İpoteğinizi Ne Zaman Yeniden Finanse Etmelisiniz?

Mortgage faiz oranları rekor düzeyde düşük seviyelerde seyrederken, yeniden finanse etmek için şu andan daha iyi bir zaman olmamıştı. Ayrıca ipoteğinizi nerede ve ne zaman yeniden finanse edeceğinize dair daha fazla seçenek olmamıştı. Ülke çapında faaliyet gösteren ve çoğu hizmetlerini çevrimiçi olarak sunan yüzlerce ipotek kredisi kuruluşu vardır.

Çok sayıda ipotek kredisi, bir ev sahibi olarak sizin için tam bir kazançtır. Yeniden finanse etmek istiyorsanız, aralarından seçim yapabileceğiniz düzinelerce borç verme seçeneğiniz olacak. Bu size, düşük faiz oranı, düşük kapanış maliyetleri ve hızlı, verimli hizmetin en iyi kombinasyonuna sahip borç vereni seçme fırsatı verecektir.

Bugünkü Güncel Mortgage Oranları 

Mortgage Oranları Nasıl Karşılaştırılır

Yüzeyde, ipotek oranlarını karşılaştırmak basit bir işlemdir. Tek yapmanız gereken çevrimiçi olmak ve borç verenler tarafından hangi oranların sunulduğunu görmek.

Yeterince kolay, değil mi?

Peki, olmayabilir epeyce bu kadar basit. Mümkün olduğunca rekabetçi olmak için, ipotek kredisi verenler, en nitelikli borçlulara talep edecekleri en düşük oranları ilan eder.

Ne yazık ki, bu sen olmayabilirsin. En nitelikli kredisi mükemmel, çok düşük olan borçluları ifade eder borç-gelir oranlarıve evlerinin değerinin %80'ini aşmayan daha büyük krediler almak.

Yukarıdaki kriterlerden herhangi birinden ayrılırsanız - biraz da olsa - reklamı yapılan en iyi fiyatlara hak kazanamayabilirsiniz.

Değilse, büyük bir sorun değil. Bu sadece bir ipotek teklifi almak için biraz daha derine inmeniz gerekebileceği anlamına gelir.

Örneğin, yayınlanan faiz oranlarını yalnızca nominal değerde kabul etmek yerine, bir tür ön başvuruyu tamamlamanız gerekebilir. Bu, ödünç almayı düşündüğünüz kredi tutarını, evinizin değerini, tahmini kredi puan aralığınızı, gelirinizi ve konut dışı borçlarınızı belirtmeyi içerecektir.

Başvuru ayrıca son yedi yıl içinde iflas veya haciz başvurusunda bulunup bulunmadığınızı sorabilir, ödenmemiş herhangi bir kararınız veya vergi borcunuz varsa veya nafaka veya çocuk ödemeniz gerekiyorsa destek.

İstenen bilgiler istilacı gibi görünse de, ne kadar çok sağlarsanız, kredi teklifiniz o kadar doğru olur.

Bu aynı zamanda kredi teklifi almak ile ön onay almak arasında bir fark olduğunu anlamanın da zamanıdır.

Sadece oran tahminleri arıyorsanız, ihtiyacınız olan tek şey bir kredi teklifidir. Ancak bir borç verene karar verene kadar ön onaya ihtiyacınız olmayacak. Finansal durumunuz için en iyi faiz oranına ve kapanış maliyetlerine göre bir borç veren seçebilirsiniz. profil, ardından ön onay için başvuruda bulunun, hatta doğrudan tam bir ipoteğe gidin başvuru.

Günümüzün çevrimiçi başvurulara verdiği önemle, oran teklifleri almak ve bir başvuruyu tamamlamak hiç bu kadar kolay olmamıştı.

Mortgage Oranlarını Nerede Karşılaştırabilirim?

Mortgage oranlarını karşılaştırmanın en iyi yollarından biri, bir ipotek toplayıcı site kullanmaktır. Örnekler LendingTree'yi içerir. Ancak bu siteler, size mevcut olanın yalnızca "yüksek irtifa" görünümünü sağlayacaktır. Daha doğru teklifler istiyorsanız, doğrudan kredi veren sitelere giderek bunları alabilirsiniz.

Önerilen örnekler aşağıdakileri içerir:

Kredileri Hızlandırın

Kredileri Hızlandırın hızla büyüyerek Amerika'nın en büyük ipotek kredisi yaratıcısı haline geldi. Quicken Loans bir süredir piyasada olsa da, belki de en iyi çevrimiçi portalları Rocket Mortgage ile tanınırlar. İki şirket bir ve aynı.

Konvansiyonel, Jumbo, FHA ve VA kredileri de dahil olmak üzere her türlü ipotek sağlarlar. Finansman, hem satın almalar hem de yeniden finansmanlar için ve hem sabit oranlar hem de ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler) ile kullanılabilir.

Tüm kredi başvurusu çevrimiçi olarak tamamlanabilir. Başvuru süreci, şirketin çoğu zaman büyük işverenlerle istihdamı ve geliri anında doğrulayabilmesi gerçeğiyle hızlandırılır.

Quicken Kredilerinin ana dezavantajı, konut öz sermaye kredileri veya konut öz sermaye kredi limitleri (HELOC'ler) gibi ikincil finansman sunmamalarıdır.

Daha iyi

Daha iyi 2014 yılında faaliyete başlamıştır ve bir başka tamamen çevrimiçi ipotek kredisidir. Quicken Kredileri gibi, aynı zamanda geleneksel, Jumbo ve FHA (ancak VA değil) ipotekleri de sunarlar. Bu krediler hem sabit oranlı hem de ARM'ler olarak mevcuttur. Ve yine Quicken gibi ikincil finansman sunmuyorlar.

Ancak Better'ın Quicken Kredilerinden farkı, ülkedeki en iyi 17 ipotek sağlayıcısından herhangi birinden finansman sunabilmeleridir. Bununla birlikte Better, onaylanmış bir Fannie Mae satıcısı/hizmet sağlayıcısıdır; bu, Better'ın başka bir borç veren tarafından finanse edilse bile kredinize hizmet vereceği anlamına gelir. (Ancak, ipoteklerde olduğu gibi, krediniz gelecekte diğer hizmet sağlayıcılara devredilebilir.)

Site üzerinden başvuru yaptığınızda 24 saat gibi kısa bir sürede ön onay mektubu alabilirsiniz.

Better şu anda 50 eyaletten 46'sında borç veriyor. Şu anda Hawaii, Massachusetts, New Hampshire veya Nevada'da borç vermemektedirler.

lonca

Guild, 1960 yılında operasyonlarını başlatmış olan, daha iyi kurulmuş çevrimiçi borç verenlerden biridir. San Diego merkezli şirket, geleneksel, Jumbo, FHA, VA ve hatta USDA kredileri (kırsal mülkler için) sağlıyor. Hem sabit oranlar hem de ARM'ler sunulmaktadır. Ve bu listedeki diğer borç verenler gibi, ikincil finansman sunmuyorlar.

Guild çevrimiçi bir ipotek kredisi olarak işlev görse de, 31 eyalette perakende şubeleri var. Guild ile çalışmanın en büyük faydalarından biri, 17 Günlük Kapanış Garantisidir. Programa hak kazanırsanız, kapanışınız borç veren sorunları nedeniyle gecikirse kapanış maliyetlerinize 500 dolar öderler.

Guild'in bir dezavantajı, web sitesinde faiz oranları vermemeleridir. Bunları almak için bir kredi memuruna başvurmanız gerekir. Yeni krediler için müşteri hizmetleri, Pazartesi'den Cuma'ya, Pasifik saatine göre 08:00-17:00 saatleri arasında mevcuttur.

Suntröst

Suntrust, adını şu anda Truist olarak değiştiren SunTrust Bank aracılığıyla ipotek sağlamaktadır. İsim değişikliği, SunTrust ile BB&T arasındaki birleşmeye borçludur ve bu da şirkete 17 eyalette şubeye sahip olma avantajını sağlar.

SunTrust, geleneksel, Jumbo, FHA, VA ve USDA kredileri de dahil olmak üzere her türlü ipotek sağlar. Bunlar hem sabit oranlı hem de ARM'lerde mevcuttur. Ancak SunTrust'un sahip olduğu bir avantaj, konut rehni kredileri ve konut rehni kredi limitleri dahil olmak üzere ikincil finansman sağlamalarıdır. Hatta inşaat ve tadilat kredileri bile veriyorlar.

Yine bir başka avantaj, bir banka olarak SunTrust'un kişisel ve ticari bankacılık hizmetlerinin yanı sıra kredi kartları, krediler, varlık yönetimi ve yatırım ve emeklilik hizmetleri sunmasıdır.

SunTrust, Alaska, Arizona ve Hawaii hariç tüm eyaletlerde kredi vermek için kullanılabilir. Mortgage oranları şu anda hem SunTrust hem de BB&T bankalarının web sitelerinde yayınlanmaktadır.

Mortgage Çeşitleri Nelerdir?

Dört ana ipotek türü vardır:

Geleneksel

Bunlar, ipotek fonları sağlamak için kurulmuş devlet tarafından kiralanan kurumlar olan Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından finanse edilen ipoteklerdir.

Geleneksel ipotekler genellikle en az 620 kredi puanı ile en az adil kredi gerektirir. %3'e kadar peşinatla ipotek teklif etseler de, ödemeniz gerekecek özel ipotek sigortası (PMI) %20'den az bir ön ödeme yaparsanız.

Geleneksel ipotekler, sahibi tarafından kullanılan evler için kullanılabilse de, ikinci evler ve hatta yatırım amaçlı gayrimenkuller için de kullanılabilir.

Geleneksel ipotekler için maksimum kredi tutarları aşağıdaki gibidir:

Jumbo

Fannie Mae ve Freddie Mac dışındaki bankalar ve diğer finans kuruluşları tarafından verilen kredilerdir. Ajans yönergelerine tabi olmadıkları için bazen "uyumsuz" olarak anılırlar. Bunun yerine, bu yönergeler krediyi sağlayan borç veren tarafından belirlenir.

Esasen, Jumbo ipotekleri, Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından sağlananları aşan miktarlarda mevcuttur. Kredi tutarları 1 milyon doları bile aşabilir.

Bunlar daha büyük kredi tutarları olduğundan, daha yüksek risk olarak kabul edilirler. Bu, iyi veya mükemmel bir krediye ve diğer kredi türlerinde gerekli olandan daha büyük bir ön ödemeye (veya yeniden finansmanda ev sermayesine) ihtiyacınız olacağı anlamına gelir. Genellikle sahibi tarafından kullanılan evler ve tatil evleri için mevcuttur, ancak genellikle yatırım amaçlı gayrimenkuller için de geçerlidir.

FHA

Bunlar, Federal Konut Kurumu (FHA) tarafından sigortalanan ipoteklerdir. FHA aslında kredi vermiyor – sadece onları temerrüde karşı sigortalıyor. Bu, borç verenleri, geleneksel finansmana hak kazanmayabilecek borçlulara kredi vermeye teşvik eder.

FHA kredileri geleneksel kredi limitlerine tabidir. Tipik olarak, satın alma fiyatının (veya yeniden finansman için ev sermayesi) minimum %3,5'lik bir peşinat ödemesini gerektirirler. Ancak FHA'nın avantajı, hem kredi hem de gelir konusunda daha esnek olma eğiliminde olmalarıdır.

Dezavantajı, yalnızca sahibi tarafından kullanılan mülkler için mevcut olmaları, ikinci evler veya yatırım amaçlı mülkler için geçerli olmamasıdır. Ayrıca FHA ipotekleri için Jumbo kredi eşdeğeri yoktur.

VA

FHA kredilerine çok benzer şekilde, VA ipotekleri Gaziler İdaresi tarafından sigortalanır, ancak ajans tarafından finanse edilmez. VA kredileri yalnızca aktif görevli ABD askeri üyeleri ve uygun gaziler için kurulur. Sahibi tarafından kullanılan evlerin %100 finansmanını sağlarlar.

VA kredileri genellikle konvansiyonel kredi limitlerine kadar kullanılabilirken, VA Jumbo kredisi almak da mümkündür. Bunu yaparsanız, kredinin geleneksel kredi limitlerini aştığı tutarın %25'ine eşit bir peşinat ödemeniz gerekir.

Nasıl Mortgage Alabilirim?

Çoğu ipotek kredi kuruluşu artık kısmen veya tamamen çevrimiçi olarak faaliyet gösterdiğinden, bir kredi verenin web sitesine giderek süreci başlatabilirsiniz. Bir kez orada, kredi teklifleri alabilir, ön onay için başvurabilir veya hatta tam bir başvuru yapabilirsiniz.

Çevrimiçi ön onay süreci basit olabilir, ancak başvurunuzda talep ettiğiniz bilgileri destekleyen belgeleri sağlamaya hazır olmanız gerekir.

Bu, son ödeme taslakları, W-2'ler ve hatta serbest meslek sahibi iseniz veya kiralık mülkünüz varsa vergi beyannameleri gibi gelir belgelerini içerecektir. Peşinat ödemeleri için, son banka hesap özetlerinin kopyalarını da sağlamanız gerekebilir. Önceden ne kadar çok belge sunabilirseniz, ön onay ve tam başvuru süreçleri o kadar hızlı olacaktır.

Borç verenle doğrulamanız gereken fon miktarının, krediyle ilgili kapanış maliyetlerini karşılamaya yeterli olması gerektiğini bilmelisiniz. Borç veren, kapanış için gerekli fonların bir tahminini size sağlayacaktır. kapanış maliyetleri ve gerekli herhangi bir emanet ödeneği.

Bir yeniden finansmanda kapanış maliyetleri nelerdir? Genellikle yeni kredi tutarının %2'si ile %4'ü arasında değişmektedir. Bununla birlikte, maliyetler ya yeni kredi tutarına eklenebilir ya da borç veren tarafından olarak bilinen şekilde karşılanabilir. borç veren ödeme kapanış maliyetleri. Bu, borç verenin gerekli kapanış maliyetlerini karşılamak için sizden biraz daha yüksek bir faiz oranı talep edeceği bir düzenlemedir.