GFC 091: Dave Ramsey Deli Olduğumu Düşünebilir. İşte Neden:

Jeff Rose, CFP® Sertifikalı bir Finansal Planlayıcıdır™, kurucusu İyi Finans Merkezleri, ve kişisel finans kitabı Soldier of Finance'ın yazarı. Jeff Iraklı bir savaş gazisi ve Ordu Ulusal Muhafızlarında 9 yıl görev yaptı. Çalışmaları düzenli olarak Forbes, Business Insider, Inc.com ve Entrepreneur'da yer almaktadır.

Dave'in sana deli diyeceğini sanmıyorum ama kim bilir. Yaklaşımınızı seviyorum çünkü dediğiniz gibi bireyi kendi araştırmasını yapmaya zorluyor.

Şirketim 401 bin katkı payıyla eşleşmiyor (bunun yerine bir emeklilik planı sunuyorlar). Yine de her yıl 401 bin dolarımı (vergi faturamı düşürür) bir endeks fonu karışımına yatırım yapmama rağmen. Ayrıca her yıl katkıda bulunduğum ve maksimuma çıkardığım bir Roth ira'm var. Hem 401k hem de roth ira planlarımdaki yatırımlarım üzerinde tam kontrole sahibim ve her ikisi de emeklilik büyümemi en üst düzeye çıkarmak ve vergi stratejimi artırmak için kullanılıyor.

Jeff,
Bence sonunda, sen ve Dave, paranızın nereye gittiğini bilmeniz ve nasıl yatırım yapıldığından sorumlu olmanız gerektiği ilkesinde tamamen hemfikirsiniz. Şimdi, bununla ilgilenirseniz ve bunun eşleşen 401K'ya nasıl yatırılacağını kontrol edebiliyorsanız, neden ücretsiz maçı almayasınız? Anında %100 büyüme. Üzgünüm, son 9 aydır her gün Dave'in podcast'ini dinliyorum. Seni bugün buldum ve şimdi aynısını podcast'in için yapacağım.
~Josh

Bana öyle geliyor ki, insanları 401k'larına nasıl yatırım yapacakları/para seçecekleri konusunda eğitmemiz gerekiyor, böylece yatırımlarının çoğunu ve onlara katkıda bulunmayı bırakmalarını ve Roth. Kötü bir yılda bile, 401k'mdaki katkımın getirisi maç nedeniyle iyi.

Merhaba Jeff-
Tamam. Çalışmaya başladığımda şirketimde 401k yoktu, ancak geçen yıl bir tane başladı. Eşleştirme yapmıyorlar, ben de kaydolmadım. 5k/yılda maksimuma çıkardığım bir RothIRA'm var. Yani esasen tavsiyenize uyuyorum, ancak bu mantık altında bir sonraki adımın ne olacağını söylersiniz?

İnsanların yatırımlarıyla eğitim almaları fikrine katılıyorum. Belki de en azından insanların maçlarını ve hatta tamamen hak edilmiş olup olmadıklarını sormalarını sağlayabilirsiniz. Olduğu söyleniyor, kendim bir vergi görevlisi olarak, her zaman önce bedava paraya gideceğim. Eğitim alın, 401k'nizde bulabileceğiniz en iyi seçenekleri bulun ve maça kadar yatırım yapın. Her zaman buna bağlı kalacağım ve matematik benimle aynı fikirde 🙂

İnsanların 401k'larında neler olup bittiğini bilmesi gerektiğine inanırken, önce bir Roth IRA açmanın her zaman cevap olduğunu düşünmüyorum. Bence emeklilik için bir şeyler biriktiren insanlar, bir Roth IRA'yı açıp hiçbir şey biriktirmemekten daha iyidir. Şimdi, kişinin disiplinli olduğundan ve Roth IRA'yı açmaya başlayacağından eminseniz, o zaman fikre katılabilirim, ama ne yazık ki 401k'larında neler olup bittiğini bilmeyen çoğu insan muhtemelen bir Roth IRA.

Merhaba Jeff,

İşin içinde de ve yorum yapan birçok insan gibi karşı tarafa geçmemiz gerekiyor. 401(k) seçeneklerini araştırmak için zaman ayırmayan, hatta bir finansal danışmana bile ulaşmayan kişiler yardım isteyin, önce IRA'larını açmayı ve finanse etmeyi “öğrenerek” daha güçlü yatırımcılar haline gelecek olanlar değil. Emeklilik planlamasıyla ilgili her şeye bu zihniyete sahip olacaklar.

Ayrıca, mali durumlarına rahat bir yaklaşım benimseyen insanların çoğu, hem IRA'yı hem de 401 (k)'yi maksimize eden kişiler değildir. Dolayısıyla burada, vasat 401(k) fonlarda bulunarak bir miktar geri dönüşü kaçırmak bile, yatırılan paraların %100 anında geri dönüşü tarafından gölgede bırakılıyor. Bu onların başlangıç ​​noktası olmalı.

İdeal bir dünyada haklısın. Tavsiyen adama sadece yemek vermek değil, balık tutmayı öğretmek. Sadece müşterilerle olan deneyimimde, IRA'nın güçlü bir şirket eşleşmesine göre önceliğe sahip olması gereken bir örnek görmedim.

Yine de sitenizin keyfini çıkarın. Son zamanlarda takip etmeye başladım.

En başından işveren eşleşmesini alma konusundaki tüm konuşmaları anlıyorum, gerçekten anlıyorum, ancak görmezden gelinen şey, bazen bu eşleşmeden tam olarak yararlanamadığınız gerçeğidir. Demek istediğim, hemen %100 hak etme hakkı vermeyen bazı (çok olmasa da) şirketler var. Bazıları bunu yarım on yıl veya daha fazla bir süre boyunca dağıtıyor. Birlikte olduğum son EBM firmasının 3. yıla kadar hiçbir hak kazanma hakkı yoktu, bu sadece %20 idi, daha sonra toplam işveren eşleşmesi 7 yıl sonra %100 kazanılana kadar aralıklarla arttı. Şimdi, birkaç yıl sonra daha iyi fırsatlar olduğuna karar verirseniz ne olur? Ya ekonomi tekrar çökerse? Tam olarak hak sahibi değilseniz, nakit çıkışı yaptığınızda esasen hak edilmemiş kısmı geri vermeniz gerekir. Düşünürseniz gerçekten çok kısa görüşlü.

Ayrıca, seçenekler zayıf olsa bile bedava parayı alma sorunuyla ilgili olarak, plan…. parayı bir Roth'ta kullanmak, çok daha iyi seçeneklere yatırım yapmak ve fark? Diyelim ki 401(k), hepsi YTD kaybeden 10 seçeneğe sahip. IRA'da, güneşin altında HERHANGİ BİR ŞEY ile gidebilirsiniz (aracı kurum size erişim sağladığı sürece). Esasen, muhtemelen yine de değer kaybedecek olan ücretsiz paradan vazgeçiyorsunuz ve bunun yerine kayıpları dengelemek için en azından iyi bir temettü ödeyen bir şeye yatırım yapın, hatta daha iyisi kazanır.

Vergi konusuna gelince, bir Roth'a katkıda bulunabiliyorsanız, her zaman bunu yapın derim! Tabii emeklilikte başarılı olmayı ve çok fazla gelir elde etmeyi planlamıyorsanız. Özellikle Jeff'in konuştuğu kolej çocukları söz konusu olduğunda, potansiyel olarak vergi ödemek zorunda kalmak yerine, şimdi bu 5.000 $ üzerinde vergi ödemekten çok daha fazla fayda sağlayacaklar. emeklilikte, gelirlerinin önemli ölçüde daha yüksek olması gerektiğinde vergi ödemek, daha yüksek vergi oranları olasılığından veya öngörülemeyen diğer herhangi bir şeyden bahsetmeye gerek yok Etkinlikler. Daha sonraki yaşamda, kesintilerin ya aşamalı olduğu ya da vergilendirilebilir geliri sıralamak ve düşürmek için yeterli olmadığı gerçeğinden bahsetmiyorum bile.

Merhaba Jeff, deli değilsin. Ayrıca Dave Ramsey, kişisel finansın her şeyden önce sonu değildir (bazıları öyle düşünse de). Sırf doğru olduğuna inandıkları için birinin düşünme şeklini dinlememize gerek yok. Herkesin farklı durumları ve kişisel tercihleri ​​var, bu yüzden bence senin mantığın mantıklı ve ben de neden birini önce roth'a gitmeye teşvik ettiğini anlayabiliyorum.

Aynı teknedeydim ve işverenimle 401k için kaydoldum. Paramı otomatik olarak bir hedef emeklilik fonuna yatırdılar. Roth'um için yatırım seçeneklerini düşünmeye gittim ve bir hedef emeklilik fonunun başka bir sağlık fonunun yanı sıra gitmenin yolu olduğunu öğrendim. Her şeyi çözmenin harika bir yoluydu, ama sonunda işverenimin 401k'm için benim için seçtiği şeye bağlı kaldım, böylece sonunda her şey yolunda gitti. Bununla birlikte, roth için daha riskli bir hedef emeklilik fonum var… bu yüzden biraz farklı!

Deli değilsin! Çoğu 401k planı, yüksek harcama oranlarına sahip oldukça acıklı bir dizi yatırım fonu sunar. Tanıdığım çoğu insan, ödedikleri temel gider oranı veya diğer potansiyel maliyetler hakkında hiçbir bilgisi olmadan, sadece “hedef tarih fonları” veya isme göre diğer fonları seçer. Bir Roth IRA ile, paranızı yatırmak için çok daha fazla seçeneğiniz var ve dediğiniz gibi, bir kişiyi araştırmaya zorluyor, bazı evrakları doldurup İK'ya iletmek ve ardından bütünü unutmak yerine öğrenmek ve bilinçli bir seçim yapmak şey.

bu konuşmayı seviyorum. 401K'nıza yalnızca şirketinizin eşleşmesine göre para koymaya ve Roth IRA'nızı açıp maksimuma çıkarmaya tamamen inanıyorum. Bundan sonra, vergi öncesi paranızı maksimuma çıkarmak pek de iyi bir yol değil. Niye ya? Bir noktada gelir vergisi oranlarının artacağına inanıyorum ve bu olduğunda, Sam Amca vergi öncesi kovaya daha da batacak. “Ücretsiz” paradan yararlanırsanız ve daha sonra paranızın çoğunu “vergisiz” araçlara alırsanız, daha iyi olacaksınız. Jeff, fikir alışverişinde bulunduğumuz için beni oldukça iyi tanıyor... Portföyünüz Nakit Değerli Hayat Sigortasıdır, ancak bekleneni yapması için Ortak bir Şirketle birlikte olması gerekir. ile.

Ayrıca, bir müşteri Roth ve CVLI'ye başvurmak için gerçekten kontrol etmek zorunda kaldığında, bunu neden yaptıklarını biliyorlar. Deneyimlerim bana insanların 401k'ya para koyduğunu ve neden, neyin içinde olduğunu bilmediğini ve ben almadan önce alırlarsa kaçırmam dediklerini gösterdi. Müşterinin işe yaraması için amaçla meşgul olması gerekir.

DAİMA bu ücretsiz parayı önce işvereninizden alın, bu paranın neye yatırıldığını anlasanız da anlamasanız da. Bir işveren eşleşmesi olan %100'den daha iyi bir para getirisi garanti edemezsiniz. Maçınıza katkıda bulunduğunuzda, Roth IRA'nızı maksimuma çıkarın. Güvendiğiniz bir danışman bulun, ona 401(k)'nizdeki seçenekler listesini gösterin ve tahsisatınızda size yardım etmesini sağlayın.

Pekala Jeff, değişikliğin nedenini kesinlikle anlıyorum ama biraz daha ayrıntılara girmem gerekecek.

Benim düşüncem şu olurdu - eğer birisi Roth IRA'ları ve bunların faydalarını araştırmak için içgörüye sahipse, bir kez finanse edildiklerinde neye yatırım yapmaları gerektiğini, şimdi artık kendi fonlarından nasıl bir fon seçeceklerini de bilmeliler. 401 (k). Öyleyse neden önce geri dönüp garantili parayı almıyorsunuz?

Roth IRA şirketinde bir hedef emeklilik fonu seçmiş olsalar bile, çoğu 401(k) şimdi bu tür bir seçenek sunuyor. Neden sadece buna yatırım yapmıyorlar?

Ben de bir vergi adamı olarak, 401(k) PLUS'ta tüm bu vergi öncesi paraya sahip olmanın, bileşik faizin sonraki yıllarında gerçekten harikalar yaratacağını hissediyorum.

Sadece iki sentimi koyuyorum!