Ne Kadar Ev Alabilirim?

Gayrimenkul maliyeti son on yılda, özellikle de son 12 ayda çarpıcı biçimde arttı. Aslında, bir Ulusal Emlakçılar Birliği'nden son rapor Ağustos 2020'den Ağustos 2021'e kadar medyan mevcut ev satış fiyatının bir önceki yıla göre %17,8 arttığını gösterdi.

Kenarda oturuyorsanız ve istediğiniz eve sahip olmayı bekliyorsanız, yükselen emlak fiyatları özellikle rahatsız edici görünebilir. Ayrıca stratejinizi ve hedeflerinizi yeniden düşünüyor veya düşündüğünüzden daha fazlasını harcayıp harcayamayacağınızı anlamaya çalışıyor olabilirsiniz.

Muhtemelen sizin de kafanızda dönen onlarca soru vardır. Örneğin:

Bir ev için ne kadar ödeyebilirim? Ayrıca, bir ipotek şirketi bana ne kadar borç verecek?

Ne yazık ki, ipotek şirketinin söyledikleri ve rahatça karşılayabileceğiniz şeyler her zaman aynı değildir.

Bu kılavuz, yalnızca ipotek şirketinin ne dediğini değil, gerçekte ne kadar ev alabileceğinizi nasıl öğreneceğinizi açıklamayı amaçlamaktadır. Fiyatlar yükselmeden emlak piyasasına girmeye hazırsanız, daha fazlasını öğrenmek için okumaya devam edin.

Borç Verenler Ne Kadar Ev Ödeyebileceğinize Nasıl Karar Verir?

Bir ev satın alabilmek için ipotek başvurusunda bulunduğunuzda, borç verenler kredi puanınız, geliriniz ve diğer borçlarınız dahil olmak üzere bir dizi önemli faktöre bakar. Ayrıca, size makul bir şekilde ne kadar borç verebileceklerini ölçmek için borç-gelir oranı (DTI) olarak bilinen belirli bir metrik kullanırlar.

Borç-gelir oranı (DTI) kulağa süslü bir terim gibi gelebilir, ancak aslında aylık brüt gelirinize kıyasla aylık harcamalarınızdan başka bir şey değildir. Aylık borçlarınızı brüt aylık gelirinize bölerek DTI'nizi belirleyebilirsiniz.

Örneğin, aylık brüt geliri 10.000 ABD Doları ve aylık giderleri 3.500 ABD Doları olan birinin borç-gelir oranı %35 olacaktır. Bu rakama ulaşmak için kullanılan hesaplama şu şekildedir:

$3,500 / $10,000 = 0.35%

"29/41 kuralı" olarak bilinen genel bir kural girin.

Genel olarak konuşursak, ipotek kredisi verenler toplam borç-gelir oranınızın %41'den fazla olmamasını ve konut ödemenizin bu miktarın %29'undan fazlasını oluşturmamasını isterler.

Aylık brüt 10.000 ABD Doları (veya yılda 120.000 ABD Doları) gelirle, ipotek ödemeniz (anapara, faiz, vergiler dahil) ve sigorta) 2,900 dolardan fazla olmamalıdır, toplam borçlarınızın toplamı ise size kişi başına 4,100 dolardan fazlaya mal olmamalıdır. ay.

Bunun yarısını veya ayda 5.000 ABD Doları kazanırsanız, ipotek ödemeniz (anapara, faiz, vergiler ve sigorta) 1.450 dolardan fazla olmamalı, toplam borçlarınızın toplamı ise 2.050 dolardan fazla olmamalıdır. ay.

Hangi borçlar “diğer borçlar” olarak sayılır?

Bu ölçüm, her ay ödemeniz gereken borçları içerebilir, ancak genellikle aşağıdakilerden oluşur: araba ödemeleri, kredi kartı ödemeleri, öğrenci kredileri ve daha fazlası.

Tüm bunları söylerken, 29/41 kuralının sadece genel bir genel kural olduğunu unutmamalısınız. Bazı borç verenler biraz daha fazla veya biraz daha az borç almanıza izin verebilir ve bazı ev kredileri (VA kredileri, FHA kredileri, vb.) farklı gereksinimlerle birlikte gelir.

Diğer Ev Satın Alınabilirlik Faktörleri

Artık borç verenlerin neye bakacağını bildiğinize göre, ne kadar borç alabileceğinizi (ve gerçekten almanız gerektiğini) etkileyebilecek diğer faktörleri derinlemesine incelemelisiniz.

Yeni bir ev ve onunla birlikte yeni bir ev kredisi aramaya başlarken aşağıdaki ayrıntıları dikkate almaya değer.

Peşinat

Peşinatınızın, bir ev için ödünç alabileceğiniz para miktarı üzerinde önemli bir etkisi olabilir. Açıkçası, daha büyük bir ön ödemeye sahip olmak, DTI'nizde yer açacağı için daha fazla borç almanıza yardımcı olabilir, oysa eviniz için daha küçük bir peşinat ödemesi daha az borç alabileceğiniz anlamına gelir.

Çoğu uzman, birden fazla nedenden dolayı yeni evinize en az %20'lik bir bütçe ayırmanızı önerir. İlk olarak, %20 peşinat ödemeniz, konut fiyatları düştüğünde ipoteğinizde “su altında kaldığınız” bir durumdan kaçınmanıza yardımcı olabilir. İkinci olarak, %20 veya daha fazlasını yatırmak, ev kredinize özel ipotek sigortası (PMI) ödemekten kaçınmanıza yardımcı olur.

%20'den daha az bir peşinatla, ödediğiniz PMI, yeterli öz sermayeye sahip oluncaya kadar, ipotek ödemenizde genellikle % 0,5 ila %1'lik bir başka paya bağlı kalır. özel ipotek sigortasını bırak. Bu, boşa giden paradır, ancak eklenen maliyetler, uygun olduğunuz ev kredisi miktarını da etkileyebilir.

Mortgage Faiz Oranları

Evin satın alınabilirliğini etkileyen bir diğer büyük faktör de ipoteğinizin faiz oranıdır, ancak bu, şu anda muazzam bir avantaja sahip olduğunuz bir alandır. Mortgage oranları rekor seviyelere yaklaşıyor ve her ay daha az faiz ödemek, önceden daha fazla borç alabileceğiniz anlamına geliyor.

Mortgage faiz oranları konut ödemenizi nasıl etkiler? Bir kredinin yalnızca anapara ve faiz bileşenlerine bakan bu örneği ele alalım (emlak vergileri ve sigorta gibi diğer maliyetler hariç).

30 yıllık sabit faizli ipotekli bir ev için %4 oranında 400.000$ borç aldıysanız, aylık ödeme (anapara ve faiz) 1.909$'a ulaşır.

Aynı kredi tutarı ve vadesi ve %3 faiz oranı ile aylık ödeme (anapara ve faiz) 1,686$'a çıkıyor.

Aynı krediyi %2,5 faiz oranıyla güvence altına alabildiyseniz, aylık ödeme (anapara ve faiz) 1,580$'a ulaşır.

Konuyu anladın. Faiz oranları ne kadar düşük olursa, ödemeniz o kadar düşük olur. Bu, borç-gelir oranınızı (DTI) borç verenler için kabul edilebilir bir seviyede tutarken borç almak için daha fazla alan açar.

ipotek vadesi

Ancak, ipoteğinizin uzunluğu ne olacak? “Ne kadar ev alabilirim?” sorusu. evinizin borcunu ödemek için ne kadar zaman harcamak istediğinizi bilene kadar gerçekten cevap verilemez.

30 yıllık daha uzun bir kredi vadesiyle gitmek istiyorsanız, daha düşük bir aylık ödeme elde edebilecek ve bunun sonucunda potansiyel olarak daha fazla borç alabileceksiniz. Sadece daha uzun ev kredileri için ipotek oranlarının olduğunu unutmayın. biraz daha yüksek olma eğilimindedir.

İpotek uzunluğunuz ne kadar fark yaratabilir? Aslında, biraz.

30 yıllık ipotekli bir ev için %3 oranında 400.000$ borç almanın size aylık 1.686$'lık bir ödeme (anapara ve faiz) bırakacağından bahsetmiştik.

Aynı sabit faizli 15 yıllık konut kredisine geçiş yaparsanız, aylık ödemeniz (anapara ve faiz) 2,762 dolara çıkıyor ancak krediniz yarısı kadar sürüyor.

Bu tutarda 15 yıllık bir kredide %2,5 gibi biraz daha düşük bir oran alırsanız, ki bu büyük ihtimalle aylık ödemeniz (anapara ve faiz) 2.667$'a iner.

Bu örnekler, sizin için mevcut olabilecek diğer ipotek uzunluklarını veya zaman içinde değişen değişken faiz oranlarıyla gelen ipotekleri hesaba katmaz. Ancak, daha uzun bir kredi vadesinin daha düşük bir aylık ödeme sağladığı ve bu da önceden daha fazla ev satın almanıza yardımcı olabileceği genel olarak doğrudur.

Ek Ev Giderleri

Ek masraflar, yeni bir ev için ne kadar borç alabileceğinizi etkileyebilir ve bunların çoğu büyük ölçüde kontrolünüz dışındadır. Dikkate alınması gereken bazı ek ev masrafları şunları içerir:

Mülkiyet vergisi: Emlak vergileri genellikle borç verenin ipotekiniz için oluşturduğu emanet hesabından ödenir, ancak bu emanet hesabına aylık olarak ödeme yaparsınız. Genel olarak, daha yüksek emlak vergileri, her ay daha fazla ödeme yapmanızı sağlayarak, aylık konut ödemenizin şişmesine neden olur. Öte yandan, daha düşük emlak vergisi olan bir bölgede yaşıyorsanız, aylık ödemeniz üzerindeki etkisi o kadar büyük olmayacaktır.

Ev Sahibi Sigortası: İpoteği olan ev sahiplerinin, genellikle ipotek emanet hesaplarından ödenen ev sahibi sigortasına sahip olmaları gerekir. Bir kez daha, her ay orantılı bir miktar ödenir ve bu da ipotek ödemenizi etkiler.

HOA veya Daire Aidatları: Ev sahipleri derneğinin (HOA) olduğu bir mahallede yaşıyorsanız veya bir apartman daireniz varsa, üyelik için aylık bir miktar borcunuz olabilir. Bu miktar, bir ev için ne kadar borç alabileceğinizi de etkileyebilir.

Bakım ve Bakım

Her zaman kiraladıysanız ve asla sahip olmadıysanız, devam eden bakım maliyetlerini ve onarımları da zihinsel olarak hesaba katmanız gerekir. Bu masraflar ipotek tutarınıza yansıtılmayacaktır, ancak yine de bunları planlamanız gerekir.

Örneğin, daha eski bir çatıya veya HVAC'ye sahip bir ev, birkaç yıl içinde pahalı yükseltmelere ihtiyaç duyacaktır. Ayrıca, çim bakımı, çevre düzenlemesi, ısıtma ve klimanızın bakım maliyeti ve daha fazlasını düşünmeniz gerekecek.

Ne Kadar Ev Alabileceğinize Nasıl Karar Verebilirsiniz?

Her şey düşünüldüğünde, ipotek şirketinin tüm durumunuzu bilmediğini de bilmelisiniz. Ne kadar borç alabileceğinizi düşündüklerine karar vermek için algoritmalar ve oranlar kullanırlar, ancak bu sayının kişisel finansmanınız ve sahip olduğunuz diğer harcamalar için ne kadar gerçekçi olduğu hakkında hiçbir fikirleri yoktur.

Örneğin, kağıt üzerinde düşük harcamaları olan, ancak gerçek hayatta pahalı hoşgörüleri olan biri olabilirsiniz. Belki bir araba ödemeniz yok ama pahalı spor kulüplerinde bir kol ve bir bacağa mal olan üç çocuğunuz var. Bu diğer giderler, borç-gelir oranınızda (DTI) görünmez, ancak bu, aileniz için önemli olmadıkları anlamına gelmez.

Öte yandan, borçsuz olma veya erken emekli olma dürtüsü de dahil olmak üzere, ulaşmak istediğiniz büyük finansal hedefleriniz olabilir.

Bu durumda, ipotek şirketinin karar verdiğinden daha düşük bir aylık ipotek ödemesi isteyebilirsiniz. Ya da evinizi daha hızlı ödeyip 55 yaşında emekli olmak için 15 yıllık bir ev kredisi ile gitmek isteyebilirsiniz.

Her iki durumda da, ailenizin mali durumunu tehlikeye atmadan veya diğer hedeflerden ödün vermeden her ay ne kadar ödeyebileceğinize gerçekten karar vermeniz gerekir.

Alt çizgi

Ne kadar ev alabileceğiniz, gelirinize, hak kazanabileceğiniz ipotek faiz oranına, ev kredinizin uzunluğuna ve diğer önemli faktörlere bağlıdır. Ancak, aynı zamanda ne kadar rahat ödeme yaptığınıza ve istediğiniz yaşam tarzını yaşamak için ne kadar para biriktirmek, yatırım yapmak veya harcamak istediğinize de bağlıdır.

29/41 kuralı, sürece başlamak için iyi bir noktadır, ancak gerçekten neyle rahat olduğunuzu görmek için aylık bütçenize ve harcama alışkanlıklarınıza bir göz atmalısınız.

İpotek şirketi gelecekteki ipotek ödemenizden sorumlu olmamalıdır. Size bir fikir verebilirler, ancak karar nihayetinde sizindir.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Mortgage faizleri düşecek mi?

Mortgage oranları, asal oran gibi faktörlere bağlı olarak yükselir ve düşer. Bununla birlikte, mevcut faiz oranları rekor düşük seviyelerde veya buna yakın, bu nedenle zaman içinde düşmelerinden ziyade yükselmeleri daha olasıdır.

Bir ev satın almayı planlıyorsanız, en iyi seçeneğiniz aşağıdakilerden biriyle ön yeterlilik kazanmaktır. en iyi ipotek kredisi verenler şimdi bugünün düşük oranlarını kilitleyebilirsiniz.

Bir ipotek kredisi nasıl seçilir?

Aralarından seçim yapabileceğiniz çok sayıda ipotek kredisi veren var ve karar vermek zor olabilir. Hangisinin teklif verdiğini öğrenmek için borç verenlerle alışveriş yapmanızı öneririz. ipotek ve krediler En düşük faiz oranları ve kapanış maliyetleri ile.

Bir ev satın almak için hangi kredi puanına ihtiyacım var?

Rocket Mortgage'a göre, tüketicilerin kredi notu 620 veya daha yüksekse, ipotek almaya hak kazanma olasılığı daha yüksektir. Ancak, 580'e kadar düşük bir kredi puanı ile FHA konut kredisine hak kazanabilirsiniz. Aynı standart çoğu için geçerlidir. VA ev kredileri.

Peşinat ödemeden ev alabilir miyim?

Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) göre, geleneksel borç verenlerin çoğu, borçluların %5 ila %15 arasında bir peşinat ödemesini şart koşuyor. Borçlular ayrıca %3,5 kadar az bir indirimle FHA konut kredisine hak kazanabilirler.