benim merkezi finansal ağ haritası benim birincil banka hesabım, tek bir bankada bir çek ve tasarruf hesabı.
NS hesap kontrol ediliyor faturalarımı ödediğim ve mevduat aldığım birincil hesabım. Tasarruf hesabı, kontrol için ihtiyacım olmadığında paramın oturduğu yerdir. Biraz daha fazla faiz getiriyor (bu yazı itibariyle, çek hesabım %0.40 APY kazanıyor ve birikimlerim %1.00 APY'nin biraz üzerinde kazanıyor).
nasıl seçerim iyi çek ve tasarruf hesabı?
İşte baktığım şey (en yüksek öncelikten en düşüğe):
İki Faktörlü Kimlik Doğrulama
İki faktörlü kimlik doğrulama (2FA) büyük bankalarda neredeyse standart ama bu benim için Git veya Gitme durumu. 2FA kullanmazlarsa, onlarla banka yapmayacağım.
Bir hesapta oturum açtığınızda, 2FA kimlik doğrulaması, oturum açma bilgilerinizi başka bir kanal üzerinden doğrulamaya çalışacakları anlamına gelir (dolayısıyla iki faktör). Bu, telefonunuza gönderilen bir metin mesajı, bir telefon görüşmesi, bir e-posta veya başka bir yöntem olabilir.
Bu, güvenlik için ödenmesi gereken küçük bir bedeldir ve 2FA olmazsa olmazlardandır.
Ücretler
2FA'dan sonra, ücretler her şeydir.
Bankaların para kazanmaları gerekiyor, ancak bunu paralarını bankaya yatıran müşterilerden alınan ücretler değil, borç verme yoluyla yapmaları gerektiğine inanıyorum. Para yatırdığınızda, banka ödünç verir ve faiz toplar. Kendi paranızı elinizde tutmanız için sizden para talep ettiklerinde, bu beni temel düzeyde üzüyor.
Hesap işletim ücreti olan bir bankayı kullanmayı reddediyorum. Makul bir minimum bakiye için (en fazla 2500 $) bundan vazgeçmeye istekliyseler, benim için sorun yok.
Kredili mevduat hesabı ve ATM'ler gibi hizmet ücretlerine gelince, karşılığında bir şey aldığınız için kabul edebileceğim ücretler. Sıklıkla reddedebileceğiniz kredili mevduat koruması, sizi önemli ödemeleri geri almaktan korur. ATM ücretleri, almak için bir ücret ödemeniz gerekse bile, en azından başka bir ATM ağındaki paranıza erişmenizi sağlayacaktır.
Minimum Bakiyeler
Bazı bankalar, maaş çekiniz gibi doğrudan bir depozito ayarlayıp alırsanız ve minimum bakiyeyi korursanız, çek hesaplarında ücretten feragat eder. Doğrudan para yatırma, müşteri olarak sizi daha yapışkan tutar. Doğrudan mevduatı değiştirmek, bankaları değiştirmek için bir engel görevi görür. Asgari bakiye benzer bir hedefe ulaşır, ancak paranızın daha fazlasını bankada tutar.
Bunu analiz etmek zorlaştığında, çöp faiz oranına sahip bir tasarruf hesabında yüksek bir minimum bakiyeniz olduğunda - faizden vazgeçerek etkin bir şekilde ücret ödersiniz.
Bank of America'nın %0,01'lik cömert bir faiz oranı ödeyen bir tasarruf hesabı var! Minimum bakiyeyi korumadığınız sürece aylık bir ücret vardır - bu minimum bakiye 300 ABD dolarıdır.
%1.00 APY faizi alacak olsaydınız, bu tasarruf hesabı için yılda sadece 3 dolar ödüyorsunuz. Bence minimum 300 dolar makul.
Asgari tutar bunun yerine 3.000 dolar olsaydı - şimdi faiz için yılda 30 dolardan vazgeçiyorsunuz. Fena değil ama ücretsiz de değil.
Faiz oranı
Düşük faizli bir ortamda yaşıyoruz ve en iyi tasarruf hesapları bile size yalnızca %1.00 APY (veya yaklaşık olarak) sunacaktır. Birincil tasarruf hesabımın geçerli oranlar aralığında olması gerekiyor. Mutlak en yüksek oran olması gerekmez ama buna yakın olması gerekir.
Bank of America %0.01 APY aralık dahilinde DEĞİLDİR. En iyi oran %1.05 ve benimki %1.00 ise - bu yeterince yakın.
ATM'ler ve Şubeler
Paranıza erişmek istiyorsanız, genellikle çek hesabınıza atanmış bir banka kartı kullanabilirsiniz. Bir ATM'ye veya şubeye ihtiyacınız olan tek zaman, nakit paraya ihtiyacınız olduğu zamandır.
Bir bankayı değerlendirirken, coğrafi ayak izini ve ATM ağı ortaklıklarını öğrenin. ATM ağı çok önemlidir çünkü bir ağda bir ATM kullanırsanız nakit paraya ücretsiz erişebilirsiniz.
Küçük bir ATM ağına sahiplerse veya ortaklıkları yoksa, size ne kadar ATM ücreti ödeyeceklerini öğrenin. Örneğin, Müttefik Bankası büyük bir ağı var ama aynı zamanda faturalandırma döngüsü başına (bir ay boyunca) 10$'a kadar ücreti geri ödüyorlar.
Kayıt bonusu
Çok uzun zaman önce, bankalar, kredi kartı şirketlerinin üniversite kampüslerinde yeni kredi kartı başvuru sahiplerine t-shirt dağıtması gibi, banka hesaplarına kaydolan insanlara bedava ekmek kızartma makinesi verirdi.
Bu günlerde bankalar hala bedava şeyler veriyor ama şimdi nakit. bir en iyi banka kayıt bonuslarının listesi minimum 100$'dan başlayan fiyatlarla.
Bir kayıt bonusu önemli bir faktör değildir, ancak önemlidir. Her şey eşit olduğunda, banka hesabıma fazladan 100$ veya 200$ koyacak olanı alacağım.
Bir Uygulama ve Uzaktan Para Yatırma
Telefonumdaki bir uygulamayı seviyorum, bu yüzden bakiyemi kontrol etme veya hesaplar arasında para transferi gibi birkaç basit bankacılık görevini yapmak için bilgisayarda olmama gerek yok.
Sahip olmam gereken bir diğer özellik de mobil para yatırma. Bu, sadece uygulama ile bir fotoğraf çekerek çekleri yatırabileceğiniz zamandır. Sizi bir şubeye/ATM'ye gitmekten kurtarır ve harikadır. Telefonunuzda hat yok!
Mevduat Oranları ve Seçenekler Sertifikası
Bazı küçük ayrıntılar olarak düşündüğüm şeylere girmiyoruz. Bankamı servet inşa etme yolu olarak görmüyorum. Enflasyon ve bu düşük faiz oranları ile paranız her yıl satın alma gücünü kaybediyor. 5 yıllık bir CD seçmiş olsanız bile, bunlar üzerindeki geçerli faiz oranı hala tahmini enflasyonun gerisinde kalıyor.
Bununla birlikte, bazen bu fonlara erişim güvenliğine ihtiyaç duyarsınız ve borsanın oynaklığını riske atamazsınız (acil durum fonunda olduğu gibi). İşte o zaman CD oranlarının ne olduğunu ve vade dönemleri ile hangi seçeneklere sahip olduklarını görmek istiyorum. denemek istiyorum acil durum fonumu CD'lere çevir mümkünse ve bunu hızlı bir şekilde yapın ki faiz tahakkuk edebileyim.
Müşteri Desteği Sohbet Seçenekleri
Müşteri hizmetlerini aramaktan nefret ediyorum. Telefon ağaçları, sık sık farklı departmanlara geçişler, durumumu milyonlarca kez açıklamak ve hepsi basit bir sorunun yanıtlanması veya bir sorunun çözülmesi için.
Neyse ki, birçok banka artık çevrimiçi sohbet sunuyor. Başka bir şey yaparken, umarım daha üretken veya en azından daha eğlenceli bir şey yaparken bana bilgisayarda birisiyle sohbet etme yeteneği verir.
Hesabımda oturum açtığım için çevrimiçi sohbet güvenli.
Alt Hesaplar
Alt hesap açmak kolay mı? Yıllar önce, ING Direct (daha sonra Capital One tarafından satın alındı) yeni tasarruf hesapları açmayı birkaç saniye içinde mümkün kıldı. Her tasarruf hedefi için yeni bir hesap açabilir, otomatik transferler ayarlayabilirsiniz ve bu harikaydı.
Henüz alt hesap açmayı bu kadar kolaylaştıran bir yer bulamadım, bu yüzden bu listede çok düşük, ama bu gerçekten pastanın üzerine krema.
Bir banka hesabında ne ararsınız?