O birkaç gün, yatırım dünyasını değiştirmeyi planlayan genç bir adamla da dahil olmak üzere birçok toplantı yaptım. Adı Jon'du ve onunla konferansın yakınındaki küçük bir kahvede tanıştım. O zamana kadar pek çok başka şirketle, aslında o kadar çok ödeme şirketiyle tanıştım ki, yapmaya çalıştığı şeyi gerçekten tam olarak takdir ettiğimi sanmıyorum. Harika bir planı, güçlü bir ekibi ve arkasında biraz fon olan keskin bir adamdı. Büyük şeyler yapacaklarını ve Jon'un biraz daha uzun saçlı Justin Timberlake'e benzediğini düşünerek ayrıldım. 🙂
Yapacakları ortaya çıktı!
Bugün, Jon Stein CEO'su iyileştirme, yönetimi altında 13,5 milyar doların üzerinde varlığa sahip bir robo-danışman. Onlar için sadece bir zaman meselesi. 🙂
Pek çok insan artık robo-danışmanlar fikriyle artık rahat. O zamanlar, önümüzdeki yol daha az kesindi. Yatırım yardımı istiyorsanız, zevk için çok para ödemeniz gerekiyordu. Veya düşük maliyetli fonlar ve ETF'lerle tek başınıza gidebilirsiniz. Gittiğim yol bu - yatırımlarım hala Vanguard fonları ve bireysel holdinglerin bir karışımı.
Yeniyseniz veya nasıl ilerleyeceğinizden emin değilseniz, bir robo-danışmanın daha iyi yatırım kararları vermenize yardımcı olup olmayacağını merak ediyor olabilirsiniz.
Başka bir şirkete bir ücret daha ödemeye değip değmeyeceğini merak ediyor musunuz?
Umarım buna cevap verebiliriz.
Neden Bir Robo Danışmanı Kullanmalısınız?
Roboadvisor'larla ilgilenen çoğu kişi faydalarını bilir, ancak burada birkaçına değineceğiz ve sonra belirli roboadvisor'lar hakkında konuşurken onların teklifleri hakkında konuşurken daha derine ineceğiz.
1. Otomatik Etkilidir
İnsanoğlu yatırım yapmakta çok kötü. Duygusalız (düşük sat, yüksek al!), unuturuz ve aksi takdirde çok yanılabiliriz.
Roboadvisors'ın en büyük faydalarından biri, yatırım sürecini bize yardımcı olacak şekilde otomatikleştirmesidir. Tasarruf ettiğiniz miktarı belirleyebilir, sistem doğru tahsislere koyabilir ve pratik olarak yürüyebilirsiniz. uzak durun ve yatırımlarınızın, sorularınızdaki yanıtlara göre uygun şekilde tahsis edildiğini bilerek içiniz rahat olsun. anket.
Bu robotlar panik içinde satmaz, katkıda bulunmayı veya yeniden dengeleme yapmayı unutmayın ve sizi mümkün olduğunca verimli tutmak için vergi kayıplarını bile toplar.
2. Ücretler Makul
Robo-danışmanların çoğu, varlıkları yöneten gerçek bir finansal danışmandan çok daha az olan, yönetim altındaki varlıklardan yüzde yarım veya daha az ücret alacaktır.
Çoğu uzman, yalnızca ücretli finansal danışmanlarla çalışmanızı önerir, ancak kendi fonlarını yönetenler genellikle %1 veya daha fazla ücret alır. Roboadvisor'ın yararı, onun bir bilgisayar olması ve bilgisayarların besleyecek aileleri olmamasıdır.
3. “Hafif” finansal planlama
Robodanışmanların çoğu, “hafif” finansal planlama olarak değerlendirdiğim bir dizi soruya dayalı bir varlık tahsisi oluşturacaktır. Bu her şeyi kapsayan bir süreç değil ama onların yaklaşımlarını otomatik bir şekilde kodlamalarının bir yolu, böylece bu uzmanlığın bir kısmını burundan ödeme yapmadan yakalayabilirsiniz.
Finansal planlama roket bilimi değildir ve profesyonel bir finansal planlayıcı olmadan bir finansal plan oluşturun. Birçok insan ve durum için, vergilerinizi TurboVergi.
Yeni başlıyorsanız ve işe koymak istediğiniz 2.000 dolarınız varsa, tam bir plan bulması için birine saatte 200 dolar ödemeniz, folluk yumurtanızın %10'unu anında doğrar. Bir plan önemlidir, ancak bir robo-danışman yatırım yapmanızı sağlayabilir (ve daha da önemlisi, bir şeye tasarruf etmenizi sağlar) ve bu kelimenin tam anlamıyla savaşın yarısından fazlasıdır. İnsanların emekliliğe hazır olmamalarının bir numaralı nedeni, yeterince tasarruf etmemeleridir.
4. Düşük veya Minimum Yok
Birçok roboadvisor'ın minimum hesap bakiyesi düşüktür veya hiç yoktur; bu, yatırım oyununa yeni başlayan birinin 100 $ alıp çeşitlendirilmiş bir portföyde alabileceği anlamına gelir. Birçok hedef emeklilik fonu, yeni yatırımcılar için çok yüksek olabilecek minimum değerlere sahiptir (Vanguard 1.000 $, Fidelity 2500 $).
iyileştirme ve zenginlikbasit minimum (veya 1$) yoktur. zengin minimum 500 dolar var. Bir fondan çok daha düşükler.
(burada bir Wealthsimple'ın tam incelemesi)
Düşük bir minimum iyidir çünkü size erken yatırım yapma alışkanlığı kazandırır ve erken yatırım çok önemli.
Neden Bir Robo Danışmanı KULLANMAMALISINIZ?
Roboadvisors popülerdir ancak onlara ihtiyaç duymaman için sebepler var.
1. Kendin yapabilirsin
Bunu %100 kendin yapabilirsin.
İşte iki yol:
- ateş etmek emeklilik hesaplayıcısı veya favori varlık tahsis aracınızı seçin ve size söylediklerini Vanguard veya Fidelity gibi düşük maliyetli bir sağlayıcıdan satın alın. Ardından, varlık tahsislerinizi kontrol etmeyi ve yıllık bazda yeniden dengelemeyi unutmayın, böylece tahsisleriniz neyin dışında değildir. Zor değil.
- Bu kulağa zor geliyorsa, her zaman hedef tarihli bir emeklilik fonuna yatırım yapabilir ve bu fonun tüm sorunlarınızı sizin için halletmesini sağlayabilirsiniz. Bir hesap makinesi kadar özelleştirilmiş bir çözüm değildir, ancak oldukça ucuzdur (fonda genellikle temel fonların ücretlerinin üstünde olan bir gider oranı ödersiniz). 2040 yılında emekli olmak, ancak 2040 hedefli bir fon istiyorsanız – bu kadar kolay!
Roboadvisors, Kendin Yap ile herkese uyan tek beden yaklaşımı arasında bir şey sunar. Yine de hesap makinelerine cevap vermeniz gerekiyor, ancak sizin adınıza birçok ağır yükü kaldırabilirler.
Hiçbir şey sizi her şeyi kendiniz yapmaktan alıkoyamaz… kendinize sormanız gereken soru şudur: Yapacak mısınız? Sadece sen biliyorsun.
Portföyünüzü en son ne zaman yeniden dengelediniz? Varlık dağılımınızı analiz ettiniz mi? Ya da vergi amaçları için bu kayıpları hasat edebilmek için bir kaybeden satmak mı?
Robo-danışmanlar gelişti çünkü birçok insan yok.
2. Robotlar Sihirli Değildir
Birçok insan, bir boğa piyasasında var oldukları için robodanışmanlarından çok memnun. Betterment ve Wealthfront, 2008'de kuruldu. S&P 2009 baharında en düşük seviyeye geldi, bu nedenle çoğu hesap sahibi sadece S&P500'ün yükseldiğini gördü.
Yalnızca hesap bakiyenize ve getirilerinize bakarsanız, roboadvisors harika görünüyor! Ama onlar sadece yükselen bir dalgada gösterişli yeni bir gemi - iyi görünüyorlar çünkü herkes iyi görünüyor. Bunun seni aldatmasına izin verme.
Robo-danışmanların sihirli bir formülü yoktur. Kullanıcıların finansal danışman yapmak için yeterli paraya sahip olmadığı bir finansal alanda bulunurlar. “buna değer” ve nispeten düşük maliyetli bir çözüm oluşturmak için biraz DIY'yi otomasyonla karıştırıyor ancak etkili. Önerdikleri karışım sihir değil, sadece mali durumunuza göre ihtiyatlı görünen bir tahsistir.
Otomasyon için para ödüyorsunuz.
3. Sizi Tüketen Ücretler
Bunu kendi başınıza yapabilmenin yanı sıra, neden bir hesap makinesiyle anlayabileceğiniz bir varlık dağılımını size söylemesi için başka birine para ödeyesiniz?
Yüzde yarısı kulağa pek fazla gibi gelmiyor ama bunu on yıllar boyunca yansıtın ve aradaki fark çok büyük.
Ayrıntılı matematiği size bırakacağım, ancak tek bir 1000$'lık yatırımda %8 ile %8.5'lik getiri arasındaki fark 1.495$'dır.
Bununla birlikte, 1495 dolar çok gibi görünse de, onu yılda sadece 50 dolar olarak hesaplamak isteyebilirsiniz. Ama bu sadece bir kez yapılan bin dolarlık yatırım için 50 dolar. Rakamlar büyüdükçe bunun nasıl daha da kötüleştiğini hayal edebilirsiniz.
Aynı senaryoyu alın, ancak şimdi her yıl 1.000 ABD Doları katkı sağlıyorsunuz, aradaki fark şimdi 12.427 ABD Doları (135.773 ABD Doları'na karşılık 135.773 ABD Doları). $123,346).
Bu, ücretler nedeniyle kaybedilen kazançlarda çok fazla.
4. %100 Kişiselleştirilmiş değil
Avantajlardan biri, “hafif” finansal planlama olmasıdır – gerçek finansal planlamanın yerini almamalıdır.
Roboadvisor'ların çoğu, kısa bir anketi yanıtladıktan sonra bir tahsisat sağlar. Bu anket, tüm hedeflerinizi içeren tüm bir finansal planın parçası değil. Ne zaman istiyorsun bir ev al? Peki ya çocuklar? Devam eden eğitim veya hayatınızın diğer yönlerine yapılan yatırımlara ne dersiniz? Herkese verilen herhangi bir standart ankette ele alınamayacak finansman ihtiyaçlarınız var.
Yani kişiselleştirme sözü verirken, daha çok kategorize etmeye benziyor. Hangi varlık tahsis paketine giriyorsunuz? Bu, başlamak için iyi bir yer, ancak bunun ötesine geçemezseniz, optimize edilmeniz zor.
Tüm söylenenler, roboadvisors konusunda iyimserim. Bazı tekliflerine bir göz atalım.
iyileştirme
2010 yılında kuruldular, şimdi Mart 2018 itibariyle 13,5 milyar doları yönetiyorlar.
Betterment, ilk robodanışmanlardan biriydi (heck, onlar daha isminde robodanışmanlar). Profilinize ve sorularına verdiğiniz yanıtlara göre bir portföy oluşturan "hedefe dayalı yatırım" adı verilen kişiselleştirilmiş bir stratejiye güveniyorlar. Varlıklarınızı yönetecekler, aynı zamanda Betterment hesabınıza bağlayabileceğiniz harici banka ve aracılık hesaplarına dayalı olarak size tavsiyelerde bulunacaklar.
Portföyler, Vanguard, iShares ve diğer benzer şekilde yapılandırılmış düşük maliyetli fonlardan ETF'lere (borsada işlem gören fonlar) dayanmaktadır.
Bireysel vergilendirilebilir hesapları, Geleneksel IRA'ları, Roth IRA'ları ve SEP IRA'larını desteklerler.
İki fiyatlandırma katmanı vardır:
- Dijital katman: Asgari ücret olmaksızın %0.25 yıllık ücret
- Premium katman: Minimum 100.000$ ile %0.40 yıllık ücret
Dijital katman, tüm araçlarına ve yatırım portföylerine erişimin yanı sıra önerilen varlık tahsisini sürdürmeniz için otomatik yeniden dengeleme sağlar. Ayrıca şunları içerir: otomatik vergi kaybı hasadı ve varlık konumu yönetimi (vergi sonrası getirileri artırmak için).
Premium katman, Betterment dışındaki yatırımlar hakkında kapsamlı tavsiyeler ve sınırsız olarak Dijital'e eklenir. evlilik, çocuklar, işveren hisse senedi opsiyonları, emeklilik, vb.
biz bir Betterment'ın kapsamlı incelemesi daha fazlasını öğrenmek isterseniz.
İyileştirme hakkında daha fazla bilgi edinin
Schwab'ın Akıllı Portföyleri
Charles Schwab eski bir isim ama roboadvisor dünyasına nispeten yeni gelen biri. Akıllı Portföylerinin çekici yanı özgür olmalarıdır. Hesap ücreti ve komisyon yok çünkü size paralarını kazandıkları Charles Schwab ETF'lerini koyuyorlar. Bu, Charles Schwab'ın robo-danışman olma girişimidir.
Bu, biraz Vanguard'ın Target Date fonlarına ve Fidelity's Freedom Funds'a benziyor - bu fonlar, diğer Vanguard ve Fidelity Fonlarını tutan “Hepsi Bir Arada” fonlardır. Bu hedef emeklilik fonlarının arkasındaki fikir, yatırım karışımının zaman içinde değişmesi ve tümü fonun emeklilik yaşını hedeflemesidir. 2045'te emekli olmak istiyorsanız 2045 fonunu satın alın. Bu hepsi bir arada fonların kendi gider oranları vardır, Vanguard'ın Hedef Emeklilik 2045 fonu için %0,15 ve Fidelity Freedom 2045 Fonu için %0,75, temel fon ücretlerinin üzerine.
Schwab'ın kendi hedef-tarih fonları vardır, bu nedenle Akıllı Portföyler sadece daha yakından uyarlanmış bir yaklaşımdır. Hedefe dayalı bir portföy oluşturan bir anket doldurmanız istenir ve hesabınız 50.000 dolardan fazlaysa otomatik yeniden dengeleme ve vergi kaybı toplama vardır. Açılması için minimum tutar 5.000 $ 'dır.
zenginlikbasit
zenginlikbasit Kanada'da başladı ancak sınırın kuzeyinde ve güneyinde mevcut. Onları diğerlerinden ayıran şey, İslam hukukuna uygun helal seçenekler de dahil olmak üzere sosyal açıdan sorumlu yatırım seçenekleri sunmalarıdır. Ayrıca, tüm hesap sahiplerine (yalnızca yüksek dolarlara değil) ve ihtiyaç varsa finansal planlamacılara otomatik yeniden dengeleme ve vergi kaybı hasadı sunarlar.
Karşı en büyük “vuruş” zenginlikbasit kademeye göre değişen nispeten yüksek yönetim ücretleridir:
- Wealthsimple Basic (0$ – 100.000$ varlık) - %0,5'lik bir ücret karşılığında yeniden dengeleme, vergi kaybı hasadı, temettü yeniden yatırımı, kişiselleştirilmiş bir portföy ve tavsiye alırsınız.
- Wealthbasit Siyah (100.000$+ varlık) - %0,4'lük bir ücret karşılığında Wealthsimple Basic'teki her şeye ek olarak artan vergi verimliliği, VIP havayolu dinlenme salonu erişimi ve hedef bazlı planlamaya sahip olursunuz.
Bu geniş terimlerden bazılarını biraz inceleyelim. Basic ile, diğer robo-danışmanların temel katmanlarına benzer bir hizmet düzeyi elde edersiniz. Yeniden dengeleme, vergi kaybı hasadı ve benzerleri oldukça standarttır.
Black ile ücrette %0,1'lik bir kesinti artı bir finansal planlama parçası alırsınız. Para Koçu Bu, bir telefon görüşmesi, e-posta veya kısa mesaj yoluyla basit bir soru ve yanıttan daha karmaşık görünüyor. Ayrıca sizin için ücretsiz Priority Pass üyeliği ve bir seyahat arkadaşı aracılığıyla VIP havayolu dinlenme salonu erişimi vardır.
Wealthsimple hakkında daha fazla bilgi edinin
zengin
Wealthfront, muhtemelen şu anda Mart 2018 itibariyle yaklaşık 10 milyar doları yöneten daha iyi bilinen roboadvisor'lardan biridir. Baş Yatırım Sorumlusu, “A Random Walk Down Wall Street”in ünlü yazarı Burton Malkiel'den başkası değil, bu yüzden gemide bazı ağır vurucular var.
zenginlik (Tam inceleme) minimum 500$'lık bir hesaba sahiptir ve ücretler, ücretsiz yeniden dengeleme ve vergilendirilebilir hesaplarında günlük vergi kaybı hasadı ile birlikte gelen varlıkların %0,25'i olarak belirlenir. Benim bir Wealthfront hesabım yok ama arkadaşım Chris yapıyor, kaydolursanız, ilk 5.000 dolarınızı ücretsiz olarak yönetirsiniz (o da öyle!).
Wealthfront hakkında daha fazla bilgi edinin
Kişisel Sermaye
Personal Capital'in ücretsiz finansal gösterge tablosu ve yatırım planlama araçları hakkında epeyce yazdım ama bir robo-danışman olarak onlar hakkında pek bir şey yazmadım. Bunun nedeni, sundukları şeylerin diğer robo-danışmanların sunduklarından biraz farklı olmasıdır. Bir ankete dayalı bir varlık tahsisi önermek yerine, herhangi bir varlık tahsisi önerilmeden önce oturup bir finansal danışmanla konuşmanızı sağlarlar. Gösterge tablosuna hangi hesapları bağladığınıza bağlı olarak mali durumunuz hakkında biraz daha fazla bilgiye sahipler, bu nedenle bu, diğer robo-danışmanlardan daha ölçeklenebilir.
Daha az otomasyon ve daha fazla insan etkileşimi olduğundan ücretler daha yüksektir ve yatırım yapılan varlıkların düzeyine göre değişiklik gösterir:
- İlk 1 Milyon Dolar: 0.89%
- İlk 3 Milyon Dolar: 0.79%
- Sonraki 2 Milyon Dolar: 0.69%
- Sonraki 5 milyon dolar: 0.59%
- Sonraki 10 Milyon Dolar: 0.49%
Gördüğünüz gibi ücretler daha yüksek. Diğer robo-danışmanlar yüzde yarımla zirve yapıyor, Personal Capital'de birkaç milyonla ödeyeceğiniz şey bu. Pahalıdır, ancak muhtemelen ücretsiz olarak kullandığımız harika araçları için ödeme yapmamıza yardımcı olur. 🙂
Kişisel Sermaye hakkında daha fazla bilgi edinin
(Bizim bir Personal Capital'in özelliklerinin ayrıntılı incelemesi burada.)
Kontrol etmeye değer bir başka Ellevest, özellikle kadınlar için tasarlanmıştır.
Bir robo'nun sizin için uygun olup olmadığı durumunuza bağlı olacaktır, ancak biraz ödev yaptıktan sonra cevabı bileceksiniz.