New York Eyalet Üniversitesi'nin Stony Brook kampüsünün yakınındaki Long Island'da büyüdüm. Çeşitli plajlardan ve rıhtımlardan yaklaşık on beş dakika yaşadık. Zaman zaman rıhtımda dolaşıyorduk ve suda sallanan tüm bu güzel teknelere bakıyordum.
Hiçbir zaman bir teknemiz olmadı. Tekne sahibi olan kimseyi tanımıyorduk. Ama bu yürüyüşlerden birinde babamın bana o teknelerin bazen milyonlarca dolara mal olabileceğini açıkladığını hatırlıyorum. Evimizden daha pahalıya mal olan birkaç tanesine işaret ederdi - bu muhtemelen benim kırılgan küçük aklımı uçuran bir konsept.
Sonra bombayı patlattı - bu milyon dolarlık teknelerin bazılarında personel vardı. Teknede yaşayan ve onunla ilgilenen insanlar.
Aklımdan ne kaldıysa uçup gitti.
Zenginleri ve geri kalanımızı ayıran en büyük şeylerden biri bu. Her hafta veya iki haftada bir temizlik hizmeti kiralayabilirsiniz. Arabanızı oto yıkamaya götürebilirsiniz. Çimlerinizi biçen ve çalılarınızı toplayan bir peyzaj şirketiniz olabilir. Personelinizde tam zamanlı bir hizmetçi, uşak veya bahçıvan yok.
Çoğu insanın tam zamanlı yardıma en yakın olduğu yer, çocuklarınıza bakacak bir dadıdır.
Bu denklemin sadece yarısı. Çoğu insanın görmediği kısmın günlük operasyonların yönetimiyle hiçbir ilgisi yoktur. Varlık yönetimindedir. Servetlerini koruyan ve büyüten personel… işte oyunun kurallarını değiştiren gerçek fark budur. Zenginliği elde etmek zordur ve korumak daha da zordur.
Bu ikisini birlikte paketlediğinizde, "aile ofisi" olarak bilinen şeye sahip olursunuz. Yeterli paranız varsa (100 milyon $+), kendi tekli aile ofisiniz için personel kiralayabilirsiniz. Bunu yapmazsanız, çok daha ucuza yakın bir yaklaşım oluşturabilirsiniz.
İçindekiler
- Aile Ofisi
- Günlük Destek
- Faturaları ödemek
- Zamanlama Çalışması
- Konsiyerj Hizmetleri
- Varlık Yönetimi
- Kendi Portföy Yöneticiniz Olun
- Kendi Servet Danışmanınız Olun
- Varlık Yönetimi Etkinliklerini Planlayın
Aile Ofisi
Çok paranız olduğunda, paranızın bir ömrü olduğunu düşünmeye başlarsınız.
Cebinizdeki meşhur dolar, siz onu öğle yemeğinde harcayana kadar birkaç saat sizinle yaşayabilir veya siz ölene kadar sizinle yaşayabilir. O parayla ne yaptığınız, ona nasıl baktığınız kritik derecede önemlidir.
Bir aile ofisinin devreye girdiği yer burasıdır.
değer olduğunu hayal et milyarlarca. İsteyebileceğin her şeyi bir kez satın aldığında, yine de elinde kalacaksın. milyarlarca. Sadece sizden değil, çocuklarınızdan da daha uzun yaşayacak dolarlar var. Ve çocukları. Ve onların.
Milyarlarınız olduğunda, bu parayı sizin için yönetmesi için birine ödeme yapabilirsiniz ve sık sık yapmalısınız. Bu parayı sizin için yöneten kişiye ödemesi için birisine ödeme yapabilirsiniz.
Bu bir aile ofisi. Varlıklarınızı yöneten bir grup insan etrafında yasal bir sarmalayıcı olan bir şirkettir.
Bir aile ofisi iki ana işlevi yerine getirir:
- Günlük destek – faturaların ödenmesi, tatil evlerinin bakımı gibi idari destek işlevleri.
- Ailenin servetini yönetmek - yatırım yönetimi, emlak planlaması ve bankacılık yoluyla zenginliği korumak ve büyütmek.
Aşağıda tahmin ettiklerimin çoğuna bu mükemmel rehber rehberlik ediyor. Credit Suisse teknik incelemesi. Bu, bir aile ofisi kurmak veya kopyalamak için bir rehber değildir, insanların bir aile ofisinin işlevlerini gerektiği gibi yaklaştırmaları için bir rehberdir.
Günlük Destek
Zenginler için günlük destek, tüm faturaların ödendiğinden, hizmetlerin planlandığından ve tüm bakım işlerinin zamanında yapıldığından emin olmak anlamına gelir.
Birkaç tatil evine, tekneye ve üst düzey araca sahipseniz, bu tür bir destek çok önemlidir. Bir evin bakımının zaman alıcı olduğunu düşünüyorsanız, birkaç tane hayal edin! Şimdi bir veya iki tekne ekleyin ve bu tam zamanlı bir işten daha fazlası.
Neyse ki sıradan insanlar için, bunların çoğu otomatikleştirilebilir ve bugün nasıl yapılacağını öğreneceksiniz.
Faturaları ödemek
Fatura ödememiz, Ally Bank çek hesabımızdan yapılan otomatik ödemelerle neredeyse %100 otomatiktir.
bizim çizdikten sonra finansal ağ haritası, Ally benim merkezim olacak şekilde yeniden inşa ettim. Tüm gelirler o çek hesabına aktı ve tüm giderler o hesaptan ödendi. Yapmam gereken tek şey, bir işlem tarafından asla hazırlıksız yakalanmamak için orada minimum bir denge sağlamak.
İki aylık faturamız var - kamu hizmetleri ve kredi kartlarımız.
Hizmetlerimiz için banka tarafında başlatıldığı gibi fatura ödemesi kullanıyoruz. Fatura ödemesi harika ve faturalarınızı çek hesabınıza bağlamadıysanız, şimdi başlama zamanı.
Elektrik sağlayıcımız BG&E, Ally'ye son ödeme tarihi olan bir fatura gönderecek. Ally bana bir fatura aldıklarını ve şimdi ödemenin son tarihte yapılacağını bildirecek. Benim tarafımdan sıfır müdahale var. Aldığım tek şey e-postalar.
Otomatik ödeme sunmayan faturalar için manuel çevrimiçi fatura ödemesine güveniyorum. Manuel çevrimiçi fatura ödemesinin her fatura için ayarlanması bir dakika sürer ancak ödemeleri saniyeler içinde yapabilirsiniz. Çek defterinizi bulmak, bir çek yazmak, bir zarf bulmak, zarfın üzerine gitmek, bir pul yapıştırmak ve sonra onu posta kutusuna bırakmak (yazmak beni yordu) daha iyi. Ve sizi bir damga maliyetinden kurtarır.
Mümkün olduğunda otomatik ödemeler ayarlayın ve başka seçenek yoksa manuel fatura ödemesi yapın.
Kredi kartları için tam otomatik ödemeye ayarladık ve bu kredi kartı şirketi tarafından başlatıldı. Tek yaptığımız, herhangi bir hileli işlem olup olmadığını tarayabileceğimiz bir e-posta bildirimi almaktır (bu tamamen doğru değildir, Kişisel Sermaye).
Evimizde bulunan diğer tüm faturalar, ACH tarafından Ally hesabından doğrudan borçlandırılır veya bir kredi kartına faturalandırılır (bizim Southwest Rapid Rewards kredi kartı).
Çek hesabınız ücretsiz fatura ödemesi sunmuyorsa, yeni bir banka bulun. Bu mutlaka sahip olunması gereken bir hesap özelliğidir.
Zamanlama Çalışması
İhtiyacınız olan ilk araç ücretsizdir – Google Takvim. Tüm yıllık kontrollerinizi, ayarlarınızı vb. planlamak için kullanın. böylece tam olarak ne zaman yapmanız gerektiğini hatırlarsınız.
Herhangi bir tatil evimiz, teknemiz veya son teknoloji arabamız yok ama bir havuzumuz var. Havuzumuzu her yıl 15 Eylül'de kapatmayı planlıyoruz çünkü o noktadan sonra asla kullanmayacağımızı biliyoruz. Ayrıca, o zamana kadar kapatmazsak, yaprakların düşmeye başladığını ve bakım çalışmalarının hızla arttığını da biliyoruz. Yıllık toplantı hatırlatıcısı (teknik olarak, Google Takvim terminolojisi içinde bir Etkinlik) ayarlayarak, bunu yapmak için en iyi zamanı hatırlamaya çalışmak zorunda kalmayız.
Ayrıca, her yıl kışa hazırlanması ve ayarlanması gereken bir John Deere sürme biçme makinemiz var. Bu biraz daha sonraya planlanır ve yaprakların ağaçlardan ayrıldığı zamana (genellikle Ekim ayı sonlarında) dayanır.
Bu sırada, hayatında önemli olduğunu düşündüğün her şeyin hatırlatıcısını koy. Sevgilinizin doğum günü olduğuna dair iki haftalık bir hatırlatma, bir aylık yıl dönümü veya hayatın çok telaşlı bir hal alması ihtimaline karşı “Seni seviyorum” demek için iki haftada bir hatırlatma unutmak. Hiçbir şey çok büyük veya küçük değildir. Hatırlatıcı tarafından ücretlendirilmezsiniz. 🙂
Bu tarihleri kafanızdan çıkarıp sizin için hatırlayacak bir elektronik zamanlayıcıya yerleştirmek önemlidir.
Konsiyerj Hizmetleri
Bu son hizmet grubu, uçak bileti ve otel odası rezervasyonu gibi yapabilecekleri diğer her şey için her şeyi kapsar. Bunun için sanal bir yönetici asistanı kiralayabilirsiniz.
Bir aile ofisi bu hizmeti sunduğunda, yalnızca sanal bir yönetici asistanı olurlar, ancak çok daha yüksek bir saatlik ücretle.
Kişinin fiziksel olarak orada olmasını gerektirmeyen görevleriniz varsa, adım adım talimatlar da dahil olmak üzere yapmasını istediğiniz şeyi belgeleyin ve işi bir sanal asistana verin.
Daha popüler EA hizmetlerinden biri sanal. Onları hiç kullanmadım.
Varlık Yönetimi
Varlık yönetimi, bir aile ofisinin ücretlerini haklı çıkardığı yerdir. Günden güne biraz baş ağrısını giderir ve kolaylık sağlar, ancak servet yönetimi bu faturaları öder.
Zenginliği yönetmenin iki ana işlevi vardır.
İlk işlev bir portföy yöneticisidir. İkincisi, bir servet danışmanı olarak.
Bir portföy yöneticisi yatırım portföyünden sorumludur, servet danışmanı ise daha çok planlama, servet transferi ve vergilerle ilgilenir.
Kendi Portföy Yöneticiniz Olun
Eminim çoğu yatırım yöneticisinin kendi kriterlerini nasıl geçemediğini okumuşsunuzdur (2014 yılında, Aktif büyük sermayeli fon yöneticilerinin %86'sı kendi kriterlerini geçemedi), bu da aktif yönetimin olması gereken tek şey olmadığını gösteriyor.
İki şeyi yaparak sonuçların %95'ini elde edebilirsiniz:
- Düzenli olarak yatırım yapın: Emeklilik hesaplarınıza düzenli olarak katkıda bulunun.
- Düzenli olarak yeniden dengeleyin: Yılda bir kez, portföyünüzü hedef yüzdelerinize göre yeniden dengeleyin.
Emeklilik yatırımıyla ilgili en büyük sorun varlık tahsisi değil, insanlar yeterince tasarruf etmiyor. Sadece tasarruf etmeye başlayın ve bu karar sizi kelepçeli hissettirirse, varlık tahsisini daha sonra seçin.
Veya burada her şey kadar iyi olan dört yaklaşım var (ben Öncü Örnek olarak, onları kullandığım ve son derece düşük ücretleri olduğu için, istediğiniz düşük maliyetli seçeneği kullanabilirsiniz):
- 120 Eksi Yaş: 120 eksi yaşınız, hisse senetlerindeki hedef yüzde dağılımınız olmalıdır. 30 yaşındaysanız, bu hisselerin %90'ı demektir. %10 tahvil. Vanguard Toplam Borsa Endeksi'ne (VTSMX) ve Vanguard Toplam Tahvil Piyasası Endeksi'ne (VBMFX) yatırım yaparak bunu Vanguard aracılığıyla elde edebilirsiniz. Hayatınızda biraz baharat istiyorsanız, hisse senetlerindeki %90'ın bir kısmını alabilir ve Vanguard Total International Stock Index (VGTSX) ile biraz uluslararası alabilirsiniz. (100 eksi yaşınızı da yapabilirsiniz)
- Hedef Emekli Sandığı: Hedef emeklilik fonu, hedef emeklilik yılına göre tahsisi otomatik olarak ayarlayan bir fon türüdür. Başka fonlara yatırım yapacak. Vanguard Target Retirement 2045'e (VTIVX) yatırım yaparsanız, 2045'te 65 olacağınız varsayımıyla 2043 – 2047'de emekliliğe uyum sağlar.
- Core Four ile gidin: Rick Ferri tarafından icat edildi, Çekirdek Dörtlü çok basit bir plandır – yatırım stratejinizin temel temelidir ve Vanguard Toplam Borsa Endeksi Fonu Yatırımcı Paylarından (%36 VTSMX), Vanguard FTSE All-World ABD Dışı Endeks Fonu (%18, VFWIX), Vanguard GYO Endeks Fonu Yatırımcı Payları (%6, VGSLX) ve Vanguard Toplam Tahvil Piyasası Endeks Fonu Yatırımcı Payları (%40) VBMFX). Daha sonra, daha fazla heyecan için bunun üzerine herhangi bir ek yatırım katarsınız, ancak Çekirdek Dört, portföyünüzün temelini oluşturur.
- Bir robo-danışmanla gidin: Hala ilk üç seçenekten birinden emin değilim, bir robo-danışmanla gidin zengin ve iyileştirme. Makul ücretleri var ve aşağıdaki gibi şeylerle başa çıkabilirler. vergi kaybı hasadı, yeniden dengeleme ve benzerleri.
Bir tahsisatınız var, otomatik katkıları ayarlamak için zamanınız var, böylece her ay tasarruf edersiniz. İşyerinde bir emeklilik planıyla yatırım yapıyorsanız, aylık olarak otomatik olarak katkıda bulunduğunuzdan emin olun. Bu iş yeri dışındaysa, otomatik katkıları nasıl yapacağınızı öğrenmek için aracı kurumla birlikte çalışın.
Aracı kurumunuz otomatik katkı sunmuyorsa, iki seçeneğiniz vardır. Bir, aracı kurumları değiştirin. İki, Takviminizde hatırlatıcılar ayarlayın. Bu noktada, harekete geçmek için ihtiyacınız olan tüm bilgilere sahipsiniz.
Yaşa dayalı tahsislerin dışında yıldan yıla ayarlamalar ne olacak? Hedef Emekliliği kullanıyorsanız, sizin için halledilir. Diğerlerinden birini kullanıyorsanız, her yıl yeniden dengelediğinizde ayarlamalarınızı yapmanız yeterlidir. Yaptığınız ayarlamalar ilk başta nispeten küçük olmalıdır, sonunda emekliliğinize yaklaştıkça daha muhafazakar hale gelmek için bunları ayarlamak isteyeceksiniz.
Ya bir gerilemeye/kalkışa hazır bir sektör olduğunu düşünürsem ve bundan yararlanmak istersem? Çoğu insanın "boşluk etmeyin, sadece bir endeks fonu satın alın ve onunla işi bitirin" dediği yer burasıdır. Gerçek olalım, bu bir kaşıntı. Kaşıntın varsa, kaşınmalısın yoksa daha da kötüleşir. Kağıt ticareti yaparak ve bunda iyi olup olmadığına bakarak kazıyın. Yıllar sonra, peşinden gitmeye değer bir kazanç elde ettiyseniz, bu hobiye koymak için birkaç bin dolar ayırın. bunu şununla yapıyorum temettü yatırımı.
Fonlarınızın büyük bir kısmını ana portföyünüzde tutun, ancak yatırım yapmak için birkaç doları kenara çekmenizde yanlış bir şey yok.
Konsolide raporlamaya ne dersiniz? Bu, kolayca kopyalayamayacağınız bir hizmet olacaktır. Benim tavsiyem, hesaplarınızı tek bir aracılık hesabında tutulacak şekilde birleştirmenizdir. Hesaplarınız konsolide edildiğinden konsolide raporlama alırsınız.
Alternatif olarak, birden çok aracı kurumdan veri çekmek için bir veri toplama panosu kullanabilirsiniz. gibi hizmetler SigFig ve Kişisel Sermaye size yıl için konsolide bir rapor vermeyecek, ancak tüm yatırımlarınızı tek bir yere koyacaktır.
Kendi Servet Danışmanınız Olun
Mülkünüz milyonlarca değerindeyse, standart şablonlar kullanmamalısınız. Sorun şablonların kendisi değil, kaçırdığınız şey büyük resmin bir vizyonu.
Servet danışmanlığı zor değil, sadece göz önünde bulundurmanız gereken şeylerin büyük bir listesi. Listeniz olmadığında bu zorlayıcıdır. Karanlıkta gezinmek gibi, etrafta gayet iyi yürüyebilirsin ama gerçekten ne yaptığını bilmiyorsun ve işleri batırmadığını umuyorsun.
İşte emlak planlamasından anlaşılması kolay bir örnek. NS federal emlak vergisi Transfer edilen mülkün 2021 için bireyler için 11,7 milyon dolardan (çiftler için 23,4 milyon dolar) fazla olmasıyla başlar. Geri alınamaz tröstleri kullanarak bu vergiden kaçınabilirsiniz, ancak emlak planlaması okumadığınız veya bir profesyonelle çalışmadığınız sürece bunu bilemezsiniz. Bu basit bir durum, servet basamaklarını tırmandıkça işler çok daha karmaşık hale geliyor.
Bunu kendin nasıl yapıyorsun? Profesyonellerle çalışıyorsunuz.
Siz veya tanıdığınız biri, evinde büyük bir yenileme çalışması yaptıysa, genellikle bir genel müteahhitle çalışırsınız. Genel müteahhit sizin irtibat noktanızdır. Uzman olan taşeronları işe almaktan sorumludur. Genel müteahhit işi denetler ve işi uzman taşeronlar yapar.
Bunu kendiniz yapmak için, servet planınızın genel yüklenicisi olacaksınız. Bu biraz uzmanlık gerektirecek ama ben bir mali müşavirle çalıştım ve bildiğim kadarıyla bunlar ihtiyacım olan parçalardı.
İşte ihtiyacınız olacak uzmanlar (en azından):
- Yeminli Mali Müşavir – vergi planlaması ve vergi beyannamesi hazırlama/dosyalama.
- Emlak Planlama Avukatı - mülkünüzü kurmak.
- Sigorta acentası – ölüm, sakatlık ve tıbbi sorunlar dahil olmak üzere potansiyel risklere karşı uygun şekilde sigortalı olmanızı sağlamak.
Her gerçek canlı insan uzmanı için bir kendin yap seçeneği vardır. Durumunuz basitse, DIY seçeneği gayet iyi çalışacaktır.
Kendin Yap seçeneğini kullandığınızda, neye ihtiyacınız olacağını belirleme konusunda uzman yardımının uzmanlığını ve deneyimini kaybedersiniz. Temellerse, hiçbir şeyden vazgeçmezsiniz. Yazılım o kadar karmaşık hale geldi ki çoğu senaryo ele alındı, sadece soru sorma seçeneğiniz yok.
Bazı durumlarda, bu önemli değil (kendinizi hazırlayabilirsiniz) vergi hazırlama yazılımı ile vergiler). Diğerlerinde, ihtiyacınız olmadığını öğrendiğiniz için kullanmasanız bile uzmana danışmak isteyebilirsiniz (emlak planlaması). Bir şey yapmak (yazılım kullanmak gibi) hiçbir şey yapmamaktan daha iyidir.
Vurgulamak için tekrar edeyim.
Bir şey yapmak hiçbir şey yapmamaktan iyidir.
Bir emlak planı avukatı tutma konusunda emin değilseniz, yazılım paketini bugün alın ve tamamlayın. Şimdi ile kıçınızı vitese taktığınız zaman arasında bir şey olursa, yazılım sizde… ayrıca tüm zor sorunları çözmüş olacaksınız. Gerisi sadece evrak işi.
Son olarak, bir uzman seçmeden önce, maliyetler ve beklentiler hakkında fikir edinmek için birkaç kişiyle görüşmek isteyeceksiniz. Bu hizmetler herhangi bir şey satın almak gibidir, neye bulaştığınızı bilmek için birkaç teklife ihtiyacınız vardır veya fazla ödeme yapabilir veya yetersiz hizmet alabilirsiniz.
(eğer emlak planlaması çok önemli bir parça olacak kadar zengin değilseniz, vasiyetini yazmak hala önemli ve yazılıma güvenmek anlamına gelse bile yapmanız gereken bir şey)
Varlık Yönetimi Etkinliklerini Planlayın
Her üç ayda bir, herhangi bir paydaşla (eşiniz!) bir toplantı planlayın ve servet yönetimi planınızı gözden geçirin. Beklemede bıraktığınız herhangi bir işlem kalemi için check-in yapın (hayat sigortası almak, vasiyetname bitirmek, vb.) ve yolunda olduklarından ve beklentilerinizi yerine getirdiğinden emin olmak için mali durumunuzu kontrol etme alışkanlığı edinin. ihtiyaçlar.
Bu toplantılardan biri, genellikle vergi planlamanızla aynı zamana denk gelen yıl sonu, katkılarınızı yeniden değerlendirin ve gerektiğinde yeniden dengeleyin.
Vanguard yayınladı bildiri “Yeniden dengeleme stratejisi seçerken optimal bir sıklık veya eşik yoktur. … yeniden dengeleme olaylarının sayısı ve ortaya çıkan maliyetler (vergiler, zaman ve işçilik) önemli ölçüde artar.” Yeniden dengeleme maliyetleri yüksekse, bunu yıllık olarak yapın. Aksi takdirde, tahsisler% 5 eşik ile patlak verdiğinde yapın.
Bu onu kapsıyor!
Yukarıdakilerle ilgilenirseniz, bir ev ofisine yakın bir yaklaşımınız var - eksi yüz milyonlarca serveti yönetenler için çok önemli olan parçalardan birkaçı. Risk yönetimi gibi birkaç konudan bahsetmedim çünkü konumuzun dışındaydı ama birkaç tane var. Bunlara daha derin bir dalış için başvurabileceğiniz harika kaynaklar (Credit Suisse teknik incelemesi dahil) sorunlar.
Bu aynı zamanda devam eden bir çalışma - büyük bir parçanın eksik olduğunu (veya büyük bir yanlış anlama) görürseniz, yorumlarda bana bildirin!