Genç bir yetişkinken annemin benim için yaptığı en iyi şeylerden biri benim için bir yatırım stratejisi başlatmaktı. Yatırım yapmaya başlamamı istedi, bu yüzden mali danışmanıyla benim yararıma bir yatırım hesabı açtı. O zamanlar gençtim, bilgisizdim ve tamamen kayıtsızdım. Ama mali müşavir olarak kariyerime başladığımda nihayet sahip olduğum yatırımlarla çok ilgilenmeye başladım. Bu yüzden biraz sorgulama yaptım. Annemin mali danışmanının tamamen bir sigorta acentesi olduğu ve sahip olduğum "yatırım"ın %4,5 ödeyen sabit bir yıllık maaş olduğu ortaya çıktı. Kendi kendime, “24 yaşındaki bir kişinin neden sabit bir gelire ihtiyacı var?” diye düşündüğümü hatırlıyorum. Çok meşru bir soru olduğu ortaya çıktı.
Anüite nedir?
Rantlar, tıpkı IRA'lar, 401(k) s, hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve tasarruf hesapları gibi emeklilik tasarruflarının başka bir şeklidir. Vergi ertelenir ve en yaygın olanları sabit, değişken ve öz sermaye endeksli olmak üzere çeşitli türlerde gelirler.
- Sabit Gelirler bir tasarruf hesabı gibi davranır. Hesaba yatırılan belli bir miktar vardır ve bu para faiz getirir. Faiz, hesabın değerine eklenir ve hesabın zaman içinde büyümesine yardımcı olur
- Değişken Gelirler daha çok bir yatırım fonu gibi davranır. Anüite sahibi, anüiteyi finanse etmek istediği hesapları seçer ve bu hesapların her birine belirli bir miktar para koyar. Bu fonların ne kadar iyi yaptığına bağlı olarak para kazanıyorlar.
- Hisse Senedi Endeksli Yıllıklar sabit ve değişken yıllık gelirlerin bir melezi gibi davranın. Müdürünüzü koruyarak aşağı yönlü koruma sağlarlar, ancak aynı zamanda yukarı yönlü kazançlarınızı da sınırlarlar.
Emekli maaşları, büyük miktarda parası olan ve emeklilik portföylerini çeşitlendirmeyi göze alabilen insanlar için en iyisi olarak düşünülür. Tipik olarak, bu, bazı güzel tasarruflar biriktirmiş yaşlı bireyleri tanımlar. Ancak, bir yıllık ödemeden yararlanabilecek tek demografi bu mu?
Gençler ve Yıllıklar
Bir gencin bir rant satın alıp almaması gerçekten mali durumlarına ve uzun vadeli hedeflerine bağlıdır. Kısa vadeli finansal hedefleri olan ve çok fazla likit varlık olmayan gençler için, bir yıllık gelir hiç mantıklı değil. Aşağıda açıklanan cezalar nedeniyle, genç bir kişi için düzenli bir tasarruf hesabı ile daha iyi durumda olacaktır. kısa vadeli yatırım. Bununla birlikte, genç bir kişi mali açıdan istikrarlıysa ve emeklilik hesaplarını çeşitlendirmek istiyorsa, hisse senedi endeksi rant veya değişken rant uygun bir seçenek olabilir. Dikkat edin, “olabilir” diyorum, “kesinlikle” değil. Öte yandan, sabit bir yıllık ödeme hiç mantıklı değil.
Not: asla bir maaş seçmem bitmiş bir Roth IRA veya bir 401k. Roth'un vergiden muaf avantajı ve 401k'nin vergi öncesi avantajı ve rahatlığı, bu iki ilk durağı oluşturuyor. Ancak, zaten bu kadar iyi finanse edilmişseniz, emeklilik maaşı emeklilik için daha fazlasını saklamak için harika bir yer olabilir.
Anüite Cezaları – İnce Yazıyı Okuyun!
Erken para çekme veya 59 ½ yaşından önce para çekme için yıllık gelirden fon kullanmanın bazı cezaları vardır. Çoğu rantın 5 ila 10 yıl arasında değişen bir teslim süresi vardır. Teslim süresi geçmeden para çekme cezası, her bir yıllık ödemeye göre değişir, bu nedenle sözleşmenizde yazılı olan teslim ücretlerini anladığınızdan emin olun. Federal hükümet ayrıca yıllık gelirinizin getirilerinden/kârlarından herhangi birini 59 ½ yaşından önce çekerseniz %10 ceza alır. Paranızı emeklilik yaşına kadar emeklilikte bırakmayı planlıyorsanız, bu cezalar sorun olmaz. Ancak yine de şurası unutulmamalıdır: Emeklilik maaşları diğer emeklilik biçimleri kadar esnek değildir ve acil durumlar veya diğer özel durumlar için borç almanıza veya geri çekmenize izin verebilir.
Neden Yıllık Gelirimi Nakde Çevirdim?
Yıllık gelirimi nakde çevirmek için ihtiyacım olan tek şey, paramdan sadece %4,5 kazanma düşüncesiydi. Çok gençtim ve bu kadar düşük bir oranda kapatılmak için çok fazla zamanım vardı. (İronik bir şekilde, birçok yatırımcı bugünlerde %4,5'lik bir kazanç elde etmeye can atıyor). Kararımı bildirmek için sigorta şirketini aradığımda, ödemem gereken cezalar ve bu kadar yüksek bir oranı nasıl alamayacağım konusunda beni uyardılar. Önemli değildi. Karar verildi. parayı alıyordum ve Roth IRA'nın açılması.
Bir Anüite Satın Almalısınız?
Gençseniz ve yatırımlarınızda biraz dalgalanma olmasını sorun etmiyorsanız, bir yıllık ödemenin mantıklı olduğunu söylemek benim için zor. Özellikle şimdi, çünkü faiz oranları çok daha düşük. Şimdi, piyasadan kesinlikle nefret ediyorsanız ve “garantili” kelimesiyle ilgili her şeyi seviyorsanız, o zaman emeklilik maaşları tam size göre olabilir ve size yardımcı olabiliriz. Farklı yıllık ödeme planları için fiyat teklifi alın ihtiyaçlarınızı en iyi şekilde karşılamak için. Yıllık gelirlerin uzun vadeli bir yatırım olduğunu unutmayın, bu yüzden birine yatırım yapmadan önce kendinizi eğitin.
Jeff Rose, CFP® Sertifikalı bir Finansal Planlayıcıdır™, kurucusu İyi Finans Merkezleri, ve kişisel finans kitabı Soldier of Finance'ın yazarı. Jeff Iraklı bir savaş gazisi ve Ordu Ulusal Muhafızlarında 9 yıl görev yaptı. Çalışmaları düzenli olarak Forbes, Business Insider, Inc.com ve Entrepreneur'da yer almaktadır.
Lauren Poteetdiyor
Soru- 30 yaşındayım. Finansal olarak istikrarlı. Vergilerimi azaltmak için 401k (maksimize edilmiş) dışında bir tür emeklilik fonuna para yatırmam gerektiği söylendi. Bir IRA'm yok, ancak bu vergi muhasebecisi BCA'yı yükseltmek için FIA'yı zorluyor. Buna aşina değilim. Ama bu kadar genç yaşta bu iyi bir yatırım mı?
Raghu Çaparaladiyor
Bu çok iyi bir tartışma. Emekli olmaya hazır olduğumuzda piyasa düşerse her zaman bir miktar gelir güvencesi isteriz. Emeklilik parasının bir kısmı huzur içinde olmalıdır. Sosyal güvenlik gelirine ek olarak ne kadar, çoğunlukla geçinmemiz gereken temel gelir. Gelir binici ile yıllık gelir satın alabileceğiniz en genç yaş nedir?
Nataşadiyor
Teyzem vefat etti
eş yelek
Varlık Tahsisi %41,60
AXA Orta Dereceli Tahsis
Büyük kapak %58,40
EQ/Com Stck Endeksi
Hesap değeri 13.667
Broker, kuzenime (lehdar), eğer onu kapatır ve parayı alırsa kendisine vergi verileceğini ve yıllık geliri kendi adına taşımasının en iyisi olacağını söyledi. Bana ne yaptığını söylediğinde, ona bunun doğru olmadığını söyledim. Şimdi bu makaleyi okurken, gerçekten parayı taşıması gerektiğini düşünüyorum. Ona da yanlış bilgi verildiyse bu konuda da yapabileceğimiz bir şey var mı? Şimdiden teşekkürler
Bryandiyor
Merhaba,
Eski işverenimden yeni ayrıldım ve onlarla bir 401k aldım. 401k'daki mevcut miktar ve onunla ne yapacağıma karar vermeye çalışıyorum. Onu orada mı bırakayım yoksa yeni işverenimle mi taşıyayım? Bana %1.3 ücretli ve teslim ücreti olan bir politika türü olan geleneksel IRA ile birinci sınıf bir değişken yıllık ödeme yapmamı söyleyen biri var. Bu mantıklı mı? Şu anda 28 yaşındayım ve 401k ile ne yapacağımı bulmaya çalışıyorum
Akhil Mishradiyor
Merhaba
Emeklilik hakkında okumak harikaydı.
Düşük faiz pahasına garantili bir yatırım getirisine sahip olmayı gerçekten isteyen bazı insanlar olsa da.
Ancak gençler için bazı riskler sorun değil.
Drew Andersondiyor
Bir Roth IRA'yı kayıp maliyet değişkeni yıllık geliriyle finanse etmeye ne dersiniz? Bu gönderiyle ilgili sorunum, bir Roth IRA gibi davranmanız, öyle olmadığı halde gerçek bir yatırımdır. Hükümetin onları vergilendirmesini önlemek için diğer yatırımları etrafına koymak sadece bir sarmalayıcıdır. Bana göre, iyi bir kayıp maliyet değişkeni geliriniz varsa ve her yıl maksimumu dolduran bir müşteriniz varsa, müşteri, ömür boyu garantili bir gelir akışına sahip olma yeteneği ile güzel bir nakit yığınını uyandıracak. BU BÜYÜK! 30 yaşın altındaki müşterilerimle konuşurken, çoğu gerçekçi olmayan bir emeklilik görüyor. 45 yıl çalışıp 25-30 yıl daha emekli olmak. Bu yüzden Garantili Gelir, müşterilerime ve 65 yaşında emekli olabilmeleri için bir yol bulmaya çalışırken çok mantıklı geliyor.
Mike @ Yıllık Gelir Oranlarıdiyor
Emeklilik iyi bir üründür, çünkü bir erkeğe emekli olduktan sonra bile finansal özgürlük verir. Ancak bir rant ürünü seçmek her zaman çok kolay değildir. Belirli bir yıllık ödeme ürününün her yaştan insan için eşit derecede yararlı olmayabileceğini düşünüyorum. Emekliliğe ulaşanlar için sabit rant yararlı olmalıdır. Ve tüm gençler, yatırımı güvence altına aldığı ve ekstra faiz elde etmesine izin verdiği için Hisse Senedi endeksli yıllık ödemeyi seçebilir.
diyet yapandiyor
Güzel yazı Jeff.
Roger gibi ben de genellikle müşterilerimin eski gelirlerini düşük maliyetli/yüksüz emeklilik maaşlarına çeviriyorum, çünkü içinde bulundukları bazı emeklilik maaşları çok yüksek ücretlere sahipti (%3-5 aralığında).
Yeni müşterilerle konuşmak ve yıllık gelir satış görevlileriyle olan deneyimlerini öğrenmek her zaman ilginç olmuştur. Görünüşe göre çoğu satış görevlisi, özellikle garantili oranlar ve uzun vadeli getiriler hakkında konuştuklarında, sattıkları yıllık gelirlerin gerçekte nasıl çalıştığını bilmiyorlar. Bu satış görevlilerinin müşterilerini yanlış yönlendirmek istediklerini düşünmüyorum, sadece daha iyisini bilmiyorlar.
Birkaç ay önce, müşterilerime ücretlere ve yolculara dayalı olarak uzun vadeli getiri oranının ne olacağını göstermek için bazı excel sayfaları programlamak için birkaç gün harcadım. 65 yaşındaki birinin ömür boyu gelir garantisi olan çoğu sabit endeksli/değişken emeklilik maaşını bile aşması 19-22 yıl alıyor gibi görünüyor. 30 yıl sonra genellikle yaklaşık %2-3'lük bir getirileri olur. Müşterilere, genellikle farklı bir yöne gitmek istedikleri arızayı gördükten sonra, bir anüitenin onlar için nasıl sonuçlanabileceğini göstermenin harika bir yoluydu.
İncelemek isterseniz, blogumda birkaç döküm yayınladım. Tüm kredilendirme yöntemleriyle birlikte sabit endeks yıllık gelir tablosunun şimdiye kadar kodladığım en karmaşık excel sayfası olduğunu düşünüyorum.
Briandiyor
Ben bir toptancıyım ve 10 yıldır Danışmanlara Değişken Yıllık Gelirler satıyorum.
Bugünün piyasa ortamında, emekliliğinin 10 yılı içinde olan bir kişinin VA'da isteyebileceğini söyleyebilirim. Gençlerin aksine, piyasadaki düşüşten kurtulmak için yanlarında zamanları yok. Ayrıca, gelir amaçları için garantili bir toparlanma elde edebilirler ve ömür boyu gelir akışı garanti altına alınabilirler - bunların tümü, piyasanın yukarı yönüne katılırken. Birinin parasının bir kısmı için mantıklı olabilir.
Emeklilikten 10 yıldan fazla uzakta olan insanlar için en uygun olduklarını düşünmüyorum çünkü onların tarafında zamanları var, faydaları bot kadar güçlü olabilir ve VA'lar pahalı olabilir.
.
Roger @ Chicago Finansal Planlayıcısıdiyor
Jeff iyi bir yazı ve temelleri ortaya koymak için harika bir iş. Hisse Senedi Endeksi Annuities'den nefret ediyorum, bağlantı verdiğiniz önceki gönderi, onlar hakkında gördüğüm en iyi açıklamalardan biri. Haklısın, her zaman kötü olan ürün değil (genelde öyle olsa da) onları satan satış elemanlarıdır. Tavsiye edebileceğim çok az şey gördüm ve ücretler genellikle şaşırtıcı.
Genelde sadece zaten onlara sahip olan ve daha iyi bir ürüne 1035 değişim yaptığımız müşteriler için yıllık ödemeler kullandım. (genellikle çok daha düşük giderleri olan) veya 401(k) s'den (veya diğer emeklilik planından) sonra vergi ertelenmiş son tasarruf seçeneği olarak, IRA'lar, vb. Genel bir planın parçası olarak doğru gelirin geçerli bir emeklilik aracı olabileceğini hissediyorum.