Y401k'nıza uzun süredir yatırım yapıyorsunuz ve muhtemelen paranızın nereye gittiğinden hala habersizsiniz. (Endişelenme…yalnız değilsin)
Ancak, 401k'nıza yatırım yapmayı çok kolaylaştıran bu "hedef tarih" veya "yaşam döngüsü" fonlarını sundukları için minnettarsınız.
Hedef tarih fonları nedir? Biliyorsun para kaynağı burada tek yapmanız gereken emekli olmayı planladığınız yılı seçmek ve işte her şey hazır.
Kazanan, kazanan, tavuk yemeği…..bu ne kadar kolay?
İşte BÜYÜK sorun. Hedeflenen tarih fonları, kolay olmasına rağmen, bazen iadelerinizde yiyebilir.
Ya da biraz daha açık bir şekilde ifade etti- Onlar berbat!
*Bir video kaydetmek için zaman ayırdığımda Target Date Yatırım Fonlarından nefret ettiğimi biliyorsunuz.
Hedef tarih fonları, 401k'nizdeki yatırım fonlarını araştırma ve kendi portföyünüzü oluşturma ve inşa etme zorluğunu ortadan kaldırmak için oluşturuldu. Ancak deneyimlerime göre, araştırma yapmak için zaman ayırmak ve esasen 401k'nizde kendi hedef tarihi fonlarınızı oluşturmak çok daha iyi bir seçenek. Çalışma hayatınız boyunca size potansiyel olarak çok daha yüksek getiri sağlayabilecek olan bu “alakart” yaklaşımdır.
Hedef Tarih Fonlarını Bu Kadar Kötü Yapan Nedir?
İlk olarak, nasıl çalıştıklarını anlayalım. Çoğu zaman bu fonlar belirli bir yatırım fonu şirketi tarafından oluşturulur. Daha sonra o yatırım fonu şirketi, yatırım fonlarının 12-18'ini alacak ve bu çeşitlendirilmiş portföyü sizin adınıza oluşturacaktır. Emeklilik “hedef tarihinize” doğru yaşlandıkça, 12-18 fon daha muhafazakar bir şeye kaymaya başlayacak (daha az hisse senedinden daha fazla tahvile geçiş)
Kazan-kazan gibi görünüyor, değil mi? Düşünecektin. İşte sorun….
Bu hedef tarih fonları içindeki bireysel yatırım fonu seçeneklerini parçalamaya başladığınızda, bu fonların bazılarının veya birkaçının çok korkunç olduğunu ortaya çıkarmaya başlarsınız.
Hedef Tarih Fonlarıyla Gördüklerim
Yıllar boyunca, müşterilerimin getirdiği sayısız hedef tarihli yatırım fonu gördüm ve şimdiye kadar etkilendiğim bir yatırım fonu görmedim.
Son zamanlarda, 401(k)'lerini getiren üç farklı müşterim vardı, bunların hepsi de hedef tarih fonları vardı.
Ortak tema şuydu…..tahmin ettiniz…. berbatlar.
Bana Bazı Örnekler Göster
Hedef tarih portföyünü karşılaştırdığımız ve incelediğimiz üç müşterinin 401(k)'sine ilişkin bazı örnekler: on yıllık getirilerinde, bunu enflasyona göre ayarladık ve bunun yeni ile nasıl karşılaştırıldığını gördük. portföy.
Şimdi, aklınızda bulundurun, yeni portföy, 401k'larında kendilerine sunulan yatırım fonu seçeneklerinden oluşuyordu.
Bakın, ne zaman bir 401k'niz varsa, hedef tarih fonu genellikle en kolay seçenektir ve bazen de varsayılan seçeneğinizdir, ancak tipik olarak içeri girip kendi portföyünüzü oluşturma olanağına sahipsiniz. Çoğu insan bilmiyor çünkü sadece bilmiyorlar ve bunu yaparken kendilerini rahat hissetmiyorlar.
İnsanları, kendilerini rahat hissetmedikleri veya bunu yapacak yeterlilikte olmadıkları için suçlayamam. Aşağıda size bazı rakamlar göstererek en azından dikkate alacağınızı umuyorum. Hadi bir bakalım…..
Örnek İstemci Bir
Her müşteriyle, hisse senedi ve tahvil oranını nispeten aynı tuttuk. Gördüğünüz gibi, ilk portföy 10 yıllık bir süre içinde %3,61 daha fazla getiri sağladı. 3.61%! Unutmayın, biz sadece 401k'da olan diğer yatırım fonlarını kullanıyoruz.
| portföy | 10Yıl Dönüş | Enflasyona göre düzeltilmiş Varsayılan (%3.4) |
10 Yıl Beta |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | 4.22% | .79% | .90 |
| Yeni Portföy | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Fark | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Süper analitik insanlar için beta, standart sapma ve alfa gibi diğer faktörleri dahil etmem gerekiyordu. Bunun anlamını bilmiyorsan, sorun değil. Buna gerek yok. Dolarla daha çok ilgilendiğiniz şey.
| portföy | 10 Yıllık Standart Sapma | 10 Yıl Alfa |
|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | 14.83 | 1.33 |
| Yeni Portföy | 12.80 | 4.79 |
| Fark | -2.03 | +3.46 |
%3.61 uzun vadede gerçekten ne anlama geliyor? Pekala, diyelim ki… ÇOK. Aşağıda görebileceğiniz gibi, 100.000 dolarlık bir portföyde 5 yıl içinde 22.000 doların üzerindedir. Vay! Ve gördüğünüz gibi sadece büyüyor ve DAHA BÜYÜK….
| 100.000$'lık portföy | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Yeni Portföy | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Fark | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Bu rakamlar, bir 401k'de ne olduğunu gerçekten yansıtmıyor. 401k'niz varsa, büyük olasılıkla maaş çeki bazında ekliyorsunuzdur.
Aynı getirileri kullanarak, buna yılda 5.000 dolar ekleyip eklemediğinizi göstermek istedim. Görüldüğü gibi 20 yıllık rakam 295.000$'lık bir farktır. Tamam, bu özel bir çağrıyı hak ediyor……
20 yıllık fark $295,000! Vay canına.
Hala hedef tarih fonunun emekliliğiniz için yeterince iyi olduğunu mu düşünüyorsunuz?
| Yıllık 5.000 $ katkı ile 100.000 $ 'lık portföy | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Yeni Portföy | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Fark | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Örnek İstemci İki
Örneklerin geri kalanını inceleyebilir ve daha fazlasını görebilirsiniz. Yinelenen tema nedir? Tahmin ettin. Hedef tarih fonları berbat.
| portföy | 10Yıl Dönüş | Enflasyona göre düzeltilmiş Varsayılan (%3.4) |
10 Yıl Beta |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Yeni Portföy | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Fark | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| portföy | 10 Yıllık Standart Sapma | 10 Yıl Alfa |
|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | 11.71 | 4.04 |
| Yeni Portföy | 12.57 | 6.66 |
| Fark | +.86 | +2.62 |
| 100.000$'lık portföy | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Yeni Portföy | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Fark | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Yıllık 5.000 $ katkı ile 100.000 $ 'lık portföy | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Yeni Portföy | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Fark | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Örnek İstemci Üç
Farklı Müşteri. Farklı 401k. Farklı hedef tarih yatırım fonları. Aynı berbat sonuçlar….
| portföy | 10Yıl Dönüş | Enflasyona göre düzeltilmiş Varsayılan (%3.4) |
10 Yıl Beta |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Yeni Portföy | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Fark | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| portföy | 10 Yıllık Standart Sapma | 10 Yıl Alfa |
|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | 15.96 | 2.59 |
| Yeni Portföy | 14.80 | 4.72 |
| Fark | -1.16 | +2.13 |
| 100.000$'lık portföy | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Yeni Portföy | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Fark | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Yıllık 5.000 $ katkı ile 100.000 $ 'lık portföy | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Hedef Tarih Portföyü | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Yeni Portföy | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Fark | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Kendi 401k'nizi Yönetme
Şimdi, çoğu insanın 401k'larında neye baktıklarını bilmediğini anlıyorum, bu yüzden kendi araştırmalarını yapmaları zor, ama işte burada bir finansal planlayıcı devreye giriyor.
Yaptıklarını bilen bir danışman bulun ve size optimize edilmiş bir 401k portföyü oluşturmasını sağlayın. 401k'nıza yardım etmesi için o kişiye 1000 dolar ödemeniz gerekse bile, özellikle yukarıdaki rakamlara baktığınızda bu 1000 dolar hiçbir şey değildir.
401k İnceleme Hizmeti
İnsanların 401k'ları için yardıma ihtiyacı olduğunu fark ettiğimden, bunu sadece uygulamamın bir parçası olarak dahil etmek mantıklı geldi. Endişelenme, 1000 dolar değil. 🙂 401k'niz için yardıma ihtiyacınız varsa, kontrol edin 401k inceleme hizmeti.
401k ile ilgili yardıma mı ihtiyacınız var?
401k'nizle bir anlam ifade etmekte zorlanıyorsanız, yalnız başına gitmeyi bırakın. Benim hakkında daha fazlasını oku 401k inceleme hizmeti emekliliğinizi yoluna koymak için. Buraya Tıkla daha fazla öğrenmek için.