Kova Stratejisi ilk olarak 1980'lerde Sertifikalı Finansal Planlayıcı Harold Evensky tarafından tasarlandı.
Onun amacı? Emekliliğini planlayanların, (umarım) yatırım yoluyla daha fazla para kazanan diğer paralarla birlikte yaşamak için nakit paraya sahip olmalarına yardımcı olun.
Evensky'nin orijinal tasarımı sadece iki kovadan oluşsa da, günümüzde çoğu kişisel finans uzmanı bu stratejiye üç kova yaklaşımını tercih ediyor.
Üç kepçe yaklaşımındaki revizyon, Evensky'nin ilk stratejisine fazladan bir güvenlik katmanı ve/veya büyüme potansiyeli ekleyerek onu birçok yatırımcı için daha rahat bir seçenek haline getirdi.
İşte, en azından birçok yatırımcı için Kova Stratejisinin bugün nasıl göründüğünün bir dökümü. Kova Stratejisinin işinize yarayıp yaramayacağına karar vermek için bu kılavuzu kullanın.
İçindekiler
- Kova 1: Risksiz Araçlarda 1-2 Yıllık Yaşam Masrafları
- Kova 2: Tahvil ve Yüksek Kaliteli Hisse Senetlerinde Orta Vadeli Holdingler
- Kova 3: Uzun Vadeli Yatırım için Daha Yüksek Riskli Holdingler
- Kova Stratejisi Nasıl Çalışır?
- Her Kova Nasıl Çalışır?
- Kova 2 ve 3'e Ne Kadar Para Koymalıyım?
- Parayı Nereden Alabilirsiniz?
- Para Transferi Ne Zaman Yapılır?
- Kova Stratejisinin Artıları ve Eksileri
- Artıları
- Eksileri
- Kova Stratejisini Kimler Kullanmalı?
- Özet
Kova 1: Risksiz Araçlarda 1-2 Yıllık Yaşam Masrafları
İlk kovanız bir ila iki yıllık yaşam masraflarını karşılayacaktır. Bu nakit, bir tür acil durum fonu olarak kullanılır, günlük yaşam masraflarını ödemek için kullanacağınız nakit budur.
Bu nedenle, Kova 1, yüksek getirili bir tasarruf hesabında veya düşük veya sıfır riskli başka bir araçta bulunur. Buna hızlı bir şekilde erişebilmek ve bunu ücret veya ceza olmadan yapabilmek istiyorsunuz.
Kova 2: Tahvil ve Yüksek Kaliteli Hisse Senetlerinde Orta Vadeli Holdingler
Kova 2, kiminle konuştuğunuza bağlı olarak, beş ila on yıllık yaşam giderlerini içerecektir. Bu kovanın yatırım seçenekleri, aşağıdakiler gibi orta risk ve getiri yatırımlarından oluşacaktır:
- Mavi çip ve temettü ödeyen hisse senetleri
- Yüksek kaliteli bağlar
- Mevduat Sertifikaları
- Diğer orta riskli, kaliteli yatırımlar
Bu kovanın, uzun bir güvenilir geçmişe sahip, biraz çeşitlendirilmiş bir portföy tasarımından gelir elde ettiğinden emin olmak isteyeceksiniz.
Kova 3: Uzun Vadeli Yatırım için Daha Yüksek Riskli Holdingler
Kova 3, "yüksek riskli" kovanızdır. Bu kova, önemsiz tahviller, emtialar ve daha riskli hisse senetleri gibi daha yüksek riskli yatırımlar için kullanılır.
En az on yıl boyunca Kova 3'teki paraya dokunmamayı bekleyin. Piyasa dalgalanmalarına dayanabilmeli ve mümkün olan en büyük getiriyi elde etmek için zamana sahip olmalıdır.
Artık Kova Stratejisinin arkasındaki öncülü tanımladığımıza göre, tam olarak nasıl çalışıyor?
Kova Stratejisi Nasıl Çalışır?
Kova Stratejisi, kaç yıllık emeklilik için para biriktirdiğinize, risk toleransınıza ve diğer faktörlere bağlı olarak herkes için biraz farklı çalışır.
Ancak, Kova Stratejisi katılımcılarının çoğu için geçerli olan bazı ortak yönergeler vardır.
Her Kova Nasıl Çalışır?
Kepçe 1, daha önce de belirtildiği gibi, emeklilik öncesi Acil Durum Fonunuz gibidir, ancak biraz daha esnektir.
Kova 1'deki nakit, öncelikle Sosyal Güvenlik ve/veya emeklilik çekleriniz gibi emeklilik sonrası gelir kaynaklarınızdaki eksiklikleri kapatmak için kullanılacaktır.
Amaç, sabit gelir kaynaklarınız üzerinde yaşamaktır, ancak bu mümkün değilse, Kova 1'iniz açığı kapatır.
Bu nedenle, Kova 1'den ne kadar para çıkarmanız gerektiği ve bir ila iki yıl dayanabilmesi için kovada neye ihtiyacınız olduğu hakkında bir fikir sahibi olmak isteyeceksiniz.
Bu bilgi çok önemlidir, çünkü 1. Kova'da doğru sayıları bulmak, diğer kovalardan erken para çekmenize gerek kalmamasını sağlamaya yardımcı olur.
Kova 2, azaldıkça Kova 1'i yeniden doldurmak için kullanılacak ve ardından Kova 3 tarafından yeniden doldurulacaktır.
Uzun vadeli yatırım kovanız olan Kova 3, uzun vadeli büyüme için daha yüksek riskli yatırımları barındırmak için kullanılacaktır.
Kova 2 ve 3'e Ne Kadar Para Koymalıyım?
Kova Stratejisi, Kova 1'e bir ila üç yıllık harcamalar koymayı içerir. Ancak Kova 2 ve 3'e ne kadar para koymalısınız?
Bu sorunun cevabı birkaç şeye bağlı.
- Emekliliğe ne kadar kaldı?
- Paranızın ne kadar süre dayanmasına ihtiyacınız var?
- Risk tolerans seviyeniz nedir?
Emeklilik tasarruflarınızın çoğunluğunun Kova 2 ve 3'e gideceğini söylemek güvenlidir. Parayı iki kova arasında nasıl bölüşeceğiniz size kalmış.
Örneğin, otuz yıl veya daha fazla emekliliğinize yetecek kadar paranız varsa, 50 yaşın üzerindesiniz ve büyük bir risk alan biri değil, kalan (1. Kova'dan sonra) fonlarınızın %75'ini 2. Kovaya ve %25'ini Kova'ya koymak isteyebilirsiniz. 3.
Ancak, henüz 30 yaşındaysanız ve yüksek riskli yatırımda sorun yoksa, bu sayıları tersine çevirmek isteyebilirsiniz.
Yıllar geçtikçe ve piyasa değiştikçe portföylerde değişiklik yapabilmeniz için Kova 2 ve 3'e özellikle dikkat ederek, diğer yatırımlar gibi her bir kovayı izleyeceksiniz.
Parayı Nereden Alabilirsiniz?
Kovalarınızı nasıl finanse edeceğinize gelince, onları halihazırda sahip olduğunuz tasarruf ve emeklilik fonlarından başlayarak finanse edeceksiniz.
Örneğin, emekliliğinize 10 yıldan fazla süreniz varsa, 401k'niz Bucket olarak yeniden etiketlenebilir. 3 hesaptaki yatırım stratejisini değiştirdiğinizde ve tüm yüksek riskli yatırımlara geçtiğinizde para kaynağı.
Veya emekliliğe yaklaşıyorsanız, 401k bakiyenizin yarısını daha yüksek riskli fonlara ve diğer yarısını mavi çipli hisse senetlerine veya kaliteli tahvillere odaklanan fonlara tahsis etmek isteyebilirsiniz.
Sahip olduğunuz diğer yatırım araçları için de aynısını yapacaksınız, onları Kova 2 veya Kova 3 listelerinize tanımlayacak ve yatırım tahsisinizi buna göre değiştireceksiniz.
Emeklilik tarihiniz yaklaştıkça, belki bir yıl veya daha kısa bir süre içinde, Paralar Kova 1'e aktarılabilir.
Hala bu süreçte her bir paket için fon oluşturmaya çalışıyorsanız, bütçenize her ay biriktirebileceğiniz kadarını ekleyin.
Dolar tutarına bir fatura gibi davranın, her kova için otomatik transferler ayarlayın, böylece bakiyelerin büyümeye devam edeceğinden emin olabilirsiniz.
Para Transferi Ne Zaman Yapılır?
Paket 3'ten Paket 2'ye ve ardından Paket 1'e ne zaman para aktarılacağına ilişkin karar sizin kadar bireyseldir.
Bir kovadan diğerine para aktarmak için en yaygın strateji, gerektiğinde Kova 1 ve 2'yi yeniden doldurmaktır.
Örnek olarak, 2'den alıp 1'e ve ardından 3'ten alıp 1'e koyarak bir desen oluşturabilirsiniz. 2'ye, nakit sıkıntısı veya yüksek riskli yatırımdan daha düşük riskli yatırıma geçme arzusu nedeniyle.
Yıllar geçtikçe risk tolerans seviyeniz değişebilir. Ve bir kez Kova 1'den düzenli olarak para çekmeye başladığınızda, her yıl ne kadar nakit çekeceğiniz konusunda bir fikir edineceksiniz.
Veya bir bütün olarak emeklilik planınız değişebilir. Daha erken emekli olmak istediğinize karar verebilirsiniz. Veya daha sonra.
Tüm bu faktörler, transfer/çekme stratejinizin de ne olması gerektiği konusunda bir fikir edinmenize yardımcı olacaktır. Ancak, kepçe yatırım tahsis yüzdelerinizi seçerken olduğu gibi, para çekme stratejiniz de benzersiz ve size ve kişisel durumunuza özel olacaktır.
Ardından, Kova Stratejisinin bazı artılarını ve eksilerini kısaca gözden geçirelim.
Kova Stratejisinin Artıları ve Eksileri
Kova Stratejisi, tıpkı diğer kişisel finans kavramları gibi, bazıları tarafından sevilir ve diğerleri tarafından nefret edilir. İşte stratejinin sizin için doğru olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilecek artı ve eksilerin bir listesi.
Artıları
Çok Çeşitli Riskleri Kapsar
Kova Stratejisi, çeşitli riskleri kapsar. Risk tolerans seviyenizle dengelenen büyüme ihtiyacınıza bağlı olarak, varlıklarınızın yüzde kaçının her bir kovaya gireceğini siz seçersiniz.
İhtiyaçlarınız için doğru tahsislerde düşük, orta ve yüksek riskli yatırım seçeneklerini içeren kovalara sahip olmak, hem büyüme hem de servetinizin korunması için önemlidir.
Nakit Çekme ve Portföy Büyümesine İzin Verir
Emekliliğe yaklaştıkça (ve girerken), para çekme işlemleri için cezasız nakit bulundurmak önemlidir. Portföyünüzün büyüme sağlamaya devam eden bir bölümünün olması da önemlidir.
Kova Stratejisi, bu iki temeli de kapsamanıza yardımcı olur. Kova 1, bir Para Piyasası hesabı veya yüksek getirili bir tasarruf hesabı aracılığıyla biraz faiz kazanır.
Kova 1 parasını ceza ödemeden çekebilirsiniz, ancak yine de hesapta kazanılan faizle enflasyon oranını biraz kapatmaya yardımcı olabilirsiniz.
Paket 2 ve 3, portföy büyümesini desteklemek için daha çok çalışır.
İhtiyaçlarınıza ve Risk Tolerans Seviyenize Göre Özelleştirilebilir
Daha önce de belirtildiği gibi, Kova Stratejisi güzel çünkü özellikle özelleştirilebilir. Her bir kovada paranızın yüzde kaçının olduğunu seçersiniz.
Ve kovaları istediğiniz kadar yüksek veya düşük riskli yapmayı seçebilirsiniz. Tabii ki, düşük riskli yatırımlarda çok fazla paraya sahip olmak portföy büyümesini durduracaktır.
Ve yüksek riskli yatırımlarda çok fazla paraya sahip olmak, portföyünüzün risk seviyesini, emeklilik için çok az veya hiç bir şeyle sonuçlanamayacağınız noktaya kadar fırlayacaktır.
Bunun yerine, risk tolerans düzeyinizi ve emeklilik zaman çizelgenizi yol gösterici faktörler olarak kullanarak hem güvenliği hem de büyümeyi sağlayan bir stratejiyi özelleştirmeye çalışın.
Eksileri
Doğru Harcama Numaraları Bir Zorunluluktur
Kova Stratejisinin olası bir dezavantajı, Kova 1'i düzgün bir şekilde finanse etmek için yıllık harcamalarınız için oldukça doğru bir rakama sahip olmanız gerektiğidir.
Harcamalarınızı hafife almak, Kova 1'de çok fazla paranız olduğu anlamına gelir; daha fazla faiz getirebilecek ve kazanması gereken para.
Harcamalarınızı fazla tahmin etmek, parayı Kova 1'e çok erken taşımak zorunda kalmanıza neden olabilir. bir piyasa düşüşü sırasında geri çekilebilir veya erken yatırımlar için cezalar ödeyebilir para çekme.
Stratejiniz üzerinde çalışıyorsanız ve gider tahminlerinizin kapalı olduğunu görüyorsanız, düzeltmeyi erken ve çok fazla para kaybı olmadan yapmaya çalışın.
Yönetim Hantal Olabilir
Kovaların yönetimi, potansiyel Bucket Strategy müşterileri için büyük bir korkudur. Ve iyi bir sebeple.
Harcamalarınız veya emeklilik zaman çizelgeniz hakkında doğru bir tahmininiz yoksa, yeniden dengeleme ve para transferi için çok fazla zaman harcayabilirsiniz.
Aynı şey, risk tolerans seviyenizi yanlış tahmin ettiyseniz de geçerlidir. Bu dolandırıcılığın üstesinden gelmenin anahtarı planlama ve eğitimdir.
Zaman çizelgenizi bilin. Emeklilik sonrası harcamalarınız hakkında iyi bir tahminde bulunun, böylece Kova 1'de ne kadar tutmanız gerektiğini bilirsiniz.
Ve 3. Kova'yı düzgün bir şekilde yönetin, büyümeyi teşvik etmeye yardımcı olacak riskler alarak "her şeyi hesaba katmadan" ve tüm servetinizi riske atmadan.
Kendinizi ne kadar çok eğitirseniz ve ihtiyaçlarınızı ve isteklerinizi öğrenirseniz, kovalarınızın yönetimi o kadar az hantal olacaktır.
Kova Stratejisini Kimler Kullanmalı?
Peki, Kova Stratejisi sizin için mi? Dürüst olmak gerekirse, stratejinin, ihtiyaçları için doğru stratejiyi özelleştirmek için çalışmaya istekli olan herkes için iyi çalışabileceğine inanıyorum.
Daha önce de belirtildiği gibi, Kova Stratejisi son derece özelleştirilebilir. Bu sadece, emeklilik geliri ihtiyaçlarınız hakkında derinlemesine (ve doğru) bilgiye sahip olmak ve her bir kovada ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu bilmek meselesidir.
Diğer bir deyişle, risk stratejinizi bireysel emeklilik planınıza göre tasarlamanız ve yönetmeniz gerekir. Bunu yapmak için çalışmaya hazırsanız, Kova Stratejisi sizin için çok iyi çalışabilir.
Özet
Kova Stratejisi, başarılı servet oluşturma ve emeklilik planlaması için mevcut birçok seçenekten sadece biridir.
Doğru yapıldığında stratejinin kendisi zengin bir potansiyele sahiptir. 1-3 yıllık harcamalarınızı, cezalardan veya kayıp riskinden uzak, gerektiğinde Kova 1'de kullanıma hazır ve hazır bulundurursunuz.
Kova 2, nakitinizin bitmemesini sağlamaya yardımcı olan sürekli servet birikimi için "yavaş ve istikrarlı bir şekilde yarışı kazanır" büyümesini teşvik eder.
Ve 3. Kova, daha yüksek riskli kovanız olarak hareket ederek, daha büyük kazançların umut verici bir getirisiyle daha fazla yatırım riski almanıza olanak tanır.
Kova Stratejisinin özelleştirilebilirliği, her tür yatırımcı için çalışabileceği anlamına gelir.