Bu günlerde sağlık sigortası hakkında çok fazla tartışma olsa da, giderek daha önemli hale gelen bir başka sigorta türü de uzun süreli bakım sigortasıdır. Birçoğu, uzun süreli bakım sigortası satın almaları gerekip gerekmediğini merak edebilir.
Gerçeklere bakalım, sonra seçenekleri değerlendirelim.
İçindekiler
- Neden Uzun Süreli Bakım Sigortasına İhtiyacınız Olabilir?
- Belirleyici Faktör: Günlük Yaşam Aktiviteleri
- Uzun Süreli Bakım Maliyeti Ne Kadardır?
- Uzun Vadeli Bakım Sigortası Nasıl Çalışır?
- Uzun Vadeli Bakım Sigortasının Maliyeti Ne Kadardır?
- Uzun Vadeli Bakım Sigortası Ne Zaman Alınır?
- Uzun Vadeli Bakım Sigortası Nereden Alınır
- Uzun Vadeli Bakım Sigortası Almalı mıyım?
Neden Uzun Süreli Bakım Sigortasına İhtiyacınız Olabilir?
İronik olarak, uzun süreli bakımın giderek yaygınlaşmasının nedenlerinden biri, insanların daha uzun yaşamasıdır. Tıp teknolojisi ilerledikçe, insanlar genellikle kronik sağlık koşullarıyla bile uzun yıllar yaşarlar.
Bu koşullar, sonunda sizin veya sevdiklerinizin bir bakım tesisine yerleştirilmesinin gerekeceği bir noktaya ulaşabilir.
Göre Planlama ve Değerlendirmeden Sorumlu Sekreter Yardımcısı Ofisi (ASPE)ABD Hükümeti'nin bir ajansı olan ortalama bir erkeğin, yaşamının bir noktasında uzun süreli bakıma ihtiyaç duyma olasılığı yaklaşık %47'dir. Ek olarak, bu bakımda ortalama 3.2 yıl geçirecek.
İstatistikler, kadınlar için daha da yüksektir (muhtemelen daha uzun yaşam süreleri nedeniyle), ancak ortalama bir kadının hayatının bir noktasında uzun süreli bakıma ihtiyaç duyma olasılığı neredeyse %58'dir. Bu bakımda ortalama 4.4 yıl geçirecek.
Uzun süreli bakım tesislerinin farklı türleri vardır. Örneğin, kendinize bakabiliyorsanız ancak yakınınızda yardım almayı tercih ediyorsanız, destekli yaşam tesisinde kalabilirsiniz. Orada bağımsız yaşayabilir, ancak yemek hazırlama, temizlik, çamaşırhane ve yerinde sağlık personeli gibi çeşitli hizmetlere sahip olabilirsiniz.
Bununla birlikte, kendinize bakamıyorsanız, muhtemelen bir huzurevi tesisine taşınmanız gerekecektir.
Belirleyici Faktör: Günlük Yaşam Aktiviteleri
olarak adlandırılan bir dizi kılavuz Günlük yaşam aktiviteleri, veya ADL'ler, bir huzurevi ihtiyacını belirleyebilir.
İçerirler:
- banyo – Kendinizi temizleme ve dişlerinizi traş etme ve fırçalama gibi bakım faaliyetlerini gerçekleştirme yeteneği.
- Pansuman – Düğme ve fermuarlarla uğraşmadan kendi kendine giyinebilme.
- Yemek yiyor - Kendini besleme yeteneği.
- aktarma - Yürüyebilmek veya yataktan tekerlekli sandalyeye geçebilmek ve tekrar geri dönebilmek.
- tuvalet – Tuvalete girip çıkabilme özelliği.
- kontinans - Mesane ve bağırsak fonksiyonlarını kontrol etme yeteneği.
Bu temel hizmetlerden iki veya daha fazlasını kendiniz sağlayamıyorsanız, bir huzurevi gerekli olabilir.
Uzun Süreli Bakım Maliyeti Ne Kadardır?
Uzun süreli bakımla ilgili talihsiz bir gerçek var: pahalı!
Ne kadar pahalı, nerede yaşadığınıza ve ihtiyaç duyacağınız tesis türüne bağlıdır. Amaçlarımız için, sadece ulusal medyan maliyetlerle çalışalım.
Göre Genworth Bakım Maliyeti Anketi 2019 uzun süreli bakımın ulusal aylık medyan maliyetleri aşağıdaki gibidir:
- Evde bakım: Ev hanımı hizmetleri, 4.290$ (yıllık 51.480$)
- Evde bakım: Evde sağlık yardımı, 4.385 dolar (yıllık 52.620 dolar)
- Topluluk ve yardımlı yaşam: Yetişkin gündüz bakımı, 1.625 $ (yılda 19.500 $)
- Topluluk ve yardımlı yaşam: Yardımlı yaşam tesisi, 4.051 $ (yıllık 48.612 $)
- Huzurevi tesisi: Yarı özel oda, 7.513 dolar (yıllık 90.156 dolar)
- Huzurevi tesisi: Özel oda, 8,517 $ (yıllık 102.204 $)
Bilmek için kritik olan bir gerçek, bunların ülke çapında yalnızca medyan maliyetler olmasıdır. Maliyet, yaşadığınız yere bağlı olarak önemli ölçüde değişebilir. Bazı yüksek maliyet durumlarında, çok daha yüksek oranlar beklemelisiniz. Örneğin, Connecticut'ta bir huzurevinde özel bir oda ayda ortalama 13.916 dolar. Bu, yıllık 166.992 dolar.
Altı haneli önemli bir yatırım portföyünüz varsa, rahatça karşılayabilirsiniz. Maliyetin yakın olduğu bir eyalette yaşadığınız sürece uzun süreli bakım seçeneklerinin çoğu medyan. Bununla birlikte, bir huzurevinde kalma gerekliyse, maliyet kolayca yılda 100.000 ABD Dolarını aşabilir.
Çoğu insanın birkaç yüz bin dolarlık birikimi ve yatırımı olmadığı için, uzun süreli bakım sigortası kritik hale gelir. Önemli varlıklarınız olsa bile, bir tesiste birkaç yıl kalmak tasarruflarınızı çabucak tüketebilir.
Örneğin, bir huzurevinde dört yıllık tek bir konaklama, kolayca 400.000 dolardan fazlaya mal olabilir.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası Nasıl Çalışır?
Astronomik maliyetle birlikte artan uzun süreli bakım ihtiyacı, uzun süreli bakım sigortası zorunluluğunun devreye girdiği yerdir. Peki, uzun süreli bakım sigortası nedir ve nasıl çalışır?
Tüm sigorta poliçeleri gibi, bakım sigortası da iyi tanımlanmış limitler dahilinde belirli özel faydalar sağlar. Başka bir deyişle, sınırsız bir uzun süreli bakım kalışı için sınırsız ödeme sağlayacak bir uzun süreli bakım poliçesi satın alabileceğinizi varsaymak yanlış olur.
Örneğin, tipik bir uzun süreli bakım politikası, belirli bir maksimum günlük ödenek belirleyecektir. 100$, 150$, 200$, 250$ veya daha fazlasını seçebilirsiniz; ancak günlük fayda ne kadar yüksekse, prim de o kadar yüksek olacaktır.
Uzun süreli bakım politikalarında ayrıca, fayda alabileceğiniz maksimum yıl sayısı vardır. Bu, iki yıl ile beş yıl arasında değişebilir, ancak üç veya dört yıl tipiktir. Yine, fayda ödemesi ne kadar uzun olursa, prim o kadar yüksek olacaktır.
Neredeyse tüm sağlık hizmetleriyle ilgili maliyetler gibi uzun süreli bakım maliyetleri de arttığından, çoğu politika aynı zamanda bir enflasyon koruma hükmünü de içerecektir. Bu genellikle yılda %3 olarak ayarlanır. Gerçek enflasyon oranına bağlı olarak, bu yeterli olabilir veya olmayabilir.
En uygun fiyatlı uzun süreli bakım politikasını seçecek olan çoğu insan için planlar daha çok birincil hizmet olarak hareket edebilir. uzun süreli bakım için finansman kaynağı, ancak poliçe sahibinin kişisel mali kaynaklarından bir miktar katkı gerektirir. Kaynaklar.
Uzun Vadeli Bakım Sigortasının Maliyeti Ne Kadardır?
Uzun süreli bakım sigortasının maliyeti hakkında genelleme yapmak neredeyse imkansız. Aralıkların ne olabileceği konusunda size bir fikir vermek için, ABD tarafından yayınlanan kuşkusuz tarihli bilgilere güveneceğiz. Amerikan Uzun Süreli Bakım Sigortası Derneği 2012 için. 2020'de primlerin önemli ölçüde daha yüksek olduğundan emin olabilirsiniz.
Dernek aşağıdaki örnek senaryoları sağlar:
Tek kişi, yaş 55: Günlük 150$'lık bir fayda, üç yıllık bir fayda süresi ve yıllık %3'lük bir enflasyon koruması sürücüsü ile, primler 1.764$ ile en yüksek 3.446$ arasında değişmektedir. Ortalama yıllık 2,007 dolar.
Her biri 55 olan evli çift: Günlük 150$'lık bir fayda, üç yıllık bir fayda süresi ve yıllık %3'lük bir enflasyon koruması sürücüsü ile, primler 2.080$ ile en yüksek 4.824$ arasında değişmektedir. Ortalama yıllık 2.466 dolar.
Evli çift, her biri 60: Günlük 150$'lık bir fayda, üç yıllık bir fayda süresi ve yıllık %3'lük bir enflasyon koruması binicisiyle, primler 2.794$ ile en yüksek 5.637$ arasında değişmektedir. Yıllık ortalama 2.794 dolar.
Her bir poliçe örneğinin açıklamasından da anlayabileceğiniz gibi, her koşulda sigorta kapsamına alınmazsınız. Örneğin, her bir politika günlük 150$'lık bir fayda sağlar ve bu da yılda 54.750$'a denk gelir. Bu, 100.000$+ olan ortalama huzurevi maliyetinin sadece yarısını karşılayacaktır. Ayrıca, her poliçe sadece üç yıl ile sınırlıdır. Bir tesiste daha uzun süre kalırsanız, avantajlarınız sona erer ve kendi cebinizden ödeme yapmanız gerekir.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası Ne Zaman Alınır?
Teknik olarak, bir poliçeyi ne kadar erken satın alabilirseniz, prim o kadar ucuz olur. Bu, 20'li veya 30'lu yaşlarınızda sigorta satın almanız gerektiği anlamına gelmez. Politika ne kadar uzun süre yürürlükte kalırsa, bir ömür boyu bunun için ödemek için o kadar fazla prim ödersiniz.
Çoğu insan için uzun süreli bakım sigortası satın almak 50 yaş civarında gerçekleşir. Bu kısmen, uzun süreli bakım sigortası ihtiyacını düşünmeye başladığınız yaş olduğu için olabilir. Bunun nedeni, ortalama bir insanın sigortayı karşılayabilecek finansal kaynaklara sahip olduğu yaşam noktası olması da olabilir.
Aşağıdaki durumlarda bir poliçe almalısınız: a) bunun için ödeme yapma imkanınız varsa ve b) gelecekte uzun süreli bakıma ihtiyacınız olacağının makul bir şansı olduğuna inanıyorsanız.
Maliyet açısından, satın alınabilirlik son derece önemlidir. Bir poliçeyi yalnızca 10 yıl yürürlükte tutabilecek durumdaysanız ve uzun süreli bakım ihtiyacınız bundan 15 yıl sonra ortaya çıkıyorsa, poliçe sona ermiş olacak ve tazminat ödemeyecektir. Politikayı hayatınızın sonuna kadar yürürlükte tutabileceğinizden emin olmalısınız.
Uzun süreli bakıma ihtiyacınız olup olmayacağını belirlemek o kadar kolay değil. Sağlığınızın mevcut durumu ve aile üyelerinizin sağlığı tarafından çok şey belirlenebilir. Yaşlandıkça bunu belirlemek daha kolaydır. Bununla birlikte, kronik bir hastalık geliştirme potansiyeli yaşla birlikte arttığından, 60 veya 65 yaşını çok daha fazla bekleme riski daha fazladır.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası Nereden Alınır
Uzun süreli bakımın öngörülemeyen gelecekteki maliyetleri nedeniyle, poliçe sunan sigorta şirketlerinin sayısı son yirmi yılda önemli ölçüde azaldı. 2000 yılında yaklaşık 100 şirket poliçe teklif ederken, liste o zamandan beri yaklaşık 15 şirkete düştü.
Şirket sayısı sınırlı olduğundan ve kabulü pek garanti edilmediğinden, en iyi seçenek, uzun vadeli bakım sigortası poliçelerinde uzmanlaşmış bir sigorta komisyoncusu ile çalışmaktır.
Bir komisyoncu hem ihtiyacınızı hem de sahip olabileceğiniz sınırlamaları belirleyebilir. Bu bilgilerle donanmış olarak, başvurunuzu onaylaması en muhtemel şirkete veya şirketlere göndermek için çalışabilir. Ayrıca, avantajlar ve prim düzeyinin en uygun maliyetli kombinasyonunu elde etmenin en iyi yolu olabilir.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası Almalı mıyım?
Uzun süreli bakım sigortası tamamen isteğe bağlıdır. Ama hiç şüphe yok ki, sahip olmak son derece arzu edilir. Uzun süreli bakımın maliyeti sadece yüksek değil, aynı zamanda artıyor. ABD tarihindeki en büyük nesil olan Baby Boom nesli ileri yaşlara doğru ilerledikçe, talebin artması muhtemeldir.
Bir poliçenizin olması, en azından kendinize bakamayacağınız bir zamanda ilgilenilmenizi sağlayacaktır.
Bu zor bir çağrı ve çoğu insanın yapmaktan zevk aldığı bir şey değil. Primleri karşılayabilme yeteneğinizi ve bakıma ihtiyacınız olma olasılığını dikkatlice değerlendirin. Ödeyebileceğinizden ve muhtemelen buna ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız, kesinlikle bir poliçe almalısınız.