401(k)'mi Ev Satın Almak İçin Kullanabilir miyim?

İle bir evin ortalama fiyatı şu anda 430.300 dolar gibi yüksek bir rakamda bulunan konut kredisine hak kazanmak, potansiyel ev alıcılarının karşılaştığı tek engel değil. Peşinat ödemek başlı başına başka bir zorluktur. Bu şu soruyu gündeme getiriyor: 401(k)'mi ev satın almak için kullanabilir miyim?

Kısa cevap şu: Bazen.

Yüzeyde bir kullanarak 401(k) ev almak mantıklı görünüyor. Sonuçta çoğu birey ve hane için 401(k) planı sahip oldukları en büyük varlık ve fon kaynağıdır. Ancak 401(k)'de paranızın olması, onu mutlaka bir ev satın almak için kullanmanız gerektiği anlamına gelmez. Bunun nedenlerini inceleyelim.

İçindekiler

1. 401(k)'mi Ev Satın Almak İçin Kullanabilir miyim?
1. 1. 401(k)'nizden Kısıtlama Olmadan Çekilme
2. 2. Zorluktan Çekilme
3. 3. 401(k) Kredi Alma
2. Ev Satın Almak İçin 401(k) Kullanmanın Artıları ve Eksileri
1. Artıları:
2. Eksileri:
3. Ev Satın Almak İçin 401(k)'nizi Kullanmanın Alternatifleri
1. VA Kredisi Kullanın – Uygunluğunuz Varsa
2. Bir Aile Üyesinden Hediye Alın
3. IRA'nıza dokunun
4. Devlet Peşinat Yardımı Programları
4. Ev Almak İçin 401(k)'nizi Kullanmalı mısınız?
5. SSS

401(k)'mi Ev Satın Almak İçin Kullanabilir miyim?

401(k)'yi kullanabileceğiniz durumlar vardır. bir ev al. Ama yapabilseniz bile asıl soru şu: sen-meli?

Şu sözü hiç duydunuz mu: hiçbir çözüm yok, sadece takaslar mı var? Bir ev satın almak için 401(k)'den para kullandığınızda tam olarak bu olur. Bunu gerçekleştirmenin yolları olsa da hangi yolu seçerseniz seçin sonuçları olacaktır.

Bunu akılda tutarak, insanların 401(k) fonlarıyla ev satın almak için kullandıkları en yaygın üç stratejiyi burada bulabilirsiniz.

1. 401(k)'nizden Kısıtlama Olmadan Çekilme

401(k) planınızdan kısıtlama olmaksızın çekilebileceğiniz zamanlar vardır. En yaygın örnek, 59 ½ yaşında olduğunuz ve işverenden ayrılmış plana sponsorluk yapıyor.

Hem federal hem de eyalet düzeyinde çektiğiniz tutar üzerinden yine de normal gelir vergisi ödemeniz gerekecektir (eğer eyaletinizin (gelir vergisi.) Ancak (yaşınız nedeniyle) %10 oranında erken çekilme cezası uygulanmayacaktır ve bir işveren, bu hizmete erişiminizi kısıtlamayacaktır. para kaynağı.

Başka bir örnek, 59 ½'den genç olmanız ancak plana sponsor olan işverenden ayrılmış olmanızdır. Bu durumda, plandaki fonlara istediğiniz zaman ve mevcut miktarda erişebileceksiniz.

Bir kez daha, çektiğiniz para miktarı üzerinden normal gelir vergisi ödemeniz gerekecektir. Ayrıca %10 erken çekilme cezasını da ödemeniz gerekecektir.

2. Zorluktan Çekilme

Pek çok plan katılımcısı bunun farkında olmasa da, IRS izin veriyor 401(k) planından zorluk çekilmesi. Ancak sonuçta, zorluktan çekilmeye izin verme kararı, sponsor olan işverene aittir.

IRS, aşağıdaki durumlarda zorlukla para çekme işlemine izin verir: İhtiyaç “makul olarak öngörülebilir veya gönüllü olarak yapılmış olsa bile” acil ve ağır mali ihtiyaç çalışanın sorumluluğundadır." O zaman bile, çekilen tutar fiili tutardan fazla olamaz finansal ihtiyaç ve ancak çalışanın diğer tüm potansiyel mali kaynakları tüketmesinden sonra alınır.

Bu arada, çalışan, sıkıntı dağıtımından sonra en az altı ay boyunca planda isteğe bağlı erteleme yapamaz. Bu dağıtımlar yalnızca çalışanın seçmeli katkı payları, kar paylaşımı katkıları ve düzenli işveren eşleştirme katkı payları tutarından yapılabilir. Planınızın bu katkılardan elde edilen yatırım kazançlarını temsil eden kısmı çekilmeye uygun değildir.

Ama sadece çünkü IRS Zorluk nedeniyle çekilmeye izin verilmesi, işvereninizin bunu yapması veya yapması gerektiği anlamına gelmez. Bir işveren, sıkıntıdan çekilme amaçlarını bile sınırlayabilir. Örneğin, hüküm tıbbi masrafların karşılanması veya haczin önlenmesiyle sınırlı olabilir. Bir ev satın alınmasını sağlamayabilir.

Planınız kapsamında zorluktan çekilmeye izin verilip verilmediğini ve bu para çekmenin bir ev satın almayı da kapsayıp kapsamadığını belirlemek için işvereninize danışmanız gerekecektir.

Not: Zorluk çekme tutarı üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekecektir. IRS, vergi mükelleflerinin bir IRA hesabından cezasız olarak 10.000 $'a kadar para çekmesine izin verirken, aynı ayrıcalık 401(k) planlarını kapsamaz ve işveren destekli diğer emeklilik planları.

Bir ev satın almak amacıyla 401(k) planınızdan zorluk çekilme kararı alsanız bile, yine de Çekilen tutar üzerinden normal gelir vergisi ödemeniz gerekir; buna ek olarak 59 yaşın altındaysanız %10 oranında erken çekilme cezası da vardır. 1/2.

3. 401(k) Kredi Alma

IRS düzenlemeleri, 401(k) planına göre kredi alma olanağı sağlar. Ancak, zor durumdan çekilmeye benzer şekilde, işverenlerin bu hükmü teklif etmeleri gerekmemektedir. Planınızda 401(k) krediye izin verilip verilmediğini öğrenmek için işvereninize danışmanız gerekir.

Eğer öyleyse, IRS aşağıdakileri uygular: 401(k) kredilere ilişkin düzenlemeler:

• Maksimum kredi tutarı, maksimum 50.000$'a kadar, planınızdaki kazanılmış bakiyenin %50'sidir. Ancak kazanılmış plan bakiyesi 10.000 ABD dolarının altındaysa %100'e kadar borç alabilirsiniz.
• Krediyi beş yıl içinde geri ödemeniz gerekecek. Ancak kredinin birincil konut satın almak için alınması durumunda istisnalar olabilir. Bu yine işvereninizin takdirindedir.
• Kredi, 5.000 doları aşarsa eşinizin yazılı iznini gerektirebilir, ancak bu gereklilik işverene göre değişir.
• Geri ödemeler, planınıza ödenecek faizle birlikte yapılmalıdır. Ödemeler en az üç ayda bir yapılmalıdır.
• 401(k) kredisi bir kredi olduğundan ve çekilme olmadığından herhangi bir vergi sonucu yoktur.

İyi bir anlaşma gibi görünüyor, değil mi? Ancak bilmeniz gereken önemli bir hüküm var.

İşvereninizden ayrılırsanız, genellikle 401(k) kredinin tamamını ayrılıktan sonraki 60 gün içinde geri ödemeniz gerekecektir. Bunu yapmazsanız, ödenmemiş kredi bakiyesi bir dağıtım olarak değerlendirilecektir. Bu durumda normal gelir vergisine tabi olacak ve 59 ½ yaşın altındaysanız %10 oranında erken para çekme cezasına da tabi olacaktır.

Ev Satın Almak İçin 401(k) Kullanmanın Artıları ve Eksileri

Artıları:

• 401(k)'niz muhtemelen en büyük finansal varlığınızdır ve bir evin peşinatı için doğal bir fon kaynağıdır.
• Genellikle sadece birkaç gün içinde 401(k) planından borç alabilir veya çekebilirsiniz.
• Planınızdan ister para çekin, ister kredi çekin, herhangi bir kredi veya gelir niteliği aranmaz.
• 401(k) planlı bir kredinin faiz oranı genellikle bireysel krediler de dahil olmak üzere herhangi bir alternatif finansman için ödeyeceğiniz tutardan daha düşüktür.
• 401(k) planlarından para çekme ve kredi vermeyle ilgili genellikle herhangi bir ücret alınmaz.
• 401(k) planı kredisi alırsanız, geri ödemeler otomatik olarak maaşınızdan düşülerek aylık özel bir ödeme yapma ihtiyacını ortadan kaldıracaktır.
• 401(k) kredi almanın herhangi bir vergi sonucu yoktur.

Eksileri:

• Zorluk nedeniyle çekilme de dahil olmak üzere 401(k) planından çekilme olağan şartlara tabidir. gelir vergisi.
• 59 ½ yaşına gelmeden 401(k) planından çekilirseniz ayrıca %10 oranında erken çekilme cezasına da tabi olursunuz.
• 401(k) krediler planınızdaki kazanılmış bakiyeyle sınırlıdır. Kazanılmış bakiyeniz 20.000$ ise yalnızca 10.000$ borç alabilirsiniz.
• 401(k) kredinizin tamamı ödenmeden işvereninizden ayrılırsanız ödenmemiş bakiye altındaysanız, olağan gelir artı erken çekilme cezasına tabi bir dağıtım haline gelirsiniz. 59 ½.
• Tüm işverenler zorlukla para çekme veya 401(k) kredilerine izin vermez.
• 401(k) kredisinden elde edilen gelirin faiziyle birlikte geri ödenmesi gerekir.
• Bir ev satın almak için 401(k) planınızdan alınan para, ister kredi ister sıkıntı çekme yoluyla olsun, emeklilik için sahip olacağınız fon miktarını azaltacaktır.

Ev Satın Almak İçin 401(k)'nizi Kullanmanın Alternatifleri

Bir ev satın almak için 401(k)'nizden zorluk çekme veya kredi almanın birçok dezavantajı göz önüne alındığında, devam etmeden önce aşağıdaki alternatifleri göz önünde bulundurmalısınız.

VA Kredisi Kullanın – Uygunluğunuz Varsa

Amerika Birleşik Devletleri ordusunun mevcut veya eski bir üyesiyseniz, VA kredisine hak kazanabilirsiniz. Gaziler İdaresi tarafından sigortalanan, gazilere ve mevcut üyelere daha uygun şartlarda ev alma olanağı sağlayan ipoteklerdir.

Buna, esasen sıfır peşinatlı bir kredi olan %100 finansman da dahildir. Hatta bunun geleneksel olduğu bazı pazarlarda satıcıdan kapanış masraflarınızı ödemesini bile isteyebilirsiniz.

VA'nın çok özel kuralları var VA kredisine uygunluğu belirlemek için. Bu nitelikleri karşılamıyorsanız veya ABD ordusuyla hiçbir bağlantınız yoksa VA kredisine hak kazanamazsınız. Ancak bunu yaparsanız, bu belki de peşinat ihtiyacını ortadan kaldıracak en iyi kredi programıdır.

Bir Aile Üyesinden Hediye Alın

Çoğu ipotek kredisi veren kurum, ev peşinatı amacıyla bir hediyeyi kabul etmenize izin verecektir. Borç verenlerin bunun için özel kuralları vardır, ancak bir aile üyesinden gelen bir hediye, kendi başınıza fon bulmak zorunda kalmadan peşinatınızı karşılamanın bir yoludur.

IRA'nıza dokunun

Bir ev satın alırken IRA'nızdan 10.000 $'a kadar borç alabilirsiniz. Ancak yine de dağıtım tutarı üzerinden normal gelir vergisi ödemeniz gerekecektir. 10.000$'a kadar çekilen tutarlarda %10'luk erken çekilme cezasından feragat edilecektir. Ancak 59 ½ yaşının altındaysanız bu sınırı aşan tüm tutarlar için geçerli olacaktır.

Devlet Peşinat Yardımı Programları

Bir evin gerekli peşinatının bir kısmını veya tamamını karşılamak için eyalet veya yerel yönetimlerden peşinat yardımı almak mümkündür. Bu programlar, düşük peşinatlı ilk ipoteklerle, özellikle de FHA kredi programlarıyla birlikte kullanılabilir.

Örneğin, FHA kredileri genellikle bir evin satın alma fiyatının %96,5'ine eşit ilk ipotek sağlar. Alıcıların kalan yüzde 3,5'luk kısmı peşinat olarak ödemesi gerekiyor. Ancak eyaletinizde peşinatı karşılamak için peşinat yardım programları mevcut olabilir.

ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı'nın (HUD) bir web sayfası listesi var 50 eyaletin tamamında peşinat yardımı için kaynaklar.

Teknik olarak, ilk kez ev satın alacaklar için peşinat yardım programları mevcuttur. Bu genellikle en az son üç yıldır ev sahibi olmayan veya başka bir gayrimenkul sahibi olmayan herkesi kapsıyor. Bazıları, yardımı düşük veya orta gelirli hanelerle de sınırlayacak.

Peşinat yardımı hibelerden (geri ödeme gerektirmeyen), affedilebilir ikinci ipoteklerden, düşük faizli kredilerden ve diğer programlardan gelebilir.

Ev Almak İçin 401(k)'nizi Kullanmalı mısınız?

Bir ev satın almak için 401(k)'nizi kullanmak cazip gelse de, bu kaçınılması gereken bir stratejidir. Evet, peşinat için ihtiyacınız olan parayı sağlayabilir. Ancak ödeyeceğiniz bedel muhtemelen çok yüksek olacaktır.

401(k) kredi en iyi seçenek olacaktır ancak bir geri ödeme planıyla birlikte gelecektir. Ve kredinin geri ödenmesinden önce işvereninizden ayrılmanız gerekiyorsa, ya kredinin tamamını geri ödemeniz gerekecek ya da bunun vergiye tabi bir dağıtım olduğu beyan edilecektir.

401(k) planınızdan doğrudan çekilmeniz durumunda, çekilen tutar üzerinden normal gelir vergisi ödemeniz gerekecek, ayrıca 59 ½ yaşın altındaysanız %10 ceza ödemeniz gerekecektir.

Son olarak, bir ev satın almak için 401(k)'nizden para çekmek, planın en başta yapılmasının en temel nedenini baltalıyor - emekliliğiniz. 401(k) planından çekilen herhangi bir para, emeklilik zamanı geldiğinde sahip olacağınız paradan çok daha az olacaktır. Ve eğer parayı 20'li veya 30'lu yaşlarınızda çekerseniz, kaybedilen paranın uzun vadeli etkisi Bu paranın yatırım getirisi, zamanı geldiğinde emekli olma yeteneğinizi olumsuz etkileyecektir etrafında.

SSS