Bu, rahatsız edici düzeyde borç taşıyan herkesin sıkça sorduğu bir sorudur. Sonuçları olduğu için iflas asla hafife alınmamalıdır. Ancak kesinlikle gerekli olduğu zamanlar vardır.
Örneğin, bir miktar borcunuz varsa, geri ödemeyi umut edemezveya aylık ödemeler hayatta kalma yeteneğinizi azaltıyorsa, iflasın dikkate alınması gerekir.
Bundan fazla 2020'de 544.000 kişi iflas başvurusunda bulundu, önceki birkaç yılda 750.000'den fazla dosyalamadan önemli ölçüde düştü.
İflas başvurusunda bulunmalı mısınız ve yaparsanız sonuçları nelerdir?
Kredinizle ilgili yardıma mı ihtiyacınız var? Bir uzman yardım etsin!
Kredi Onarım şirketleri, kredi raporunuzdaki puanınızı düşürebilecek hataları belirlemenize ve itiraz etmenize yardımcı olur. Daha fazla bilgi edinmek için eyaletinizi tıklayın.
Kredimi Onarİflas Davası Açtığınızda Ne Olur?
İflas başvurusu göz korkutucu bir süreç gibi görünebilir, ancak ilk sonuçlar daha yakın olabilir. rahatlama.
İflas başvurusunda bulunduğunuzda, borçlularınız yasal olarak sizi ödeme için takip etmekten men edilir. Bu, yalnızca hayatınızı finansal bir kabusa çeviren ödemeleri değil, aynı zamanda borç tahsildarlarından gelen rahatsız edici telefon görüşmelerini de sona erdirecektir.
Ayrıca alacaklıların tahsilat yapmaları da yasaklanmıştır. Bu, maaşlarınızı süslemeyi veya banka varlıklarına el koymayı içerebilir. Aslında, iflas başvurusu size anında bir nefes odası dozu sağlar.
Bu iyi haber. Kötü haber şu ki, özellikle yakın vadede finansal manevra kabiliyetiniz büyük ölçüde kısıtlanacak.
Örneğin, bir kez iflas başvurusunda bulunduğunuzda, yeni kredi alamayacaksınız. Ayrıca bir daire kiralamak için onaylanamayabilirsiniz. Ve kredi hususlarının önemli bir faktör olduğu belirli işler için uygun olmayabilirsiniz.
İflasın finansal bir zaman aşımı gibi bir şey olduğunu düşünebilirsiniz. Ani stresinizden kurtulacaksınız. borç yükü, ancak seçenekleriniz ciddi şekilde sınırlı olacaktır.
İflas Davası Açtığınızda Borcunuza Ne Olur?
Bu sorunun cevabı, ne tür bir iflas başvurusunda bulunduğunuza bağlıdır. Bölüm 7 iflası kapsamında, çoğu borç derhal çözülecektir. Ancak Bölüm 13 uyarınca, borcunuzun bir kısmı veya tamamı bir taksit planıyla geri ödemeye tabi olabilir.
Borçlarınızın ancak iflasınız kabul edilip tamamlandığı takdirde sona ereceğini anlamak da önemlidir. Örneğin, Bölüm 7'ye başvurursanız ve nitelikleri karşılayamazsanız, iflasın tahliyesi mahkeme tarafından reddedilecektir. Bölüm 13 için başvuruda bulunur ve taksit ödemesini tatmin edici bir şekilde tamamlayamazsanız, tahliye geçersiz olacaktır.
Her iki durumda da, kredinize verilen zarar, iflas başvurusunda bulunmamış olmanızdan daha şiddetli olacaktır. Bunun nedeni, yalnızca kredi raporunuzda iflas başvurusu yapmakla kalmayacak, aynı zamanda tümü vadesi geçmiş veya tahsilatta raporlanan bir sürü ödenmemiş borcunuz olacak.
olduğunu da bilmelisiniz. iflas başvurusuyla bile kapatılamayan belirli borç türleri.
Liste aşağıdaki borçları içerir (yalnızca Bölüm 7 için geçerlidir):
- İflasınıza dahil olmayan borçlar
- Sahtekarlıkla yapılan borçlar
- Üç yaş altı gelir vergisi borcu
- Gelir vergisi dışındaki vergiler (yani bordro veya satış vergisi)
- Federal vergi borçları
- Ücretsiz nafaka veya nafaka
- Para cezaları ve cezalar için devlet kurumlarına borçlar
- Öğrenci kredileri
- Sarhoşken araba kullanmanın neden olduğu kişisel yaralanma borçları
- Bazı vergi avantajlı emeklilik planlarına borçlu olunan borçlar
- Cezai iade dahil mahkeme para cezaları ve cezaları
- Çocuk velayeti ve nafaka davalarında avukat ücretleri
- Ev sahibi derneği (HOA) ücretleri
Yukarıdaki borçlardan bazıları, Bölüm 13'ün doldurulmasıyla ödenebilir. Bunlar, cezai olmayan devlet para cezalarını ve cezaları, boşanma veya boşanmaya bağlı olarak nafaka dışı evlilik borçlarını içerir. uzlaştırma sözleşmesi, tahsil edilemeyen vergi borcunu ödemek için katlanılan borçlar, HOA ücretleri ve emekliliğe borçlu olunan krediler plan.
Kaç Çeşit İflas Vardır?
Kişisel iflas için, iki ana tip, ki zaten kısaca tartışmıştık. Bunlar Bölüm 7 ve 13. Bölüm 11, bir ticari işletmenin iflasıdır.
Bölüm 7 İflas
Bölüm 7 iflas muhtemelen iflasın “TV versiyonu” dur. Neredeyse tüm borçlarınızın kapatıldığı yer burasıdır, ancak aynı zamanda varlıkları tasfiye etmeniz de gerekebilir.
Bu, sahip olduğunuz her şeyi kaybedeceğiniz anlamına gelmez. Her eyalet, Bölüm 7 iflas muafiyetleri için bir sınır belirler. Bu, hem varlığın türünü hem de muaf tutulacak dolar limitlerini kapsar. Miktar her eyalette farklı olacaktır.
Bazı eyaletler size eyaletin iflas muafiyeti ile federal iflas muafiyeti arasında bir seçim yapma şansı verir. Hangisi sizin için daha faydalıysa onu tercih edebilirsiniz.
Örnekleri muaf tutulabilecek mülk federal yasaya göre şunları içerir:
- 25.150 $'a kadar çiftlik evi muafiyeti (yalnızca birincil konut)
- Nafaka, nafaka, bir bağımlıya ödenen hayat sigortası, Sosyal Güvenlik yardımları, işsizlik tazminatı, VA yardımları ve diğer devlet yardımları dahil olmak üzere yardım ve destek
- Acı ve ıstırap hariç, kişisel yaralanma iyileşmesi için 25.150 $
- Destek için gerekli olan gelecekteki kazanç kaybı için tazminat
- Destek için ihtiyaç duyduğunuz bir kişinin haksız yere ölümüyle bağlantılı olarak alınan ödemeler
- Suç mağduru olarak tazminat
- İşveren sponsorluğunda bir emeklilik planının değeri
- Geleneksel ve Roth IRA hesapları için 1.362.800$'a kadar
- Motorlu taşıt için 4.000 dolar
- 1.700 dolar mücevher
- Ev eşyaları için toplam 13.400 ABD doları, öğe başına 625 ABD doları ile sınırlıdır
- Profesyonel kitaplar, aletler veya ticaret araçları için 2.525 $
- Profesyonel olarak reçete edilen sağlık yardımcıları
- 13.400 $ tahakkuk eden faiz, temettü veya kredi değeri hayat sigortası sözleşmesi
- Herhangi bir mülk türü için 1.325 ABD Doları ve ayrıca çiftlik evi muafiyetinizin kullanılmayan herhangi bir kısmından 12.575 ABD Doları karşılığında joker karakter muafiyeti
Bireysel devlet iflas muafiyetleri, yukarıdaki tutarların herhangi birinden daha fazla veya daha az cömert olabilir.
Bölüm 13 İflas
Bölüm 13'ün avantajı, yükümlülüklerinizi yerine getirmek için genellikle kişisel mülkünüzü tasfiye etmeniz gerekmeyecek olmasıdır. Dezavantajı ise, ödenmemiş borcunuzun bir kısmını veya tamamını ödemeniz gerekmesidir.
Bölüm 13 kapsamında, beş yıla kadar taksitli ödeme planı oluşturulacaktır. Bu süre zarfında, plana dahil olan tüm borçlara yönelik ödeme yapmanız istenecektir.
Ödeme planı tamamlandıktan sonra iflas tasfiye edilecektir. Ancak plan sırasında ödeme yapmazsanız, iflas reddedilecektir.
Neredeyse Tüm iflasların %70'i Bölüm 7 kapsamında açılır, geri kalanların çoğu Bölüm 13 kapsamında dosyalanmıştır.
İflas başvurusunda bulunduğunuzda doldurulacak formlardan biri Form 122A-2, Bölüm 7 Test Hesaplaması anlamına gelir. Form, Bölüm 7 veya 13'e başvurmaya uygun olup olmadığınızı belirlemek için kullanılacaktır. Temel olarak, borcunun en azından önemli bir kısmını geri ödeyebilen herkesin bunu Bölüm 13'ü dosyalayarak yapması gerekecektir.
Borçlunun son altı aydaki geliri, hanedeki kişi sayısına göre ikamet ettiği duruma göre medyan gelir düzeyiyle eşleştirilir. Aşağıda ise, borçlu Bölüm 7'ye hak kazanacaktır. Eğer yukarıdaysa, Bölüm 13 dikkate alınacaktır.
Öyle olsa bile, Form 122A-2'de açıkladığınız bilgiler gerekli yaşam giderlerinizin gelirinizin tamamını veya neredeyse tamamını tükettiğini gösteriyorsa, Bölüm 7 yine de bir seçenek olabilir. Gerekli yaşam giderleri konut, kamu hizmetleri, tıbbi masraflar, yiyecek ve diğer yükümlülükleri içerir.
Bölüm 11 İflas
Karşılamanızın muhtemel olmayacağı borç yükümlülükleri olan bir işletmeniz varsa, Bölüm 11 iflas başvurusunda bulunabilirsiniz. Bu, "yeniden yapılanma iflası" olarak kabul edilir, çünkü alacaklılarla bir borç ödemesi yaparken işletmenin çalışmaya devam etmesini sağlamak için tasarlanmıştır. Kişisel iflasın aksine, hiçbir araç testi gerekli değildir.
Bölüm 11'e başvurmak için işletmenin, plana oy verecek alacaklılarına bir yeniden yapılanma planı önermesi gerekir. Bu alacaklılar, ödenmemiş borcun en azından bir kısmını geri alma fırsatı sunduğundan, plan lehinde oy kullanabilirler.
Plan alacaklılar tarafından onaylanırsa, borçlu otomatik olarak beklemeye alacak ve bu da daha sonraki tahsilat faaliyetlerini, ayrıca karar, haciz ve geri alımları önleyecektir. Ancak, geri ödemeyi genellikle beş yılla sınırlayan Bölüm 13'ün aksine, Bölüm 11 planları uzun yıllar devam edebilir.
İflas Sonrası Kredi Kurtarma Yolları
Bölüm 7 iflası, kredi raporunuzda 10 yıla kadar kalacaktır. Bölüm 13, dosyalama tarihinden sonra yedi yıl boyunca kalacaktır.
Her iki zaman çizelgesi de ödünç alma, ipotek almaya hak kazanma, bir daire kiralama ve hatta belirli işleri elde etme konusunda bariz sınırlar yaratır. Ancak iyi haber şu ki, diğer tüm aşağılayıcı kredi türleri gibi iflas da zamanla düzeliyor.
Örneğin, beş yıllık bir iflas girişi, altı ay önce yapılmış olandan daha az olumsuz bir etkiye sahip olacaktır. Her yıl geçtikçe, etki biraz azalacaktır, sonunda girdi kredi raporunuzdan tamamen kaldırılacaktır.
Bu, iflas kredi raporunuzdan düşene kadar borçtan tamamen kaçınmanız gerektiği anlamına gelmez. Daha iyi bir strateji, kredi başvurusunda bulunduktan yaklaşık bir yıl sonra başlayarak kademeli olarak kredi başvurusunda bulunmaktır.
Bunu yapmanın en iyi yolu, teminatlı bir kredi almaktır. Bazen olarak anılır kredi oluşturucu kredileri, bunlar, özellikle kredilerini yeniden inşa etmek isteyen kişiler için bankalar ve kredi birlikleri tarafından sağlanan kredilerdir.
Borç, bir tasarruf hesabına yatırılan kredi gelirleriyle güvence altına alınacağı için, kurum krediyi yapacaktır.
Örneğin, yerel kredi birliğinizden 2.000 ABD Doları tutarında teminatlı bir kredi aldığınızı varsayalım. İflasınıza rağmen, kredi birliği krediyi onaylar, 2.000 $'lık kredi gelirini bir tasarruf hesabına yatırır ve size düzenli bir aylık ödeme ayarlar. 12 ila 24 ay arasında bir dönem için olabilir.
Kredinin geri ödemesini yaparken, tasarruf hesabındaki fonlara erişiminiz olmayacak. Bunun yerine, ya kredi birliğinin tasarruf hesabından aylık ödemeleri kesmesini sağlayacaksınız ya da ödemeleri gelirinizden yapacaksınız.
Kredi birliği, zamanında aylık ödemelerinizi üç büyük kredi bürosunun tümüne bildirerek, kötü kredinizi dengelemek için size iyi bir kredi verir. Bu kredilerden birkaçını alarak kredinizi daha hızlı yeniden inşa etmenize yardımcı olabilirsiniz.
İflastan Kaçınmanın Yolları
İflastan tamamen kaçınmak mümkün olabilir ve bu mümkünse uygulamanız gereken bir stratejidir.
Bunu yapmanın en iyi iki yolu, kredi onarımı ve borç konsolidasyonu kredileridir.
Kredi Onarımı
Kredi onarımı çoğunlukla borçlulara yardım etmekle ilişkilendirilse de kredilerini yeniden inşa etmek, aynı zamanda bir borç ödemesi yapmanın etkili bir yolu olabilir. Birçok alacaklı, bir uzlaşma yoluyla borçlunun iflas etmesi durumunda olacağından daha fazla parayı geri kazanma ihtimalinin yüksek olduğunu bilerek işbirliği yapacaktır.
Bazı durumlarda, kredi onarım şirketi borçlu olduğunuz anapara miktarını azaltmak için birkaç alacaklı bulma konusunda başarılı olabilirsiniz.
Kredi onarım şirketleri gibi Kredi Azizi ve Lexington Yasası tam olarak bu tür bir yerleşimde uzmanlaşmak. Her iki şirket de kredi onarım alanında saygındır ve süreci ücretsiz bir danışmanlıkla başlatabilir.
Kredi Onarımı ile ihtiyacınız olan finansal sağlığa geri dönebilirsiniz.
Kötü kredi, kişisel finansmanınıza ve ötesine zarar verebilir. Aşağıya tıklayın ve bugün onarıma nasıl başlayacağınızı öğrenin.
Kredimi OnarBorç Konsolidasyon Kredileri
İflas başvurusunda bulunmanıza neden olabilecek faktörler çoğunlukla rahatsız edici düzeyde bir borçtan kaynaklanıyorsa, borç konsolidasyonunu düşünün Bunun yerine kredi yolu.
Adından da anlaşılacağı gibi, bir borç konsolidasyonu kredisi, birkaç küçük krediyi ödeyecek büyük bir kredi aldığınız yerdir. Borcunuzu hayatınızdan çıkarmaz, ancak bir aylık ödeme ile birkaç borcu tek bir borç haline getirir. Çoğu durumda, bu tek aylık ödeme, şu anda yaptığınız birden fazla ödemenin toplamından daha düşük olacaktır.
Borç konsolidasyonu kredileri için iki iyi kaynak şunları içerir: AmOne Borç Konsolidasyonu ve Monevo Borç Konsolidasyonu.
Her ikisi de çeşitli finansman türleri sunan çevrimiçi kredi pazarlarıdır. Avantajı, tek bir çevrimiçi başvuruyu tamamlamanız ve birkaç borç verenden kredi teklifleri almanızdır. Daha sonra sizin için en uygun oranı ve koşulları sunanı seçebilirsiniz.
Borç konsolidasyonu kredileri tipik olarak kişisel bir kredi ile ele alınacaktır. Bunlar, 100.000 ABD Dolarına kadar teminatsız krediler ve daha uzun olabilseler de 3 ila 5 yıl vadeli kredilerdir. Düşük kredi profilleri için oranlar daha yüksek olsa da, genellikle adil ve mükemmel arasında değişen kredi seviyelerine sahip başvuru sahiplerini kabul ederler.
Borç konsolidasyonu yoluna giderseniz, konsolidasyon ödenene kadar yeni borçlardan kaçındığınızdan emin olun. Bir konsolidasyon kredisinin nihai amacı, borç seviyenizi düşürmek ve böylece iflastan kaçınmaktır.
Borç erteleme, tüm borç sorunlarınızı çözmez, ancak bazı tüketiciler için iyi bir seçenek olabilir.
15.000 ABD Doları veya daha fazla borcunuz varsa, Borç Tahliye Programı borçlu olduğunuz miktarı azaltmanıza ve borcunuzu yönetmeyi kolaylaştırmanıza yardımcı olabilir.
Başlamakİflas Başvurusu Yapmalı mıyım SSS
İflas ilan edersem ne olur?
Bunun en hızlı etkisi, iflasınız kapsamındaki herhangi bir borç için artık ödeme yapmanız gerekmeyecek olmasıdır. Ayrıca, eyalet muafiyeti yasaları kapsamında belirlenen sınırları aşan tüm varlıkları da kaybedersiniz.
İflas başvurusu yaptığınızda ne kaybedersiniz?
En azından Bölüm 7'ye başvurursanız, kaybedeceğiniz ilk şey borcunuz olacaktır (Bölüm 13, borçlarınızın bir kısmını veya tamamını taksitli ödeme planıyla ödemenizi gerektirecektir). Ancak, eyaletinizde izin verilen muafiyet sınırlarını aşan tüm varlıklarınızı da kaybedersiniz.
İflas başvurusunda bulunursanız tüm paranızı kaybeder misiniz?
İşveren destekli emeklilik planları ve IRA'lar gibi belirli varlıklar iflas işlemlerinden muaf olarak kabul edilse de, genellikle likit nakit varlıklarınızın çoğunu kaybetmeyi bekleyebilirsiniz. Bu, çek ve tasarruf hesaplarında, para piyasalarında ve vergiye tabi aracılık hesaplarında tuttuğunuz parayı içerecektir.
İflas başvurusu kredinize ne kadar zarar verir?
Ancak, borçlarınızı zamanında ödeyememeniz nedeniyle zaten düşük bir kredi puanınız olabilir. İflas başvurusu puanınızı daha da düşürebilir, ancak aynı zamanda daha yüksek bir puana giden yolculuğun başlangıcı olacaktır.