İşte bir krediyi temerrüde düşme olasılığınızı tanımlaması gereken bu sayı, ancak ödeme gücünüz hakkında hiçbir şey içermiyor mu? Hiçbir yerde gelir içermez. Borç dışı yükümlülüklerinizi (kira gibi) içermez. Kredinizin düşmesi veya yükselmesi gibi herhangi bir trend içermez.
Bu sadece bir statik sayı… ve sadece bu değil, her şey olumsuzlukla ilgili.
Bir kez canın yanarsa canın acır.
Bu sayı, 813, Credit Wise by Capital One tarafından bildirildiği üzere benim kredi puanımdır (burada kredi alabileceğiniz yerlerin bir listesi bulunmaktadır). yasal olarak ücretsiz kredi puanı).
Bir kredi simülatörleri var ve bu sayı, bu negatif öğelerle nasıl değişti:
- Bir hesabın 30 gün gecikmeli hale gelmesine izin ver – 712 (-101)
- Bir hesabın 60 gün gecikmeli hale gelmesine izin ver – 672 (-141)
- Bir hesabın 90 gün gecikmeli hale gelmesine izin ver – 648 (-165)
- Tüm hesapların 30 gün gecikmeli hale gelmesine izin ver – 627 (-186)
- Tüm hesapların 60 gün gecikmeli hale gelmesine izin ver – 580 (-233)
- Tüm hesapların 90 gün gecikmeli hale gelmesine izin ver – 551 (-262)
- mülküme haciz gelsin – 755 (-58)
Evet. Neyse ki, olumsuz bir öğe bildirilse bile… sonsuza kadar sürmez. En kötü şeyler bile on yıl içinde gitti.
Şimdi, bu öğelerden herhangi birinde, olumsuz etki, olumsuz öğe rapor edildikten hemen sonra en büyük olur. Zaman geçtikçe, olumsuz bilgilerin etkisi, listelenmesine rağmen kredinizi bile etkilemeyebilecek kadar hızlı bir şekilde azalır.
Zor Sorgular – 2 yıl
Zor sorular, kredi kartı, banka vb. kredileri uzatmak isteyen alacaklılardan gelen sorulardır. Pek çok kaynaktan kredi arayan biri muhtemelen daha riskli olduğu için olumsuzdurlar, ancak bu listedeki diğer öğeler kadar kötü değildirler.
Bunun bir istisnası, ipotek, otomobil veya öğrenci kredileri için bir grup sorgu gibi "faiz alışverişi sorguları" olarak sınıflandırılanlardır. Bir ipotek için üç bankadan teklif isteyebilirsiniz, ancak kredi modelleri yalnızca bir tane alacağınızı bilir, üç ipotek alamazsınız. Üç kredi kartı başvurusunda bulunursanız, üç kredi kartı alabilirsiniz ve bu nedenle daha risklidir. Bu gruplandırmaları, gerçek sorguların toplamından daha az olarak ele alırlar.
Zor sorgular 2 yıl boyunca listede kalır, ancak etkileri nispeten hızlı bir şekilde azalır. Altı ay önce yeni bir işletme kredi kartı açtım (sadece 1 sorgulama) ve kredi notu zaten eski aralığına geri döndü. (soruşturmadan önce 820 idi, sonra 803'e düştü ve şimdi 813'te)
Bir Hesapta Olumsuz Bilgi – 7 yıl
Bir ödemeyi kaçırırsanız, bu bireysel bir hesaba kaydedilir. Bu olumsuz bilgi, rapor edildiği tarihten itibaren 7 yıl boyunca hesabınızda kalacaktır. Bir dizi ödemeyi kaçırırsanız, ancak o sırada geçerliyse, ilk kaçırmadan 7 yıl sonra düşer. Hesabı kapatırsanız, hesap 7 yıllık süre sona erene kadar kredi raporunuzda kalır ve bu noktada kaldırılır.
Birçok şirket, 30 veya 60 günden daha az bir gecikme olursa ödeme bildirmez. Neredeyse hepsi 90 gün gecikirse bunu rapor edecek. Bildirilen 30 günlük gecikmenin etkisi oldukça hızlı bir şekilde azalır, ancak ne kadar hızlı azaldığını ölçmenin bir yolu yoktur.
Kaldırmanın bir yolu, alacaklının onu kaldırmasını sağlamaktır. Daha önce, yetişkin hayatımın başlarında ödemeleri kaçırdım ve daha önce hiç olmadığı için kayıtlarımdan silinip silinemeyeceğini sormada başarılı oldum. Çoğu kredi kartı şirketi, özellikle de uzun süredir eksik ödeme geçmişi olmayan bir müşteriyseniz, bunu yapmaktan mutluluk duyar.
(Değeri ne olursa olsun, yalnızca olumlu bilgilere sahip bir hesap, kapattıktan 10 yıl sonra geçmişinizden silinecektir)
Tahsilat Hesapları – 7 Yıl + 180 Gün
Bir tahsilat hesabı, alacaklının bir tahsilat şirketine satacağı kadar uzun süre ödeme yapmadığınız zamandır. Bu noktada, 7 yıl artı hesabın suçlu olarak bildirildiği tarihten itibaren 180 gün boyunca raporunuzda kalacaktır. Koleksiyonlara gönderildiği zamandan değil, geç bildirildiği ilk andan itibaren.
Bazı tahsildarlar borcu “yeniden yaşlandırmaya” veya borcun ilk bildirildiğinden daha sonra gecikmiş gibi görünmesini sağlamaya çalışacaklardır. Bunu yapıyorlar çünkü:
- Borç tahsilat şirketleri borcunuzu dolar bazında sent karşılığında birbirlerine satacaklar,
- Bazıları daha az titiz… Bahse girerim öğrendiğinde şok olursun,
- Onlara ödemenizi sağlamak için daha fazla zaman ve kaldıraç sağlar.
Borcunu ödesen bile hesabından silinmez! Ücretli bir koleksiyon, ödenmemiş bir koleksiyondan daha iyidir, ancak ilk etapta koleksiyon olmamasından daha kötüdür. 🙂
Kaldırmak için, koleksiyoncudan bir anlaşmayı kabul etmesini sağlamalısınız. Sil için Öde. Borcun bir kısmını veya tamamını ödemeniz karşılığında, tahsildarın size bir Silme Öde Mektubu göndermesini istiyorsunuz. Parayı teslim etmeden önce her şeyi yazılı olarak alın ve ödevinizi yapın!
(önceden ödeme yaptıysanız ve kapalı olmadığına şaşırdıysanız, toplayıcıdan öğeyi kaldırması için bir İyi Niyet Mektubu isteyebilirsiniz)
İflas - 7 veya 10 yıl
Birkaç tür iflas vardır ve hepsi dosyalama tarihinden itibaren 10 yıl sonra kaldırılır. Bazıları dosyalamadan 7 yıl sonra kaldırılır.
Yeniden yapılanma iflası olarak adlandırılan Bölüm 13 iflasları 10 yıl boyunca kalabilir, ancak çoğu kurum bunları 7'den sonra kaldıracaktır. Bölüm 13 iflas, istikrarlı bir gelire sahip olduğunuz ve 3-5 yıl boyunca borçların bir kısmını veya tamamını geri ödeme planı için çalıştığınız bir iflastır.
Bölüm 7, her şeyi sattığınız ancak kredi kartları ve tıbbi borçlar gibi teminatsız borçlarınızı sildiği toplam tasfiyedir. Bunlar her zaman 10 yıl boyunca açık kalacak.
Hukuk Mahkemeleri – 7 yıl
Hukuk Hükümleri, sadece bir mahkeme kararının sonucu olan borçlardır ve bir karar sonucunda birine borçlu olduğunuzda, kredi raporlama kurumları bunu kredi raporunuzda listeleyecektir. Sen bile borcunu hemen öde, hala listeleniyor çünkü bir noktada bu yükümlülük mevcuttu ve potansiyel olarak faiz tahakkuk etti. Ödeme yaptığınızda, tatmin edici bir karar haline gelir, ancak yine de raporunuzda kalır.
Federal Vergi Borçları – 7 veya 10 yıl
Nadir iken, vergi borçları (iflas dışında) raporunuzdaki en kötü olumsuz öğelerden biridir çünkü çok uzun sürebilir. Dosyalama tarihinden itibaren 10 yıl boyunca raporunuzda kalırlar. Bir kez ödediğinizde, dosyalama tarihinden itibaren yalnızca 7 yıl kalırlar.
Bunu daha önce hiç duymadıysanız, bunun nedeni, 10.000 doları aşan federal vergilere borçlu olduğunuzda çıkarılabilmesidir. IRS size bir Federal Vergi Hacmi Bildirimi düzenleyecek, mülkünüze koyacak ve ardından kredi raporlarınızda listelenecektir.
Eğer bir ile vurulursan federal vergi haczi, Yeni Başlangıç Girişimi aracılığıyla (bir anlaşmaya vardıktan sonra) geri çekilmesini sağlayabilirsiniz - özellikle Form 12277, Para Çekme Başvurusu. Bu, düşmesini beklemekten daha hızlıdır.