TABD Çalışma İstatistikleri Bürosu, Amerikalıların 18 ve 42 yaşları arasında yaklaşık 10 kez iş değiştirdiğini tahmin ediyor. İş değiştirenlerin bu pozisyonların sadece yarısında 401 bin hesabı olsaydı, bu önemli bir para yönetimini temsil ederdi. zorluk: birden fazla gereksiz yatırım portföyü ve sıralanacak bir yığın hesap özeti ve yatırım belgesi vasıtasıyla.
Görevi basitleştirmek için esnek bir çözüm, varlıkları IRA'ya 401 bin devir yoluyla tek bir hesap şemsiyesi altında konsolide etmektir. Birçok finans kurumu tarafından sunulan rollover IRA, yatırımlarınızı birleşik bir varlık tahsis planına dönüştürmenize yardımcı olabilir. (Unutmayın: 401k'lara ek olarak, buna 403b'ler, 457'ler, Emeklilik Planları, Simple ve SEP IRA'lar da dahil olabilir)
Bu makaleyi beğendiyseniz, kontrol ettiğinizden emin olun: 401k'nizi Roth IRA'ya Nasıl Çevirirsiniz?, Bir Süper IRA ile Emeklilik Varlıklarını Konsolide Edin, Hâlâ Çalışırken Hizmet İçi 401k Dağıtımı Nasıl Yapılır?.
401k to Rollover IRA'ları Çok Çeşitli Avantajlar Sunuyor
İşveren sponsorluğundaki emeklilik hesaplarıyla karşılaştırıldığında, bir rollover IRA, daha geniş bir yatırım seçenekleri yelpazesi ve dağıtım planlaması için daha fazla esneklik sağlayabilir. IRA'ların işveren sponsorluğundaki planlara göre sunduğu aşağıdaki avantajları göz önünde bulundurun:
- Basitleştirilmiş yatırım yönetimi. Birden fazla emeklilik planındaki varlıkları birleştirmek için tek bir rollover IRA'sı kullanabilirsiniz. Örneğin, birkaç farklı işveren tarafından desteklenen birkaç farklı emeklilik planında hala paranız varsa, tüm bu varlıkları uygun bir rollover IRA'ya aktarabilirsiniz.
- Daha fazla seçim özgürlüğü, kontrol. Bir işten ayrıldıktan veya emekli olduktan sonra emeklilik varlıklarını yönetmek için bir rollover IRA kullanmak, herkesin kullanabileceği bir stratejidir. Ayrıca, rollover IRA'sını sağlayan finans kurumuna bağlı olarak, benzersiz finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olmak için emrinizde çok çeşitli yatırım seçeneklerine sahip olabilirsiniz. IRA hesap sahibi olarak, kendi kişisel risk toleransınızı, yatırım felsefenizi ve finansal hedeflerinizi en iyi yansıtan kesin yatırım karışımını geliştirirsiniz.
- Daha esnek dağıtım hükümleri. IRA'lar için İç Gelir Hizmeti dağıtım kuralları genellikle IRA hesap sahiplerinin beklemesini gerektirir. 59½ yaşına kadar cezasız para çekme işlemleri yapmak için, özel konuları ele almak için çeşitli hükümler vardır. durumlar. Bu hükümler genellikle işveren planından daha geniş ve kullanımı daha kolaydır. 401k zorluk çekme kuralları.
- Değerli emlak planlama özellikleri. IRA'lar emlak planlamasında işveren sponsorluğundaki planlardan daha faydalıdır. IRA varlıkları genellikle, her biri planlamadan yararlanabilecek birden fazla lehtar arasında bölünebilir. sırasında vergi avantajlı yatırım yönetimini sürdürmek için streç IRA konsepti gibi yapılar ömürler. Ek olarak, IRS kuralları artık bireylerin şirket sponsorluğundaki bir emeklilik hesabından varlıkları bir Roth IRA'ya devretmelerine izin vererek, bir IRA devrinin emlak planlama yönlerini daha da geliştiriyor. Karşılaştırıldığında, işveren sponsorluğundaki planlardan yararlanıcı dağıtımları genellikle nakit ödemeler olarak toplu olarak alınır.
Verimli Devir İşlemleri Dikkatli Planlama Gerektirir
IRA'ya 401k Rollover gerçekleştirmenin iki yolu vardır - doğrudan veya dolaylı olarak. İkisi arasındaki farkı anlamanız önemlidir, çünkü dikkatli olmazsanız bazı vergi sonuçları ve ek engeller olabilir. Birlikte doğrudan rollover, eski işvereninizin emeklilik planını yürüten finans kurumu, parayı doğrudan yeni rollover IRA'nıza aktarır. Endişelenmeniz için herhangi bir vergi, ceza veya son tarih yoktur.
Bir ile dolaylı rollover, kişisel olarak eski planınızdan para alırsınız ve bu parayı 401k'den bir rollover IRA'ya yatırma sorumluluğunu üstlenirsiniz. Bu durumda, eski işvereninizin planındaki varlıkların değerini temsil eden bir çek alırsınız, eksi zorunlu %20 federal vergi stopajı. Parayı 60 gün içinde yeni bir aktarma hesabına yatırırsanız, dolaylı bir aktarmada vergi ve ceza ödemekten kurtulabilirsiniz.
Yine de %20 stopaj vergisini ve olası cezaları kendi cebinizden ödemek zorunda kalacaksınız, ancak stopaj vergisi, normal gelir verginizi beyan ettiğinizde alacaklandırılacak ve fazla olan miktar iade edilecektir. sana. %20'den fazla borcunuz varsa, vergi beyannamenizi verirken ek ödeme yapmanız gerekecektir.
IRA Devirlerinin Potansiyel Dezavantajları
Konsolide IRA rollover'larının birçok avantajı olsa da, akılda tutulması gereken bazı potansiyel dezavantajlar vardır. Bazı kişisel iflas senaryolarında borçlarınızı karşılamak için bir IRA'da 1 milyon dolardan fazla varlıklar alınabilir. İşveren sponsorluğundaki bir plandaki varlıklar, birçok durumda kolayca alınamaz.
Ayrıca, geleneksel bir IRA devri ile, 70½'ye ulaştıktan sonraki yılın 1 Nisan'ına kadar dağıtımları almaya başlamalısınız. çalışmaya devam etseniz de etmeseniz de, ancak geçmişte çalışmaya devam ederseniz işveren sponsorluğundaki planlar dağıtım gerektirmez o yaş. (Roth IRA'ları, sahibinin yaşamı boyunca dağıtım almasını gerektirmez.)
Unutmayın, emeklilik varlıklarını ve vergilendirmeyi yöneten yasalar karmaşıktır. Ayrıca, durumunuza uygulanabilecek birçok istisna ve sınırlama vardır. Herhangi bir karar vermeden önce, insanların emeklilik planlarını yapılandırmalarına yardımcı olma deneyimine sahip bir finansal danışmanla konuşmayı düşünün.