hayalinizdeki evi buluyorsunuz.

İpotek Almak İçin Ortak Adımlar

Farklı durumlardaki insanlar için deneyimler değişir, ancak geleneksel bir ev kredisi alma yolu şuna benzer:

Kredinizi Şekilde Alma

Mükemmel mahallede harika bir ev bulan birkaç ilk kez ev alıcısı tanıyorum. Okullar yürüme mesafesindeydi ve harika çevrimiçi değerlendirmeleri vardı.

Komşular süper güzel ve misafirperverdi. Bir sonraki blok partisine çoktan davet edilmişlerdi.

Evi finanse etmek için ipotek başvurusunda bulunana ve kredi puanları nedeniyle kredi alamayacaklarını öğrenene kadar her şey mükemmel bir şekilde sıraya giriyordu.

Bazen, kalifiye olsanız bile, bir idealden düşük kredi puanı faiz oranınızı yükseltebilir ve daha sonra göreceğimiz gibi, yüksek faiz oranı, uygun fiyatlı bir evi fiyat aralığınızın dışına çıkarabilir.

Sağlam bir kredi geçmişi, ev satın almayı kolaylaştırır ve kredinizin ömrü boyunca on binlerce dolar ve bazen daha fazla tasarruf etme fırsatları sunar.

Kredi Puanları Neden Bu Kadar Önemli?

Birine bu yıl Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bir evin ortalama fiyatı olan 188.000 dolar borç veriyor olsaydınız, size geri ödeyip ödemeyeceğini bilmek istemez miydiniz?

Borç verenler de aynı şekilde düşünüyor ve sizi şahsen tanımadıkları için, kişisel finansmana yaklaşımınızı belirlemek için kredi puanlarına güvenmek zorundalar.

Kredi puanınız ne kadar düşükse, ödememe riskiniz o kadar yüksek olur. Bankalar, kredi notu düşük olan birini riske atmaktan hoşlanmazlar.

Ortalama bir kredi puanı olan biri için, bir borç veren, faiz oranınızı artırarak bahislerini hedge edebilir.

Bu son madde çok önemli: 30 yıl boyunca 175.000 dolarlık bir kredide yüzde 4'lük bir faiz oranı, evi zamanında öderseniz toplam 300.000 dolar ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Bu oranı yüzde 6'ya yükseltin ve eğer planlı ödeme yaparsanız, 77.000 dolarlık bir farkla önümüzdeki 30 yıl içinde 377.000 dolara bakıyorsunuz.

Aynı miktarda borç almış olsanız bile, fazladan 77.000 ABD Doları, ödemenize yılda yaklaşık 2.500 ABD Doları ekleyecektir.

Kötü Bir Kredi Geçmişini Nasıl Düzeltebilirim?

Sabır ve gayrete ihtiyacınız olacak kredi puanınızı artırın ve ileride daha avantajlı bir konut kredisinin önünü açacaktır.

Güzel haberler?

Kredi puanınızı bulmak ve onu iyileştirmek için çalışmaya başlamak hiç olmadığı kadar kolay.

benzeri uygulamalar Kredi Susam ve Kredi Karması kredi puanınızı parmağınızın ucuna koyun ve puanınızı yükseltmek için önerilerde bulunurlar.

Genel olarak konuşursak, faturalarınızı zamanında ödemek ve özellikle kredi kartı borcu olmak üzere aşırı borç ödemek sizi doğru yola sokar.

Mali durumunuzu doğru yöne yönlendirin, sonra sabırlı olun.

Puanınızın arttığını görmeye başlamanız aylar veya bazen yıllar alabilir.

Yine de üzerinde dur. Ara sıra bir kredi raporlama hatası puanınızı düşürebilir. Dikkatinizi verdiğinizde, bu tür sorunları hemen tespit edip düzeltebilirsiniz.

Önleyici Kredi İzleme

Kredi sorunlarının giderilmesi biraz zaman aldığından ve puanınız ipoteğinizi çok etkilediğinden, “Kredi Puanınızı Kontrol Altına AlmakBu listede ilk olarak ipotek nasıl alınır.

Bir ev satın almaya hazır olmanızın birkaç yıl alacağını bekleseniz bile, şu anda daha iyi krediye giden yola çıkarak süper hazırlıklı olabilirsiniz.

Bu yaklaşımla, bu ipotek kredisine başvurma zamanı geldiğinde, kredi açısından çok iyi durumda olacaksınız.

Ev Fiyat Aralığınızı Bulma

Çoğumuz bu ay bakkaliye ne kadar para harcayabileceğimizi veya gelecek yıl daha büyük bir daireye taşınmayı göze alıp alamayacağımızı biliyoruz.

Ne kadar evi karşılayabileceğimizi tam olarak bilemeyebiliriz.

Emlak fiyatları ülke genelinde farklılık göstermektedir. Manhattan veya San Francisco'da satın alıyorsanız, 188.000 dolarlık medyan ev fiyatı size bir depolama dolabı satın alabilir. (Yeterince alışveriş yapın ve ampulün dahil olduğu bir tane bulabilirsiniz!)

Diğer pazarlarda, 188.000 dolar size birkaç dönümlük 2.500 metrekarelik bir ev alabilir.

Ancak önemli olan şudur:

188.000 dolarlık bir ipotek alabilir misiniz?

Değilse fiyat aralığınız nedir?

Ne Kadar Ev Alabileceğinizi Nasıl Öğrenirsiniz?

Herkes farklı finansal zorluklarla karşı karşıyadır ve aylık bütçelerinde farklı talepleri vardır. Durumunuzu yalnızca siz kesin olarak bilebilirsiniz.

Bununla birlikte, birçok finansal danışman, en fazla harcama yapılmasını önerir. Yıllık gelirinizin yüzde 25 ila 28'i konut üzerine.

Bu fikri bir tur atalım: Yılda 96.000 dolar kazandığınızı söyleyeceğiz.

96.000 doların yüzde 25'i = konut için yılda 24.000 dolar

12 aya bölünen yılda 24.000 dolar = konut için ayda 2.000 dolar.

Çoğu insan ev sahibi sigorta primlerini dahil etmeyi sever ve yerel emlak vergileri konut bütçesine giriyor. Sigorta için ayda 200 dolar ve emlak vergileri için ayda toplam 400 dolar olmak üzere ayda 200 dolar ile gidelim.

Ayda 2.000$ konut bütçesi – sigorta ve vergiler için 400$ = Bir ipotek için ayda 1.600 dolar.

Ayda 1.600 dolara birçok pazarda çok sayıda ev satın alabilirsiniz.

Yine de unutmayın: Aylık bütçeniz üzerinde önemli talepleriniz varsa, bu yüzde 25 kuralı sizin için çalışmayabilir..

Eğer sen seçkin bir üniversiteden yüksek lisans derecesi almak için 100.000 dolar ödünç aldıveya diğer mülk satın alımlarından zaten ağır borcunuz varsa, tahminlerinizi buna göre ayarlayın.

Nihai hedefiniz, 30 yıla kadar her ay güvenilir bir şekilde ne kadar ev ödemesi yapabileceğinizi bulmak olacaktır. Numaranız gelirinizin sadece yüzde 15'i olabilir; yüzde 35 olabilir.

30 yıla kadar diyorum çünkü çeşitli koşullarla ipotek alabilirsiniz ve bu koşulların ev paranızın ne kadar ileri gideceği üzerinde muazzam bir etkisi vardır.

Bu ayrıntılara daha sonra gireceğiz.

Doğru İpotek Türünü Bilmek

İpotekler çok çeşitlidir. Bu sizin için, yani tüketici için iyi veya kötü olabilir.

Piyasa hakkında bilgi sahibi olmanız ve ihtiyaçlarınıza tam olarak uyan bir ürün bulmanız iyi olur. Yine de, ihtiyaçlarınızı karşılamayan bir ipotek alırsanız, bu o kadar iyi değil.

Aslında, yanlış ipotek almak kişisel mali durumunuz için yıkıcı olabilir.

Örneğin, değişken bir oranınız olduğu için ilk birkaç yıldan sonra faiz oranınız artarsa, ev ödemeniz aniden karşılanamaz hale gelebilir.

Faiz oranları, bilmeniz gereken tek değişken değildir:

ipotek vadesi

Yatırım yaparken, ipotek alırken ve hatta yeni bir hayat sigortası poliçesi alırken “vade” kelimesini duyabilirsiniz. Genellikle bir belirli bir süre.

İpoteğiniz durumunda, vadeniz, zamanında ödediğiniz varsayılarak, evinize borçlu olacağınız sürenin uzunluğudur.

10 yıllık ipotek borcunuzu 10 yıla yayar. Aynı borcu alıp 30 yıla yayarsanız, aylık ödemeniz daha düşük olur.

Ancak borca ​​daha uzun süre asılarak daha fazla faiz ödersiniz.

Daha ne kadar?

Gördüğünüz gibi, daha kısa bir dönem, kısa vadede daha pahalıya mal olur, ancak zaman içinde muazzam bir tasarruf sağlar. Yukarıdaki örneğimizde 10 yıllık ve 30 yıllık ipotek arasındaki fark yaklaşık 87.400 ABD Dolarıdır.

Bu yüzden doğru terimi bulmak çok önemlidir. 10 yıllık bir kredinin ödemelerini karşılayabiliyorsanız, elbette, bu uzun vadeli birikimlerden yararlanın.

Yalnızca 30 yıllık bir krediyi karşılayabiliyorsanız, bu da sorun değil.

Evet, daha fazla ödüyorsunuz, ancak en azından aylık harcama planınızı bozmadan daha istikrarlı bir finansal geleceğin kapısına adım atıyorsunuz.

Daha sonra, daha uygun koşullarla yeniden finanse edebilirsiniz.

Bu yazının ilerleyen bölümlerinde bu fikre daha fazla gireceğiz.

Sabit vs. Ayarlanabilir Faiz Oranı

Şimdiye kadar sadece sabit faizli kredileri tartıştık. Sabit oranlı bir krediyle, faiz oranınız - ve bunun sonucunda aylık ödemeniz - 30 yıl veya daha uzun olsa bile, kredinin ömrü boyunca aynı kalır.

Yine de tüm ipoteklerin sabit oranları yoktur. Ayrıca ayarlanabilir faiz oranı ile kredi alabilirsiniz. Faiz oranınız genellikle belirli bir oran endeksine göre değiştikçe, ödemeniz buna göre artacak veya düşecektir.

Bu kulağa korkutucu geliyor ve olabilir, ancak ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) herkes için tamamen ücretsiz değildir. Çoğu ARM'de, oran belirli bir süre boyunca aynı kalır, ardından her yıl değişmeye başlar.

Örneğin, 3/1 ARM, başlangıç ​​faiz oranını üç yıl tutar, ardından oran yıllık olarak ayarlanır. Bu nedenle, ipotek ödemeniz aydan aya hareketli bir hedef olmayacaktır.

Buna rağmen, yıldan yıla ne kadar ödeyeceğinizi bilmemek, birçok ev sahibi için çok fazla istikrarsızlık yaratır. Sabit bir orana bağlı kalmak işleri basitleştirir.

Zaten kimin ARM isteyeceğini merak ediyor olabilirsiniz?

Bir ARM'nin sizi tamamen piyasanın kaprislerine maruz bırakmak zorunda olmadığını da unutmayın. Birçok ayarlanabilir oranlı kredi, oran dalgalanmalarında üst sınır veya ödemelerde üst sınır sunar.

Bu kapaklar beklediğiniz gibi çalışır. Örneğin, aylık ödemelerinizde bir üst sınırla, hızla yükselen bir faiz oranı bile ödemenizi yalnızca kredi üst sınırının izin verdiği maksimum tutara kadar artıracaktır.

Yine de bu kapaklara dikkat edin. Aşırı ödemelerden tecrit edilmiş olmanız, faiz ücretlerinden tecrit ettiğiniz anlamına gelmez.

Er ya da geç bu ücretleri ödemek zorunda kalacaksınız. Muhtemelen bankanız bunları ipotek bakiyenize ekler, yani planlanmış ödemelerinizi yaparken bile borcunuz artmaya devam edebilir.

Konvansiyonel vs. Devlet Kredisi

Şimdiye kadar bankaların, kredi birliklerinin ve ipotek finansmanı şirketlerinin sunduğu geleneksel kredileri tartıştık. Bir başvuru dolduruyorsunuz, kredi memuru kredi puanınızı kontrol ediyor ve genellikle bir miktar para yatırmanız gerekiyor.

Herkes geleneksel bir krediye hak kazanamaz. Belki de kredi puanınız henüz yeterince yüksek değildir. Belki beş haneli bir ön ödeme yapamazsınız.

Ev alıcılarına çeşitli programlar aracılığıyla yardımcı olan federal hükümete girin ve insanlara daha düşük kredi puanları ve sınırlı finansal esnekliğe sahip kişiler eve giden başka bir yol mülkiyet:

Bu liste, devlet kredileri için en yüksek puanları veriyor.

Diğer programlar, evinizi daha enerji verimli hale getirmeye yardımcı olacak kredileri ve Yerli Amerikalıların bir ev satın almasına yardımcı olacak kredileri içerir. Bulabilirsin burada daha kapsamlı bir liste.

Soru şu ki, bir ev satın almak için Sam Amca'dan yardım almalı mısınız?

Yardıma ihtiyacınız olduğunda, bu bir beyin fırtınası değil. Maaştan maaşa yaşıyorsanız ve peşinat için 20.000 $ tasarruf etmenin bir yolunu bulamıyorsanız, bu programlar size bir ev edinmenize yardımcı olabilir, böylece kira ödemeyi bırakıp öz sermaye oluşturmaya başlayabilirsiniz.

Bir eve girmek için yardıma ihtiyacınız olduğunda ve evde yaşamayı planlıyorsanız, federal destekli bir kredi programı büyük bir avantajdır.

Yardıma ihtiyacınız yoksa ve süreç üzerinde daha fazla kontrol sahibi olmak istiyorsanız, önce geleneksel bir krediye gidin.

Doğru Mortgage Borç Verenini Bulmak

Anketler, sürekli olarak yeni ev satın alanların yaklaşık yüzde 75'inin ortak bir noktası olduğunu gösteriyor: Sadece bir konut kredisi için başvurdular.

Bu aynı yeni ev sahipleri muhtemelen bir mağazada karşılaştıkları ilk akıllı telefonu veya ilk çift çizmeyi satın almazlardı.

Öyleyse neden gelen ilk ipoteği alıyorsunuz?

Cevabın, ipotek başvurusunda bulunmanın ne kadar zor olduğuyla ilgili olduğuna dair bir önsezim var. Tüm evraklar ve gelir belgeleri ve kişisel mali kayıtların açıklanması.

Kim bunu tekrar tekrar yapmak ister?

Parayı Kimin Ödünç Verdiği Neden Önemlidir?

İnsanların genellikle tek bir krediye başvurmasının bir başka nedeni de şudur: İpotek verenin kredisini zaten başka bir bankaya satacağını düşünüyorlar..

Ve haklılar.

Pek çok kredi, ödenmeden önce üç veya dört banka arasında dolaşıyor.

Yine de bana göre bu, bulabileceğiniz en uygun koşulları elde etmek için bir nedendir ve bunu birkaç kredi başvurusunda bulunarak yapabilirsiniz.

Niye ya? Çünkü kredi kurumunuz yıllar geçtikçe değişebilse de, kredi verme koşulları aynı kalacaktır: faiz oranınız, vade uzunluğunuz vb.

Borç Verenler İçin Nasıl Alışveriş Yapılır?

Neyse ki, iyi internet, ipotekleri karşılaştırmayı çok daha kolay hale getiriyor. Kredi başvurusunda bulunma zahmetine girmeden detayları bulabilir, fiyat teklifi alabilir, özellikleri karşılaştırabilirsiniz.

Birçok farklı türde finansal kurum ipotek sunar, bu nedenle ilk önce ilk şeyler: seçeneklerinizi daraltın.

Ne tür bir organizasyonla uğraşmak istediğinizi bildiğinizde, üç veya dört farklı organizasyonu karşılaştırın.

İlk kez bir alıcıysanız, bir yatırımcıysanız ve mülkü çevresel olarak kendi kendine sürdürülebilir hale getirmeyi planlıyorsanız, bazı kurumların özel programları olabilir. Diğer yerlerde promosyon oranları olabilir veya kredi oluşturma ücretinden feragat edebilir.

Temel olarak, yeni ipoteğinize, yeni perdelere veya bir sonraki yaz okumanıza harcayacağınız aynı inceleme ile davranın.

İpoteğiniz için Ön Onay Alma

Doğru kredi vereni bulduktan sonra, ev sahibi olmaya hazır olduğunuzu varsayarak, ön onay sürecini başlatmanın zamanı geldi.

Bazı ev alıcıları bu adımı atlar ve doğru evi bulduktan sonra ipotek başvurusunda bulunurlar. Özellikle daha önce ev satın aldıysanız, buna yanlış veya sorumsuz demezdim.

Bununla birlikte, hayatta daha fazla kesinliği takdir ediyorsanız, bir ipotek kredisinden ön onay tam size göre olacaktır.

Ön onayınızı aldıktan sonra, borç vereninizin ne kadar para harcamanıza izin vereceğini bileceksiniz. Aylık ödemeleriniz hakkında da çok daha iyi bir fikriniz olacak.

Birçok alıcı için bu, evleri gezerken ve değişkenleri göz önünde bulundururken yararlı bir bilgi olabilir. Örneğin, belirli bir evi sevdiyseniz ancak yeni bir çatıya ihtiyacınız varsa, önceden onaylanmış limitinizi bilmek satıcıyla pazarlık yapmanıza yardımcı olabilir.

Bir nevi market alışverişi gibi. Yiyeceklere tam olarak ne kadar para harcayabileceğinizi bildiğinizde, daha bilinçli alışveriş kararları verme eğilimindesiniz.

Yine de alışveriş yaparken şunu unutmayın: Ön onay tutarınız gerçek bütçenizi aşabilir. Bankanızın 200.000 $ 'a kadar finanse edebileceğinizi söylemesi, 200.000 $' lık bir kredinin ödemelerini karşılayabileceğiniz anlamına gelmez.

Ev Aramanızı Hızlandırın

Finansman, faiz ücretleri ve bir ev ödemesini bütçenize uydurma hakkında bilginiz var.

Şimdi eğlenceli kısım için: yeni eviniz için alışveriş.

Bu yaklaşımların herhangi biri ve tümü size iyi hizmet edecektir. Pazarınızın en kapsamlı kanvasını elde etmek için hepsini aynı anda kullanmanızı önerecek kadar ileri giderdim.

Emlakçı Almalı mıyım?

Emlakçılar, emlak işlemlerini yürüterek geçimlerini sağlarlar. Pazarlarının nüansları konusunda uzmandırlar.

Yine de, bir Emlakçı kiralamak için o kadar hevesli olmayan alıcılarla rutin olarak karşılaşıyorum. Çoğu zaman, evleri çevrimiçi olarak ücretsiz olarak arayabilecekleri için acente komisyonunu gereksiz bir ücret olarak gösterirler.

Yine de karar vermeden önce bunu ciddi bir şekilde düşünün. İyi bir temsilci, satın alma süreci boyunca savunucunuz olabilir ve sizi henüz farkında bile olmadığınız sorunlardan korur.

Ve bu komisyon hakkında: Listelenen mülklere bakıyorsanız (sahibi mülkler tarafından satılık değil), satıcının, harcadığınızdan komisyon kazanacak bir acentesi vardır.

Ayrıca bir temsilciniz olduğunda, iki temsilci aynı komisyonu böler. Yani, yine de aynı komisyonu ödeyeceksiniz. Neden yarısının satıcının yerine senin arkanı kollayan birine gitmesine izin vermiyorsun?

Teklifler, Karşı Teklifler ve Sözleşmeler

Her emlak piyasası farklı olabilir ve yerel piyasanız da yıldan yıla dalgalanacaktır. Bazen piyasa alıcılardan yanadır; diğer zamanlarda işlemler üzerinde en fazla etkiye sahip olan satıcılardır.

Bir satıcı pazarında bir ev satın alıyorsanız, diğer alıcılardan gelen şiddetli bir rekabetle karşı karşıya kalabilirsiniz.

Öyleyse, diğer tekliflerin telaşı arasında satıcının dikkatini çekecek bir teklifi nasıl yapabilirsiniz?

Emlakçınız, pazarınızla ilgili ayrıntıları sağlayarak size burada rehberlik edebilir. Satıcının temsilcisinin teklifinize nasıl yanıt verme eğiliminde olacağını önceden bilebilir.

Karşı Teklif İyi Bir Şeydir

Bir teklif yaptığınızda ve satıcı daha yüksek bir teklifle karşılık verdiğinde, satıcının dikkatini çektiğinizi bilirsiniz. Müzakereler başlasın.

Karşı teklifi kabul edip etmeyeceğinizi veya kendinize ait başka bir teklifte bulunup bulunmayacağınızı Emlakçınızla görüşün.

Siz ve satıcı şartlar üzerinde anlaştıktan sonra, bir sözleşmeye girme zamanı.

Sözleşmeli Olmak

Bir sözleşme ile, belirli koşullar geçerli olduğu sürece, üzerinde anlaşmaya varılan şartlar altında (tekliften) evi satın almayı kabul ediyorsunuz. Aynı şekilde satıcı da sizinle sözleşme yaparken başkasına satmamayı kabul etmektedir.

Satıcı veya acentesi ciddi para isteyebilir. Bu, kredinizin peşinatı değil, kapattığınızı varsayarsak evin satın alınmasına doğru gidecek.

Esasen, para - genellikle 500 dolar veya 1.000 dolar - ciddi olduğunuzu gösterir.

Bir şey olursa ve evi satın almazsan, parayı geri istediğinden emin ol.

Müzakereler Sözleşme Süresince Devam Ediyor

Sürecin bu noktasında, sütunlardan çatı havalandırmalarına kadar evin her köşesini keşfetmek için bağımsız bir ev müfettişi tutmanız gerekecek.

Emlakçınız elbette bazı ev müfettişleri önerebilir, ancak kendiniz için bir tane bulmayı düşünün. Bu senin uzun vadeli yatırımın.

Para kazanmak veya kaybetmek için duruyorsunuz. Yani müfettişin sizi gözetlediğinden emin olmak isteyeceksiniz.

Ev teftişiniz hakkında

Ev teftiş raporunuzu iyice okuyun. Eski bir ev satın alıyorsanız, müfettiş sıhhi tesisat, yalıtım veya kanal çalışmasıyla ilgili bazı küçük sorunları ortaya çıkarırsa şaşırmayın.

Bu gibi sorunlar evi satın almanızı engellememelidir, ancak satıcıdan bir imtiyaz istemeyi düşünebilirsiniz.

Örneğin, bu fiyat aralığındaki bir sorunu çözmek için evde 500 dolarlık bir indirim isteyebilirsiniz.

Veya kapatmadan önce satıcıdan sorunları çözmesini isteyebilirsiniz.

Müfettiş ayrıca evde ciddi kusurlar bulabilir. Müfettiş, ya temel nedeniyle evin yapısal bütünlüğünü sorgularsa sorunlar veya bir çeşit kapsamlı çürüme varsa, ciddi olarak farklı bir yola geçmeyi düşünmenin zamanı gelmiş olabilir. Emlak.

Aynı şey güvenlik sorunları için de geçerlidir. Eski kablolama veya eski veya kötü kurulmuş bir ısıtma sistemi, yolun aşağısında bir felakete yol açabilir.

Evet, bu tür sorunlar çözülebilir, ancak listenizde başka ev seçenekleriniz varsa, işin maliyeti ve miktarı çok büyük bir güçlük olabilir.

Anlayabileceğiniz gibi, bir teklifi kabul etmekle evinizi kapatmak arasındaki bu birkaç hafta boyunca çok meşgul olacaksınız. Unutmayın, siz de eşyalarınızı toplayıp taşınmaya hazırlanıyor olacaksınız.

Ve hala bankada yapılacak işler var.

Mortgage Kredinize Başvurmak

Bir dakika bekle. Daha önce ipotek kredileri hakkında konuşmadık mı?

Evet, ama sadece ön onay. Sözleşmeli bir eviniz varsa ve satın alımın tamamen bitmesini istiyorsanız, şunları yapmanız gerekir: kredi başvurusunu resmi hale getirmek.

Ön onayınız ile banka bazı varsayımlarda bulunurdu. Spesifik olarak, geliriniz, istihdamınız, banka bakiyeleriniz vb. hakkında paylaştığınız bilgilerin doğru olduğunu varsaydı.

Şimdi bunu kanıtlama zamanı.

Borç veren, başvurunuzu desteklemek için belgeler isteyecektir. Vergi formlarını ve son zamanlarda paylaşmayı bekleyin kontrol etme ve tasarruf hesap ekstreleri.

Borç veren işyerinizi ararsa şaşırmayın.

Uygulamayı bitirdiğinizde hiçbir şey kutsal değilmiş gibi hissedebilirsiniz.

Üzülmeyin ama.

Mali eviniz düzenli olduğu ve bunu belgeleyebildiğiniz sürece, iyi olmalısınız.

Başvurduğunuzda, kredinizin koşullarına karar vermenin zamanı geldi.

12 yıllık veya 15 yıllık bir ipoteği karşılayabilir misiniz? 30 yıllık bir kredi ile güvenli oynamalı mısınız?? (İhtiyaç duyarsanız, bu konuyu tazelemek için ipotek oturumu türlerine gidin.)

Tüm bunlar, mali belgelerinizle birlikte kontrol edilirse, gitmeniz iyi olur. Borç veren verecek kredi taahhüdü, bu da ev sahibi olma hayalinizi gerçeğe dönüştürmek için finansal desteğe sahip olduğunuz anlamına gelir.

Kapanış Tarihinize Hazırlık

Sözleşmeniz, sözleşme süresine bir ay veya daha uzun süre planlanabilecek bir kapanış tarihi içermelidir.

Kapanıştan sonra her iki taraf da anlaşmadan çekilebilir, bu nedenle insanlar kapanışları stresli olarak düşünme eğilimindedir.

Gerçekte, her şeyin planlandığı gibi olup olmayacağını kapanış tarihinizden günler hatta haftalar önce bilmelisiniz.

Avukat Çağırın

Gayrimenkul avukatınız (Emlakçınız tavsiye edebilir veya kendiniz bir avukat tutabilirsiniz) deneyimli ve bilgili bir kadroya sahip olmalıdır.

Emin ellerde olduğunuzda, işleminizin en karmaşık kısımları bile kolay görünecektir. Avukatınız, mülk üzerindeki vadesi geçmiş vergileri öğrenecek ve kapanmadan önce tahakkuk eden emlak vergilerinden sorumlu tutulmadığınızdan emin olacaktır.

Avukatınız ayrı bir tapu araştırması yapacak ve size yeni mülkünüzdeki herhangi bir tecavüzü gösterebilecektir.

Örneğin, bir komşu mülk sınırına bir depo binası yerleştirdiyse, öğreneceksiniz.

Henüz yapmadıysanız, peşinatınızı ve ipotek borç vereninizden gelen parayı teslim edeceksiniz.

Ardından, hepsi aynı görünmeye başlayana kadar belge ardına belge imzalayacaksınız.

Sizin de Daha Çok İşiniz Var

Kapanıştan önce, kendi başınıza halletmeniz gereken birkaç şey var:

Emanet Hesabı Açma

Kapanış avukatınız büyük olasılıkla sigorta ve vergiler için bir emanet hesabından bahsedecektir. Bu rotaya gitmek zorunda değilsiniz, ancak birçok ev sahibi bunu faydalı buluyor.

Nasıl çalışır: Her ev ödemesi yaptığınızda, ödemenizin bir kısmı ayrı bir emanet hesabına gider.

Aylar geçtikçe para birikir, ardından emlak vergilerinizi veya sigorta priminizi ödeme zamanı geldiğinde paranız hazır olur.

Borç vereniniz emanet hesabını tutacak ve hatta vergi ve sigorta faturalarını ödeyecek.

Arada bir izlemek dışında, sizden fazla düşünmenizi gerektirmez.

Bir Ev Sahibi Olarak Geleceğe Bakmak

1. Bunu Ödemenin Daha Hızlı Bir Yolu Var mı?
2. İpoteğinizi Daha Hızlı Ödemelisiniz?
3. Mortgage Hayat Sigortası Nedir?
4. Hiç Yeniden Finansman Etmeli misiniz?
5. İkinci İpotek Nedir?

Ev sahibi olmaya hazırlanmak için yaptığınız tüm çalışmalar - tüm tasarruf, araştırma, başvurular - avukatın ofisinden ev anahtarlarınızla çıktığınızda buna değecektir.

Kutlamak.

Yeni evinizdeki ilk yemeğinizin ne olacağına karar verin.

Çocuklara veya evcil hayvanlarınıza yeri gösterin.

Kendinizi komşulara tanıtın.

Yerleşin.

Kazanmanın tadını çıkarmak için zaman ayırın çünkü çok yakında ev sahipliğinin zorluklarını tanımaya başlayacaksınız.

Elbette ödenmesi gereken devasa bir ipotek bakiyesi var, bu yüzden “Yeni Ev Sahibinin Sıkça Sorulan Sorularına” buradan başlayacağız:

İpoteği Ödemenin Kısayolları Var mı?

Evet! Kredinizin anaparasını ne kadar çok öderseniz, uzun vadede o kadar az faiz ödersiniz ve borcunuz o kadar çabuk biter.

Kapanışta muhtemelen bir "borç verme gerçeği" açıklaması gördünüz. Form, zamanında ödeme yaptıysanız, krediye tam olarak ne kadar para harcayacağınızı size göstermelidir.

Örneğin: Yüzde 4 faizli yeni, 30 yıllık, 175.000 ABD Doları tutarında bir ipotek krediniz varsa, önümüzdeki otuz yıl içinde yaklaşık 125.000 ABD Doları faiz ödeyeceksiniz. Yani, 175.000 dolarlık evinizi satın almak için aslında 300.000 dolar ödüyorsunuz.

Can sıkıcı, biliyorum, ama ipotek kredisi işi böyle. Bankalar bedava ev almanıza yardımcı olmuyor.

Ancak kredinizin süresini kısaltarak ödediğiniz faiz tutarını da azaltabilirsiniz. Kredinizin süresini nasıl kısaltırsınız?

Kredinin anaparasına fazladan ödeme yaparak.

“Müdür” fiili dengeyi ifade eder.

Yukarıdaki örnekte, ana para 175.000 ABD doları olacaktır. Bunun işe yaraması için, otomatik olarak faiz ücretlerini içerecek olan planlanmış ödemenizi ödemeniz ve ardından anapara üzerinden ek bir ödeme yapmanız gerekir.

Borç vereninizin çevrimiçi ödeme sistemi, anapara ödemesini belirlemek için bir yol sunmalıdır. Bunu sormak için borç vereni aramazsa. Ekstra ödeme uygun şekilde belirlenmediği sürece, sadece bir sonraki ayın planlanmış ödemesini yapıyor olabilirsiniz.

Fazladan ödemenin anaparaya etkisi nedir?

Yukarıdan 175.000 $, yüzde 4, 30 yıllık kredide, ayda fazladan 100 $ ödeyerek, kredinin ömrü boyunca yaklaşık 25.000 $ tasarruf edersiniz ve evin beş yıl daha erken ödenmesini sağlarsınız.

İpoteği Hemen Ödemeli miyim?

Pek çok harika soru gibi, buradaki cevap da düşündüğünüz kadar basit değil.

Evet, ipoteğiniz büyük bir borç ve evet, ev sahibi olmak ve bu faiz ücretlerinden bazılarını kesmek daha iyi olur.

Ancak ipoteği ödemeye odaklanmak da size mal olabilir.

Örneğin, ayda üç ev ödemesi yaptığınız için bir sürü kredi kartı borcu biriktirmemelisiniz. Veya bazı kişiler eve fazladan ödeme yapmak yerine her ay emeklilik için birikim yaparak fayda sağlayabilir.

Başka bir yerde fedakarlık yapmadan ipoteği hızlı bir şekilde ödeyebilseniz bile, bazı vergi uzmanları, borcunuzu silerek daha fazla fayda sağlayabileceğinizi düşünüyor. ipotek faizi ipoteği ödedikten sonra yapamayacağınız vergi zamanında.

Uzun lafın kısası: Bu sorunun herkese uyan tek bir cevabı yok.

Bireysel koşullarınızı göz önünde bulundurun ve bir mali danışmandan yardım isteyin.

Mortgage Hayat Sigortası Nedir?

E-postalar ve kartpostallar zaten yağıyor olabilir. Bir ev satın aldığınız için sigorta şirketleri size ipotek sigortası eğer ölürsen bu borcunu öder.

Bu şekilde ailenizin evin borcunu ödemek veya satmak konusunda endişelenmesine gerek kalmaz.

Kulağa mantıklı bir önlem gibi geliyor, ancak birçok istenmeyen teklif gibi, muhtemelen daha iyisini yapabilirsiniz.

Yatırımınızı ve ailenizin genel mali güvenliğini koruma konusunda endişeleniyorsanız, aniden geliriniz yok olduysa, yalnız değilsiniz.

Bu ihtiyacı karşılamak için kurulmuş bütün bir endüstri var. denir hayat sigortası. Bir vadeli hayat poliçesi ihtiyaçlarınızı ipotek hayat sigortasından daha iyi karşılayabilir.

Mortgage sigortası, ölürseniz kredinizin bakiyesini öder. Öldüğünüz takdirde lehtarınıza (eşiniz, partneriniz, yetişkin çocuğunuz vb.) vadesi gelen ödeme yapılır.

Lehdarınız, parayı otomatik olarak ipotek kredi vereninize göndermek yerine, uygun gördüğü şekilde kullanabilir.

Peki ya Yeniden Finansman?

Ayrıca kredinizi yeniden finanse etmek için teklifler alacaksınız.

Yeniden finanse ettiğinizde, aynı ev üzerinde yeni bir ipotek alıyorsunuz. Yeni ipotek mevcut ipoteği öder, ardından yeni krediyi şartlarına göre ödemeye başlarsınız.

Yeniden finanse ederek önemli ölçüde daha iyi kredi koşulları elde edebiliyorsanız, bunun için gidin. İşte kendinize sormanız gereken bazı sorular:

• Faiz oranınızı birkaç puan düşürebilir misiniz? Evinizi satın aldığınızdan beri bazı kredi sorunlarını çözdüyseniz, şimdi yeniden finanse edilen bir kredide çok daha iyi bir faiz oranına hak kazanabilirsiniz. Bu size binlerce dolar kazandırabilir.
• Şimdi önemli ölçüde daha yüksek bir ödemeyi karşılayabilir misiniz? Belki yeni bir iş buldunuz ya da büyük bir zam aldınız ve evi ilk satın aldığınız zamandan çok daha yüksek bir ödemeyi karşılayabilirsiniz. 30 yıllık bir ipotekten 12 yıllık bir ipoteğe gidiyorsanız, yeniden finanse ederek faiz masraflarından çok tasarruf edebilirsiniz. (Her ay daha fazla anapara ödeyerek benzer bir etki elde edebilirsiniz.)
• Değişken oranınız için endişeleniyor musunuz? Değişken faizli ipotek aldınız ve şimdi başlangıç ​​faizli dönemin sonuna mı geldiniz? Faiz oranları için iklime bağlı olarak, yeniden finanse ederek sabit bir oranda kilitlemek isteyebilirsiniz.
• Sübvansiyonlu bir kredi aldınız ve şimdi daha fazla esnekliğe mi ihtiyacınız var? Sübvansiyonlu krediler harikadır, ancak mülkünüzü nasıl kullandığınızı sınırlayabilirler. Evinizi kiralık bir mülke dönüştürmek istiyorsanız, federal krediniz buna izin vermeyebilir. Geleneksel bir krediyle yeniden finansman, daha fazla olasılık açabilir.

Genellikle, yeniden finanse ettiğinizde, kapanış maliyetlerini tekrar ödemeniz gerekir. Yeni kredinin, ikinci tur kapanış maliyetlerini haklı çıkarmaya yetecek kadar para biriktireceğinden emin olun.

İkinci İpotek Nedir?

İkinci ipoteklerin nasıl çalıştığını anlamak için eşitlik hakkında bilgi sahibi olmanız gerekir. Öz sermaye, gerçekte sahip olduğunuz evin miktarını ifade eder.

Eğer senin evin değer 200.000 ABD Doları ve ipotek borç vereninize hala 150.000 ABD Doları borcunuz var, 50.000 ABD Doları değerinde ev sermayeniz var.

İkinci bir ipotek veya bir ipotek alarak bu 50.000 dolardan yararlanabilirsiniz. ev sermayesi kredi limiti.

Bunu yaptıktan sonra, ödemeniz gereken orijinal ipoteğiniz kalır ve Her ay ödemeniz gereken ikinci bir ipoteğiniz olacak.

Pek çok insan, konut piyasasının dibe vurduğu ve zaten karşı borç aldıkları özkaynakları ortadan kalktığı son zamanlarda ciddi mali sıkıntılara girdi.

Bu yüzden aşırıya kaçmayın.

İkinci bir ipotekle kredi kartı borcunu veya bir araba kredisini ödemeye istekli olsanız bile, bu seçeneği ev iyileştirmeleri için saklayın.

Öz sermayenizi evinize geri yatırarak evin değerini artırabilirsiniz. Ama burada da fazla ileri gitmeyin. Yerel pazarınızın geri ödeyebileceği değerin ötesinde yatırım yapmak mümkündür.

Evinizin konumu, değerinde büyük söz sahibidir. Yeni cihazlarınız ve dolaplarınız ne kadar güzel olursa olsun, evinizin toplam değeri yerel pazar tarafından kısıtlanmaya devam edecektir.

Bir konut kredisi kredi limiti benzer şekilde çalışır, ancak sabit bir miktara sahip olmak yerine, gerektiğinde öz sermayenize karşı borç alabilirsiniz.

Bunu ikinci bir ipotek ile bir ipotek arasında bir geçiş olarak düşünün. kredi kartı.

Birden Fazla Şekilde Büyük Bir Yatırım

İnsanlar söylediği zaman eviniz en büyük yatırımınızdır, sadece paradan bahsetmiyorlar.

Ayrıca zamana, sabra ve bilgiye yatırım yapıyorsunuz.

Ve bilgi yatırımınız, finansal yatırımınızı daha da ileri götürebilir.

Örneğin, fiyat aralığınızı nasıl belirleyeceğinizi, aşırı faiz ücretlerinden nasıl kaçınacağınızı ve bir ev inceleme raporunu nasıl yorumlayacağınızı bilmek sizi maliyetli hatalardan koruyabilir.

Cazip bir teklifin nasıl yapılacağını ve bir karşı tekliften nasıl kaçınılacağını bilmek, yerel pazarınızda size iyi hizmet edecektir.

Zaman ayırın ve süreç hakkında bilgi edinin. Evinizi kapattıktan sonra bile kredi seçeneklerinizi araştırın. Her seçeneğin uzun ve kısa vadeli etkilerini düşünün.

Doğru bilgi ile ev satın almayı istediğiniz şekilde yapabilirsiniz.