Bireysel krediler, kişisel finansta en az konuşulan konulardan biridir.
Zor, çünkü hayatın daha zor olan iki alanını birleştiriyor – borç ve ilişkiler.
Bir arkadaşımız kayınvalidesinden aldığı krediyle yüksek lisansa geri döndü. Bu, bankadan alınan bir krediye benziyordu, ancak uygun koşullara sahipti (faiz gerçekten düşüktü), bir bankanın kişisel bir krediyle sunabileceğinden çok daha iyi! Bir not çıkardılar, ödemeleri takip eden bir elektronik tabloları vardı ve bildiğim kadarıyla işe yaradı.
Ancak bazen kişisel krediler sorunlarla karşılaşır. Arkadaşlarınıza veya akrabalarınıza borç para vermeniz gerekip gerekmediğine dair klasik soruyu hepimiz biliyoruz. Cevap genellikle “yalnızca kaybetmeye hazır olduğunuz kadar ödünç verin!” şeklindedir.
Yine de, kişisel krediler tasarruf etmenin harika bir yolu olabilir.
Bireysel Kredi nedir?
Kişisel kredi, herhangi bir maddi varlık tarafından güvence altına alınmayan bir kredidir. Araba kredileri ve ipotekler, araba veya ev gibi dayanak varlıklar tarafından güvence altına alınır. Ödeme yapamazsanız ve kredide temerrüde düşerseniz, banka varlığa haciz koyabilir ve parasını geri almak için bir açık artırmada satabilir.
Bankalardan, kredi birliklerinden ve hatta arkadaşlarınızdan ve ailenizden kişisel krediler alabilirsiniz. Her banka bireysel kredi vermez. Örneğin Amerika'nın en büyük bankalarından biri olan Bank of America, ihtiyaç kredisi vermiyor.
Genel olarak, kredilerin süresi iki ila beş yıl arasındadır ve kredi riskinize göre büyük ölçüde değişen bir faiz oranına sahiptir. En çok öğrenci kredisi yeniden finansmanı ve SoFi Money ile tanınan SoFi, %5,99 ila %16,19 Nisan (13 Temmuz 2020) oranlarının reklamını yapıyor. Genellikle çok riskli kişiler için %30-40 aralığında bireysel kredi oranları gördüm.
Son olarak, kişisel krediler de ücretlerle birlikte gelir. Bu kaynak ücretleri %0 (ücretsiz) ile %5-6 arasında olabilir.
Aile Üyelerine Kişisel Krediler Hakkında
Aile bireyi gibi bir bireyden ihtiyaç kredisi alırsanız kurallar biraz değişmeye başlar. Bunu borç verenin gözünden konuşalım çünkü birine borç verdiğinizde vergiler sorun olmaya başlıyor.
Para ödünç verdiğinizde, piyasa oranlarının altında kalmamak için yeterince yüksek bir faiz oranı belirlemeniz gerekir. Piyasanın altında, faiz oranınız sıfır veya geçerli federal oran veya AFR olarak bilinen oranın altında bir oran anlamına gelir. AFR hükümet tarafından belirlenir ve IRS tarafından her ay yayınlanan.
Krediler kısa vadeli (3 yıl veya daha kısa vadeli), orta vadeli (3-9 yıl) ve uzun vadeli (9 yıldan fazla) olabilir ve vadeye göre faiz oranı değişir. AFR her ay değişebilir, ancak krediyi oluşturduğunuzda, o kredinin faiz oranı, o sırada AFR ne olursa olsun sabitlenebilir.
Yazılı bir not oluşturmanın ve faiz almanın nedeni, hediye olarak kabul edilmemesini sağlamaktır. Kredi notu faiz oranını, ödeme planını ve herhangi bir teminatı göstermelidir. Denetlenmezseniz ve denetlenirseniz, IRS muhtemelen bunu bir hediye olarak değerlendirecektir ve hediyeler hediye vergisi kapsamındadır. Bir not oluşturmanın bir başka nedeni de, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda, bunu ticari olmayan bir kötü borç kesintisi olarak talep edebilirsiniz. Bunlar kısa vadeli sermaye kayıplarıdır.
Borç verecekseniz (veya bir aile üyesinden borç alacaksanız), vergi sıkıntılarından kaçınmak için bu kuralları tam olarak anladığınızdan emin olun.
Bireysel Kredi Çekmeli misiniz?
Büyük soru şudur: “Neden kişisel krediye ihtiyacınız var?”
Bireysel kredi almak istemenizin tipik olarak iki nedeni vardır:
- Pahalı bir şey satın alın
- Borcu ödeyin (esas olarak daha önce satın aldığınız şey için ödeme yapar)
O zaman soru, kişisel kredinin doğru kredi türü olup olmadığıdır.
Bunun için kendinize şunu sormalısınız:
Size Para Tasarrufu Sağlayabilir mi?
borcunu ödemeközellikle kredi kartı borcu, faiz oranı yüksek olduğu için zor. %18-20 faiz ödediğinizde, ödemeleriniz sadece anaparanın büyük bir kısmını karşılayacaktır. Anapara ödemezseniz, sadece her hesap döneminde eklenen faizi ödersiniz!
Birçok kişi, yüksek faiz oranlı borcu (kredi kartı borcu gibi) konsolide etmek için kişisel krediler kullanır, çünkü kişisel krediler genellikle daha düşük faiz oranlarına sahip olabilir. Bu düşük faiz oranı bir ödünleşime sahiptir. Bireysel krediler sadece iki ila beş yıl arasıdır, oysa kredi kartları bu borcu süresiz olarak taşımanıza izin verir. Kredi kartları genellikle minimum ödemeyi bakiyenin %2-5'i olarak belirler ve minimum ödeme yaptığınız sürece kredi limitinize kadar size borç vermeye devam ederler.
Eğer kararlı değilseniz, şartlar çok kısa olduğu için kendinizi çok daha sıkı bir pozisyona sokarsınız.
En Ucuz Seçenek mi?
Bireysel kredi, kredi kartı borcunu ödemek için iyi bir seçenek olabilir, ancak başka şeyler için mevcut en iyi seçenek olmayabilir.
Örneğin, bir ev tadilatı için ödeme yapmak için kişisel bir kredi alabilirsiniz. evin varsa öz sermaye, bir ev öz sermaye kredisi alabilir veya bir ev açabilirsiniz öz sermaye kredi limiti. Bir konut kredisi, değişken veya sabit faiz oranları ile beş ila otuz yıl arasında herhangi bir yerde olabilir.
Bir ev sermayesi kredisi, eviniz tarafından güvence altına alındığı için daha iyi oranlar ve daha uzun vadeler sunabilir. Bir ipotek gibi, krediyi temerrüde düşürürseniz, banka evinize el koyabilir.
Diğer krediler gibi, konut kredisi kredilerinde de ücret ödemeniz gerekebilir. Bankaların, işinizi kazanmaya çalışmak için yüksek ücretler veya kapanış maliyetleri olmadan konut kredisi vermesi nadir değildir. Bir ev sermayesi kredi limiti düşünüyorsanız, genellikle sadece küçük bir ücretle açılabilirler.
Alternatif olarak, kişisel kredi, teminatsız bir kredi için en ucuz seçenek olmayabilir. Her şey durumunuza bağlı.
Örneğin, birçok kredi kartı var. %0 bakiye transferleri. Paraya yalnızca 12-18 ay gibi kısa bir süre için ihtiyacınız varsa, bir bakiye transferi almak daha iyi olabilir (genellikle %1-3 olan bakiye transfer ücretinden sonra bile). Kişisel bir kredinin %6-20 APR'sine kıyasla %0 faiz alırsınız, ayrıca kredi kartı başvuru süreci çok daha hızlıdır.
Bu, yalnızca promosyon döneminin sonuna kadar tüm bakiye transferini tam olarak geri ödeyebilirseniz işe yarar. Aksi takdirde, yüksek faizli borçla kendinizi harap etmiş olursunuz!
Gelirinizi Artırabilir mi?
Arkadaşım, vergi avantajlarından sonra bile, kayınvalidesinden öğrenci kredilerinde ödediğinden daha düşük bir oranda borç aldı. Bu, bu krediye katılacağı kazanç gücünü önemli ölçüde artıran bir derece elde etmesini sağladı.
Onun durumunda, bankadan değil özel bir kişiden kredi aldı. İki yıllık bir lisansüstü programı (veya daha gerçekçi olarak, her yıl için bir tane olmak üzere) 5 yıllık iki krediyi ödemek için 5 yıllık bir kredi alması onun için zor olurdu. Krediyi aldıktan sonra ödeme yapmaya başlamalısınız. Bu mümkün olsa da, önemli bir gelir olmadan bu ödemeleri yapmak zor olurdu.
Ya Sadece Eğlenmek İçinse?
Tatil kredisi diye bir şey olduğunu biliyor muydunuz? Bireysel krediler teminatsız olduğundan, birçok banka kredilerinizi satın almak için ne kullandığınızı umursamıyor. Bu nedenle, insanların bir tatil için ödeme yapmalarına yardımcı olmak için kişisel kredi aldıkları durumlar vardır. tatil kredileri!
Bir isme sahip oldukları için bireysel krediler yerine tatil kredileri aramak en iyisidir ve benzer terimleri vardır. Krediler, kredi puanınıza göre faiz oranlarıyla birlikte genellikle 1.000 ila 2.000 ABD Doları arasındadır. Birçok borç verenin bir oldukça iyi kredi notu.
Mükemmel bir dünyada, bir tatil için para biriktirir ve sonra bir büyük harcama bonusu ile seyahat kredi kartı. Ancak gerçek dünyada tatil kredisi tasarruftan daha iyi değildir; ancak, bir tatil için ödeme yapmak için kredi kartı borcuna girmekten çok daha iyidir.
Kişisel Kredi Nerede Bulunur?
Bulmak için en iyi seçeneğiniz size borç para vermeye istekli aile ve arkadaşlar geçerli federal oranlarda. Bu yazının yazıldığı sırada, AFR Şubat 2020 için yıllık bileşik bileşik:
- Kısa vadeli – %1,59 Nisan
- Orta vadeli – %1,75 Nisan
- Uzun vadeli – %2.15 Nisan
Başka bir yerde gördüğüm en düşük oran %5'in üzerindeydi. (dikkate alınması gereken başka bir şey ne kadar hızlı kişisel kredi alabilirsiniz, her borç veren size ihtiyacınız olduğu kadar çabuk borç alamaz)
SoFi
SoFi, Sosyal Finans anlamına gelir ve öğrenci kredisi refinansman şirketi. O zamandan beri bir bankacılık ve kişisel kredi ürünü de dahil olmak üzere başka hizmetler eklediler.
SoFi kredileri ile % 5,99 APR ile % 18,38 APR (AutoPay ile) arasında değişen sabit oranlarla 2-7 yıl vadeli kredi alabilirsiniz. Hiçbir ücret yoktur ve 5.000 ABD Doları ile 100.000 ABD Doları arasında bir miktar kazanabilirsiniz.
SoFi'de fiyatınızı bulun
LendingClub
Kredi Kulübü kişisel kredilere genişleyen bir eşler arası kredi platformudur. Kredi notunuza bağlı olarak %1-6'lık bir oluşturma ücreti ile %6,95 Nisan'dan %35,89 Nisan'a kadar oranları vardır. Kredileri 36 ay veya 60 ay vadelidir.
LendingClub'da oranınızı bulun
Fiona
Bu iki borç verenden gördüğünüzden hoşlanmıyorsanız veya aynı anda birden fazla krediyi kontrol etmek istiyorsanız, aşağıdaki gibi bir kaynak kullanırdım. Fiona durumum için en iyi kişisel kredi seçeneğini bulmaya yardımcı olmak için.
24 ila 84 ay arasında değişen kredi vadeleriyle 1.000 ila 100.000 ABD Doları arasında bir kredi bulmak için çeşitli borç verenlerle birlikte çalışırlar. En iyi yanı, oranları kontrol etmenin kredi puanınızı etkilemeyeceği ve başvurmadan önce gerçek oranları göreceğinizdir. Oranlar %4,99 Nisan'dan başlıyor.
Seçeneklerinizin ne olduğunu öğrenmek sadece birkaç dakikanızı alır ve ihtiyacınız olan her şey için fon bulmanın harika bir yolu olabilir.