403b vs. 401k: Fark Nedir?

403(b) ile 403(b) arasındaki farkları özetleyen bir yazı yazmadığım için uykunuzu kaçırdığınızı biliyorum. 401 (k). Oh bekle…. sen değil miydin?

Herkesin benim gibi emeklilik vergi kanunu ucubesi olduğunu sanıyordum. 😂

Her iki durumda da, siz veya tanıdığınız biri, 403(b)'ye fon sağlama seçeneğine sahip olabilirsiniz ve bunun bir 401(k) ile nasıl karşılaştırıldığını anlamak yardımcı olabilir. İnsanlar tam zamanlı bir işe ve bazı yarı zamanlı pozisyonlara ilk kez işe alındıklarında, kendilerine çeşitli evrak işleri ve yeni bir çalışan olarak hemen vermeleri gereken kararlar verilir.

Bu kalemler arasında, kazançlardan elde edilen potansiyel emeklilik tasarrufları için bir şirket emeklilik hesabının oluşturulması yer almaktadır.

403b ve 401k arasındaki fark

Günümüzde çoğu şirket, çalışanlarına standart bir 401(k) emeklilik ertelenmiş tasarruf planı sunmaktadır. Ancak, bir kişi hükümet veya kar amacı gütmeyen kuruluşlar gibi bazı kuruluşlar için çalışıyorsa, 403(b) planı dahil olmak üzere farklı seçenekler ortaya çıkabilir. Bu, 401(k) ile 401(k) arasında hangisinin daha iyi olduğu sorusunu gündeme getiriyor. 403(b).

Bugün, İç Gelir Servisi tarafından kazançlar için yasal vergi barınakları olarak onaylanan çeşitli emeklilik planları mevcuttur. Bir istisna dışında hemen hemen tüm durumlarda Roth IRA, planlar, bir holding hesabına ertelenen ve bileşik ve yatırım yoluyla kar ve faiz elde edilmesine izin verilen vergi öncesi geliri içerir.

Fonlar sonunda, genellikle bir kişinin hayatında daha sonra geri çekildiğinde, - teoride - bir parçası olmalıdırlar. bir kişi artık çalışmadığında kullanılabilecek daha büyük bir emeklilik bakiyesinin, dolayısıyla daha düşük bir vergiyle oran.

Bu, enflasyon hesaba katılsa bile tasarruf edilen doların değerini maksimize eder. Bu planların her birinin, faaliyete ve verilen plana izin veren vergi kanunu tüzüğüne atıfta bulunan sayısal bir adı vardır.

401(k) Planı – Temel Bilgiler

Çoğu insan 401(k) emeklilik planını bilir veya bilir. Ama öyle olsun ya da olmasın, işte planın öne çıkan noktaları:

Gelir Vergisi Tedavisi. 401(k) planına yapılan katkılar, yapıldıkları yılda vergilendirilebilir gelirinizden düşülebilir. Hesaptaki yatırım kazançları, vergi ertelenmiş esasa göre birikir.

Bu şekilde vergi yükünü bugünden emekli olana kadar kaydırıyorsunuz, bu zamanda muhtemelen daha düşük bir vergi diliminde olacaksınız.

Katkı Sınırları. İçin 2020 ve 2021 401(k) planına yapabileceğiniz maksimum katkı 19.500$'dır.. Katkı limiti arttıkça yatırım potansiyeliniz de artar. 50 yaşında veya daha büyükseniz, yılda maksimum 26.000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunmanıza olanak tanıyan 6.500 ABD Doları tutarında bir telafi hükmü vardır.

İşveren Eşleştirme Katkıları. İşverenler, bir çalışanın katkılarını bir 401(k) planına bağlayabilir ve sıklıkla eşleştirebilir. Tipik bir eşleşme, çalışanın katkısının %50'si, yani %6'ya kadardır; bu, işverenin %3'e katkıda bulunduğu ve toplam katkıyı %9'a çıkardığı anlamına gelir.

İşverenin katkısı için genellikle beş yıla kadar bir hak kazanma süresi vardır, bundan sonra toplam işverenin katkısının miktarı çalışan tarafından “hak edilmiş” olarak kabul edilir (o zaman tamamen çalışanın para). Teoride, bir işveren eşleşmesi - artı maksimum çalışan katkısı - şu kadar yüksek olabilir: 2020 için 57.000 ABD Doları (veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 63.500 ABD Doları)ve 2021 için 58.000 ABD Doları (50 yaşında veya daha büyükseniz 64.500 ABD Doları), bu da IRS düzenlemeleri kapsamında çalışan başına maksimum katkıdır.

Para Çekme Gereksinimleri. 59 1/2 yaşına geldiğinizde 401(k) planınızdan para çekmeye başlayabilirsiniz ve bu dağıtımlar bir kez daha vergi amaçlı gelirinize eklenecektir. 59 1/2 yaşına gelmeden para çekerseniz, ödenmesi gereken normal vergi borcuna ek olarak, dağıtımın %10'u kadar erken para çekme cezası vergisi ödemeniz gerekecektir.

Gerekli Minimum Dağıtımlar (RMD'ler). Neredeyse diğer tüm emeklilik planları gibi (Roth IRA'lar hariç), 401 (k) planları, 72 yaşına ulaştığınızda en geç plandan çekilmeye başlamanızı gerektirir. Bir RMD'yi geri çekmezseniz, RMD'nin tamamını çekmeyin veya RMD'yi geçerli son tarihe kadar çekmeyin, çekilmeyen tutar %50 oranında vergilendirilir.

401(k) Kredi Karşılıkları. 401(k)'nin faydalarından biri, işvereniniz tarafından izin verildiği sürece (yasal olarak zorunlu değiller) hesabınıza kredi çekebilmenizdir. Plan değerinin %50'sine kadar, maksimum 50.000$'a kadar borç alabilirsiniz ve krediyi beş yıl içinde geri ödemeniz gerekir.

Ancak, çalışanın asıl ikametgahını satın almak amacıyla 401(k) kredi alınırsa, 5 yıldan fazla bir süre içinde geri ödenebilir.

Ancak dikkat edilmesi gereken bir husus, işvereninizden ayrılırsanız ve hala ödenmemiş bir kredi bakiyeniz varsa, bunu (60 gün içinde) geri ödemeniz gerektiğidir. aksi takdirde plandan bir dağıtım olarak kabul edilecek ve düzenli gelir vergisine ve 59 1/2 yaşın altındaysanız %10 erken geri çekilmeye tabi olacaktır. ceza.

401(k) Taşınabilirlik ve Devretme Hükümleri. İşvereninizden ayrılırsanız, 401(k)'nizi yanınıza alabilirsiniz. Ardından, yeni işvereninizin 401(k) planına, geleneksel bir IRA'ya, bir 457 planına, bir SEP IRA'ya veya bir 403(b) planına vergiden muaf bir geçiş yapabilirsiniz. Ayrıca bir 401(k)'yi bir Roth IRA'ya veya geleneksel bir emeklilik planının parçası olan belirlenmiş bir Roth'a devredebilirsiniz (örneğin, bir Roth 401(k) ), ancak çevrim tutarı, dönüşümün tamamlandığı yılda düzenli gelir vergisine tabi olacaktır. (Görmek IRS Devir Tablosu rollover özet ayrıntıları için).

Devir işlemlerinin, yalnızca orijinal 401(k) planına sponsor olan işverenden ayrıldıktan sonra yapılabileceğini ve hala çalışıyorken yapılamayacağını unutmayın.

401(k) Yatırım Seçenekleri

401(k) planlarındaki yatırım seçenekleri gamı ​​yönetir. Bazı planlarda, yarım düzine yatırım fonu veya ETF ve işvereninizin şirket hissesi ile sınırlı olabilirsiniz. Diğerlerinde, plan mütevelli heyetinin sahip olduğu kadar çok seçeneğiniz olacaktır.

Örneğin, plan Fidelity ile yapılıyorsa, bir dizi Fidelity fonu arasından seçim yapma şansınız vardır. Bu muhtemelen bir dizi hedef tarih fonu getirecektir. Falan! Eğer bilmiyorsan, ben hedef tarih fonlarının büyük bir hayranı değil, ancak bu farklı bir gönderi için bir hikaye.

403b Planı – Temel Bilgiler

403(b) planları, 401(k) planlarına çok benzer, ancak 401(k) planlarının kâr amacı gütmeyen kuruluşlar tarafından desteklendiği durumlar hariç. 403(b) planları, IRS Kodu 501(c) 3 kapsamında vergiden muaf olan kar amacı gütmeyen kuruluşlar içindir. Buna eğitim kurumları, okul bölgeleri, devlet kuruluşları, dini kuruluşlar ve hastaneler dahildir.

• Gelir Vergisi Tedavisi. 401(k) planı ile aynı.
• Katkı Sınırları. Aşağıdaki izin verilen maksimum katkı (MAC) hükmü dışında, 401(k) planıyla aynıdır.
• İşveren Eşleştirme Katkıları. 401(k) planı ile aynı.
• Para Çekme Gereksinimleri. 401(k) planı ile aynı.
• Gerekli Minimum Dağıtımlar (RMD'ler). 401(k) planıyla aynıdır, ancak 403(b) planlarının 1987 öncesi tutarları alan planlar için özel bir ödeneği vardır. Öyleyse, plan katılımcısının 75 yaşına girdiği yılın 31 Aralık tarihine kadar dağıtım gerekli değildir. veya daha sonra ise, katılımcının emekli olduğu takvim yılını hemen takip eden takvim yılının 1 Nisan'ı.
• 403(b) Kredi Karşılıkları.401(k) planı ile aynı.
• 403(b) Taşınabilirlik ve Devrilme Hükümleri. 401(k) planı ile aynı, ancak 403(b) planı yeni bir işverenin 401(k) planına dönüştürülebilir.

403(b) Planlı Özel MAC Kuralı

Bir işverene 15 yıllık hizmeti olanlar, daha sonra yıllık katkı limitlerine 3.000 dolar daha ekleyerek, yılda 22.500 dolar (veya 2020 için 50 yaşında veya daha büyükseniz 29.000 dolar) yatırabilirler. Bu denir izin verilen maksimum katkıveya sadece MAC.

Ne yazık ki, IRS kodu altında MAC'e izin verilmesi, işverenin buna saygı göstermesi gerektiği anlamına gelmez. Yürürlüğe girmesi için plan belgelerine dahil etmeleri gerekiyor. 15 yıllık şartı karşılayan bir müşterim vardı ama bunu yapan tek müşteri olduğu için işvereni MAC kuralından haberdar değildi ve bunu planlarına dahil etme ihtiyacı hissetmedi.

403(b) Yatırım Seçenekleri

Çoğu 403(b) planı, tasarruf edilen fonların yatırımı için yatırım fonu veya yıllık ödeme seçenekleri sunar. Birkaç yıl önce 403(b) pazarında bir sarsıntı olduğundan beri, birkaç yatırım fonu şirketinin çekildiğini gördüm. Bu, planlarda çok daha fazla sigorta şirketinin bir tür yıllık gelir ürünü sunduğunu gördüğünüz anlamına gelir. Şahsen, bunun büyük bir hayranı değilim.

403(b) hesapları genellikle kar amacı gütmeyen kuruluşlarda, kiliselerde, okul kuruluşlarında ve hükümette görünür. Uygun kuruluşların IRS'ye dosyalamak için daha az evrak işi olduğundan, 403(b) planına göre önemli bir idari fark vardır.

403(b) planının yönetimi de daha ucuz olduğu için, kısıtlı bütçeleri olan ancak yine de çalışanlara emeklilik ikramiyesi sunmak isteyen küçük kuruluşlar tarafından tercih edilmektedir.

Yatırımlarınızı Otomatik Pilotta Yönetin

Hem 401(k) hem de 403(b) emeklilik planları Blooom adlı bir şirket aracılığıyla kolayca yönetilebilir.

çiçek işvereninizin seçtiği platform aracılığıyla mevcut tüm yatırım seçeneklerini keşfedecek ve bazı basit soruları nasıl yanıtladığınıza bağlı olarak önerilerde bulunacaktır.

Anket, portföyünüzde ne kadar riski tolere edebileceğinizi belirlemek için var. Böylece, daha düşük risk almak isteyenler düşük riskli tavsiyeler alırken, yüksek riskli insanlar daha büyük risk daha büyük ödül tavsiyeleri alacak.

Tam hizmetin maliyeti ayda 10 ABD dolarıdır, ancak ücretsiz hizmeti alabilir ve yalnızca öneriler alabilirsiniz. devamını okuyabilirsiniz çiçek incelemesi.

Özet: 403(b) vs. 401(k)

Bir plan diğerinden daha mı iyi? Bazı açılardan, evet. Ancak çoğu açıdan, 403(b) planı devlet ve kar amacı gütmeyen işverenler için aynı amaca hizmet eden 401(k) planının kâr getiren işverenler için yaptığı aynı plandır.

Farklılıkların en belirgin olduğu iki alan, yatırımlar ve MAC ile ilgilidir. 401(k) planlarında yatırım seçenekleri genellikle daha fazladır, özellikle de plan mütevelli heyeti sınırsız yatırıma yakın bir şey sunan büyük yatırım aracılık firmalarından biri seçimler.

Ancak MAC hükmü, 403(b) planı lehine kesin bir artıdır. Normalde 50 yaş ve üzeri katılımcılara sunulan telafi hükümlerine ek olarak, uzun vadeli çalışanların daha yüksek katkılarda bulunmalarını sağlar.

Her iki plan da çalışanlara, ikisi arasındaki farklar ne olursa olsun, gelirlerini vergilerden koruma ve emeklilikleri için tasarruf etme konusunda önemli bir yetenek sunuyor.

Bazı durumlarda, işverenler, kendi paralarından ne kadar yatırdıklarına bağlı olarak, çalışanlara bir eşleşme bile sağlar. Bu maç esasen herkesin mümkün olduğu kadar faydalanması gereken bedava dolar.

Bununla birlikte, işverene bağlı olarak farklı bir plan türü mevcut olacaktır. Birkaç işveren her iki hesap türünü de sunar.