Lisedeyken, lise üç aylık karnem her zaman notlar açısından hangi ondalık dilimde olduğumu söylerdi.
Her çeyrekte - ilk %10, 2. yarı.
Sınıfımda 495 öğrenci vardı, bu da benim 25 ile 50 arasında bir yerde olduğum anlamına geliyordu.
Her çeyrek – aynı sonuç. İlk %10, 2. yarı.
Bu iyi miydi? %90 ile karşılaştırıldığında, evet. %5 ile karşılaştırıldığında, hayır.
Artık 30'lu yaşlarımın sonlarına doğru rahatladığıma göre, sıralamaların büyük ölçüde ortadan kalktığını ancak karşılaştırmaların devam ettiğini fark ettim.
Bu gönderiyi, 2019'un sonlarında bildirilen 2016'daki ABD Nüfus Sayımı verileriyle güncelledim, böylece tüm tablolar şu anda mevcut olan en fazla veriye sahip. Grafiklerin hala güncellenmesi gerekiyor, daha eski 2011 verilerini kullanıyorlar, ancak genel eğilimler hala doğru.
Medyan ve ortalamayı birbirinin yerine kullanıyorum. İkisinin aynı olmadığını biliyorum ama çoğu insan ortalamayı sorsalar bile medyanı bilmek istiyorlar. Ortalama kelimesini kullandığımızda bile teknik olarak her zaman medyanı kastediyoruz.
Lisedeki genel not ortalamanız gibi, hayatınızda nasıl yaptığınızı özetleyen bir rakamı işaret edecek olsaydınız, muhtemelen net değerinizdir.
Etrafınızdaki insanları yeni kıyafetlerle, gösterişli arabalarla ve devasa evlerle görüp zengin olduklarını düşünmek gerçekten çok kolay.
2007 Toyota Yaris'i süren, kıyafetlerini çengelli iğnelerle bir arada tutan ve yakacak odun toplayan kapıcıyı gözden kaçırmak da bir o kadar kolay. Kesinlikle fakir… değil mi?
Ama o eski kapıcı yerel bir kütüphaneye ve hastaneye altı milyon bağışladı.
Çoğumuz arada bir yerdeyiz.
Neyse ki, ABD Sayım Bürosu bize rehberlik etmeye yardımcı olabilecek değerli veriler toplar. Sert verilerle.
İçindekiler
- Ortalama Net Değeri Anlama
- Yaşa Göre Hanehalkı Varlıklarının Medyan Değeri
- Hanehalkı Varlıklarının Yaş ve Türe Göre Medyan Değeri
- Yaşa Göre Medyan Gelir
- Medyan Net Değerin Yaşa Göre Gelire Oranı
- Ev Sermayesi olan ve Olmayan Net Değer
- Akredite Yatırımcı Sayısı
- Kişisel Çıkarımlarım
- Zenginler nasıl daha zengin olur?
- Net Değerinizi Nasıl Artırabilirsiniz?
Ortalama Net Değeri Anlama
ABD Nüfus Sayımı, ABD'deki insan sayısını saymaktan daha fazlasını yapar - birçok başka veri de toplar.
Ev sahiplerinin net değerini, yaş da dahil olmak üzere çeşitli faktörlere dayalı olarak biliyoruz. NS veri aşağıda gösterilen, ABD Nüfus Sayım Bürosu, Gelir ve Programa Katılım Anketi, Anket Yılı 2018 – 18/08/2020'de yayınlanmıştır. Bunun çok fazla tarih olduğunu biliyorum ama veriler sağlam ve en güncel. Net değer rakamlarına ev sermayesi dahildir (net değil ev sermayesi nasıl belirlenir).
Yaşa göre ortalama net değer:
| Hane Sahibi Yaşı | Medyan Net Değer |
|---|---|
| 35 yaş altı: | $9,773 |
| 35-44 yaş arası: | $73,560 |
| 45 ila 54 yaş arası: | $125,400 |
| 55-64 yaş arası: | $194,800 |
| 65-69 yaş arası: | $236,900 |
| 70-74 yaş arası: | $302,300 |
| 65+ yaş: | $251,000 |
| 75+ yaş: | $237,900 |
İşte beşte birlik bir grafik biçiminde:
Çubukların çoğunda en düşük beşte birlik dilimi (kırmızı) hiçbir yerde göremezsiniz. Aslında, bunu yaptığınızda, bunun nedeni olumsuz olmasıdır!
En üstteki %20'yi temsil eden en yüksek beşte birlik dilim, genellikle bir beşte birlik dilim için medyan net değerindeki en büyük sıçramadır. Unutmayın, bunlar medyan değerlerdir, bu nedenle ilk %10'luk kısım tam anlamıyla grafiklerin dışındadır.
Evliyseniz işler nasıl değişir?
| Hane Sahibi Yaşı | Evli çift | erkek ev sahibi | kadın ev sahibi |
|---|---|---|---|
| 35 yaş altı: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Tüm: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Bunlar grafik biçimindedir (not: X ekseni ölçekleri farklıdır!):
Genel olarak, yaştan bağımsız olarak, ortalama hane geliri beşte birlik dilime göre medyan net değer şuydu:
- En düşük beşte birlik dilim – $4,715
- ikinci dilim – $34,940
- üçüncü dilim – $80,120
- dördüncü dilim – $188,300
- En yüksek beşte birlik dilim – $554,700
Rakamlara bakmaya ve sonuç çıkarmaya başlamadan önce, net değer, çıktılar (giderler) kadar girdiler (gelir) kadardır.
Gelir için birkaç veri kaynağı var ama ben Federal Rezerv ile gideceğim (BLS'nin de harika verileri var) ve onların 2019 Tüketici Finansmanı Anketi raporu (2020'de yayınlandı):
| Hane Sahibi Yaşı | Medyan Gelir (tahmini) |
|---|---|
| 35'ten az | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Medyan Net Değerin Yaşa Göre Gelire Oranı
Tablonun satırları net değer tablolarıyla örtüşmez ancak her grubun toplam örneklem büyüklüğüne sahibiz, bu nedenle Bu oranları elde etmek için “35 Yaş Altı” ve diğer gruplamalar için en iyi tahminde bulunabilir (ortanca net değer, gelire bölünür). yaş):
| Hane Sahibi Yaşı | Oran (Net Değer / Gelir) |
|---|---|
| 35'ten az: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
İlginç ha?
Ev Sermayesi olan ve Olmayan Net Değer
İşte çok dikkat çekici bir şey:
| Hane Sahibi Yaşı | Medyan Net Değer |
Medyan Net Değer Ev Sermayesi hariç |
|---|---|---|
| 35 yaş altı: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Özellikle daha yüksek yaşlara ulaştığınızda, bu sütunlardaki farklılıkları düşünün. Bir uyarı, her ikisinin de medyan rakamlar olmalarıdır, bu nedenle net değeri 9,773 ABD doları olan kişi mutlaka aynı kişi değildir. 5,480 dolarlık ev sermayesi hariç medyan net değeri olan - ancak bu, tanımlama amaçlarımız için yeterince iyi trendler.
Toplam net değerin yüzdesi olarak, her yaş grubunda konut sermayesi şu şekildedir:
| Hane Sahibi Yaşı | Ana Sayfa Hisse Senedi | % Toplam |
|---|---|---|
| 35 yaş altı: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Tüm Amerikalıların medyan net değeri 104.000 dolar. Öz sermaye hariç medyan net değer 34.500 ABD Dolarıdır - bu, konut öz sermayesinin toplam net değerin %66.83'ünü oluşturduğu anlamına gelir.
Bununla ilgili söyleyecek tek bir şeyim var - bu inanılmaz!
Gayrimenkulün servet inşa etmenin bir yolu olduğunu söylediklerinde, kastettikleri bu değil!
Benim tahminim, konut sermayesinin esasen “zorunlu tasarruf” olduğu ve matematiksel olarak optimal olmayabilir, ancak etkilidir.
Akredite Yatırımcı Sayısı
Akredite bir yatırımcı, net değeri 1.000.000 ABD Dolarından fazla olan veya yılda 200.000 ABD Dolarından fazla geliri olan kişidir. son iki yılın her biri için (evliler için 300.000 $ birleşik gelir) ve bu kadarını yapmayı umuyor yıl.
2014 yılında, Küçük İşletme Sermayesi Oluşumu Forumu'nda SEC, akredite yatırımcılar için kurallar hakkında bir tartışma yaptı. Bunda sunum, sadece net değere göre hak kazanabilecek 9 milyondan fazla hane olduğunu gösterdiler. Gelir kurallarını da eklerseniz, bu sayı 12 milyon haneyi aşıyor.
Bu önemlidir, çünkü akredite yatırımcılar özel yerleşimlerden yararlanabilirler. melek yatırımlar ve bazı kitle fonlu emlak platformları.
Kişisel Çıkarımlarım
Yalnızca medyan net değere, gelire ve diğer birkaç demografik faktöre baktık. Coğrafya, eğitim ve daha pek çok faktörü atladık. Bu sayılara bakıp özellikle nerede olduğunuz konusunda iyi veya kötü hissedemezsiniz.
Bu gruplamalar çok büyük - 10 yıllık dönemler - ve net değer 35'e kadar başlamaz. En düşük gelir aralığı 15'te başlıyor! 15 yaşındayken hiçbir şey yapmadım (IRS'ye rapor edildi!) ve 23 yaşındayken tam zamanlı bir işte çalışıyordum. Bu yaş aralığı neredeyse homojen değil.
Bunun kusurlu olduğunun farkındayım ama herkesin yaptığına göre kararlar almak da öyle. Bu verilerin Amerikalıların net değerinin, gelirlerinin vb. bir görünümü olduğunu unutmayın. İdeal bir finansal durumun resmini çizmek anlamına gelmez. Ortalama kredi kartı borcu hala beş rakam ve kimse bunun iyi bir şey olduğunu tartışmıyor!
Bunun dışında, bundan alay etmek için ilginç bir şey var mı?
- 60'ların ortalarından sonlarına kadar "en yüksek net değere" ulaşma eğilimindeyiz, aksi takdirde tipik emeklilik yaşımız olarak bilinir. Sonra tam zamanlı çalışmayı bıraktığımız için bu varlıklardan yararlanırız. Aynı zamanda, Sosyal Güvenlik ödemeye başladığında ve bu, net değerinizde temsil edilmeyen bir gelir akışıdır.
- Emekliliğe ne yazık ki hazırlıksız yakalandık. 65 yaşına geldiğinizde net 251.000$'lık bir servetiniz varsa ve yılda yalnızca %4 harcamayı planlıyorsanız, bu size yılda 10.040$ veya ayda 840$'dan daha az bir kazanç sağlar (ve bu, bankadaki nakde değil net değere bağlıdır). Aylık ortalama Sosyal Güvenlik ödeneği 1341 $ olsa bile (2016 verileri), bu, emeklilik gelirinde ayda 2.000 doların biraz üzerinde. Medyan budur. Yarısı daha fazla, yarısı daha az alır.
- Geçmişte bahsettiğim finansal ağırlık, pasif geliriniz giderlerinizi aştığında ondan kurtulursunuz, böylece sürekli büyüyen bir denge haline gelir. Giderlere göre düşük gelirli gençken, tasarruf etmek zordur. 35 yaşın altındakiler için net değer oranının 0.1278 olmasının nedeni budur - varlık biriktirmek için ne zamanınız ne de geliriniz var. Oran 2-4x olduğunda bunu 55+ ile karşılaştırın.
- Para biriktirirseniz, akıllıca yatırım yaparsanız, kesinlikle ortalamayı geçeceksiniz. Aslında, ortalama çok düşük olacak. Yanıltıcı bir şekilde düşük olacaktır. Aslında, sadece yatırım yapmak sizi çoğu kişinin önüne geçirecektir. Amerikalılar çünkü çok azının hissesi var!
- Son olarak, net değer değerli bir finansal ölçüt, ama unutma her şey.
Zenginler nasıl daha zengin olur?
Çarpıcı istatistiklerden biri, Amerika'da servetin ne kadar dengesiz olduğu. Medyan net değerin ne kadar düşük olduğu, aynı zamanda aralığın üst ucunun ne kadar yüksek olduğu şok edici.
Servetin dağılımı ve bugün olduğumuz yere nasıl geldiğimiz hakkında daha fazla bilgi için Profesöre birkaç soru sordum. Rishabh Kumar, California Eyalet Üniversitesi, San Bernardino'da İktisat Yardımcı Doçenti - bu konuda uzun süredir çalışıyor. uzun yıllar:
Q. Amerika'daki servet dağılımına baktığımızda, servet birikiminin en büyük itici güçleri nelerdir?
Bunun ana nedeni, varlık fiyatlarındaki uzun süreli artış ile birlikte ABD'de daha yavaş milli gelir büyümesi gibi görünüyor. Düşük büyüme ile, küçük bir varlık fiyatı değerlemesi bile, milli gelire göre servetin büyüklüğünü artırabilir.
Gelir %2 büyürken varlık fiyatları reel olarak %2 artarsa, etki (örneğin) %4-5 milli gelir artışından daha büyüktür (ABD 1945-70). Bunun anlamı, GSYİH ve milli gelir yavaşladıkça varlık sahiplerinin daha da zenginleşmesidir.
Q. En tepedeki %1, diğer Amerikalılardan farklı ne yapıyor?
En önemli farklardan biri, en tepedeki %1'in (diyelim ki) en tepedeki %10-1'den çok daha eşitsiz bir büyüme olmasıdır. En tepedeki %0,1 seviyesinde, servetin büyüklüğü muazzam, en tepedeki %1'deki ortalama servetin yaklaşık 3 katı. Bu, servet getirilerinin en zengin %0,1 için olağanüstü büyük olduğu anlamına gelir.
Servetleri ve sermaye kazançlarıyla karşılaştırıldığında, harcamaları neredeyse farkedilemeyecek kadar küçüktür. Çoğu Amerikalı için tasarruf, gelirlerinin %0-2'sine yakınken, en zenginler için tasarruf oranı %60 kadar yüksektir.
Zenginler sadece büyük bir servete sahip olmakla kalmıyor, aynı zamanda gelirlerinin daha fazlasını da biriktiriyorlar.
Q. Servetin bulundukları yere nasıl geldiğine dair bazı yaygın yanılgılar nelerdir?
En yaygın yanılgı, ABD'de meritokratik zenginlerin oranıdır. Gates ve Zuckerberg gibi pek çok kişi girişimciliklerinden dolayı olağanüstü kazançlar elde etmiş olsa da, ortalama varlıklı aile konumlarını devralma eğilimindedir. Bir Amerikalı ilk %0.5-0.1'de olduğunda, aşağı yönlü sosyal hareketlilik şansı çok azdır.
Daha iyi eğitime erişim, etkili ağlar ve büyük bir miras ile bu ailelerin çocukları kendilerini hanedan servetlerini arttırmaya adayabilirler. kaşımak.
Özetlemek gerekirse: ABD'de servet birikiminin temel itici gücü, varlık fiyatlarındaki artış ile gelir arasındaki farktır; zaten servete sahip olanlar, onu ücretlerden ve maaşlardan yeni servet inşa edenlerden daha hızlı büyütürler.
Bu sezgisel bir anlam ifade ediyor, ancak bunu düşünmek ve verilerde görmek başka bir şey.
Net Değerinizi Nasıl Artırabilirsiniz?
başladım net değerimi takip etmek çalışmaya başladığımda – elektronik tablo bağımlısı olmanın tehlikeleri!
Ayrıca, özellikle kişisel finans blogcuları arasında, net değer raporlarını hedef kitlenizle paylaşma. Bunu asla yapmayacağım ama bazen bu net değer raporlarının insanları yanlış sonuçlara götürebileceğini düşünüyorum. Başlık numarası değil, yolculuk ve trend çizgisi ile ilgili.
Ünlü yönetim danışmanı Peter Drucker bir keresinde “Ölçülen şey gelişir” demişti. Süre Net değerinizi takip etmek gibi basit bir işlem, onu otomatik olarak yükseltmez, hayatınızı etkilemeye başlar. davranış. Her ay paranızı kontrol ederseniz, işlerin yükselip yükselmediğini umursamaya başlayacaksınız.