Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Var?

Herkes hayat sigortası yaptırmaları gerektiğini biliyor.

Ama her şeyden çok, en büyük soru şudur: ne kadar hayat sigortasına ihtiyacım var? Ne yazık ki, bu sorunun hızlı veya kolay bir cevabı yok, en azından güvenilir bir numara istiyorsanız – çünkü herkesin farklı ihtiyaçları vardır.

Ancak ne kadar hayat sigortasının yeterli olduğunu ve ne kadarının yeterli olabileceğini belirlemenize yardımcı olmak için çok fazla – Aşağıdaki bilgiler, sizin için en iyi teminat tutarına makul ölçüde yaklaşmanıza yardımcı olacaktır.

İçindekiler

1. Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Var – Temel Kurallar
2. Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacınız Olabileceğini Nasıl Belirlersiniz?
3. Hayat Sigortanıza Neler Eklemelisiniz?
1. Ev Yaşam Giderleriniz
2. Gelecekteki tasarruflar
3. Kolej – herhangi bir çocuğunuz varsa
4. Borç Kapatma Yükümlülükleri
5. Ekstra Çocuk Bakım Masrafları
6. Nihai Harcamalarınızın Maliyeti
4. Hayat Sigortası Poliçenizden Neler Düşülmelidir?
1. Ölümünüzde Ortadan Kalkacak Yükümlülükler
2. Halihazırda Sahip Olduğunuz Finansal Varlıklar
3. İşveren Sponsorlu Hayat Sigortası Poliçeniz – Belki!
insta stories
5. Hepsini Bir Araya Getirmek - Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Var?
6. Düşük Maliyetli Hayat Sigortası Nereden Alınır
1. bahşetmek
2. Merdiven
3. Kumaş
7. Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Olduğuna İlişkin Son Düşünceler

Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Var – Temel Kurallar

Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu belirlemenize yardımcı olacak temel kurallar vardır. Ancak bunlar çoğunlukla sigorta endüstrisi tarafından yaratılır ve dışarıdakiler tarafından sıklıkla tekrarlanır.

En yaygın kural, yıllık gelirinizi on ile çarpmaktır. Bu "kuralın" popülaritesinin bir kısmı, inanılmaz derecede basit olmasıdır. hakkında hiçbir şey bilmesen bile hayat sigortası, bunu varsayılan bir tahmin olarak kullanabilirsiniz. Ve sigorta acentelerinin bunu seveceğinden emin olabilirsiniz çünkü çok kolay bir şekilde çok büyük hayat sigortası poliçeleriyle sonuçlanabilir.

Temel fikir, yılda 100.000 dolar kazanırsanız, 1 milyon dolarlık bir poliçe alırsanız yeterince güvence altına alınacağınızdır.

Bu başparmak kuralı aslında liyakatsiz değildir. Ancak bunu yalnızca bir başlangıç ​​noktası olarak kullanmanızı, gerektiğinde ayarlamalar yapmaya hazır olmanızı öneririm.

Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacınız Olabileceğini Nasıl Belirlersiniz?

Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu belirlemenin daha doğru bir yolu, sayıları çarpıtmaktır. Gerçekten sadece eğitimli bir tahmin - ve belki de bu konuda çılgın bir tahmin olan - bir kurala güvenmek yerine, size güvenilir bir politika tutarı sağlayacak adımları atabilirsiniz.

Bunu, poliçenize eklemeniz gereken sayıları hesaplayarak ve çıkarmanız gerekenleri hesaplayarak yapabilirsiniz.

Adımlara geçelim…

Hayat Sigortanıza Neler Eklemelisiniz?

Rastgele sabit bir rakamla başlamak yerine, brüt hayat sigortası poliçesi tutarını belirlerken gerçek harcamalarınıza ve diğer yükümlülüklerinize bakacağız.

Ev Yaşam Giderleriniz

Bu adım biraz karmaşık olabilir çünkü oldukça doğru bir sayı almanız gerekir. Bunu yapmanın en iyi yolu, geçen yıl için tüm harcamalarınızı hesaplamaktır. Bu, çek hesabınızı, kredi kartlarınızı ve geçiminizi sağladığınız diğer hesapları analiz etmeyi içerebilir. (Benim tavsiyem: iyi bütçeleme yazılımı bunu kolaylaştırabilir ve çok daha az zaman alabilir.)

Diyelim ki aylık ortalama giderinizin 4.000 TL olduğunu belirlediniz. Bu yılda 48.000 dolar.

Ardından, ölümünüzden sonra sevdiklerinize bu tutarı kaç yıl vermeniz gerektiğini belirleyin.

Örneğin, 30 yaşındaysanız ve çocuklarınızın 20 yıl içinde tamamen özgürleşmesini bekliyorsanız, bu sayıyı kullanabilirsiniz. Yılda 48.000 doları 20 yılla çarparak 960.000 dolar elde edersiniz.

Şimdi ise eşiniz çalışmıyorsa durum biraz daha karmaşık hale geliyor, Kimin hayatı boyunca geçim masraflarını karşılamanız gerekecek. Ancak denklemi basitleştirmek için, bu sayıyı Sosyal Güvenlik ve diğer emeklilik yardımlarının geçerli olacağı 65 yaşına kadar hesaplayabilirsiniz.

Burada ciddi bir matematik yapmanız gerekecek, çünkü çocuklarınız özgürleştikten sonra eşinizin yaşam giderlerinin önemli ölçüde düşmesi ihtimali var.

Ancak basitlik adına, eşinizin kendi kendine yeteceğini varsayalım ve bu kategori için 960.000$ kullanalım.

Gelecekteki tasarruflar

Doğal olarak, öldükten sonra aileniz için bir yastık sağlamak isteyeceksiniz. Bu, acil harcamalar için yıllık ödeneğin yanı sıra düzensiz harcamaları (büyük araba onarımları, tıbbi harcamalar vb.) içerebilir. Önümüzdeki 20 yıl içinde bu, yılda 4.000 Dolar ise, ilave 80.000 Dolar demektir.

Ayrıca, eşiniz çalışmıyorsa, emeklilik tasarrufları için IRA gibi yıllık bir karşılık ayırmak isteyebilirsiniz. Eşiniz de 30 yaşındaysa, yıllık IRA katkısı için yılda ek 6.000 $ tahsis etmek isteyebilirsiniz. 35 yılı kapsayacak şekilde, bu ek 210.000 $ gerektirecektir.

Kolej – herhangi bir çocuğunuz varsa

Bu, planlamak için zor bir şey çünkü üniversite maliyetleri son yıllarda ciddi şekilde arttı. Bu fiyat artışlarını ayarlamak için yeterli bir yol olmayabilir. Ancak, her çocuk için eyalet içi bir kolejde dört yıllık bir lisans derecesinin maliyeti gibi belirli bir dolar miktarı belirlemek isteyebilirsiniz.

İki çocuğunuz varsa ve bu eğitimin maliyeti her biri 100.000 ABD Doları olacaksa, poliçenize 200.000 ABD Doları eklemeniz gerekir.

Borç Kapatma Yükümlülükleri

Ölümünüzden sonra ailenizin geçimini sağlamanın en iyi yollarından biri borçları ödemektir. Bu, özellikle aile konutu üzerindeki ipotek veya sizin veya eşinizin sahip olduğu herhangi bir öğrenci kredisi borcu gibi büyük krediler için geçerlidir. (Öğrenci kredileriniz, ölümünüzde olduğu gibi, ölümünüzle birlikte iptal edilebilse bile, federal öğrenci kredileri, yine de kuralların değişmesi durumunda bunun için bir ödenek ayırmak isteyebilirsiniz.)

Evinizde şu anda 200.000 ABD Doları ipotek varsa ve 50.000 ABD Doları öğrenci kredisi borcunuz varsa, poliçenize 250.000 ABD Doları daha eklemelisiniz.

Ekstra Çocuk Bakım Masrafları

Bir ebeveyn öldüğünde, daha önce var olmayan bir çocuk bakım masrafı yaratma potansiyeli vardır. Mümkünse bu ihtiyacı karşılamak isteyeceksiniz.

Genel olarak konuşursak, 12 yaşından küçük çocuklarınız varsa çocuk bakımı sağlamayı düşünmelisiniz.

Bu bakımın maliyeti çocuk başına yılda 10.000 ABD Doları ise ve yedi ve beş yaşında iki çocuğunuz varsa, toplam 12 yıl sağlamanız gerekir. Bu, beş yaşındaki çocuklar için yedi yıl ve yedi yaşındakiler için beş yıl olarak ayrılabilir.

Bu durumda, ek olarak 120.000 $ sağlamanız gerekecek.

Doğal olarak, çocuklarınız 12 yaşın üzerindeyse veya çalışmıyorsanız ve bakım sağlamak için evde olacaksanız bu gerekli olmayacaktır.

Nihai Harcamalarınızın Maliyeti

Orada bir potansiyel giderlerin uzun listesi sadece gömme veya yakma ile ilgili. Nispeten mütevazı bir cenaze töreni 10.000 doları kolayca aşabilir, bu nedenle politikanıza en az 20.000 dolar daha eklemek isteyebilirsiniz.

Ama başka masraflar da olabilir. Örneğin, cepten sağlık harcamaları veya hatta yaşam sonu bakım masrafları olabilir. Yapabileceğiniz en iyi şey bir tahmindir. Bu, toplam nihai harcamalarda 50.000 dolar gibi bir şey olabilir.

Hayat Sigortası Poliçenizden Neler Düşülmelidir?

Şimdiye kadar, poliçe tutarınıza, kuşkusuz çok büyük görünebilecek hükümler ekledik. Ancak toplamdan düşebileceğiniz birkaç öğe olduğunu ve bazılarının önemli olduğunu bilmekten memnun olacaksınız.

Eşinizin Geliri – Devam Edecekse

Eşiniz çalışıyorsa ve ailenizin yaşam giderlerinin en az yarısını rahatlıkla karşılayabiliyorsa, öngörülen hayat sigortası tutarınızı 480.000 $ azaltabilirsiniz. Bu, yukarıda hesapladığımız 960.000 doların yarısı.

Ölümünüzde Ortadan Kalkacak Yükümlülükler

Şüphesiz, ölümünüzden sonra artık var olmayacak harcamalarınız var. Bunlar, 401(k) katkı payınızı, işe gidip gelmek için bir arabayı ve ölümünüz üzerine krediler ödendiğinde ortadan kaldırılacak olan borç ödemelerini içerebilir.

Bu yükümlülüklerin toplamı ayda 1.000 ABD Dolarına veya yılda 12.000 ABD Dolarına ulaşırsa, 20 yılı kapsayan tahmini aile yaşam giderlerinden 240.000 ABD Doları'nı ortadan kaldırabilirsiniz.

Halihazırda Sahip Olduğunuz Finansal Varlıklar

Diyelim ki şu anda 200.000 $ finansal varlığınız var. Buna banka hesapları, yatırım hesapları ve emeklilik hesapları dahildir. Bu tutarı, zaten mülkünüzün bir parçası olduğu için ölüm ödeneğinizden düşebilirsiniz.

Görünüşte, işvereniniz aracılığıyla sahip olduğunuz herhangi bir hayat sigortasının yüz tutarını düşebilmelisiniz. Ama burada hafifçe yürümenizi tavsiye ederim.

İşinizi kaybederseniz işveren sponsorluğundaki kapsama alanı ortadan kalkabilir. Ölüm nedeninizden önce uzun bir sakatlık dönemi varsa veya özellikle hastalık veya yaralanma sonuçta işsizliğinize neden olduysa, bu belirgin bir olasılıktır.

Benim tavsiyem, işveren sponsorluğundaki bir planı yalnızca bonus hayat sigortası kapsamı olarak düşünmenizdir. Öldüğünüz zaman hala yerindeyse, ailenizin ekstra fonu olacaktır. Ama değilse, en azından ailenizin ihtiyaçlarını hesaplamaya dahil etmiş olmazsınız.

Hepsini Bir Araya Getirmek - Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Var?

Hepsini bir araya getirelim ve yaklaşık olarak ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olabileceğini hesaplayalım. Eşinizin çalıştığını, evin geçim masraflarının yarısına katkıda bulunduğunu ve kendi emeklilik planını finanse ettiğini varsayacağız.

Eklemelerden başlayarak:

• Hanehalkı yaşam giderleriniz: 960.000 $
• Gelecekteki tasarruflar: 80.000$
• Kolej (iki çocuk için): 200.000 $
• Ödeme borcu yükümlülükleri: 250.000 $
• Ekstra çocuk bakımı giderleri: 120.000$
• Nihai harcamalarınızın maliyeti: 50.000$

TOPLAM: 1,660,000 $

Bu biraz korkutucu bir rakam, sence de öyle değil mi? Ancak endişelenmeyin, aşağıdaki kesintilerle azaltılacaktır:

• Eşinizin geliri: 480.000 dolar
• Öldüğünüzde ortadan kalkacak yükümlülükler: 240.000 $
• Şu anda sahip olduğunuz finansal varlıklar: 200.000$
• İşveren sponsorluğundaki hayat sigortası poliçeniz: dikkate alınmadı

TOPLAM - 920.000 $

1.660.000 Dolardan 920.000 Dolar çıkardığınızda, bu size 740.000 Dolarlık makul bir hayat sigortası ihtiyacı bırakır - rakamları yuvarlak tutmak için buna 750.000 Dolar diyelim.

Bu size oldukça doğru bir ölüm yardımı sağlayacaktır. Ancak poliçenizin boyutunu belirlemek için eşiniz için de benzer bir hesaplama yapmalısınız. Ayarlamalar, kendi özel koşullarındaki değişkenlere bağlı olarak farklı olabilir.

Şimdi, 10x Gelir kuralını kullandıysanız, 1 milyon dolarlık bir politika ile gidebilir ve bunu bir gün olarak adlandırabilirsiniz. Ancak yukarıdaki hesaplamalarımızdan da görebileceğiniz gibi, aslında %25 daha az hayat sigortasına ihtiyacınız var.

20 veya daha fazla yıl boyunca hayat sigortası primi ödemeniz size ne kadar para kazandıracak?

Düşük Maliyetli Hayat Sigortası Nereden Alınır

Rakamları karıştırdıktan sonra, inandığınızdan daha fazla hayat sigortasına ihtiyacınız olduğu hemen ortaya çıkabilir. Ama gözünü korkutma! Birkaç dakika gibi kısa bir sürede alabileceğiniz düşük maliyetli poliçelerde uzmanlaşmış hayat sigortası şirketleri var. Fiyat, yaşınıza ve sağlığınıza göre belirlenecek - işte size ortalama hayat sigortası maliyeti.

bahşetmek

bahşetmek daha genç, daha sağlıklı başvuru sahiplerini hedefleyen tamamen çevrimiçi bir hayat sigortası kuruluşudur. Hak kazanırsanız, birkaç dakika içinde 1 milyon dolara kadar sigorta alabilirsiniz. En büyük avantajlardan biri, alabileceğiniz tıbbi muayene olmadan kapsama, bu da başvuru sürecini daha da hızlı hale getirmeye yardımcı olur.

Poliçeler 10 ve 20 yıl olarak sunulmakta olup, primleri sektördeki en düşükler arasındadır.

işte bizim Bestow'un tam incelemesi daha fazlasını öğrenmek isterseniz.

Bestow'dan fiyat teklifi alın

Merdiven

Merdiven 20 ila 60 yaş arasındakilere vadeli hayat sigortası sunuyor - komisyon ödemeyen maaşlı acentelerle çalışıyorlar. Ladder ile, ihtiyaç duyduğunuz kadar çok veya az kapsama alanı elde edebilir, bunları "merdiven" için gerektiği kadar planlara ekleyebilirsiniz. 50 eyalette 10 ila 30 yıl arasında değişen terimlerle mevcutturlar.

Merdiven'den fiyat teklifi alın

Kumaş

Kumaş başka bir tamamen çevrimiçi hayat sigortası sağlayıcısıdır. Ancak canlı yardımı tercih ederseniz, yardımcı olabilecek bir sigorta acentesi ekibine sahipler. 10, 15, 20, 25 ve 30 yıllık vadelerle 5 milyon dolara kadar hayat sigortası alabilirsiniz.

Kumaş politikaları tipik olarak tıbbi sigorta gerektirir, ancak genellikle 1 milyon doları aşmayan politikalar için tıbbi muayene gerekmez. Şirket ayrıca kaza sonucu ölüm sigortası da sunmaktadır.

Fabric'ten bir teklif alın

işte benim önerilen hayat sigortası sağlayıcılarının tam listesi daha fazla seçenek istiyorsanız.

Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Olduğuna İlişkin Son Düşünceler

Bir hayat sigortası poliçesi için güvenilir bir sayı hesaplamak biraz karmaşık görünebilir, ancak muhtemelen gelir vergisi beyannamenizi doldurmak, söylemekten çok daha az zordur. Ve dengede neyin asılı olduğunu düşündüğünüzde kesinlikle ekstra zaman ve çabaya değecektir – senin yokluğunda ailenin hayatta kalması.

Rakamları kırın ve yapabileceğiniz en iyi sigorta tahminini bulmaya çalışın. Yetersiz olmaktan biraz fazla sigortanız varsa daha iyi olur. Ancak tam olarak ne kadar ihtiyaç duyulacağına derin bir dalış yapmadıkça bunu bilemezsiniz.

Aileniz, hayat sigortası poliçenizin ödenmesi gereken gün gelirse, çabanızı takdir edecektir. Ve asla yapmazsa, artık etrafta olmadığınızda bile her şeyi kapsadığınızı bilerek çok daha kolay dinleneceksiniz.

Hayat sigortası için her şey hazır mı? Başka hangi sigorta poliçelerine ihtiyacınız olduğunu öğrenin.