GFC 029'a Sorun: Ev Satışından Elde Edilen Gelirle Ne Yapılmalı?

Ev sahipliğine bir süre ara vermeye karar verdikten sonra, bir evin satışından elde edilen gelirle ne yaparsınız?

bu bir GFC'ye sor Geçenlerde bir okuyucudan gelen soru:

50 yaşındayım ve satıştan sonra yaklaşık 85.000 özsermaye ile Ocak 2017'nin sonunda evimi kapatacağım. Kolejde ikinci sınıf öğrencisi olan, kredi kartı borcu 2.000 dolardan az, ancak kendim için 30.000 dolar öğrenci kredisi borcu olan bir kızım var. Satıştan sonra kullanılmış bir araba için ~ 20.000 $ nakit ödemeyi planlıyorum, 20.000 $'ı çeke koydum çünkü 20.000 $'a kadar yüzde 2 faiz kazanabilirim.

Sonuç olarak, yatırım yapmak için ~40.000$'ım kalmış olmalı. Sattıktan sonra yaklaşık bir yıl kiralamayı planlıyorum çünkü nerede yaşamak istediğimden emin değilim. SORU: Bu 40.000 dolarla ne yapmalıyım? Bir IRA'da sadece 18.000 dolarım ve 401 bin'imde yaklaşık 20.000 dolarım var.

Teşekkürler!

Karen C.

Karen'ın burada düşünecek çok şeyi var. Uzun vadeli bir yatırımın – bir evin – satışını yeni kapattı ve şimdi parayı en iyi nasıl yatıracağına karar vermesi gerekiyor.

Olasılıkları değerlendirmesine yardımcı olmaya çalışalım…

Karen'ın Ön Planları Sağlam Görünüyor!

Karen bize gelirlerin bir kısmı için sahip olduğu planlar hakkında bir fikir veriyor. Yaklaşık 2.000$ kredi kartı borcunu ve 30.000$ da kendi borcunu listeliyor. öğrenci kredisi borcu. Tam olarak öyle söylemese de, bu borçları evden gelen paranın bir kısmı ile ödemeyi planlıyor gibi görünüyor.

Eğer durum buysa, o zaman kesinlikle benim için çalışıyor. Borcu ödemek, genellikle nakit para kazanmanın en iyi yollarından biridir. Bu özellikle öğrenci kredisi borcu için geçerlidir. 30.000 dolar büyük bir borç ve potansiyel olarak uzun yıllar ortalıkta dolanabilecek bir borç. Şimdi bu borcu tamamen ortadan kaldırmanın zamanı geldi.

Borcun ortadan kaldırılması, yaşam maliyetini düşürecek ve yapmak istediği her şeyi yapması için bütçesinden daha fazla para sağlayacaktır. Belki bu ekstra bütçe odasının bir kısmı ek tasarruflara giden bir yol bulabilir.

Eğer durum buysa, o zaman Karen çifte kazanç elde etmiş olacak - borçtan kurtulmak ve daha da fazla para biriktirmek için araçlar yaratmak. Aferin, Karen!

Ayrıca 20.000 dolara kullanılmış bir araba satın almayı planlıyor. Ben de bu stratejiyi seviyorum. 20.000 dolara, neredeyse yenisi kadar iyi ve çok uzun bir süre dayanması gereken, son model kullanılmış bir araba alabilmeli. Ve araba için nakit ödeyeceğinden, bu, uğraşmak zorunda kalmayacağı bir büyük borç daha.

Toplamda, bu 52.000 $ 'a tekabül ediyor. Karen, yatırım yapmak için yaklaşık 40.000 doları olacağını söylüyor ve bu da toplam nakit miktarını 92.000 dolara getiriyor. Bu, evin satışından netleşeceğini söylediği 85.000 dolardan 7.000 dolar fazla, bu nedenle satıştan önce zaten bir miktar nakit parası olduğunu varsayabiliriz.

%2 (İyi Anlaşma!) kazanan bir çek hesabına 20.000$ koyacağını ve bir yerlerde, açıklanmayan bir yerde 20.000$ daha olduğunu söylüyor.

Kısa vadeli bir strateji olarak, gayet iyi gidiyorsun Karen. Ama şimdi kalan 40.000 $ nakit ile neler yapabileceğinizi inceleyelim.

Uzun Vadeli Parayı Yeni Uzun Vadeli Hedeflerle Eşleştirme

Daha ileri gitmeden önce, biraz perspektif için, az önce olanlar hakkında biraz konuşmak için iyi bir zaman olduğunu düşünüyorum. Karen evini sattı ve satıştan 85.000 dolarla çekip gideceğini düşünürsek, oldukça uzun bir süredir bir evde yaşadığını varsayabiliriz.

Mesele şu ki, Karen en büyük varlığı gibi görünen şeyi, yani evini tasfiye etti. Bu gelirleri ele alırken son derece dikkatli olması gerekecek, çünkü bunlar bir nevi “aile mücevherlerini” çok gerçek bir şekilde temsil ediyor.

Ya da başka bir deyişle, onlar hayattaki ana sermayesinin bir parçasıdır.

Bu, onun uzun vadeli daha büyük iyiliği için yatırım yapmaları gerektiği anlamına gelir, bunun getirisi olsun ya da olmasın. uzun vadeli borçlar veya gerçek yatırımlar, böylece kalan paranın ülkede büyümeye devam etmesi gelecek.

Belki de Karen ile başlamalıyız. yapmamalı parayla yap:

Karen bunlardan hiçbirini yaptığını belirtmiyor, ama bununla nereye gittiğimi anlıyor musun? Karen'a cevabım, aynı zamanda, finansal bir düşüşe giren herkes içindir.

Uzun vadeli para - evinizin satışından elde edilen gelir gibi - kısa vadeli zevklere gitmemelidir. Somut bir fayda sağlamaya devam edecek şekilde korunmalı ve yatırım yapılmalıdır.

Şimdi bunu yoldan çıkardığımıza göre…

Karen'ın Geleceğinde Başka Bir Ev Var mı?

Karen'ın şu anda sahip olduğu para önceki evinin satışından geldiği için, başka bir eve yatırım yapmayı planlayıp planlamadığını ciddi olarak düşünmesi gerekiyor. Yapılacak mantıklı şey bu olabilir, ancak Karen nerede yaşamak istediğinden emin olmadığı için kiralamayı planladığını da belirtti. Bu bir oyun değiştirici olabilir!

Karen, başka bir ev satın almak için en azından gevşek planları olduğu için kalan 40.000 doları elinde tutuyorsa bir yıl kadar sonra, para tam olarak olduğu yerde oturmaya devam etmeli, bir banka hesabında kazanç elde etmelidir. faiz. Yatırım yapmayı göze alamaz, çünkü piyasa aleyhine dönerse ve parasının bir kısmını kaybederse, bir sonraki evde peşinat ödemek için yeterli parası kalmayabilir.

Karen New York'ta yaşadığını belirtiyor ve yüksek fiyatlı New York City veya çevresindeki banliyöler, onu 40.000 dolar aşağı itiyor olabilir Ödeme. Bu paranın bir kısmını finansal piyasalarda kaybederse, konut piyasasından tamamen kapatılabilir.

Yani Karen'ın biraz derin düşünmesi gerekiyor. Başka bir ev satın almak istememesinin bazı zorlayıcı nedenleri var. Kendine şu soruları sorması gerekiyor:

Asıl sorduğumuz şey, Karen'ın başka bir ev satın alma olasılığı ne kadar?

Bu sorunun cevabı, bir sonraki stratejiyi düşünmesi gerekip gerekmediğini belirleyecektir.

Emeklilik İçin Daha Fazla Yatırım Yapma Örneği

Karen 50 yaşında olduğunu, IRA'da 18.000 dolar ve 401 (k) planında yaklaşık 20.000 dolar olduğunu bildiriyor. Ayrıca bu emeklilik rakamlarını tanımlarken “sadece” kelimesini kullanıyor, bu da bize emekliliğe yeterince hazırlanmadığını bildiğine dair bir ipucu veriyor.

Kabul ediyorum. Aslında bu yüzden Karen'ın başka bir ev satın alma ihtimaline biraz zaman harcamak istedim. Bunu yapmak için zorlayıcı nedenler olsa da, bir finansal planlayıcı olarak, emekliliği Karen'ın gelecekteki en acil finansal ihtiyacı olarak görüyorum.

Toplamda, şu anda emeklilik için ayrılan 38.000 doları var. Evinin satışından elde edilen ekstra 40.000 dolar, bu miktarı neredeyse ikiye katlayacaktı.

Ayrıca, emeklilik için para yatırmak, daha önce evine yatırılan nakdin uzun vadede uzun vadede iyi bir dönüşümüdür. Ve uzun vadeli düşünmesi gerekiyor.

Karen, emeklilik parasının şu anda neye yatırıldığını belirtmiyor. Ancak burada yüksek irtifa görünümü alacağım ve bazı yatırım tahsisi önerileri yapacağım. toplam yaklaşık 78.000 $ (mevcut emeklilik varlıklarında 38.000 $ artı satıştan 40.000 $) temelinde ev).

Her şeyden önce, çek hesabında -% 2 kazanan - en az üç aylık yaşam masraflarını karşılayacak kadar nakit tutmalı. Onu temsil edecek acil durum fonu, böylece kısa vadeli acil durumlar için nakit parası olacak ve yatırımlarını aksatmasına gerek kalmayacak.

İkincisi, mümkün olduğu kadar çok parayı kademeli olarak vergiden korunan tasarruflara aktarırdım. Bu, parayı ona taşımayı içerebilir. IRA hesabı - 50 yaşında, yılda 6.500 dolara kadar çıkabilir.

Yüksek gelir nedeniyle bu vergiden düşülmeyecekse, işyerinde 401(k)'ye katkıda bulunduğu tutarı artırmak isteyebilir. O maksimuma çıkarabilir 401(k) katkıve hatta 40.000 dolarlık nakit gelirin bir kısmını yaşam masraflarını karşılamak için kullanırken, maaşının çoğu emeklilik planına gidiyor. Bu, ev satış gelirlerini kullanarak bir tür arka kapı 401(k) katkısı olacak.

IRA'nın veya daha yüksek 401(k) katkıların ikincil bir avantajı, daha büyük bir vergi indirimi almasıdır. Bu aynı zamanda nakit akışını en azından biraz iyileştirmeye yardımcı olacaktır.

Alternatif olarak, Karen ayrıca yılda 6.500 dolara kadar Roth IRA hesabı. Bir Roth katkısı için vergi indirimi almayacak, ancak para vergi ertelenmiş olarak birikecek ve daha sonra ona emeklilikte vergiden muaf bir gelir kaynağı sağlayacaktır.

Geliri doğrudan bir Roth IRA katkısına izin vermeyecek kadar yüksekse, düzenli IRA'sına yıllık katkılarda bulunabilir ve ardından Roth dönüştürme.

Emeklilik için Para Nasıl Yatırım Yapılır?

Parayı nasıl yatıracağına gelince, sabit gelirli yatırımlarla birlikte büyüme (öz sermaye) yatırımlarının bir kombinasyonunu kullanabilir. Risk toleransı varsa, hisse senetlerine %70, faiz getiren yatırımlara kalan %30'luk yatırım yapabilir.

Stok kısmına gelince, o tercih etmeli endeks fonları, çünkü bireysel hisse senetlerinden daha düşük risk taşırlar.

Portföyünün faiz getiren tarafına gelince, sahip olduğu %2'lik çek hesabı çok çekici görünüyor. Ama aynı zamanda mevduat sertifikalarına ve hatta %2'ye yakın ödeme yapan ABD Hazine Bonolarına bakmak isteyebilir.

Temel fikir, Karen'a artık sadece 15 yıl uzakta olan rahat bir emeklilik fırsatı sunacak bir portföy oluşturmaktır.

Karen'ın emekliliğine katkıda bulunabileceği başka herhangi bir para - evinin satışından kalan 40.000 doların üzerinde nakit - ek bir artı olacaktır.

Bu, Karen'a ve kabaca aynı durumda olan, nakit paraya düşen herkese cevabım. Umarım size düşünmeniz için bazı fikirler vermişimdir!