Kötü 401(k) notuna katkıda bulunmamanız gerektiğinde

401(k), emekliliğiniz için tasarruf edebileceğiniz en iyi yollardan biridir.

Bunlara katkıda bulunup katkılarınızı düşebilir, böylece vergileri erteleyebilirsiniz. Yatırımlarınızla ne yaparsanız yapın, onların vergiden muaf olarak büyümelerini izlersiniz. Ve yalnızca emeklilikte ödeme yaptığınızda vergi ödersiniz.

Buna bedava para anlamına gelen potansiyel bir şirket eşleşmesini de ekleyin ve bu mükemmel bir emeklilik aracıdır. O kadar değerli ki Güvenli Yasa 2.0 bunu, dahil olmak yerine 401(k)'den çıkmanızı sağlayacak şekilde yaptım. 401(k) planları otomatik kayıt olmayacaktır (2025'ten itibaren).

401(k) planı harikadır ancak 401(k) planlarının tümü mükemmel değildir.

Ya işvereniniz kötü bir 401(k) teklif ederse?

Hala yatırım yapmalı mısın?

Planın iyi mi yoksa kötü mü olduğunu nasıl anlarsınız?

İçindekiler

1. İşveren Eşleşmesi Yok
2. Yüksek Ücretler (%1,00 Üzeri)
3. Kötü Yatırım Seçenekleri
4. Eşleşme Yok + Yüksek Ücretler = Yeniden Düşün
5. 401(k)'ye alternatifler
1. Geleneksel ve Roth IRA'lar
2. Sağlık Tasarruf Hesabı
3. Vergiye Tabi Aracılık Hesabı
6. Çözüm

İşveren Eşleşmesi Yok

İki kurumsal işim oldu ve her birinin bir şirket eşleşmesi vardı (genellikle yıllık maaşımın %3'üne kadar çıkıyordu) ama bu evrensel değil. Birçok şirket işveren eşleşmesi olmadan 401(k) sunmaktadır.

Bu tek başına 401(k) katkılarından vazgeçmek için yeterince iyi bir neden olmasa da, dikkate alınması gereken önemli bir faktördür.

Maçın hak kazanma programını da not edin. Bazen bir şirket, maça devam edebilmeniz için birkaç yıl şirkette kalmanızı isteyebilir. Eğer sen çıkış yapmak, 401(k)'nizi hala devredebilirsiniz ancak eşleşmeyi alamazsınız.

Ancak şirketiniz bir işveren eşleşmesi sunmuyorsa, bu 401(k)'ye karşı bir ihtardır.

Yüksek Ücretler (%1,00 Üzeri)

401(k)'nizde dikkate almanız gereken üç ücret vardır:

• Plan idari ücretleri – plan yöneticisinin 401(k)'yi yönetmek için her yıl talep ettiği ücretler.
• Yatırım ücretleri – gider oranları ve temel fonların yüklediği yükler.
• Hizmet ücretleri – kredi almanız, devretme vb. gibi 401(k) kapsamındaki diğer tüm ücretler.

İlk ikisi (plan idari ve yatırım ücretleri) bakiyenizin %1'i civarında olmalıdır. Bitmişse, ortalamanın üzerinde para ödüyorsunuz demektir. Daha azsa, daha az ödersiniz (harika!).

Fon ücretleriniz her zaman bir yüzde olarak belirlense de, plan idari ücretleriniz genellikle sabit bir ücrettir. Bakiyenize bakılmaksızın sizden yılda 50$ plan ücreti talep edebilirler. Maliyetlerinizi düşünürken bunları doğru hesapladığınızdan emin olun.

💡Karşılaştırma yapmak gerekirse Solo 401(k) hesabım Vanguard'da tutuluyor ve hesabın kendisi için herhangi bir ücret yok. Hesapta tutulan her fon için yıllık 20 ABD Doları tutarında bir ücret vardır ancak bakiyemiz yeterince yüksek olduğundan (50.000 ABD Dolarının üzerinde) bu ücretten feragat edilmiştir. Temel fonların tümü Vanguard endeks fonlarıdır (VBTLX, VFIAX, VWIGX) gider oranları sırasıyla %0,05, %0,04 ve %0,45'tir.

Yıllık ücretleriniz %1,00'in üzerindeyse ve planınız herhangi bir endeks fonu sunmuyorsa bu daha olasıdır, o zaman bu 401(k)'yi yeniden düşünmek için iyi bir nedendir.

Yüksek ücretler mi? İkiyi vur.

Kötü Yatırım Seçenekleri

"Kötü" yatırım seçenekleri genellikle iki nedene dayanır: düşük performans veya çok pahalı olmaları (dolayısıyla getirileri düşürmeleri).

Aktif olarak yönetilen fonlar nadiren endeks fonlarını yener.

Fonunuz aktif olarak yönetilen ve pahalı yatırım fonlarıyla doluysa, bu harika bir plan değildir.

Aktif olarak yönetilen ve endeks fonlarının bir karışımı varsa, o zaman hem iyi hem de kötü seçenekleriniz vardır ve sadece iyi olanlar arasından seçim yapabilirsiniz!

Seçeneklerin hepsi kötüyse, bu da başka bir saldırıdır.

Eşleşme Yok + Yüksek Ücretler = Yeniden Düşün

Ücret olarak %2 ödemek zorundaysanız ancak bir işveren eşleşmesi alıyorsanız, "bedava paranın" yüksek ücretleri aşıp aşmadığını görmek için matematik yapmanız gerekir. Çılgın ücretleriniz olmadığı veya çok fazla katkıda bulunamayacağınız sürece genellikle öyle olur.

Örneğin, işvereniniz 50.000 ABD Doları tutarındaki maaşınızın %3'üne kadar bir eşleşme teklif ederse, bu her yıl 1.500 ABD Doları demektir. Bu, ücretlerde %2'den çok daha ağır basıyor.

Bu, maçın hak kazanma programını gözden geçirmeniz gereken zamandır çünkü büyük bir fark yaratabilir. İşverenlerimin hiçbir zaman bir hak kazanma programı olmadı, eşleşmenizi hemen aldınız. Bazı şirketler bir veya iki yıl (veya daha fazla!) kalmanızı ister veya ayrıldıktan sonra maçınızın orantılı bir kısmını teslim edersiniz.

Eşleşme yoksa, yüksek ücretler ve kötü seçenekler varsa, bu üç ihtardır ve alternatifleri düşünmelisiniz.

💡Arkadaşım ve okuyucum Gerry bu gönderiyi okudu ve bir istisna önerdi… Birkaç yıllığına bir işte çalışıyorsanız, sırf parayı oraya almak için kötü bir 401(k)'ye katkıda bulunmak mantıklı olabilir. Harika bir plan olmasa bile, istifa ettiğinizde daha iyi bir plana aktarın.

401(k)'ye alternatifler

İyi bir 401(k) harika bir yatırım seçeneğidir ancak alternatifler vardır çünkü birçok şirket, özellikle de küçük olanlar, 401(k) sunmamaktadır. Bazıları berbat teklifler sunuyor.

Geleneksel ve Roth IRA'lar

Bunlar 401(k)'nin en iyi bilinen ve en iyi alternatifleridir.

Geleneksel IRA "küçük" bir 401(k) gibidir çünkü vergi ertelenmiş bir yatırım hesabıdır.

A Roth IRA'sı ayrı muameleyi hak eden tamamen farklı bir hayvandır (vergi sonrası dolar katkıda bulunursunuz) ancak ikisi yıllık katkı tavanını (2023'te 6.500 dolar) paylaşıyor.

IRA'ları IRA sunan herhangi bir komisyoncuyla açabilirsiniz. Hepsi benzer ürünlere erişmenizi sağlayacağı için düşük maliyetli olanı tercih etmenizi öneririm.

Sağlık Tasarruf Hesabı

Sağlık tasarruf hesabı başlı başına bir emeklilik hesabı değildir ancak bir çok benzerliği paylaşmaktadır. Katkılarınızın vergiden düşülebildiği ve kazançlarınızın vergiden ertelendiği bir emeklilik hesabı. Sizin için geçerli olabilecek veya olmayabilecek yüksek indirimli bir sağlık planınız varsa HSA alabilirsiniz.

Vergiye Tabi Aracılık Hesabı

Bu, hiçbir özel vergi avantajı olmayan normal bir aracılık hesabıdır. Özel bir vergi avantajı olmadığı için 401(k)'niz kötüyse, emeklilik için düşüneceğiniz son şey bu olmalıdır!

Çözüm

İyi bir şirket eşleşmeniz, iyi yatırım seçenekleriniz ve nispeten düşük ücretleriniz olduğunda 401(k) harika bir emeklilik aracıdır.

Harika bir planınız yoksa, iyi bir eşleşme bulursanız yine de katkıda bulunmaya değer olabilir.

Sonuçta bunların hepsi başka faktörlere de bağlıdır. Daha yüksek öncelikli tasarruf hedefleriniz olduğu için 401(k)'nize çok fazla katkıda bulunmayı düşünmüyorsanız, ertelemek isteyebilirsiniz.

Sonunda, özel durumunuz 401(k)'nizin şu anda iyi mi yoksa kötü mü olduğunu belirleyecektir. (tamamen berbat olmadığı sürece, o zaman herkes için berbattır… belki plan yöneticisi ve yatırım fonu yöneticileri hariç!)

Hakkında Jim Wang