Tatilden sonra Pazartesi günü işe dönmek, hızlı bir gerçeklik kontrolüdür. Ne zaman kalıcı bir iş tatili, yani emeklilik yapabileceğinizi hayal edebilir. Günlerinizi golf oynayarak, seyahat ederek ve saatsiz yaşamak çekici olsa da, bu boş zaman günleri dikkatli bir şekilde tasarruf ve strateji oluşturmadan gerçekleşemez.
Yaşınız ne olursa olsun, emeklilik şimdilik planlamanız gereken bir şey. Bu yazıda, her yaş grubu için emeklilik stratejilerini keşfedeceğiz, ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğinden bahsedeceğiz ve size birikimlerinizin yaşıtlarınıza kıyasla nasıl sıralandığını ölçmek için araçlar vereceğiz.
Ancak, bunun genel bir bakış olduğunu unutmayın - özel finansal tavsiye değil. Sizi hayallerinizdeki emekliliğe hazırlayacak en iyi bireysel çözümü belirlemek için bir finans uzmanına danışmalısınız.
Kısa Versiyon
- Bir bireyin işgücünde kalan zamanı, büyük ölçüde emeklilik tasarruf stratejilerini belirleyecektir.
- Fidelity'nin verilerine göre, ortalama bir birey emekliliğe girdiğinde yeterli birikime sahip değil.
- En yaygın emeklilik tasarruf araçları 401(k) s, Sosyal Güvenlik ve kişisel yatırımları içerir.
- Bir bireyin portföy tahsisi, emeklilik tasarruflarındaki başarısını büyük ölçüde belirleyecektir ve bu tahsis, kişi yaşlandıkça değişmelidir.
Emekliliğe Kaç Yıl Kalıyorsunuz?
Birçok emeklilik tartışması, bireyleri nesillere göre gruplandırır. Bu tipik olmakla birlikte, bireyleri akranlarıyla karşılaştırmanın en yararlı yolu değildir. 1981 doğumlu (41 yaşında) bir Millennial, 1996 doğumlu en genç Millennial'dan (26 yaşında) 15 yıl daha uzun süredir işgücündedir.. Bu nedenle, yatırım stratejilerini on yıl yerine on yıl olarak ele alacağız.
Emeklilik için Ne Kadar Tasarruf Yapmalısınız?
Bir kişinin emeklilikten önce ne kadar tasarruf etmesi gerektiğini, emekli olmak istediği yaş ve harcamaları da dahil olmak üzere çeşitli faktörler belirler. tarafından bir çalışma Kuzeybatı Karşılıklı Gen Z ve Millennials'ın 60 yaşına gelmeden hemen emekli olacaklarına inandıklarını belirtir; Gen X, 65 yaşına kadar emekli olacaklarına inanıyor. Baby Boomers, 68 yaşından sonra emekli olmayı bekliyor.
Fidelity Investments'a göre emeklilik tasarrufu için genel kural, bireyler kurtarmaya çalışmalıdır:
- 30 yaşına kadar maaşlarının 1 katı
- 40 yaşına kadar maaşlarının 3 katı
- 50 yaşına kadar maaşlarının 6 katı
- 60 yaşına kadar maaşlarının 8 katı
Yukarıdaki hesaplamalar, bireylerin şunları yapacağını varsaymaktadır:
- Gelirlerinin %15'ini tasarruf et
- Ortalama tasarruflarının %50'sinden fazlasını hisse senetlerine yatırın
- 67 yaşında emekli olmak
Devamını oku >>>2022 İçin En İyi Emeklilik Planlama Araçları ve Hesap Makineleri
Tasarruflarım Aynı Yaştaki Akranlarımla Nasıl Karşılaştırılıyor?
Fidelity, meslektaşlarınız arasında ne durumda olduğunuzu görebilmeniz için kullanışlı bir karşılaştırma aracı da sunar. Hesaplayıcı, sonuçlarını üretmek için farklı yaş dilimlerindeki bireyler için ortalama emeklilik hesabı bakiyelerini kullanır. Burada aşağıdaki bir tabloda ifade edilirler:
| Yaş aralığı | Katkı oranı | Ortalama hesap bakiyesi |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Ortalama bir bireyin her yıl gelirinin %15'inden azını biriktirdiğini unutmayın.ve emeklilik için önerilen miktardan çok daha az tasarruf etmiştir. Bu, çoğu insanın zamanı geldiğinde hayal ettikleri rahat emekliliği karşılayamayacağı anlamına gelir.
Portföyüm ve Emeklilik Birikimlerim Kariyerim Boyunca Nasıl Görünmeli?
Yaşlandıkça ve yaşam evrelerinde ilerledikçe, yatırım portföyünüzdeki varlıkların tahsisi de aynı şekilde değişikliklerden geçmelidir. Genel olarak konuşursak, portföyünüz zaman geçtikçe daha az büyüme hissesi ve daha istikrarlı yatırımlar içerecektir.
20'ler
Bu yaş grubundaki bireyler emekliliğe en uzak olanlardır, dolayısıyla teorik olarak en riskli hisse senedine yatırım yapın ve piyasa düşüşlerinden endişe etmeden daha yüksek büyüme potansiyeline sahip hisse senetlerine yatırım yapın. 401(k) s ve IRA'nın ilgisi, şimdi bir hesap açarlarsa, on yıllar içinde birleşecektir.
Bu yaşta, Capital Group'un tavsiyesi portföyünüzün %40'ına kadar büyüme ile ilgili sektörlerindeki diğer şirketlerden daha hızlı büyüyen şirketlerdeki hisse senetleri de dahil olmak üzere yatırımlar. Genellikle buna daha yeni, daha küçük şirketler dahildir.
30'lar
30'lu yaşlarındaki bireyler büyük olasılıkla ipotek veya büyüyen aile gibi ek masraflara sahip olacaklar, ancak yine de emekliliklerine 30-40 yıl uzakta olmanın faydasını görüyorlar. Otuzlu yaşlardakiler katkılarını maksimuma çıkarmaya başlamalı. işveren sponsorluğunda 401(k)eğer bunu 20'li yaşlarında yapmamışlarsa. Ek olarak, portföylerinin daha fazlasını yavaşça diğer hisse senetlerine tahsis ederken daha riskli hisse senetlerine yatırım yapabilirler. tahviller.
40'lar
40'lı yaşlarındaki bireylerin kariyerlerinde en karlı noktalara ulaşmaları muhtemeldir. Aynı zamanda, çocukları için üniversite eğitimi gibi her zamankinden daha fazla masrafa maruz kalıyorlar. 40'lı yaşlarındaki insanlar genellikle daha istikrarlı fonlara yatırım yaparlar, ancak yine de büyümenin etkisini en aza indirmek için bazı büyüme fonlarını korurlar. şişirme tasarruflarına bağlıdır.
50'ler
40'lı yaşlarınızın sonuna yaklaşırken ve 50'li yaşlarınızın başlarına girerken, büyüme yatırımlarınızı yarıya indirmeyi ve tahvil tahsisinizi %20 artırmayı düşünebilirsiniz. Emeklilik yaşına yaklaşan bireyler, tahvil gibi istikrarlı yatırımların sayısını artırarak portföylerindeki oynaklığı azaltmalıdır. Bununla birlikte, bu tahsis hala bazı kaynaklardan yararlanmaktadır. büyüme olanakları.
50'li yaşlarındaki bireyler, bir sosyal yardım kuruluşuna ek 6.500 dolarlık ek katkı da dahil olmak üzere IRS'nin izin verdiği avantajlardan yararlanmaya başlayabilir. 401(k) ve yılda ekstra 7,000 $ katkı payı odası IRA. Henüz yapmamışlarsa, 50'li yaşlarında kalan çalışma yıllarından en fazla ödülü almalarına yardımcı olması için bir finans uzmanına danışmalıdır.
60'lar
Emeklilikten önceki son birkaç yılda çalışan kişiler, fonlarını öncelikle istikrarlı, gelir getiren tasarruf araçlarına tahsis etmek isteyebilirler. Örneğin, büyüme ve büyüme ve gelir kategorilerini orantılı olarak düşürürken, %15 daha fazla tahvile geçebilirler. Altmışlı bir kişi bir danışmana danışmalıdır. finans uzmanı eğer zaten yapmamışlarsa.
Emeklilik Portföyümü Nasıl Tahsis Etmeliyim?
Yatırımcıların portföylerini nasıl tahsis ettikleri, emeklilik için her ay ne kadar para biriktirdiklerinden daha önemli olabilir.
Emeklilik tasarrufu iki eşzamanlı strateji gerektirir:
- Finansal güvenlik için yatırımları çeşitlendirmek; ve
- Enflasyon oranını yenmek için çalışma yıllarında servet inşa etmek.
Amerikan Fon Sermaye Grubu, büyüme modeli geliştirdiBu iki hedefi en iyi şekilde dengelemek için farklı yaş gruplarının portföylerini nasıl tahsis edebileceğini göstermek için. Ancak, bu modellerin yalnızca öneri olduğunu ve tüm bireylerin portföylerini tahsis etmek için bir finansal danışmana danışmayı düşünmeleri gerektiğini lütfen unutmayın.
En Yaygın Emekli Tasarruf Araçları Nelerdir?
İnsanlar rahat bir emeklilik yaşamaları için çeşitli tasarruf araçlarını kullanırlar. En popülerleri 401(k) s ve IRA'lardır.
401(k)
401(k), bir işveren tarafından desteklenen bir emeklilik tasarruf planıdır. Çalışanların emeklilik için vergi ertelenmiş bir temelde tasarruf etmelerini ve yatırım yapmalarını sağlar. İşçiler, bordro kesintileri yoluyla 401(k) hesaplarına para katkıda bulunabilirler. İşverenler ayrıca çalışanların 401(k) hesaplarına eşleşen veya seçmeli olmayan katkılarda bulunabilir.
401(k) hesabındaki para, hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, ve nakit. 401(k) planları genellikle, işveren eşleştirme katkıları ve ertelenmiş vergi esasına göre tasarruf etme yeteneği gibi, onları çalışanlar için çekici kılan özelliklere sahiptir. Ancak, emekli olmadan önce hesaplarından para çeken çalışanlar cezalandırılabilir.
İki tür 401(k) hesabı vardır—geleneksel 401(k)kum Roth 401(k)s.
Geleneksel bir 401(k) ile, bir çalışan hesabına vergi öncesi dolar yatırır ve katkıları çekilene kadar vergilendirilmez. Geleneksel bir 401(k), çalışan katkı paylarını yıllık olarak vergilerden düşebilir.
Ancak, bir Roth 401(k) ile çalışan, vergi sonrası geliri 401(k) hesabına aktarır. Bu, emekliliklerinde bu parayı çektiklerinde vergilendirilmeyecekleri anlamına gelir.
IRS, her yıl bir çalışanın 401(k)'sine ne kadar katkıda bulunabileceği konusunda sınırlar belirler. bu 2022 sınırı 20.500 ABD Dolarıdır ve 50 yaşın üzerindeki bireyler, toplam 6.500 ABD Doları tutarında bir telafi katkısı (emeklilik yaşlarına yaklaştıkça emeklilik hesaplarına ek bir tahsis) yapabilirler.
Devamını oku >>>401(k) vs. Roth 401(k) Planları: Hangisini Seçmelisiniz?
Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA'lar)
Bazı insanlar bir finans kurumunda bir IRA aracılığıyla tasarruf sağlar. Geleneksel ve Roth IRA'lar, geleneksel ve Roth 401(k) s ile aynı vergilendirme kurallarına sahiptir. Rollover IRA'ları başka bir seçenektir. Bu, bir 401(k), 403(b) veya başka bir işveren sponsorluğundaki planın varlıklarının bir finans kuruluşundaki bir hesaba "devrildiği" zamandır.
Devamını oku >>>Bir IRA'ya Nasıl Yatırım Yapılır?
Sosyal Güvenlik
Sosyal Güvenlik Sosyal Güvenlik Güven Fonu olarak adlandırılan, tüm çalışan bireylerin katkıda bulunduğu bir vergi havuzundan emekli olan bireylere ödeme yapan, devlet destekli bir programdır. Bu fon emekli bireyleri, engelli bireyleri, ölen işçilerin hayatta kalanlarını ve işçilerin bakmakla yükümlü olduğu kişileri destekler.
Bireyler, doğum yıllarına bağlı olarak 66 ila 67 yaşları arasında tam emeklilik ödeneklerini alabilirler. Bireyler 62 yaşına gelir gelmez Sosyal Güvenlik yardımlarını almayı tercih edebilirler, ancak aylık yardımları %30'a kadar azalacaktır.
Aynı şekilde, bireyler Sosyal Güvenlik yardımlarını almayı 70 yaşına kadar erteleyebilir ve ayda biraz daha fazla yardım almaya hak kazanabilir. Bu ekstra avantajlar için aşağıdaki tabloya bakın.
Alt çizgi
Sonuç olarak, emeklilik için tasarruf, hem disiplinin hem de stratejinin bir karışımıdır. Emeklilik tasarruflarını bir kenara bırakmaya başladığınızda ne kadar gençseniz, borsadaki dalgalanmalardan faiz avantajlarından ve potansiyel büyüme fırsatlarından o kadar fazla yararlanabilirsiniz.
Ancak emekliliğe yakın kişiler portföylerini daha muhafazakar tasarruf araçlarına yeniden tahsis etmek isteyebilirler. Bu şekilde, zamanı geldiğinde, sahada teeing ile çalışma saatini takas edebilirsiniz.
Daha fazla okuma:
- Erken Emeklilik için 25x Kuralı
- Çok Az veya Hiç Tasarrufunuz Yokken Emeklilik İçin Yatırım Yapmak
- Emeklilik Mitleri için Yatırım