2019'da borçlu mezunlar için ortalama borç yükü 35.000 doların üzerine çıkarken, çaresiz öğrenciler kredi affı ve yaratıcı ödeme seçenekleri söz konusu olduğunda tüm seçeneklerini araştırıyorlar.
PAYE olarak da bilinen Kazandıkça Öde geri ödeme planı, öğrenci kredisi ödemelerinizi daha yapılabilir hale getirmenize yardımcı olabilecek bir seçenektir. Ayrıca, belirli bir süre sonra bazı kredilerinizin affedilebileceği anlamına da gelebilir.
İlgili? PAYE'nin sunduğu her şeye bir göz atalım.
PAYE Nasıl Çalışır?
Diğer herhangi bir kredi bağışlama programı gibi, PAYE'nin de sayısız avantajı ve birkaç dezavantajı vardır. Olumlu ile başlayalım.
PAYE'nin Faydaları
Hak kazanan borçlular için PAYE, aylık federal öğrenci kredisi ödemelerini isteğe bağlı gelirlerinin yüzde 10'u ile sınırlandırır.
Bu ayrıntı bile PAYE'yi, aylık kredi ödemelerini isteğe bağlı gelirin yüzde 15'i ile sınırlayan başka bir geri ödeme programı olan Gelire Dayalı Geri Ödemeden (IBR) ayırır.
Ancak tıpkı IBR gibi PAYE programına dahil olan krediler de 20 yıl sonra federal hükümet tarafından tamamen affedilecektir.
PAYE'nin Dezavantajları
PAYE ile bulacağınız en büyük dezavantaj, tam 20 yıl boyunca öğrenci kredisi ödemeleri yapmanız gerekmesidir. Nereden bakarsanız bakın, bu uzun bir zaman.
Ayrıca, uzatılmış zaman çizelgesi, ödeme süresi boyunca kredilerinize çoğunlukla faiz ödediğiniz anlamına gelebilir.
Kredileriniz 20 yıl sonra affedileceği için bu sizin için önemli olmayabilir, ancak yine de dikkate alınması gereken bir şey.
ÖDEME Gerektiğine Nasıl Karar Verilir?
İşte herkesin sorduğu büyük soru: Tam 20 yıl boyunca öğrenci kredilerinizi ödemek size gerçekten fayda sağlayacak mı?
Gerçek şu ki, buna bağlı. İşte birkaç düşünce.
Gelir
Kariyerleri boyunca mütevazı bir maaş almayı bekleyen öğrenciler için, PAYE ve hatta IBR, öğrenci kredisi ödemelerini çok daha katlanılabilir bir şeye dönüştürebilir.
Ne kadar az para kazanırsanız, bir IBR planı veya PAYE o kadar faydalı olabilir.
Gelirinize dürüst bir şekilde bakın. Ödemeleriniz eve getirdiğiniz paranın büyük bir kısmıysa, gelire dayalı geri ödeme seçeneklerinize bakmak isteyebilirsiniz.
Kredi miktarı
Ayrıca, planladıklarından çok daha fazla borç alan öğrenciler, normal bir hayat yaşamayı umuyorlarsa, PAYE veya IBR'nin sahip oldukları en iyi seçeneklerden bazıları olduğunu görebilirler.
Bir gelire ayak uydurmak için mücadele ediyorsanız, gelir odaklı bir geri ödeme planı ayırmaya değer. her ay büyük öğrenci kredisi faturası ve ödemelerinizi daha fazla yaparak kredi puanınızı koruyabilir yönetilebilir.
eş imza
Dikkate alınması gereken diğer bir şey de, dışarı çıkıp çıkmadığınızdır. cosigner olmadan federal öğrenci kredileri. ebeveynler.
Bir cosigner'ınız varsa, ödemeleri yapamıyorsanız kredilerine zarar vereceksiniz. Bu bile tek başına PAYE'yi takip etmek için yeterli bir neden olabilir, böylece anne babanızın kredilerinizden zarar görmemesini sağlayabilirsiniz.
Bir örnek
Diyelim ki Steven, Psikoloji alanında lisans derecesi almak için yüzde 8 APR'de 50.000 dolar borç aldı ve ardından ulusal yıllık ortalama ücret Toplum Sağlığı çalışanı olarak - 38,180 dolar.
Vergilerden sonra Steven'a yılda 28.635 dolar veya ayda 2.386.25 dolar kalıyor. Standart on yıllık zaman çizelgesinde, aylık ödemesi ortalama 606.64 dolar, eve götüren ücretinin yüzde 25'inden fazla olacaktır.
PAYE ile Steven'ın ödemeleri, isteğe bağlı gelirinin yüzde 10'u ile sınırlı olacaktır. Daha da iyisi, yirmi yıllık zamanında ödemelerden sonra tüm bakiyesi affedilecekti. Bu, sahip olan biri için daha da fazla 100 bin öğrenci kredisi borcu.
PAYE için Kalifiye Olma
Karmaşık bir gereksinimler dizisi, özellikle PAYE olmak üzere, herhangi bir tür öğrenci kredisi affına hak kazanmak için gerçekte gerekenleri gizler. Kalifiye olup olmadığınıza karar vermenize yardımcı olabilecek bazı temel yönergeler şunlardır:
Yönergeler
- PAYE veya IBR planı kapsamında (gelirinize ve aile büyüklüğünüze bağlı olarak) yapacağınız aylık ödeme, 10 yıllık geri ödeme süresi olan Standart Geri Ödeme Planı kapsamında ödeyeceğinizden daha azdır.
- Federal öğrenci kredisi borcunuz, isteğe bağlı gelirinizden daha yüksek veya yıllık gelirinizin önemli bir bölümünü temsil ediyor
- 1 Ekim 2007 itibariyle yeni bir borçlusunuz ve 1 Ekim 2011 tarihinde veya sonrasında bir Doğrudan Kredi ödemesi aldınız
- Federal öğrenci kredisi şeklinde borç para aldınız.
Uygulanabilir Krediler
Kazandığın Kadar Öde, federal kredilerin büyük çoğunluğu için uygundur. Aslında, PAYE için uygun olmayan tek federal kredi türü, ebeveynlere verilen Doğrudan PLUS Krediler ve ebeveynlere yapılan PLUS Kredileri geri ödeyen Doğrudan Konsolidasyon Kredileridir.
PAYE'yi, özel bir borç verene devredilmediği sürece konsolide kredilere de uygulayabilirsiniz.
Gelire dayalı planlar kapsamında yalnızca federal öğrenci kredilerinin geri ödenebileceğini lütfen unutmayın. Özel öğrenci kredileri, herhangi bir kredi affı için uygun değildir ve şuna bakmanız gerekebilir: bankadan kredi nasıl alınır Bu özel kredileri yeniden finanse etmek için.
Kalifiye olmak için, kredinizin de iyi durumda olması ve temerrüde düşmemesi gerekir.
PAYE'den Kimler Yararlanabilir?
Aşağıdaki kontrol listesi, PAYE'nin sizin araştırmanız gereken bir şey olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilir:
PAYE Ne Zaman Düşünülmeli?
- Tam tutarı ödünç aldınız: Eğitim masraflarının tamamını ödünç aldıysanız ve düşük ücretli bir kariyer yapmayı planlıyorsanız
- 20 yıl mantıklı: 20 yıl boyunca öğrenci kredileriniz için aylık ödemeler yapmaktan çekinmiyorsanız.
- Ödemeler çok yüksek: Normal aylık ödemeniz (PAYE kullanmadan) gelecekteki eve götüren ödemenizin büyük bir bölümünü oluşturuyorsa
- Ayakta kalmak için buna ihtiyacınız var: Her ay öğrenci kredisi ödemeleri yapmakta zorlanıyorsanız
PAYE Ne Zaman Düşünülmemeli?
- Aylık geliriniz sizi diskalifiye ediyor: PAYE ile ödeyeceğiniz tutar standart on yıllık geri ödeme planından fazlaysa
- 20 yıl boyunca öğrenci kredisi ödemek istemezsiniz: Borçtan daha çabuk kurtulmak için peşin acı çekmeyi tercih ediyorsanız
- Gelecekte daha fazla para kazanmayı umarsınız: Kredilerinizi şimdi mümkün olduğunca ödeyip, daha sonra avantajlardan yararlanmayı tercih ederseniz.
Alt çizgi
40 milyondan fazla Amerikalı şu anda bir miktar öğrenci kredisi borcuyla uğraşırken, PAYE programı ve diğer gelire dayalı kredi bağışlama programları - belirli geliri karşılayan bireylerin yükünü hafifletmek için oluşturulmuştur yönergeler.
Nasıl kalifiye olabileceğiniz hakkında daha fazla bilgi edinmek istiyorsanız, mali durumunuzu aşağıdakilerle karşılaştırın. StudentAid.gov tarafından oluşturulan yönergeler.
Ve eğer geliriniz sizi diskalifiye ediyorsa, şunları da düşünebilirsiniz. federal ve özel öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek Daha iyi şartlar ve daha düşük faiz oranı sunan bir borç verenle.
Öğrenci kredileri iflas halinde tahliye edilemez, ancak devlet destekli bir kredi bağışlama programını seçerseniz ve talimatları izlerseniz affedilebilirler. Buna değer olup olmadığına karar vermek size kalmış.
Kayıt etmek
Kayıt etmek
Kayıt etmek
Kayıt etmek